我國(guó)巨災(zāi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策分析

○ 齊超穎

（河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 河南 開(kāi)封 475004）

我國(guó)巨災(zāi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策分析

○ 齊超穎

（河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 河南 開(kāi)封 475004）

2004年底發(fā)生的印度洋海嘯及美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩，使人們開(kāi)始更加清醒地認(rèn)識(shí)到再保險(xiǎn)至關(guān)重要的作用。我國(guó)經(jīng)常遭受自然災(zāi)害的嚴(yán)重侵襲，因此對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、研究及控制對(duì)中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展極為關(guān)鍵。目前，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展非常緩慢，面臨諸多問(wèn)題。本文較為深入地分析了這些問(wèn)題，并針對(duì)特定問(wèn)題給出了相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施及解決策略。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn) 再保險(xiǎn) 巨災(zāi)再保險(xiǎn)

隨著社會(huì)與經(jīng)濟(jì)的全面迅速發(fā)展，人類面臨著越來(lái)越嚴(yán)重的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)由于地域遼闊、地形多樣且各地區(qū)情況不盡相同等原因，經(jīng)常有嚴(yán)重的自然災(zāi)害發(fā)生，我國(guó)也是世界上受巨災(zāi)影響最大的國(guó)家之一。據(jù)相關(guān)資料顯示：20世紀(jì)以來(lái)，在全球最嚴(yán)重的54個(gè)自然災(zāi)害中，8個(gè)發(fā)生在中國(guó)。因此，為了更好地應(yīng)對(duì)由巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，我們必須深入了解和研究此類風(fēng)險(xiǎn)，并建立相應(yīng)的保險(xiǎn)機(jī)制以控制巨災(zāi)發(fā)生時(shí)所造成的嚴(yán)重?fù)p失。

一、我國(guó)巨災(zāi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀

我國(guó)再保險(xiǎn)事業(yè)起步較晚。直到1996年7月，內(nèi)地才有了第一家專業(yè)再保險(xiǎn)公司。而在2003年以前，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚屬既不成熟也不完善的初級(jí)階段。目前，我國(guó)再保險(xiǎn)事業(yè)仍然存在以下問(wèn)題。

1、再保險(xiǎn)市場(chǎng)本身存在的問(wèn)題

（1）市場(chǎng)主體較少并且發(fā)展緩慢

目前，中國(guó)市場(chǎng)上一共有四家再保險(xiǎn)公司——中國(guó)再保險(xiǎn)、慕尼黑再保險(xiǎn)、瑞士再保險(xiǎn)和科隆再保險(xiǎn)公司。由此來(lái)看，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)主體單一，缺乏有力和有效的競(jìng)爭(zhēng)。

（2）再保險(xiǎn)市場(chǎng)供求不平衡

從再保險(xiǎn)的需求來(lái)看，中國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)額的連續(xù)多年來(lái)的增長(zhǎng)及頻發(fā)的自然災(zāi)害直接增大了對(duì)再保險(xiǎn)的需求。

從再保險(xiǎn)的供給來(lái)看，中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模很小，承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，再保險(xiǎn)供給嚴(yán)重不足。中國(guó)商業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上最小的市場(chǎng)之一，僅占全球市場(chǎng)份額的0.1%。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)估計(jì)數(shù)據(jù)，2008年初的大規(guī)模雪災(zāi)帶來(lái)的損失將近1111億元，但保險(xiǎn)業(yè)的理賠僅約10.4億元，不足1%。再保險(xiǎn)的比例則更低，而發(fā)達(dá)國(guó)家這一比例平均約為36%。可見(jiàn)，中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋率和投保率相當(dāng)?shù)拖拢毙璐罅Πl(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。

2、再保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題

（1）中資再保險(xiǎn)公司承保能力相對(duì)不足

再保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)資本密集度非常高的行業(yè),資本實(shí)力是影響再保險(xiǎn)主體供給能力的重要因素,直接決定了再保險(xiǎn)公司的承保能力。隨著購(gòu)并風(fēng)潮的盛行，一些久負(fù)盛名的大公司由于兼并其他公司而使其資金實(shí)力更加雄厚，其潛在承保能力日益增強(qiáng)。如慕尼黑再保險(xiǎn)公司和瑞士再保險(xiǎn)公司的凈資產(chǎn)分別達(dá)到370億美元和334億美元。而中國(guó)再保險(xiǎn)公司的凈資產(chǎn)僅有38億美元左右，其資本實(shí)力與國(guó)際再保險(xiǎn)巨頭相差甚遠(yuǎn)。

（2）再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大量流向國(guó)外

1995年頒布的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第101條規(guī)定：除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)將其承保的每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的20%按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。并且授權(quán)中國(guó)再保險(xiǎn)公司具體經(jīng)營(yíng)法再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2000年保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第86條規(guī)定，非壽險(xiǎn)公司必須將其承保的每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的20%向中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定的再保險(xiǎn)公司辦理法定分保。即使如此，大量的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還是流向海外。2000年境內(nèi)各保險(xiǎn)公司商業(yè)再保險(xiǎn)共分出保費(fèi)19億元人民，其中向境外分出17.6億元，占92.6%，只有1.4億元留在境內(nèi)，僅占7.4%；2001年境內(nèi)各保險(xiǎn)公司商業(yè)再保險(xiǎn)共分出保費(fèi)25.54億元，向境外分出21.93億元，占85.8%，只有3.61億元分在境內(nèi)，占14.2%；2002年境內(nèi)各保險(xiǎn)公司商業(yè)再保險(xiǎn)共分出保費(fèi)73.94億元，向境外分出66.68億元，占90.1%，只有7.26億元分在境內(nèi)，占9.9%。根據(jù)中國(guó)加入世貿(mào)組織簽署的協(xié)議，從2003年開(kāi)始，國(guó)家法定的20%的分保比例逐年降低5%，直到2006年完全取消。

（3）一些保險(xiǎn)公司在再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方面違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題突出

有些保險(xiǎn)公司隨意拆分危險(xiǎn)單位，將質(zhì)量高的業(yè)務(wù)自留，質(zhì)量差的業(yè)務(wù)放入合約進(jìn)行分保。對(duì)于質(zhì)量高的業(yè)務(wù)，為了規(guī)避《保險(xiǎn)法》第100條關(guān)于“保險(xiǎn)公司對(duì)每一個(gè)危險(xiǎn)單位所承擔(dān)的責(zé)任不能超過(guò)實(shí)有資本金加公積金之后10%”的規(guī)定，將本該分出的業(yè)務(wù)拆分成多個(gè)危險(xiǎn)單位，從而達(dá)到保費(fèi)自留的目的。對(duì)于質(zhì)量差的業(yè)務(wù)，合并成一個(gè)危險(xiǎn)的單位，以自動(dòng)獲得合約再保險(xiǎn)的保障。這不僅助長(zhǎng)了部分保險(xiǎn)公司的投機(jī)心理，使得直接保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)再保險(xiǎn)的有效需求不足，妨礙再保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，而且造成再保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)大量積累，給再保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)造成很大困難。

（4）保險(xiǎn)公司自留風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大

從自留比率看，中國(guó)直接保險(xiǎn)公司的自流比率偏高。一些保險(xiǎn)公司甚至超過(guò)最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的最大可接受保費(fèi)進(jìn)行承保。高自留比率說(shuō)明我國(guó)直接保險(xiǎn)公司普遍存在超額自留即超承保能力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任現(xiàn)象。

此外，我國(guó)一些商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展了洪水保險(xiǎn)和少量的地震附加保險(xiǎn)，有研究表明，目前國(guó)內(nèi)有效保單中，洪水、風(fēng)暴的累積責(zé)任約為13000億美元，其中至少有80%至90%風(fēng)險(xiǎn)累積在國(guó)內(nèi)，未向國(guó)際市場(chǎng)再保險(xiǎn)。這說(shuō)明了目前我國(guó)保險(xiǎn)公司在自然巨災(zāi)等方面存在巨大的責(zé)任累積數(shù)額。

3、再保險(xiǎn)服務(wù)及監(jiān)管方面存在的問(wèn)題

（1）再保險(xiǎn)專業(yè)人才極度匱乏

目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的員工多數(shù)來(lái)自國(guó)內(nèi)直接保險(xiǎn)公司，沒(méi)有接受過(guò)系統(tǒng)的再保險(xiǎn)知識(shí)教育和培訓(xùn)，故很難提供能滿足直接保險(xiǎn)公司多元化需求的技術(shù)指導(dǎo)。

（2）再保險(xiǎn)的服務(wù)水平較低

我國(guó)再保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)作的時(shí)間較短。國(guó)有再保險(xiǎn)公司由于脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，明顯缺乏服務(wù)意識(shí)，整體的服務(wù)水平較低。另外，我國(guó)尚未形成自主創(chuàng)新的保險(xiǎn)技術(shù)發(fā)展機(jī)制，這對(duì)我國(guó)再保險(xiǎn)公司的技術(shù)水平造成了一定影響。

（3）再保險(xiǎn)法規(guī)及保險(xiǎn)監(jiān)管不足

從監(jiān)管理念來(lái)看，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未從根本上認(rèn)識(shí)再保險(xiǎn)的重要性，更談不上形成一套成熟的監(jiān)管理念。從監(jiān)管法規(guī)來(lái)看，缺乏獨(dú)立的再保險(xiǎn)立法，對(duì)于再保險(xiǎn)制度的規(guī)定不健全，與國(guó)際再保險(xiǎn)立法存在很大差距。從監(jiān)管內(nèi)容看，無(wú)論是對(duì)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出監(jiān)管，還是對(duì)其償付能力和財(cái)務(wù)狀況的監(jiān)管，目前都做得很不到位。而對(duì)再保險(xiǎn)公司的監(jiān)管主要參照對(duì)直接保險(xiǎn)公司的監(jiān)管進(jìn)行。這種比較粗疏的再保險(xiǎn)監(jiān)管已不能適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

二、我國(guó)巨災(zāi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展對(duì)策

針對(duì)我國(guó)的實(shí)際情況，大力發(fā)展國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，具體應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面人手。

1、加大對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)研究的投入和風(fēng)險(xiǎn)管理力度

我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)方面的研究開(kāi)始于1986年。從自然科學(xué)領(lǐng)域出發(fā)，以地震保險(xiǎn)為代表，中國(guó)保險(xiǎn)研究所和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司聯(lián)合國(guó)家地震局、科技部等多個(gè)機(jī)構(gòu)，共同分析了我國(guó)地震災(zāi)害損失分布情況，估計(jì)了地震災(zāi)害最大損失，提出了幾種地震保險(xiǎn)方案，繪制了我國(guó)地震保險(xiǎn)純費(fèi)率圖，構(gòu)建了地震風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)保險(xiǎn)模型框架等。今后應(yīng)當(dāng)加大這方面的理論研究，為建立我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2、大力培養(yǎng)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體

隨著保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)再保險(xiǎn)的需求不斷增加，中國(guó)再保險(xiǎn)公司限于自身資本實(shí)力和技術(shù)水平，實(shí)際能夠提供的再保險(xiǎn)服務(wù)比較有限，供給和需求的矛盾要求國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)有更多的再保險(xiǎn)公司，提供更優(yōu)質(zhì)的再保險(xiǎn)服務(wù)。因此，培育和健全中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，必須建立更多的專業(yè)再保險(xiǎn)公司。

我們應(yīng)開(kāi)放再保險(xiǎn)市場(chǎng)，引進(jìn)國(guó)際知名再保險(xiǎn)公司和組織，增強(qiáng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。在引進(jìn)國(guó)外再保險(xiǎn)公司和組織時(shí)，積極培育發(fā)展國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司。力爭(zhēng)在五年之內(nèi)，建成一個(gè)中外再保險(xiǎn)公司并存、市場(chǎng)承保能力雄厚的中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)。

另外，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)資本實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)扎實(shí)的再保險(xiǎn)公司成立金融控股集團(tuán)，進(jìn)一步增強(qiáng)公司的整體資本實(shí)力，有效進(jìn)行內(nèi)部資源配置。以此擴(kuò)充中資再保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，發(fā)揮品牌優(yōu)勢(shì)，提升再保險(xiǎn)公司的品牌影響力。

3、增強(qiáng)再保險(xiǎn)公司的實(shí)力

其一，提高再保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。再保險(xiǎn)公司要長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展必須具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)價(jià)值增值的利益追求，導(dǎo)致再保險(xiǎn)規(guī)劃必然是自留高質(zhì)量的業(yè)務(wù)分出低質(zhì)量的業(yè)務(wù)，自留一般風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)而分出高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。其二，提高再保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)供給能力。

4、加強(qiáng)再保險(xiǎn)監(jiān)管及保險(xiǎn)服務(wù)

（1）加強(qiáng)和完善對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管

我國(guó)的再保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)由對(duì)單一的法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管發(fā)展為對(duì)法定再保險(xiǎn)和商業(yè)再保險(xiǎn)并重的監(jiān)管，逐步建立直接和間接管理并行的符合國(guó)際慣例和中國(guó)國(guó)情的再保險(xiǎn)監(jiān)管體系。隨著法定分保的結(jié)果，可繼續(xù)實(shí)行國(guó)內(nèi)優(yōu)先分保政策；完善再保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度，尤其在中國(guó)目前再保險(xiǎn)主體數(shù)量不足的前提下，不可盲目增大再保險(xiǎn)公司數(shù)目，應(yīng)該嚴(yán)格考察其公司的資本金要求、營(yíng)業(yè)范圍要求、組織形式要求、保證金要求等，以保證再保險(xiǎn)體系的穩(wěn)定性。另一方面，隨著未來(lái)巨災(zāi)再保險(xiǎn)和資本市場(chǎng)的融合，對(duì)保險(xiǎn)品衍生市場(chǎng)的監(jiān)管也應(yīng)加強(qiáng)，應(yīng)該參考國(guó)外對(duì)衍生品市場(chǎng)的法規(guī)建設(shè)。

（2）發(fā)展專業(yè)再保中介

借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家再保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，大力培育專業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等再保險(xiǎn)市場(chǎng)中介，活躍再保險(xiǎn)市場(chǎng)，便利再保險(xiǎn)交易。

（3）加快培養(yǎng)專家型再保險(xiǎn)人才

為了滿足再保險(xiǎn)專業(yè)人才需求，我國(guó)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與教育部門(mén)的合作，盡快培養(yǎng)知識(shí)面廣、動(dòng)手能力強(qiáng)的后備人才，改變?cè)俦ｋU(xiǎn)教育與實(shí)際脫節(jié)的現(xiàn)狀。再保險(xiǎn)公司內(nèi)部也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)員工的再教育，優(yōu)化員工的知識(shí)結(jié)構(gòu),提高員工業(yè)務(wù)技能，提高再保險(xiǎn)承保水平，逐步形成良性發(fā)展的人才成長(zhǎng)環(huán)境。

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