居民金融資產結構變化對個人金融業務的影響研究

　　摘要：文章通過對居民金融資產存量及結構的分析，探討了居民金融資產變更對商業銀行個人金融業務的影響，提出了商業銀行應該注重拓展個人理財產品，發展個人中間業務，提供一攬子金融服務等建議。
　　關鍵詞：居民金融資產；商業銀行；個人金融業務
　　
　　一、我國居民金融資產現狀
　　居民金融資產是指居民持有的金融債權及權益性憑證形式的資產C包括手持現金、儲蓄存款、各種債券和股票、儲蓄性保險和外幣儲蓄，其數量與結構在很大程度上反映了一國經濟金融化的水平。本文從居民金融資產存量角度，全面探討居民金融資產的變更對商業銀行個人金融業務的影響及啟示。
　　二、居民金融資產結構演變趨勢分析
　　（一）1992-2009年居民家庭金融資產結構
　　我國的居民金融資產總量一直保持著增長趨勢，2004-2007年增速較大，2008年受金融危機影響，增速較小，而2009年又保持著較高速度的增長。在對居民金融資產總量剔除物價因素計算，在總量規模上，仍然取得了較大增長。個人財富的增長為銀行零售業務的發展提供了廣闊的空間。
　　（二）居民金融資產結構變化及分析
　　總結1992-2009年期間我國居民持有金融資產結構表現出以下幾方面的特征：
　　第一，居民手持現金比例有所下降。居民手持現金是為了滿足日常必需或不時之需，但近年來，由于各金融機構大力推行金融產品，設立流動性大、變現快的賬戶，特別是銀行卡、信用卡業務發展迅速。商業銀行可以通過銀行卡代繳水電費、代發工資，居民使用銀行卡及信用卡進行刷卡消費也越來越成為一種消費趨勢，網上銀行量也在逐年增加，這些因素都在一定程度上促進了居民手持現金的減少。
　　第二，居民儲蓄在數量上是增加的，但在居民金融資產總量中所占比例在近些年呈下降趨勢。儲蓄已經不是居民唯一選擇，其他金融產品正逐漸為居民所接受。
　　第三，居民所持股票的比例在2005年股改之后，有較大程度的上升，即使2008年出現金融危機的情況下，居民持股比例仍然較前幾年有明顯上升趨勢，在我國居民金融資產中，儲蓄仍占59.36%的份額，債券和股票分別占12.23%和19.05%。龐大的存款量說明百姓投資的潛力仍然十分巨大，關鍵是需要合適的投資品種和優質的金融理財服務。
　　三、商業銀行拓展個人金融業務的途徑與對策
　　（一）重點發展個人理財產品
　　居民金融資產結構的分析表明，居民購買債券及股票的投資意愿較強，居民投資理財需求提升，對個人理財的預期提高。銀行拓展投資理財產品，增加產品組合模式，是迅速滿足客戶需求的較好選擇。
　　商業銀行的特點使其能夠成為金融理財產品的銷售中心和制造中心。客戶對金融服務的需求已經由單一的儲蓄存款，發展到了消費貸款、支付結算、證券投資、綜合理財等全方位、多層次的金融理財產品。居民對金融理財服務的潛在需求將逐步釋放出來，從而使金融理財業務具有快速發展的空間。
　　（二）積極拓展個人中間業務
　　隨著居民金融資產的增加及結構的變化，居民理財意識的增強，居民將對代理、結算、信息咨詢、擔保、基金托管等中間業務更加依賴。中間業務具有成本低、收益高、風險小的特點，能為銀行帶來豐厚的利潤。我國的商業銀行在個人中間業務方面，發展狀況參差不齊因此商業銀行應該對個人中間業務給予重視，關注居民客戶的需求，拓展新品種，完善和發展個人中間業務，從而獲取豐厚利潤。
　　（三）簡單的金融服務向一攬子金融服務轉變
　　商業銀行必須加快調整和創新，大力發展居民金融業務，使傳統的以儲蓄為主的個人業務向個人匯兌、代理業務、投資業務、家庭理財、咨詢評估、信用擔保和承諾、資信證明等多種資產負債業務以外的以提供服務為基礎的中間業務發展，形成對居民的金融投資、理財、代理收付等業務協調配套、綜合聯動的服務格局。
　　（四）轉變觀念，加強零售業務的營銷管理
　　居民住戶作為國民經濟中不可或缺的一個部門，對金融的發展也具有至關重要的影響，對于居民金融資產的發展趨勢，商業銀行應引起高度的重視。商業銀行應加強“以客戶為中心”的經營理念，營銷需更注重服務人性化和人情味，面對的客戶需求更具有普遍性且經常變化，營銷手法和方式更需要靈活多變。
　　參考文獻：
　　1、中國統計局.2009年度統計公報[M].2009.
　　2、王清.我國居民金融資產變化對零售銀行的影響[J].金融