淺析我國商業銀行的經營模式

劉艷英

（赤峰學院 經濟管理學院，內蒙古 赤峰 024000）

淺析我國商業銀行的經營模式

劉艷英

（赤峰學院 經濟管理學院，內蒙古 赤峰 024000）

近年來，我國商業銀行通過深化改革，取得了顯著的進展，但是，面對國內國際市場競爭，暴露出了一系列問題.本文從我國商業銀行經營現狀入手，通過對問題的分析，提出了一些對策建議.

商業銀行；問題；對策

1 我國商業銀行的經營現狀

我國商業銀行是在我國計劃經濟體制向社會主義市場經濟體制轉變過程中逐步由原有四家國有專業銀行的基礎上轉變而形成的.幾年來，通過深化改革，取得了顯著的成績.但是從目前實際情況來看，商業銀行的經營效益低下，競爭力處于較低水平，其生存和發展面臨巨大的困難.比如，我國商業銀行的經營效益遠不及外國銀行.以中國銀行與花旗銀行和荷蘭銀行作比較，據1997年統計數據顯示，1997年這三家銀行的資產收益率為：花旗銀行是0.96%，荷蘭銀行是0.46%，中國銀行則為0.18%，中國銀行這一比率僅為外國銀行的五分之一到二分之一左右.1997年這三家銀行的收入利潤率為：花旗銀行9.3%，荷蘭銀行17.3%，而中國銀行僅為2.8%.不難看出，我國商業銀行在經營效益上落后于外國銀行，與外國銀行競爭難度很大.從總體上看，我國商業銀行規模巨大，但沒有規模經濟；業務范圍又缺乏多樣化，未能實現范圍經濟.在全球經濟一體化的趨勢下，面對國際資本市場的激烈競爭，對我國商業銀行提出了嚴峻的考驗.

2 現階段商業銀行存在的問題

2.1 商業銀行的業務范圍問題.與美國等實行分業經營模式的國家一樣，我國商業銀行面臨著業務范圍狹窄的問題.根據《商業銀行法》的規定，我國商業銀行不得從事證券公司、信托公司等非銀行金融機構的主要業務，其業務范圍只限于：(1)一般商業銀行的存款、貸款、結算、票據貼現等業務；(2)發行金融債券，代理發行、兌付、承銷、買賣政府債券；(3)代理保險業務；(4)外匯業務；(5)國際銀團貸款.由此可見，利差收入仍然是商業銀行的主要收入來源.1997年以來，央行連續數次降低存貸款利率，造成銀行利差大幅度縮窄，加之證券市場搶奪了大量的投資資金，致使銀行獲利空間越來越小，嚴重影響了銀行的收益.

2.2 商業銀行的經營效益問題.當前，我國商業銀行經營效益普遍不佳，有的銀行自1995年以來還出現了虧損現象.與西方發達國家的商業銀行相比，我國商業銀行在資金實力和盈利能力方面都存在著相當大的差距，其財務狀況和發展前景令人擔憂.

2.3 商業銀行不良資產問題.我國商業銀行資產結構單一，信貸資產在總資產中具有舉足輕重的地位，而證券資產與其他資產所占比重很小.從目前我國四大國有商業銀行的資產結構來看，信貸資產、投資與證券類資產、其他資產的比例約為77：3：20，而且在信貸資產中有70%左右投向了國有企業.而國有企業普遍面臨效益低下的問題，致使商業銀行不良資產比例上升，風險加大，呆帳壞帳層出不窮.據有關資料顯示，我國商業銀行不良貸款的平均比例已超過25%，成為世界上高銀行風險國家.

2.4 金融產品和服務的開發問題.隨著經濟的發展，國民收入的不斷增加，居民的個人投資渠道越來越多，由簡單的銀行儲蓄，發展為投資證券市場等.居民的金融意識日趨成熟.面對眾多金融服務多樣化的需求.我國商業銀行相對于其他非金融機構有能力開發金融產品和提供專業性的服務.同時，開發金融產品和提供服務也是銀行新的利潤增長點.然而，分業經營模式下，商業銀行在開發金融產品和服務方面受到限制.嚴格的分業經營限制，使其無法利用自身優勢滿足社會對金融服務多樣化的需求，也無法拓展新的利潤源.

3 我國商業銀行實施全能型經營模式的對策

目前，我國商業銀行從總體上看實行分業經營模式.然而近幾年金融業的一系列改革促進了金融業務的融合和銀行業務的拓展，使商業銀行直接或間接地向證券投資等新的領域滲透.這就提出了新的問題——在我國金融改革中，作為金融業主干的商業銀行業務經營范圍的改革應向什么方向推進？當前，我國商業銀行應加快創新的步伐，逐步摒棄分業經營模式，培育發展全能型商業銀行，使商業銀行的經營多元化，綜合化，逐步發展成“金融超級市場”，逐步提高經營效率，增強經營實力、盈利能力和競爭力.

3.1 我國商業銀行實施全能經營模式的必要性

（1）發展全能型商業銀行是國際金融業發展的必然趨勢.分業制下的銀行其經營的傳統業務的邊際利潤越來越低，生存空間日益減小.隨著銀行業競爭的加劇，金融創新的推進，銀行業的分業經營模式不斷的被打破.進入90年代以來，一向堅持分業經營的美國，日本等國紛紛解除禁令，鼓勵銀行向混業經營方向發展.（2）發展全能型商業銀行是保持我國國民經濟持續發展的客觀要求.一方面，長期困擾我國國有企業改革發展的一個難點是國有企業的沉重的銀行的債務負擔.另一方面，我國近幾年經濟發展始終受需求不足的困擾.一個重要的原因是資金在儲蓄中沉淀，而儲蓄——投資的轉化率因銀行受現行制度及市場范圍的約束很難提高，嚴重制約了投資和消費的增加，影響了經濟的發展.大力發展全能型銀行，在一定程度上有助于解決這些問題.（3）發展全能型商業銀行是銀行追求自身效益最大化的內在要求.為追求效益，我國一些商業銀行已開始積極拓展業務品種，發展中間代理業務，并嘗試進入投資領域，開展項目融資，顧問咨詢，信息服務，證券經濟，投資等業務.在這方面，中國的光大銀行正在進行有效的嘗試.1983年中國光大集團成立后，明確了其以金融為主業的投資方向.近幾年，其發展模式就是以創新型的金融業全能型經營為主線拓展其發展方向.1991年，光大集團成立了光大國際信托投資公司，1992年成立了光大銀行，1996年，成立了光大證券，2000年又入主中國最大券商——申銀萬國證券公司.光大集團的經營業績不僅令人矚目，也從一個側面反映了金融業全能型經營的優勢所在.因此，從商業銀行自身的經營目標來看，發展全能型商業銀行是其進一步發展壯大的內在要求.（4）發展全能型商業銀行是提高銀行綜合競爭力的必然選擇.當前我們面對的環境是加入WT O后和全球性銀行業重組改革的趨勢，外資銀行帶來的競爭將使我國商業銀行加速自身的改革，通過增強自身的實力去應對競爭.這就要求商業銀行通過發展全能型銀行來得以實現.首先，要實現信用金融的不斷完善進而發展交易金融，我國商業銀行只有盡快發展全能型銀行才能在資金實力與技術保障方面擔負重任.其次，采取全能型經營模式，商業銀行才能根據市場、客戶需求的變化和規避風險的要求，不斷開拓新的業務領域和業務品種，采取新的交易方式和交易手段，實現資產負債多樣化，分散交易風險；最后，只有盡快采取全能型經營模式，商業銀行才能憑借自身雄厚實力搶占先機、融資業務，并在資本市場經營領域吸引并造就一批理論學識水平與業務操作能力兼優的高級管理人才.

3.2 我國商業銀行實施全能型經營模式的對策

3.2.1 先行試點，總結探索，逐步推廣完善.我國在發展全能型商業銀行的改革過程中應采取循序漸進式的改革策略.在具體操作中，發展全能型商業銀行可以采取以點帶面的方式.即挑選幾個試點城市的試點銀行進行全能型銀行的經營嘗試.試點初期，商業銀行介入投資領域可以限定在政府債券，優質企業債券，經營業績良好企業的股票一級市場的承銷，分銷業務范圍內，然后邊實踐邊總結經驗.待條件逐步成熟時，再有條件地放開銀行開展證券二級市場的投資業務，并不斷從實踐中提取經驗，進而引領實踐操作，形成一種良性漸進循環模式，力爭在一到兩年時間內形成具有中國特色、適應中國具體國情的較成熟的全能型銀行發展理論，將實踐范圍由幾個實驗點推廣為幾個區域，幾個銀行系統，并最終在全國范圍內推廣.在發展全能型銀行的具體實踐過程中，還應注意多吸取西方發達國家的成功經驗，多走捷徑，少繞彎路，并堅持結合中國國情這一根本出發點，避免全盤照抄照搬.在理論總結方面，不但要及時總結商業銀行全能型改革已取得的成功經驗，還要認真分析分業經營制度的現實必要性和對社會、社會發展的貢獻率變化情況，使人們在實踐效果和理論總結方面都能自覺接受商業銀行的全能型經營模式.

3.2.2 走內涵式發展道路，積極推進商業銀行創新金融服務.發展全能型商業銀行，既可以走立足于原有商業銀行，拓展金融服務的內涵型發展道路，也可以選擇重新組建投資銀行這種外延發展道路.基于重新組建投資銀行這一高成本、高風險的特征，我國更多的選擇了內涵式的發展道路.其主要特征是金融產品的創新：（1）大力發展高新技術型金融產品.大力發展互聯網上的“企業銀行”、“家庭銀行”“移動銀行”等高科技型、智能型、電子化金融產品，改變銀行的信息系統和直達客戶的服務通道，縮短銀行與客戶間的距離，使客戶能在任何時候、任何地方享受便利的銀行服務.（2）增加個人金融業務的種類.應從理財、支付、信貨以及建立個人信用之評估體系等方面綜合考慮，不斷推出新穎的、操作簡便的個人資產業務、私人投資理財業務、咨詢業務、代理收付業務等.在經濟發達地區如上海、廣州等地，可考慮引進國外較為成熟的個人金融產品，如發行真正憑信用“先消費，后付款”的銀行貸記卡，代客進行某些金融衍生產品的交易.（3）增加對企業的融資種類，擴大融資范圍.在有效控制風險的前提下，突破原有的信貸政策和操作規程的局限，試辦科技企業創新專向貸款、企業并購貸款、保理貸款、封閉貸款等，支持中小型企業的發展.同時還可與其他銀行合作發放銀團貸款，支持國有企業的改革和國家大中型基礎項目的建設.（4）實現負債業務多元化發展.改變被動式吸收存款方式，發展主動型負債業務，通過發行各種債券，主動向市場融資.在貨幣市場上，除了積極辦理再貼現、轉貼現、債券回購、同業拆借外，還可以嘗試公開市場業務、證券交易等新領域的運作，擴大籌資渠道與規模，改變資金來源結構單一、籌資被動等不利局面.（5）大力發展中間業務的創新.除了發展前面的個人金融業務外，還要為企業提供全方位的投資理財服務、代理服務和信息咨詢，提供擔保、信貸承諾、基金托管等新業務.通過中間業務的創新，拓展金融業務的深度和廣度，提高自身的競爭能力和盈利水平.

3.2.3 采取切實措施，提高商業銀行資產質量.剝離商業銀行的不良資產，使商業銀行在實施全能型改革中輕裝上陣.加強各種金融法律法規建設，強化金融監管.在商業銀行業務種類齊全、資產質量提高，一系列安全體系健全的情況下，才能確保全能型商業銀行的順暢運做.

〔1〕張小涵.我國商業銀行實施全能型經營模式的構想.經濟縱橫,2000(9).

〔2〕劉濤洪.探析商業銀行的發展趨勢.經濟問題探索,2001(2).

〔3〕趙一婷.我國商業銀行規模經濟與范圍經濟的探討.經濟縱橫,2000(10).

〔4〕張麗拉.金融產品創新與股份制商業銀行的發展.經濟問題探索,2001(5).

〔5〕劉志友.論建立我國商業銀行的資本經營機制.經濟評論, 2000(1).

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1673-260X（2010）08-0080-02