我國網絡銀行發展中存在的問題與對策

河南省科學院地理研究所 劉曉麗

審計署駐鄭州特派員辦事處 李亞林

我國網絡銀行發展中存在的問題與對策

河南省科學院地理研究所 劉曉麗

審計署駐鄭州特派員辦事處 李亞林

由于網絡銀行具有傳統銀行無可比擬的優勢，所以，它在我國的發展非常迅速。在美國開通網絡銀行8個月后的1996年6月，中國銀行率先在因特網絡設立網站，通過國際互聯網向社會提供銀行業務服務。隨后，招商銀行在國內推出了“一網通”，向企業和個人提供信息查詢、銀行對賬、工資代發、網絡購物等金融業務。到目前為止，國內已有工行、招行、建行、中行、農行、民生銀行、交通銀行、興業銀行、浦發銀行等二十多家銀行擁有了各自的網頁和主頁，開展網絡銀行業務。網絡銀行的發展，大大方便了人們的生活，但由于我國網絡銀行起步猛、發展快，很多工作特別是法規制度建設、業務程序規范等方面還存在著一些不容忽視的問題，有待于認真研究解決。

一、我國網絡銀行發展中存在的問題

1.涉及網絡銀行的相關法律法規尚不健全。目前，我國網絡銀行的相關法律法規主要包括金融服務中的交易管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性問題，而境外信息的有效性和法律認定問題等尚無明確的法律法規予以規范。另外，雖然《網絡銀行業務管理暫行辦法》已經出臺，網絡銀行市場準入的要求也開始規范化。但是，以往個別商業銀行想方設法規避監管的行為仍不時出現，監管之路任重道遠。

2.我國網絡銀行的發展仍在低水平徘徊。國內的網絡銀行是在實體銀行的業務基礎上發展起來的，大多仍是傳統業務的一個簡單外掛，是照搬柜面業務的“上網銀行”。多數網絡銀行的電子商務等與網絡銀行密切相關的業務發展程度還不高，對網絡銀行發展方向的認識還比較模糊，技術手段還停留在低層次，業務管理缺乏內涵，缺乏適合市場的特色。

3.網絡銀行的安全狀況令人擔憂。電子形式的金融產品和信息，在保密措施不當或失密的情況下，極易被偽造、篡改和復制并且真假難辨。目前，我國的網絡銀行信息基礎設施規模小、終端設備普及程度失衡、客戶群體缺乏規模、現代支付體系不完善、信用評價機制不健全、認證中心（CA）體系尚未建成，信息安全保障的技術難題還未得到根本解決、管理人員安全觀念缺乏等問題都嚴重影響到網絡支付的安全性。

4.網絡系統尚不完善。目前，我國各家銀行之間缺乏信息溝通和必要地協調措施，群龍治水，各自為政，所建立的網絡系統難以實現最大限度的信息共享，不能在全國范圍內形成統一、高效運作的網絡銀行體系。

二、我國網絡銀行發展中存在問題的對策

隨著外資銀行進入中國開展金融服務，網絡銀行已成為中外資銀行業務競爭的主要戰場。中國的銀行業要在激烈的競爭中站穩腳跟，求得發展，就必須增強競爭意識，苦練內功，提高競爭本領，采取相應的措施，不斷壯大自己的力量。

1.要大力推進信息化、網絡化建設，營造一個優化的網絡銀行發展環境。電子商務與網絡銀行的發展取決于信息基礎設施的規模、水平以及信息知識的普及程度，可以通過教育、培訓等方式提高國民素質，更新理財觀念，大力發展互聯網業務，提高銀行體系的網絡化水平，從而營造一個網絡銀行發展壯大的良好環境。

2.建立健全網絡銀行相關的法規制度。制定一部與《商業銀行法》具有同等法律效力的《網絡銀行法》，規范指導網絡銀行開展業務。同時，為了強化內部管理，控制經營風險，網絡銀行內部也要健全業務操作規程和權限制約原則，完善網絡銀行電子支付安全管理組織制度和行業激勵機制，建立全國性的統一金融認證中心，實現規范化和標準化。這樣，內外結合，形成多樣化的監管手段，有效控制網絡銀行的經營風險。

3.積極開發新的金融產品服務，進行全新的業務拓展。網絡銀行要以積極的態度、滿腔的熱情為社會經濟發展服務，千方百計地使自己的業務產品能安全適應客戶進行商業交易時的支付與結算需要，利用高科技手段創新與電子網絡交易相關聯的支付手段和金融工具產品；通過對傳統的銀行金融工具進行電子化改造，達到不斷提高辦事效率與質量、改善對客戶的服務、降低經營管理成本、擴大銀行的收益水平的目的。

4.強化銀監會對網絡金融風險的監管。建立網絡銀行準入制度，將網絡銀行業務正式列入金融機構的管理范疇；完善現行法律，修改補充適用于網絡銀行業務的相關法律法規；加強網絡銀行的信息披露制度，以便促使網絡銀行的經營者提高經營管理水平；結合網絡銀行的業務特點，完善現行金融監管辦法；加強國際間的網絡銀行監管合作；加強金融監管人員的計算機培訓，提高監管人員的素質和水平；等等。

5.制定網絡銀行安全標準，建立健全認證體系。網絡銀行的安全隱患限制了電子商務的發展，網絡銀行的支付網是商業銀行系統與公共網絡聯系的橋梁，為了徹底改革這種傳統的銀行業務體制，保證電子網絡結算的安全有效運行，必須盡快制定網絡銀行的安全標準，建立安全認證體系，以保證各項支付網絡客戶的信息安全。

6.建議國家中央銀行參照西方網絡銀行的發展歷程，制定我國網絡銀行的發展戰略目標，使網絡銀行和各個社會經濟組織包括企業、事業、社團以及家庭等在經濟業務管理和收支結算中運用的電子財務管理軟件更好地結合起來，成為一個互聯互通的體系，使全國各行各業在一切經濟業務中的金融結算業務系統與網絡銀行直接相連相通，使報稅、投資、結算等事務更加方便、快捷、安全、準確、及時地辦理，從而使網絡銀行在我國的社會主義建設事業中發揮更好的作用。