淺析規(guī)避逆選擇和道德風險的制度建設

○ 郭玲

（浙江金融職業(yè)學院 浙江 杭州 310018）

淺析規(guī)避逆選擇和道德風險的制度建設

○ 郭玲

（浙江金融職業(yè)學院 浙江 杭州 310018）

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，中國保險業(yè)也在飛速發(fā)展。但是在發(fā)展的背后也存在很多問題。保險市場是典型的信息不對稱市場，由信息不對稱引起的逆選擇和道德風險是廣泛存在的。這些問題在很大程度上影響了保險風險分散機制的發(fā)揮，進而阻礙了保險市場的發(fā)展。本文主要結合我國保險市場的實際情況從制度建設的角度提出了規(guī)避保險市場逆選擇和道德風險的對策。

信息不對稱 逆選擇 道德風險 正規(guī)制度非正規(guī)制度

近年來我國保險市場發(fā)展迅速：保險深度、保險密度逐年增長；保險市場主體不斷增多，競爭更加充分；人們的風險意識不斷增強，對保險的需求也越來越大。但是在這發(fā)展的背后，也存在很多問題。來自保險消費者的保險欺詐（如騙保、騙賠）現(xiàn)象屢見不鮮，而對于保險公司大多數(shù)人的第一感覺也是不太信任，許多買過保險的人有過不能及時從保險公司獲得理賠的經(jīng)歷。產(chǎn)生這些問題的原因很多，其中一個重要原因是保險交易雙方對于對方的信息掌握程度不夠，即存在信息不對稱。信息不對稱會直接導致逆選擇和道德風險，它們將影響保險市場的運行效率，妨礙保險發(fā)揮風險分散和管理的職能。逆選擇和道德風險問題在各國保險市場都是普遍存在的，只是表現(xiàn)形式有所不同而已。怎樣去規(guī)避或減輕逆選擇和道德風險就成為一個很有現(xiàn)實意義的課題。

保險市場上的逆選擇和道德風險是客觀存在的，即使在發(fā)達國家比較成熟的保險市場上也時常發(fā)生。發(fā)達國家保險市場的主要問題是在信息不對稱的市場環(huán)境中投保人隱藏信息或隱藏行動引發(fā)的逆選擇、道德風險。相比而言，我國保險市場中存在問題的嚴重程度和復雜情況也不盡相同。除了投保人利用信息不對稱采取類似于發(fā)達國家的種種不利于保險人的行為之外，保險人利用信息優(yōu)勢采取不利于投保人的行動引起逆選擇和道德風險的情況也比較突出。這兩方面的問題相互交織在一起，使得我國保險市場問題更加錯綜復雜，導致了保險市場的低效率。這雖然與我國保險市場發(fā)育尚不成熟有關，從根本上說是制度的不完善。

制度經(jīng)濟學是一門研究人類行為、秩序、效率與人類行為規(guī)則體系相互作用、相互制約的學科，它認為制度的演化和發(fā)展是影響經(jīng)濟增長的根本因素。制度是人為設定的一系列社會規(guī)則，決定著人們的相互關系，抑制人際交往中可能出現(xiàn)的任意行為和機會主義行為。諾斯將制度分為正規(guī)約束（例如規(guī)章和法律）和非正規(guī)約束（例如習慣、行為準則、倫理規(guī)范）以及這些約束的實施特性。

根據(jù)保險市場的具體情況，我們也可以將保險制度分為正規(guī)制度、非正規(guī)制度及其實施機制。正規(guī)制度包括人們有意識創(chuàng)造的一系列法律、法規(guī)；非正規(guī)制度主要包括價值觀念、道德觀念、倫理規(guī)范和風俗習慣等，它是人們在長期交往中所形成的、具有持久生命力并構成代代相傳的文化傳統(tǒng)的一部分。制度的功能就在于一方面通過正規(guī)制度的強制約束，另一方面通過非正規(guī)制度調(diào)整，使之成為人們的自覺行為，從而最終消除交易中的機會主義，減少交易后果的不確定性，幫助交易主體形成穩(wěn)定的預期，進而降低交易費用。而我國保險市場正處于計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉軌時期，保險業(yè)健康發(fā)展所需要的制度條件并不成熟，導致正規(guī)制度和非正規(guī)制度不能成為人們自覺遵循的行為準則和道德規(guī)范，因而信息不對稱所帶來的逆選擇和道德風險問題較之國外成熟保險市場更難解決。下面從正規(guī)制度、非正規(guī)制度及其實施機制兩個方面進行分析并提出建議。

一、正規(guī)制度

在信息充分的條件下，保險交易雙方通過博弈達到各自的效用最大化，實現(xiàn)雙贏。而在現(xiàn)實條件下，投保人和保險人都是在不完全信息條件下進行決策。這就導致交易的不確定性，交易雙方的行為很難預見。人的機會主義本性會使得信息優(yōu)勢方利用這種優(yōu)勢謀取自身利益，損害他人利益。解決這一問題需要依靠一系列的正規(guī)制度安排，以便減輕交易雙方信息不對稱的程度并對違約行為進行懲罰。

1、個人信用制度建設

對于投保人的逆選擇和道德風險，保險人在進行保險條款設計時進行風險分類、設置免賠額條款，在保險交易過程中保險人加強核保核賠等措施有利于規(guī)避這類風險。但這些措施對保險人而言，可能比較有效，但需要花費大量的成本去搜集信息、監(jiān)督檢查。而個人信用制度的建立將大大改善投保人和保險人之間的信息不對稱程度，其運行的效率也會比保險人自己搜集相關信息高很多。

目前我國還沒有建立起適應市場經(jīng)濟體制的比較完善的個人信用系統(tǒng)。全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫于2006年1月正式運行，目前已經(jīng)有數(shù)億人的個人信用報告被收錄在內(nèi)。中國人民銀行還頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，該項制度將個人信用信息界定為：個人的商業(yè)信用記錄及對判斷個人信用狀況可能有影響的其他信息。具體包括：反映個人身份情況的個人基本信息；反映商業(yè)信用的個人銀行記錄以及個人與其他商業(yè)機構發(fā)生的信用交易記錄；反映個人經(jīng)濟狀況的個人納稅、參加社會保險以及個人財產(chǎn)狀況及變動等記錄；反映個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰等特別記錄。

個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建立把個人信用系統(tǒng)建設向前推進了一大步，但是在目前的條件下覆蓋范圍小，搜集信息的渠道有限，可供使用的信息很有限、不全面，有很多不完善的地方，對保險人的參考意義不大。2002年起國內(nèi)開始在北京、上海和深圳等地開展信用經(jīng)濟建設。上海著手建立了個人信用制度，比如上海的企業(yè)或銀行機構，通過撥號上網(wǎng)就可查到戶口在本市的某些借款人的信用記錄。但從全國范圍來看，我國個人信用制度建設還比較落后。

針對投保人的逆選擇和道德風險問題，我們可以借鑒美國的做法，建立投保人的保險信用評分制。美國的保險信用積分系統(tǒng)是保險計分公司Fair Isnac開發(fā)研制的，為保險人提供投保人信用情況的商業(yè)性數(shù)據(jù)庫。該系統(tǒng)將個人的信用記錄，如償還貸款情況劃分為15—30個信用評價因子，按一定的百分比加權平均后得出一個關于投保人信譽度的保險信用分數(shù)。分數(shù)越低，投保人的信用狀況就越差，保險人的承保風險也越大。保險人根據(jù)投保人的信用分數(shù)，決定是否承保和以何種費率承保。因此保險信用積分系統(tǒng)的運作給了保險人一個客觀、準確、可靠的度量投保人資信情況的工具，有利于保險公司做出合理的承保決策，避免惡意保險欺詐。而且保險人對不同信用分數(shù)的投保人采取不同的風險管理措施，防范道德風險，降低成本。另一方面投保人也可以從中獲得更公平的待遇，因為信用記錄良好的投保人更受保險人歡迎并享受相對優(yōu)惠的費率，獲得相同的保險保障。

投保人信用評分制需要具備完善的個人商業(yè)信用數(shù)據(jù)庫和專業(yè)的評分機構。鑒于我國的實際情況，首先應該逐步建立發(fā)達的征信機構體系，大力發(fā)展一批市場化、專業(yè)化運作的個人資信征信機構。其次建立詳盡的個人信用信息數(shù)據(jù)庫，保險評分機構可以在個人信用數(shù)據(jù)庫的基礎上進行信息加工，科學評分。而對于評分機構的資質(zhì)、專業(yè)水平的評估需要保險監(jiān)管部門作出規(guī)定，在放開這部分業(yè)務的同時，又要加強監(jiān)督，保證信用評分的客觀、公正性。

另外保險信用評分制的建立，需要出臺一系列法律法規(guī)，界定個人信用主體的權利義務，信用數(shù)據(jù)的開放和保密范圍等等，形成正規(guī)制度保障它的順利運行。

2、保險信用評級制度建設

與投保人的信用評分制類似，對保險人建立保險信用評級制度也是矯正投保人信息劣勢的比較有效的辦法。

對于保險人利用信息優(yōu)勢所引發(fā)的逆選擇和道德風險，投保人很難通過保險契約的自身機制設計加以防范。投保人在保險交易中本身就處于弱勢地位，再加上保險合同是附和性的，這些決定了投保人在保險交易中處于被支配的地位，因而投保人沒有能力通過保險契約本身的制度安排抑制保險人的逆選擇或道德風險行為。這時候需要第三方的介入來平衡保險交易雙方的信息水平和交易能力。保險信用評級機構憑借獨立的專業(yè)信息中介機構的優(yōu)勢地位，能夠低成本、高效率地獲取信息并進行處理，向保險市場的參與者尤其是投保人提供低成本且易于理解的保險人的信用等級，從而降低了投保人在保險交易中的信息不對稱程度，促使投保人作出理性的投保選擇，增加保險市場需求，擴大保險市場交易規(guī)模。與此同時，保險信用評級制度也為保險人提供了一個顯示自身經(jīng)營狀況和信用水平的平臺。保險人參加信用評級，向消費者公開傳遞其內(nèi)部信息，并向保險市場有效地展示其競爭優(yōu)勢，從而既提高保險人生產(chǎn)者剩余，又硬化保險人的約束機制。因此，保險信用評級制度對保險人來說是一項集激勵與約束于一體的信息制度安排。

加快保險信用評級制度的建設，首先需要有產(chǎn)權明晰的保險信用評級機構，也就是說保險信用的評級機構必須獨立于政府部門、產(chǎn)權清晰，這樣才能保證信用評級的客觀、公平、公正。如果保險信用評級機構與政府部門有關聯(lián)，那么就不能真正起到信息中介的作用。同時對于保險信用評級機構的資格認定需要制定相應標準，保監(jiān)會也要對其評級的客觀公正性進行監(jiān)管，防止惡意評級。其次，在建立保險信用評級制度時，評級標準、評級技術等應與國際信用評級機構對接，借鑒國外經(jīng)驗并結合我國實際情況，形成科學、合理的信用評級制度。針對我國保險信用評級制度還處于起步階段的實際情況，可以先建立起由保監(jiān)會強制實施的非自愿評級制度，在贏得公眾信任與認可后再建設自愿評級制度，并且在此基礎上建立起競爭性的保險信用評級制度，開放信用評級市場，從而建立完善的保險信用評級制度。

3、明晰的產(chǎn)權制度是規(guī)范經(jīng)濟主體行為的重要制度保證

產(chǎn)權不清、法人治理結構不健全是誘發(fā)保險人不規(guī)范行為的重要原因。同時明晰的產(chǎn)權制度也是其他制度建立并發(fā)揮相應作用的基礎條件。只有在保險市場產(chǎn)權界定清晰的條件下，才能真正建立和健全有效運轉的保險市場體系，保險市場的運作秩序才有保障。我國保險公司產(chǎn)權不明晰，沒有建立起真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度，因而一些保險公司不考慮長遠利益，追逐短期利益，保險市場秩序比較混亂。

目前針對我國保險市場要進一步深化產(chǎn)權制度改革，建立現(xiàn)代產(chǎn)權制度。通過產(chǎn)權制改革，對保險公司經(jīng)營者形成了一種激勵與約束機制，其經(jīng)營目的會從一味追求保費規(guī)模與市場份額轉向追求長期利潤的增長，從根本上抑制保險公司的短期經(jīng)營行為。

另外我國保險公司還應該完善法人治理結構：第一，通過投資主體的多元化，實現(xiàn)保險公司內(nèi)部權力的制衡。第二，強化董事會、監(jiān)事會的職能，健全董事會、監(jiān)事會的運作方式。增加外聘董事的份額，董事會和經(jīng)理層之間盡量減少重合以形成制約關系。充分發(fā)揮監(jiān)事會的職能，強化對董事會的監(jiān)督，以確保董事會的決策行為不侵犯股東的利益。第三，完善對保險公司經(jīng)理層激勵與約束機制。對經(jīng)理層的績效考核指標與公司的經(jīng)營戰(zhàn)略保持一致，把公司經(jīng)營的短期目標與長期目標同經(jīng)營管理者的利益緊密結合起來，使其在追求個人利益最大化的同時，實現(xiàn)公司價值最大化的目標。

4、完善保險監(jiān)管制度

完善的保險監(jiān)管制度能夠保證保險人的償付能力，保護保險交易弱勢方投保人的利益，促進保險市場的發(fā)展，提高保險市場運行的效率。目前，我國保險業(yè)實行市場行為和償付能力全方位監(jiān)管，并側重于市場行為監(jiān)管。在這種體制下監(jiān)管機構決定保險公司的業(yè)務發(fā)展并主導保險市場。這種監(jiān)管模式不利于競爭機制的發(fā)揮。此外，保險監(jiān)管還存在立法滯后、信息批露不完善、行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管力度不夠等問題。針對我國保險監(jiān)管制度存在的種種不足，應從以下幾個方面進行改進。

（1）完善保險立法，加強信息批露，建立獨立的信息批露制度。現(xiàn)行《保險法》非常強調(diào)誠信原則，提出了加強保險監(jiān)管的要求，但是有些還不能適應實際情況的需要，需要進一步完善。目前關于保險信息批露的法律、法規(guī)并不是獨立存在的，而是分布在《保險法》、《保險公司管理規(guī)定》等法規(guī)當中，還有對某一類保險產(chǎn)品的規(guī)定，比如《人身保險新型產(chǎn)品信息批露管理暫行辦法》。應該說我國已經(jīng)初步建立了保險信息批露制度的框架，但這一體系還不全面、不完善，還需要從很多方面改進。保監(jiān)會應該制定具體詳盡的信息披露制度，明確信息披露的要求和內(nèi)容，保證信息的充分性、及時性、準確性和數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑的統(tǒng)一性；規(guī)范信息披露的方式，比如保險監(jiān)管部門和保險機構可以通過網(wǎng)絡主頁定期披露與投保人利益相關的重要信息。

（2）建立健全保險中介服務機構，完善保險市場中介體系。發(fā)展保險中介機構對活躍保險市場、完善保險服務、降低保險企業(yè)的成本都有著非常積極的意義。保險中介是保險市場信息的傳遞者，中介對信息的傳遞是否準確和完整，決定了投保人和保險人的利益是否能夠得到真正保護。保險中介應充分體現(xiàn)有利于保險買賣雙方獲取信息的功能。保險監(jiān)管部門應加強對保險中介機構和個人代理人的監(jiān)督管理。基于企業(yè)自身的利益，市場中會存在個別保險中介機構為達到交易目的，不向客戶或保險公司傳遞完整而準確的信息。這就要求監(jiān)管部門在全面掌握中介市場基本情況的前提下，加強對中介機構的規(guī)范。至于對個人保險代理人的監(jiān)管，則應強調(diào)行業(yè)自律規(guī)范和保險公司的自我管理，并通過嚴格推廣和執(zhí)行有關信息披露制度以及公司的業(yè)務操作規(guī)范去約束和引導個人代理人，以避免誤導。

（3）加強內(nèi)部監(jiān)管，強化行業(yè)自律。我國保險業(yè)的行業(yè)自律還未起到保險業(yè)高度發(fā)達的地區(qū)和國家那樣應有的作用。主要是因為我國保險業(yè)還不夠發(fā)達、成熟，沒有豐富的經(jīng)驗，尚未形成自己的行業(yè)標準；保險公司采取粗放式經(jīng)營模式，一味追求保費規(guī)模，在競爭中任意抬高手續(xù)費、降低費率，弱化對保險代理人的誠信管理等，行業(yè)自律作用無法發(fā)揮；保險行業(yè)自律組織缺乏完善的管理體制和規(guī)章制度。目前，我國的保險行業(yè)協(xié)會處于保監(jiān)會領導之下，應該借助其領導力量，強化行業(yè)協(xié)會的作用，可以從以下幾個方面進行制度建設：組織簽訂行業(yè)自律公約，約束不正當競爭行為，監(jiān)督會員單位依法經(jīng)營，維護公平競爭的市場環(huán)境；組織制定行業(yè)標準，依據(jù)有關法律法規(guī)和保險業(yè)發(fā)展情況，組織制定保險行業(yè)的技術規(guī)范、服務標準和行規(guī)行約，制定從業(yè)人員道德和行為準則，并督促會員單位共同遵守；加快建立保險機構及從業(yè)人員信用信息體系，搭建起信息共享平臺，參與建立信用評價和披露機制，加強誠信檢查和監(jiān)督，進行自律懲戒。對于違反協(xié)會章程、自律公約和管理制度，損害投保人和被保險人合法權益，參與不正當競爭等行為，應該有明確的處罰措施并嚴格執(zhí)行。

二、非正規(guī)制度建設

人們生活的大部分空間由非正式制度來約束，而正規(guī)制度只有得到社會認可與非正規(guī)制度相容的情況下，才能有效地發(fā)揮規(guī)范人們行為的作用。正規(guī)制度可以通過頒布法律、法規(guī)等措施很快發(fā)生變化，而非正規(guī)制度受文化傳統(tǒng)的影響，它的變化需要一個長期的過程。

我國正處于經(jīng)濟轉軌時期，人們原有的價值觀念、倫理規(guī)范、道德觀念等意識形態(tài)受到?jīng)_擊，而市場經(jīng)濟所需要的合作精神、誠實守信等價值觀念尚未建立。而美國在長期的發(fā)展過程中早已形成了與市場經(jīng)濟相適應的經(jīng)濟文化傳統(tǒng)，比如信用是美國公民的第二張身份證。一般來說多民族、移民性社會中的人更具有合作精神。此外我國幾十年的計劃經(jīng)濟體制，所有經(jīng)濟資源高度集中，使得保險市場信息不透明、信息壟斷；幾千年的封建制度在很大程度上決定了市場經(jīng)濟初級階段人治大于法治的狀況，有法不依的情況很突出。這些都是我國獨特的文化稟賦造成的，為了更好地解決問題，在加強正規(guī)制度建設的同時，也要加快非正規(guī)制度建設，使得二者相互匹配、相互促進。對于保險公司而言，應該倡導其建立適合市場經(jīng)濟發(fā)展的企業(yè)文化，樹立正確的價值觀。在市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)的價值觀應該建立在自身利益和社會效益的統(tǒng)一之上。保險公司在經(jīng)營管理中應樹立正確的保險經(jīng)營理念、正確的科學發(fā)展觀，讓保險從服務于社會的高度來充分發(fā)揮保險補償?shù)穆毮茏饔茫灰匾暠ｋU管理人才的培養(yǎng)，讓正確的保險企業(yè)文化能夠得以傳承與弘揚；保險業(yè)監(jiān)督管理部門對自覺遵守行業(yè)道德與市場規(guī)則的保險企業(yè)應該鼓勵與表彰；誠信是保險業(yè)生存之本，是保險業(yè)發(fā)展的生命線。針對當前保險業(yè)信用度不高的行業(yè)現(xiàn)狀，保險業(yè)者應把信用建設放在首位，不能追求短期利益而犧牲公司和行業(yè)誠信，同時建立信用懲戒機制。另一方面政府部門應該在全社會倡導誠實守信等與市場經(jīng)濟發(fā)展相適應的價值觀念，在全行業(yè)和全社會倡導誠信保險文化，培育良好的市場經(jīng)濟文化氛圍。

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