論我國新農村金融體系建設

張 英

（福州外語外貿學院，福建 福州 350018）

我國是農業大國，在我國構建和諧社會、建設社會主義新農村的背景下，農村金融發展迅速。然而由于我國經濟尚不發達和農業的弱質性，我國金融支農的力度明顯不足，妨礙了農村經濟的可持續發展。建立合理的與農業發展相適應的農村金融體制，充分發揮金融在支農中的重要作用，實現農業和金融資源的最佳配置，是當前的一項重要任務。

1 新農村建設中的金融體制問題

（1）金融機構支農體系活力不足。由于我國農業生產組織規模普遍較小，同時受氣候等因素影響，風險大，基本形成以農村信用社為主體，民間借貸為補充的結構體系，農村金融市場競爭不夠、活力不足。商業銀行在我國金融市場逐漸開放的背景下，在與國外先進銀行的激烈競爭中，普遍要求把資金投向效益高、風險小的行業與領域。所以，商業銀行比較注重經濟較發達地區的業務，對欠發達地區的金融市場重視不夠，導致農村一些地區網點少、業務開展不多的局面。而農村信用社發展不平衡，同時受資本金規模等因素的制約，支農力度不足。作為政策性銀行的中國農業發展銀行仍處于改革之中，發揮作用有限。由于農業的弱質性與保險公司經營的盈利性目標不一致，使得作為農村經濟補償機制的保險存在嚴重缺失的現實。同時證券業務在農村的開展也相當有限。

（2）農村金融服務產品不足。商業銀行的主要業務有資產業務、負債業務、中間業務。目前我國農村金融服務產品仍然以存貸匯為主，中間業務發展速度慢、規模小。中間業務無論在業務品種、運行機制還是在對銀行貢獻等方面與西方國家相比，都有較大差距。金融支農創新不足，無法滿足農村金融的需求。

（3）農村金融市場的風險較高。由于受氣候條件等影響，農業資金需求有季節性和臨時性等特點。加之我國農業經濟落后，很多地區還是以傳統的種養業為主，農產品加工層次偏低，農戶貸款往往額度小且零散，使得農村金融市場同時受自然風險和市場風險的制約，而完善的農村風險補償和保障機制尚未建立，導致農村整體風險水平仍然偏高。

（4）農村資金需求缺口較大。在農業現代化的過程中需要大量的資金。農業的弱質性決定了政策扶持的必要性。黨的十七大提出了走中國特色農業現代化道路的戰略，政府也在很多方面給予了很大的支持，但財政政策與貨幣政策的配套不到位導致現實中金融機構對支農業務的積極性不大。而且商業銀行在農村吸收存款的力度較大，盡管目前一些銀行加大了對農村經濟的扶持力度，但總體而言，資金回流的比率較低，力度較小，造成資金供需不平衡，無法滿足農村經濟對資金的需求。

2 加強政策扶持引導

（1）加大金融支農的力度。綜合運用財政政策和貨幣政策工具，積極引導更多資金流入農村，為推進農村改革發展注入新的活力和動力。一是政府積極鼓勵大力發揮金融機構的支農作用，督促其向縣域擴展分支機構。適度放寬農村金融準入，積極穩妥地支持村鎮銀行的發展。支持和鼓勵更多的社會資金進入農村市場，增加農村金融的供給主體。二是利用貨幣信貸政策，“三農”業務存款準備金率給予適當下調，根據農民增收的實際需求適度增加支農再貸款，同時央行可充分利用其“窗口指導”作用合理確定一定時期的信貸支農布局。三是利用財政政策引導金融支農。允許部分財政存款存放在農村金融機構，從地方財政收入中列支一部分資金建立貸款風險補償基金。政府可以對農戶貸款業務給予適當貼息，對金融機構支持農戶生產經營的小額貸款給予適當的財政補貼。四是實行稅收優惠調動金融機構支農的積極性。降低基層金融機構“三農”貸款和農村小企業貸款的營業稅率，允許農村金融機構稅前核銷不良資產。

（2）優化農村金融生態環境。農村信用環境地區間發展極不平衡，普遍出現銀行惜貸，“三農”貸款難的現象。為農村金融改革創造良好的外部環境，進一步完善資信檔案、信用評價、信貸支持為一體的農村信用體系建設，推新信用信息的共享機制，建立農村中小企業信用檔案庫和農戶信用檔案庫，共同構建長效的農村信用服務體系。各金融機構之間應建立信息資源共享平臺，準確及時地披露維護金融債權的各類信息。完善涉農企業和農戶信用評級體系，強化企業信用和資金營運狀況的監測。地方政府和金融機構要創造條件優化農村金融生態環境，改善農村法治環境和維護市場秩序，有效利用法律手段，懲治涉農領域中逃避銀行債務的行為，維護金融債權。而對信用評價等級高的農戶可以實行貸款優先、利率優惠、簡化手續的信貸扶持。與此同時，政府部門和金融機構要加強金融知識的宣傳和普及，主動營造良好的金融生態環境。

（3）創新農村金融機制。目前的支農金融創新，大多局限在容量有限的信貸產品創新。支農金融創新市場缺乏層次和深度，產品趨同化嚴重，支農金融創新的保障環境亟待改善。降低農村金融市場的進入壁壘，在原有信貸支農體系的基礎上，以點帶面，給予農民最大限額的資金滿足，以促進農村經濟的全面發展。因此，支農金融創新應該找準商業化和支持新農村建設的完美結合點。一是可將支農金融產品品種與保險產品相結合開發新的產品，以增加金融支農產品的風險保障。二是支農金融產品的創新不能僅局限于產品本身，而應以市場為導向，以客戶需求為基點，創新出符合農民需求，適合農村市場發展的金融產品。如在擴展抵押擔保物方面，凡是法律法規不禁止、產權歸屬清楚、價值評估合理的資產都可以允許成為貸款的抵押物或質押物。三是注重金融創新產品的市場營銷，以實現產品的市場化，提高產品生命力和競爭力。

3 完善金融支農服務體系

構建多元化農村金融服務體系，即建立一個商業金融與合作金融并存、政策性金融為補充的完善金融服務體系，多層面、多渠道地滿足農村市場的資金需求。

（1）農村信用社要發揮主導作用。農村信用社作為直接為“三農”服務的地方性金融機構，其發展事關農村經濟發展和農村社會穩定。農村信用社要發揮金融支持新農村建設的主力作用，加大對“三農”的信貸投入，填補農村市場資金的不足，給農村金融服務帶來便利。同時，農村信用社要發揮出在農村的網點和資金優勢，以市場需求為導向，以雙贏為目的，按照“三農”的實際需要在農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的基礎上，推出新的信貸種類，簡化貸款手續，降低涉農業務的貸款利率，從而形成以完善的支農新體系，繼續發揮農村信用社農村金融主力軍的作用。

（2）支持政策性金融機構按商業化運作調整職能。拓寬國家開發銀行、中國農業發展銀行在農村的業務范圍，加大其對農村基礎建設、農業產業化、農產品加工等的支持力度。在貸款方面，遵循循序漸進的原則，在控制風險的基礎上，適當降低涉農貸款門檻，支持農村經濟發展。

（3）鼓勵商業銀行拓展農村業務。在我國構建和諧社會，建設社會主義新農村的背景下，次貸危機的影響加劇了商業銀行經營過程中的不確定性。根據我國整個宏觀經濟發展的趨勢，農村金融業務將成為銀行新的利潤增長點。所以支持農村經濟發展不僅是商業銀行的社會責任，更是新的業務發展機遇。商業銀行應重新審視原來的農村業務政策，努力積極主動地探尋支持農村經濟發展的新途徑，提高農村地區現有的金融服務水平。同時國內大型商業銀行可以通過與小型農村金融機構建立良好的聯系機制來提升支農服務水平。我國金融監管部門還可以通過法律法規對商業銀行做出規定，而不僅僅限于金融機構的社會責任，從而鼓勵商業銀行創新農村金融業務。

（4）建立健全農村金融風險補償和保障機制。降低農戶因自然災害和意外事故而產生的損失從而降低風險，在穩定農業生產、增加農民收入的原則下，探索農業保險可持續發展的途徑和機制。政策性農業保險品種和農戶的參保率要不斷擴大，同時完善保險實施辦法及相關條款，提高農業保險賠付率。積極吸引商業保險進入農村市場，擴大保險范圍。建立農業巨災風險基金以對自然災害造成的巨大損失給予補償，提高抵御巨災風險的能力。

［1］中國人民銀行農村金融服務研究小組.中國農村金融服務報告［EB/OL］.http://www.gov.cn/zxft/ft154/content_1162102.Htm，2010-09-15.

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［3］張劍昆.對經濟欠發達地區金融支農方式創新的思考［J］.時代金融，2007，（2）.

［4］劉方軍.金融創新與社會主義新農村建設［J］.重慶工學院學報，2008.