淺談銀行的低碳發展思路

　　摘要：低碳經濟將逐步成為全球意識形態和國際主流價值觀，低碳經濟以其獨特的優勢和巨大的市場已經成為世界經濟發展的熱點。銀行在發展過程中，也需要以減少碳排放，走低碳經濟道路為出發點，力爭走節約資本金的模式。
　　關鍵詞：低碳經濟；資本金；存貸差
　　
　　一、提出的背景
　　隨著全球人口和經濟規模的不斷增長，能源使用帶來的環境問題及其誘因不斷地為人們所認識。在此背景下，“低碳經濟”新概念、新政策應運而生。直接應用新世紀的創新技術與創新機制，通過低碳經濟模式與低碳生活方式，實現社會可持續發展。在發展低碳經濟的大背景下，銀行作為向社會各行業提供發展資金的主要供應者，如何促進低碳經濟發展，做低碳銀行是很值得我們探討和深思的。
　　二、銀行對低碳經濟的貸款范圍
　　一般講到銀行的低碳經濟、碳排放，就會自然想到是銀行不向高耗能、高污染的產業和企業發放貸款，支持綠色行業和企業的資金行為，或者是銀行的辦公樓耗能、辦公設備、汽車車輛、人員冗余耗能等等。實際上商業銀行的低碳經濟也是多方面的。
　　銀行低碳經濟、碳排放有直接和間接形式之分，低碳經濟僅是直接的或者部分碳排放形式，或者說有有形和無形的兩種形式。通過仔細研究發現，銀行資本金本身就是碳排放的轉化形式。因為任何財富的積累并不是上天賦予的，而是人類勞動創造的財富，資本金只是財富的一定貨幣量表現。人類創造財富的過程中就是消耗食物、能源及原材料的碳排放過程。所以商業銀行在發展過程中，除了不向高污染、高耗能產業和企業發放貸款，辦公場所、辦公設備、車輛、人員節能、低碳經濟之外，銀行走節約資本金的發展模式也是在減少碳排放，走低碳經濟的發展模式。
　　三、銀行發展低碳經濟的形式
　　（一）銀行發展低碳經濟的直接形式
　　對低碳經濟的社會行業、產業及企業的貸款規模要有政策傾斜、加大低碳經濟企業的資金供給，促進它們加快發展。在客觀上實現社會總體水平經濟增長的同時，減少相對的碳排放量。在銀行業務發展上樹立全面的低碳經濟發展觀念。在業務經營中注意節約能源，減少碳排放。在對公眾服務上更多地采用網上銀行、電子交易、電子對賬單等，減少紙質材料、票據等材料消耗，在增加服務手段、改善服務、滿足客戶多種服務需要的同時，從而減少碳排放，實現低碳的業務發展和服務。銀行營業網絡的擴充是銀行業務增長的一個重要方面。銀行在營業網點建設中，應將物理上的全功能營業網點與大量布設自動存款機、存取款機、查詢機、自動繳費機、信用卡終端機（POS機）結合起來提供優質服務，減少人工服務和物質、材料、能源消耗同樣是減少碳排放和進行低碳經濟的業務增長。
　　（二）間接的或無形的低碳經濟業務增長
　　目前銀行經營中由于主要靠存貸差來盈利，信貸規模的擴張以風險資產的大幅增加為代價。風險資產大幅增加的直接后果是資本充足率不足，資本金處于一種稀缺的、不斷消耗的狀態。銀行需要不斷增資擴股、補充資本金來實現發展目標。銀行增資擴股補充的資本金來自社會各行業，是社會各行業巨量的能源、原材料和人力資源消耗后財富積累的貨幣量，是間接無形的碳排放。因此，走資本節約型業務發展，實際就是低碳經濟的銀行發展模式。這種低碳經濟發展模式也成為各銀行必須面對而且需要解決的問題。
　　四、銀行走低碳經濟發展模式的途徑
　　（一）市場中的定位客戶群
　　契合銀行市場定位、適合的客戶群體標準使銀行的服務和產品能夠滿足客戶需要。客戶對銀行有忠誠度，銀行對客戶的信貸資產和服務有議價能力，從而提高資產收益率。資產規模擴張中，在風險資本條件一樣的情況下資產收益率提高就等于減少了對資本金的消耗。在風險資本條件一樣的情況下，過多、過快地消耗資本金，實際上是遠離了低碳經濟的發展模式。
　　（二）創新業務產品
　　銀行的創新包括產品創新、服務手段創新和管理機制創新。銀行創新是創造領先優勢，領先優勢最容易搶占市場占有率和擴大業務規模。競爭優勢直接結果是帶來品牌美譽和超過社會平均利潤的超額利潤，可以大大提升銀行的產品議價能力，從而提高資產收益率。
　　五、銀行減少資本金消耗、節約成本的幾點建議
　　第一，在資本金一定的情況下，不增加風險，減少消耗資本金，增加的服務收費收益實際上就是節省了資本金，減少了碳排放。因此銀行應在資本市場、貨幣市場開放的條件下，在營業網絡中大力發展代售保險、基金、理財業務，代繳水電費等各種方便企業和居民的繳費業務。將金融產品和服務擴寬做深、做全、做透，成為真正意義上的金融超市。
　　第二，銀行是個高風險行業，是勞動力密集型的行業。為了管理好風險，需要嚴格的制度、規范化和操作流程。銀行應重視業務流程再造優化工作，減少不必要業務的環節、手續。節省時間、物品消耗，節省人力資源本身就是減少碳排放。銀行業務流程再造，優化是不斷進行的過程，應根據產品、服務客戶的對象不同進行再設計、制度規范重檢，提高服務質量和水平。近幾年來，銀行開辦代理保險、各種代繳費業務、銷售理財、基金業務，建立起金融超市的概念。在這種新業務形勢下，銀行營業廳應減少柜員人員，大量增加自助服務設備，將簡單存款、取款、繳費業務引導到自助設備去處理。同時增加從事投資理財、保險產品的財務顧問型客戶經理、低柜服務人員。銀行只有根據業務的創新、客戶群體的變化，與時俱進地優化業務流程，改進服務規范和制度，才能夠節省資源、實現低碳經濟的目標。
　　（作者單位：遼寧省北票市職教中心）