當CFO遇上“超級網銀”

宗 菊

2010年8月下旬,由中國人民銀行開發的第二代支付系統—“超級網銀”上線,這讓本已處于風口浪尖、漲價風波尚未平息的銀行業,再次成為社會輿論的焦點。

在央行的時間表上寫著:2010年8月底,央行與試點商業銀行總行系統對接;9～11月,試點商業銀行內部各地區分支機構系統培訓,廣東最快9月啟動;11月底,試點商業銀行全面啟動“超級網銀”。如果我們把鏡頭逆時推進,回顧近半年來各大銀行一波賽一波的提價大戰,不難發現其中頗有點“最后的瘋狂”之意。

打破壁壘減少成本

超級網銀,簡言之,就是用戶在登錄一家銀行的網上銀行后,即可查詢自己所有網上銀行賬戶的余額以及明細(包括定期存款、活期存款、基金甚至賬戶里的理財產品),并且實現跨行轉賬的實時到賬。而在此前,用戶則需要分別登錄不同的開戶銀行網站,等待1～2個工作日的轉賬延遲,并支付各家銀行數額不等的跨行轉賬費。

一邊是一夜之間暴漲10倍的資費霸王條款,一邊是降低資金跨行轉移成本的宣言與努力,截然不同的發展導向折射出了兩代支付系統之間的巨大差異。正如一位國有商業銀行的負責人所說,相比于銀行各自為政的第一代支付系統,即將推出的“超級網銀”致力于打破銀行之間的壁壘,從根本上優化支付環境。“超級網銀”適用于成立時間在2年以上、且具有良好成長性的企業,如果擔保條件較強的話,時間可以縮短至1年以上。原則上遵循“誰發起,誰付費”的操作模式,但計費對象只是各家金融機構和第三方機構,不會直接面向網銀客戶收費,并且,由于成本的減少,該系統存在著轉賬手續費標準下調的空間。

需求成為創新根本

中國信息經濟學會電子商務專委會曾在重慶進行過專題調研,在接受調查的近百家中小企業里,了解開辦電子金融業務和金融手機業務常識的僅占23.6%;當被問到“是否希望銀行網站、業務員提供這方面的業務介紹和咨詢培訓”時,表示“希望”的比例達到了95%。無獨有偶,中國金融認證中心進行的一項調查表明,電子銀行在中小企業中的應用只有大型企業的1/10,發展水平嚴重滯后。

數量龐大的中小企業客戶集體被冷落,固然有各家銀行爭搶稀缺的大型企業和高端客戶等優質資源的原因,但從深層次來講,也體現出了金融業創新的弊病:金融產品和服務的開發單一、盲目,缺乏對市場多元化需求的分析與把握;產品的宣傳與推廣不力,普遍沒有將專業性術語變成通俗性的文字介紹,無法讓客戶對產品形成清晰的認知—當金融創新脫離了企業的需求,這種創新注定將成為無本之木。

相對于大型企業來說,中國的中小企業對于電子銀行的需求則更為簡單、直接,操作的方便性將在很大程度上影響企業對電子銀行的選擇。此外,從產品與服務的設計上來講,中小企業客戶有著自己鮮明的特點和金融服務需求,這就決定了它們和大型企業的關注點是根本不同的。無論網銀進化到了怎樣高端的時代,以需求為本的經濟邏輯都是必須要遵循的。“超級網銀”時代的到來,應該能夠幫助中小企業搭上電子銀行的快車。

整合時代拉開序幕

按照相關部門的規劃,在第二代支付系統上線之后,《非金融機構支付服務管理辦法》也將于9月1日起正式實施。該《辦法》旨在規范我國現有的第三方交易支持平臺,諸如阿里巴巴的支付寶。

隨著第三方支付機構的規模逐年增大,銀行的網銀系統遭受了強勁的沖擊。據易觀國際2009年底提供的數據顯示,中國第三方支付市場經過10年的發展,年度交易規模已經接近6000億元。面對如此龐大的市場規模,除了規范監管之外,央行也加速了整合的腳步,在超級網銀支付系統中增開了跨行扣款、第三方支付和第三方預授權等第一代支付系統并不具備的業務功能。

此外,隨著金融業國際化進程的推進,本土的網銀系統也遭到了來自外資銀行的沖擊。就在幾大國有銀行底氣十足地提價之際,不少外資銀行紛紛推出了網銀收費的優惠業務。無疑,競爭力量的引入有利于市場變得更加多元與公平,當然,更為重要的是,通過競爭將促進中國電子銀行產業的升級與發展。

就目前來看,外資銀行在電子銀行領域顯然還是具備一定優勢的,無論是全球化的網絡建設與一體化的設計,還是先進的產品理念與實施方案,甚至金融服務領域高質量的產品創新,都是值得中資銀行學習和借鑒的。而且隨著外資銀行在中國業務的不斷擴展,其在國外的成熟業務模式,都將在不久的將來引入。

電子銀行的新整合時代,“超級網銀”僅僅是個開始。

觀點鏈接

超級網銀作為序幕,在一定程度上展示了未來電子銀行的發展方向:如何進一步整合并利用資源達到全面的自動化。渣打銀行(中國)有限公司現金管理及貿易部總經理沈漢良日前在接受記者采訪時,就電子銀行在中國的發展趨勢做出以下預測:

1現金業務與貿易融資的結合。現金業務在中國已發展得相對成熟,加之貿易融資業務(信用證、保理等)也已推出幾年,銀行如何進一步發展及推廣現金與貿易業務的融合,通過全面集成的電子平臺,滿足企業對業務的綜合需求。例如,依托買方信貸額度,通過預先付款指令,為供應商提供便利、有效、價格合理的融資產品;達到簡化操作流程、加快融資速度、增加融資渠道等,從而吸引客戶更多地使用電子平臺。

2電子銀行應用至共享服務中心(Shared Service Center)。企業生存的保障是利潤,當企業發展到一定規模時,如何控制成本和提高效率便成了需要攻克的難題。跨國或跨地區運營的企業傾向于在成本較低的地區建立自己的營運中心,以便集中處理一定區域甚至整個集團的業務操作,從而達到規模效應。如此一來,電子銀行將要面對的用戶,就可能從各個分公司的職能部門轉變成相應的共享服務中心。大量集中的業務必然對電子銀行的自動化及系統穩定性帶來新的考驗。

3電子銀行與企業財資系統的對接。中國企業集團性趨勢越來越強,對“銀企直連”的要求也越來越高。隨著全球經濟一體化步伐的加快,市場競爭愈演愈烈,國內許多集團企業和超大型集團公司提出了加強集團財務統一集中。這種業務滿足了客戶在時間和空間上的集約化現金管理需要,幫助企業在全國乃至全球范圍內迅速回籠各地分支機構資金,從而可以大大提高企業資金使用效率、節約財務成本,達到監控各分公司資金運作情況及整個集團資金統一調度管理的目的。