中國農村民間金融資金流向實證分析

　　摘要：中國農村民間金融既包括完全不受金融監管部門管理和監測的體制外的非正式民間金融，也包括按照國家現行金融政策法規運行和接受政府有關部門監督和管理的體制內的民間金融。文章針對體制內的民間金融，運用spss軟件建立了多元線性回歸模型，進行了實證分析，為更好地引導我國農村民間金融資金流向提出了可行性建議。
　　關鍵詞：民間金融；資金流向；規范
　　
　　一、民間金融內涵的界定
　　隨著科技的發展和經濟技術的進步，民間金融逐步活躍起來。一般來講，民間金融又叫非正規金融，凡是納入我國金融監管機關管理的金融活動，基本上都是正規金融。因此，從這個角度來說，民間金融主要是指在我國銀行業、保險業和證券業等金融系統之外所發生的金融交易關系的總和。但是從實際發生的金融活動的角度來講，民間金融不僅指監督之外的經濟主體包括個體、家庭、企業等所從事的低層次的、無組織的民間借貸關系，也指較高層次地、有組織地通過各類金融機構所進行的體制內的民間金融融資活動。
　　一方面，農村民間金融包括體制外的非正式的民間金融，是完全不受金融監管部門的管理和監測，其形式主要有民間借貸、私人錢莊、民間集資及小額貸款公司等。另一方面，農村民間金融還包括體制內的民間金融。這部分的民間金融要接受政府有關部門的監督和管理，主要是指農村信用合作社（本文的農村信用合作社泛指農村合作機構，包括一般意義上的農村信用社和農村合作銀行等）。
　　二、浙江省農村民間金融資金流向實證分析
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　　我國的農村信用合作社，各省成立的時間不同，統計的種類和統計口徑也不大相同，不能把各省每年的統計數據簡單相加，作為分析我國農村民間金融資金流向的數據依據。因此，本文以浙江省為例，主要研究浙江省的農村信用合作社，并假設浙江省的農村民間金融活動都被集中到農村信用社中，以初步分析浙江省農村民間金融資金流向。具體分析數據如表1、表2所示。
　?。ǘ嫿ǘ嘣€性回歸模型，并進行結果分析
　　為了規范浙江省農村民間金融更多地留在農村，更多的資金注入農村金融這個循環圈里，需要構建多元線性模型來研究影響浙江省農村民間金融資金服務于農村的主要因素。由上面的分析可知，可以用農村貸款與存款之比率來間接表示農村民間金融存留在農村的相對資金量，構建模型如下：Y＝β0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5。其中，Y=農村貸款與存款之比；X1=農林牧漁業總產值指數；X2=每萬人里?？埔陨蠈W歷畢業人數所占比例；X3=農村居民人均生活消費支出/農村居民人均純收入；X4=鄉（鎮）辦企業收入占農村經濟總收入的比例；X5=服務業占農村經濟總收入的比例。
　　利用SPSS軟件進行回歸分析的結果如下（見表3、表4）。
　　a.Predictors （Constant）、X5、X3、X1、X4、X2
　　b.Dependent Variable：Y
　　a.Predictors（Constant）、X5、X3、X1、X4、X2
　　b.Dependent Variable：Y
　　由SPSS運行的結果可以看出：擬合優度R=0.996和F=66.641以及F的檢驗概率0.003<0.05，可以看出模型擬合的效果相當不錯；由R2=0.991可以說明，X5（服務業占農村經濟總收入的比例）、X3（農村居民人均生活消費支出/農村居民人均純收入）、X1（農林牧漁業總產值指數）、X4（鄉（鎮）辦企業收入占農村經濟總收入的比例）、X2（每萬人里?？埔陨蠈W歷畢業人數所占比例）對Y（農村貸款與存款之比）的可解釋程度為99.1%。
　　利用SPSS軟件進行回歸分析的結果如下（見表5）。
　　Dependent Variable：Y
　　得到回歸模型：
　　Y＝-4.450+0.007X1-0.020X2+1.147X3+5.270X4-8.367X5
　　對方程內的各個自變量單獨檢驗，當自變量的P值小于顯著性水平0.05時，表示這個自變量對因變量有顯著性影響，否則，不具有顯著性影響。由表5可以看出，X1（農林牧漁業總產值指數）和X4（鄉（鎮）辦企業收入占農村經濟總收入的比例）的P值分別是0.036和0.038，都小于顯著性水平0.05，說明X1和X4對因變量Y具有顯著性影響的。結合回歸方程和可解釋程度可以知道，X1每增加或減少1個單位，Y就會同時增加或減少0.007個單位；X4每增加或減少1個單位，Y就會同時增加或減少5.270個單位。
　　三、政策建議
　?。ㄒ唬┐罅ν七M農林牧漁業的產業化，吸引農村民間金融資金
　　由上述的分析可以看出，農林牧漁業總產值指數對于我國農村民間金融資金為農村的經濟發展提供金融融資，有著非常重要的顯著性影響。國家應該出臺更具體的鼓勵措施，大力推進林、牧、漁業的總產值和單位增產值，使之產業化，不但能夠吸引農村民間金融資金更多地、持續地進入林、牧、漁業的生產圈，也要能夠保證帶來這方面的資本投入效益。能夠帶來可觀的資本收益特點是農村民間金融資金不斷注入農林牧漁業的根本保障。
　　在推進農林牧漁業的產業化的過程中，國家扮演著舉足輕重的作用。例如，國家聘請技術者、管理者和經營者指導輔助農村的這“一條龍似的”結合體，不但給他們發高額工資，還要提供各種在城市里無法得到或者是不可能得到的政策待遇。國家、社會和農民自己一起努力把我國的農林牧漁業真正推進產業化，真正實現農村吸收利用農村民間金融資金，甚至也會吸引很多外部資金來支援農村經濟的發展。
　?。ǘ┓e極發展“鄉鎮企業”，為我國農村民間金融資金提供留存農村的“沃土”
　　這里的“鄉鎮企業”不是政府投資管理的企業，指農民私人企業或合伙企業等，只是為了習慣名字沒有發生變化。由上面分析可知，鄉（鎮）辦企業收入占農村經濟總收入的比例每增加或減少1個單位，農村金融融資狀況就會同時增加或減少0.007個單位，這很大程度上反映了農村民間金融資金的留存農村的狀況。積極發展“鄉鎮企業”，農民主要通過籌集農村民間金融資金來開辦各種企業，包括食品加工業，家具產業，餐飲業和家電代售連鎖店等。不但能為我國農村民間金融資金提供留存農村的“沃土”，服務了“三農”，縮小了城鄉差距，也提高了農民的生活水平。
　　參考文獻：
　　1、包晗光.農村民間金融問題研究及對策[J].經