VISA與銀聯(lián)的畸戀

文/秦旺

VISA與銀聯(lián)的畸戀

文/秦旺

VISA被傳封殺銀聯(lián)海外結(jié)算通道，這對(duì)師徒由來(lái)已久的利益沖突終于被以一種極端的方式昭告天下。

董崢研究中國(guó)信用卡的發(fā)展已有10年，用信用卡也有16年光陰。在他看來(lái)，這個(gè)薄薄的塑料卡片從未像今天這樣引起那么多人的關(guān)注。電視臺(tái)邀請(qǐng)他去做節(jié)目，財(cái)經(jīng)雜志向他約稿，談的其實(shí)都是一個(gè)話(huà)題：VISA要封殺銀聯(lián)。

按照公開(kāi)的報(bào)道，VISA發(fā)函要求自家會(huì)員銀行，從今年8月1日起，在中國(guó)大陸境外受理VISA和銀聯(lián)的雙幣卡時(shí)，無(wú)論是刷卡消費(fèi)還是ATM取現(xiàn)，都不得走中國(guó)銀聯(lián)的清算通道，否則VISA將重罰收單銀行。

消息一傳出，董崢立刻明白，經(jīng)常出國(guó)的商務(wù)持卡用戶(hù)麻煩來(lái)了。他算了一筆賬，如果用招行的VISA卡去新加坡刷了1400加元，走VISA通道結(jié)算，需要額外交1%～2%的貨幣兌換費(fèi)，比走銀聯(lián)通道多花424.86元。不過(guò)，“用銀聯(lián)便宜，但銀聯(lián)的商戶(hù)沒(méi)有VISA多。一個(gè)便宜，一個(gè)便利，各有各的優(yōu)缺點(diǎn)。”

封殺銀聯(lián)給用戶(hù)帶來(lái)的困擾還不是董崢最擔(dān)心的，VISA與銀聯(lián)之間的針?shù)h相對(duì)，令雙幣卡沒(méi)法繼續(xù)使用才是他認(rèn)為最糟糕的事。招商銀行信用卡中心就估算過(guò)—一旦VISA雙幣卡叫停，僅僅是5288萬(wàn)張銀聯(lián)和VISA雙幣卡的更換就需要一年的時(shí)間。“用戶(hù)面臨的是不可計(jì)算的時(shí)間損失。兩大支付組織搞利益博弈，殃及的卻是無(wú)辜的用戶(hù)。”

董崢的擔(dān)憂(yōu)并非杞人憂(yōu)天。VISA中國(guó)區(qū)公關(guān)部劉婕在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)，就公開(kāi)強(qiáng)調(diào)說(shuō)，單獨(dú)的“62”打頭的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡仍可以在全球自由地走銀聯(lián)的通道，只是VISA發(fā)行的“4”字頭雙幣種信用卡，須按照公司全球業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章的規(guī)定，走V I S A通道結(jié)算。這不禁讓媒體猜測(cè)，VISA要對(duì)銀聯(lián)有所動(dòng)作，你“62”字頭進(jìn)行全球擴(kuò)張，也行，但請(qǐng)依靠自己，別再借用“4”字頭的資源了。

這里先說(shuō)個(gè)小常識(shí)。按國(guó)際慣例，銀行卡正面阿拉伯?dāng)?shù)字中第一位是BIN碼，其意味著刷卡時(shí)的清算通道，每家支付清算組織都有自己唯一的BIN號(hào)。“4”字頭的BIN號(hào)已被VISA在國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)組織ISO全部注冊(cè)，“5”字頭大部分由萬(wàn)事達(dá)掌控，“62”則是中國(guó)銀聯(lián)的地盤(pán)。

“VISA確實(shí)早已有這樣的規(guī)定，不過(guò)從未做過(guò)硬性要求。”一家屬于VISA會(huì)員的港資銀行信用卡負(fù)責(zé)人說(shuō)，到目前為止他們并未接到VISA的發(fā)函。

某知情人士否認(rèn)了VISA曾發(fā)函要求自8月1日起嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章要求的說(shuō)法。他用“小心翼翼”一詞來(lái)形容VISA自1993年進(jìn)入中國(guó)后，與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)以及銀聯(lián)共處時(shí)的心情。

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)讓雙幣卡走自己通道的做法，明明違背了VISA的規(guī)章要求，而且在面對(duì)眾多媒體采訪(fǎng)時(shí)，VISA也一直強(qiáng)調(diào)自己規(guī)章的“合理性”，但就是不敢對(duì)中國(guó)銀聯(lián)嚴(yán)格執(zhí)法，甚至在此次風(fēng)波出現(xiàn)后，某V I SA內(nèi)部人士給的回復(fù)是：VISA從來(lái)沒(méi)有、也不會(huì)“封殺”銀聯(lián)。我們還愿意同銀聯(lián)展開(kāi)更緊密的合作。

VISA不合常規(guī)的態(tài)度，也導(dǎo)致了業(yè)內(nèi)對(duì)此產(chǎn)生另一番解讀：近年，隨著銀聯(lián)海外拓展步伐加快，已危及到了VISA的商業(yè)利益。而中國(guó)境內(nèi)銀行卡清算渠道并不開(kāi)放，所有中國(guó)境內(nèi)發(fā)行的銀行卡只能走銀聯(lián)的渠道。或許正是這種不對(duì)等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境導(dǎo)致了雙方矛盾的爆發(fā)。

封殺銀聯(lián)一說(shuō)，即便只是傳言，也有巨大的殺傷力，至少銀聯(lián)并不認(rèn)為這是小事，其內(nèi)部人士在接受采訪(fǎng)時(shí)就很氣惱地說(shuō)，VISA仗著自己在外壟斷的資源，從不考慮中國(guó)消費(fèi)者的利益，“雙標(biāo)識(shí)卡不是純粹的單品牌銀行卡，任何一方都無(wú)權(quán)單獨(dú)對(duì)持卡人選擇境外支付通道做出限制，持卡人擁有選擇境外支付通道的權(quán)利。”

火藥味十足的回復(fù)，更平添人們對(duì)銀聯(lián)與VISA矛盾的猜測(cè)。由于銀聯(lián)一直鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)銀行發(fā)行單人民幣種的銀行卡，雙方爭(zhēng)執(zhí)不下的結(jié)果會(huì)不會(huì)是取消雙幣卡，僅發(fā)行單標(biāo)識(shí)銀聯(lián)卡？

實(shí)際上，取消雙幣卡并非沒(méi)有可能。2007年時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)的對(duì)口上級(jí)管理單位央行，就曾召集國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行的負(fù)責(zé)人，商討能否將銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的“62”字頭卡上升為國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，如果不是銀監(jiān)會(huì)與央行意見(jiàn)相左，很可能3年前雙幣卡就已經(jīng)“壽終正寢”。

但這樣的結(jié)局并非董崢?biāo)鶚?lè)于見(jiàn)到。1994年，他用的第一張VISA卡，是五大行（中、農(nóng)、工、建、交）發(fā)行的準(zhǔn)貸記卡，這是一種類(lèi)似于信用卡與儲(chǔ)蓄卡混合的銀行卡，雖然卡片掛上了VISA招牌，但卻不能走出國(guó)門(mén)，因?yàn)橹袊?guó)沒(méi)有對(duì)外資開(kāi)放清算業(yè)務(wù)。

此時(shí)，VISA扮演了中國(guó)銀行卡市場(chǎng)引路人和培育者角色。當(dāng)時(shí)中國(guó)銀行業(yè)沒(méi)有銀行卡交易系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有相關(guān)的經(jīng)營(yíng)人才，VISA便開(kāi)設(shè)了國(guó)內(nèi)第一家銀行卡研究培訓(xùn)中心。如今，中國(guó)各家銀行卡部門(mén)負(fù)責(zé)人，幾乎都是這所學(xué)校的學(xué)生。

VISA把國(guó)際先進(jìn)的銀行卡理念和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)帶入了中國(guó)，卻不能把引用其標(biāo)準(zhǔn)的中國(guó)卡帶出中國(guó)。以當(dāng)時(shí)的中國(guó)銀行為例，它不得不在發(fā)行人民幣長(zhǎng)城信用卡的同時(shí)，還要再發(fā)行一張美元長(zhǎng)城國(guó)際信用卡給持卡人，這種情況直到2002年中國(guó)銀聯(lián)誕生后才改變。

當(dāng)時(shí)，VISA仍是銀聯(lián)的老師，后者雖然一誕生就有6億張銀行卡的發(fā)卡量，不過(guò)當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)刷卡和取現(xiàn)成功率不到50%，各銀行之間的信息系統(tǒng)建設(shè)水平更是嚴(yán)重不同步，不同銀行之間不但不能互通有無(wú)，而且還各搶地盤(pán)，一時(shí)間竟出現(xiàn)有商場(chǎng)收銀柜臺(tái)上，擺放著十幾臺(tái)POS機(jī)的“盛況”。

銀聯(lián)深陷困境，VISA這個(gè)老師沒(méi)有袖手旁觀，而是派出一個(gè)專(zhuān)家常駐銀聯(lián)，指導(dǎo)其如何整合全國(guó)各地的網(wǎng)絡(luò)中心，以統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)讓各種銀行卡之間互聯(lián)互通。正因?yàn)榇耍闪⒉?個(gè)月后，銀聯(lián)就主動(dòng)變成了VISA的會(huì)員。

但銀行卡的問(wèn)題剛解決，中國(guó)銀聯(lián)又在信用卡推廣上面臨老問(wèn)題：外資不能參與中國(guó)的結(jié)算業(yè)務(wù)，銀聯(lián)又沒(méi)有全球商戶(hù)資源可以供用戶(hù)出境消費(fèi)時(shí)使用。于是，在銀聯(lián)與VISA和萬(wàn)事達(dá)的默契下，雙幣信用卡橫空誕生，用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)結(jié)算國(guó)內(nèi)消費(fèi)，用VISA和萬(wàn)事達(dá)標(biāo)準(zhǔn)結(jié)算境外消費(fèi)。

這種全世界僅中國(guó)才有的“特色卡”，從此由變通之策成為中國(guó)信用卡的主流。不過(guò)，一種卡片，兩種發(fā)卡組織，也為日后糾紛埋下伏筆。VISA使出渾身解數(shù)幫助中國(guó)，看重的正是中國(guó)信用卡市場(chǎng)不可限量的潛力，但卻始終拿不到回報(bào)。去年中國(guó)國(guó)內(nèi)的信用卡刷卡總額為4.93萬(wàn)億元，相當(dāng)于當(dāng)年VISA全球刷卡金額的六分之一。但中國(guó)依然沒(méi)開(kāi)放結(jié)算業(yè)務(wù)，這4.93萬(wàn)億元，仍然走的是銀聯(lián)通道，跟辛苦栽培它的老師沒(méi)有半點(diǎn)關(guān)系。

在雙幣卡背后國(guó)際發(fā)卡組織的熱情推動(dòng)下，中國(guó)信用卡進(jìn)入了一個(gè)黃金時(shí)期，根據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)，2003年年初中國(guó)信用卡的發(fā)卡量為155萬(wàn)張，一年過(guò)去的2004年年底，猛漲至1000萬(wàn)張，而到了2009年底，這個(gè)數(shù)字是1.9億。現(xiàn)在，包括中、農(nóng)、工、建、交、招行、深發(fā)展在內(nèi)的18家中資銀行，都是VISA的會(huì)員，它們已發(fā)行了約5288萬(wàn)張VISA雙幣信用卡。

當(dāng)然，VISA仍想從外面進(jìn)入中國(guó)境內(nèi)市場(chǎng)，而日益壯大的銀聯(lián)，則不斷謀劃著走出去，在全球市場(chǎng)中分一杯羹。兩者在交集市場(chǎng)不可避免地發(fā)生了競(jìng)爭(zhēng)。

2003年下半年，銀聯(lián)提出希望借助VISA全球商戶(hù)資源，讓8億張人民幣銀行卡分享VISA的“4”通道，不料卻遭到反對(duì)—VISA以不符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)為由表示拒絕。這讓銀聯(lián)很氣憤。

“出海”早在銀聯(lián)的計(jì)劃之中，2002年，它就向國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織申請(qǐng)了在國(guó)內(nèi)和國(guó)外通行的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)“62”字頭銀行BIN碼。“我們的短板是國(guó)際化受理，我們銀聯(lián)卡必須國(guó)際化。”時(shí)任中國(guó)銀聯(lián)總裁的萬(wàn)建華如是說(shuō)。

VISA也深知這個(gè)學(xué)生的野心，2004年就在內(nèi)部將銀聯(lián)由會(huì)員列為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，通知東南亞的銀行不能跟銀聯(lián)合作。不過(guò)事后，萬(wàn)建華聯(lián)系VISA的人說(shuō)，“如果我們也不跟你合作，在中國(guó)封殺你，會(huì)怎么樣？”兩個(gè)月后，VISA180度大轉(zhuǎn)彎。于是，“4”字頭的雙幣卡長(zhǎng)期以來(lái)都可以違背VISA的規(guī)章，讓用戶(hù)自由選擇結(jié)算通道。

畢竟名不正則言不順，掛在VISA旗下的“4”字頭雙幣卡，始終不由銀聯(lián)掌控，“62”字頭單識(shí)示卡才是自家產(chǎn)品，自家產(chǎn)品要被更多使用，就得有更大使用范圍，從2004年開(kāi)始，銀聯(lián)定下第一個(gè)目標(biāo)—“中國(guó)人拿中國(guó)的卡出去用”，四處尋找愿意加盟的商戶(hù)。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和購(gòu)買(mǎi)力的提升，銀聯(lián)看到了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的希望。事實(shí)上，僅2009年這一年，銀聯(lián)就新開(kāi)拓了32個(gè)國(guó)家和地區(qū)，截至2009年底，銀聯(lián)境外受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至全球83個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

不過(guò)成長(zhǎng)雖快，小孩始終還是小孩，雖然號(hào)稱(chēng)覆蓋全球，但直到今年6月1日，銀聯(lián)卡仍只能在歐洲少數(shù)城市使用。在全球信用卡市場(chǎng)，VISA仍是老大，占據(jù)60%的份額，萬(wàn)事達(dá)則占據(jù)30%，而銀聯(lián)的市場(chǎng)份額不到10%。

只要背靠中國(guó)這個(gè)巨大市場(chǎng)，銀聯(lián)就不缺自己的殺手锏，在銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)能成為國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)后，央行又發(fā)布文件規(guī)定，5年之內(nèi)中國(guó)境內(nèi)將全面發(fā)行和受理金融IC卡。這便是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)PBOC2.0芯片卡，將取代原有的磁條卡，可如果新卡不兼容VISA的EMV國(guó)際芯片標(biāo)準(zhǔn)，那么雙幣卡恐怕又懸了。

不過(guò)，據(jù)行業(yè)人士透露，中國(guó)持卡人拿著基于PBOC 2.0標(biāo)準(zhǔn)的芯片卡在海外是無(wú)法使用的，因?yàn)楹Ｍ獾氖芾憝h(huán)境都是支持EMV國(guó)際芯片標(biāo)準(zhǔn)的。問(wèn)題最終將如何解決？這個(gè)相對(duì)專(zhuān)業(yè)的領(lǐng)域已非普通消費(fèi)者所能熟悉。

聯(lián)系編輯：liqiong@blogweekly.com.cn