我國汽車消費信貸發展面臨問題及對策

西南財經大學 張曉萌

四川大學經濟學院 郝蘊

1 我國汽車消費信貸的發展

1.1 第一階段(1995年到1998年)：起始階段

我國汽車消費信貸市場的發展始于1995年。那時候我國的汽車消費處于低迷時期，一些汽車廠商為了增加汽車的銷量聯合一些國有商業銀行，嘗試給消費者提供汽車消費信貸業務。直到1996年9月，中國人民銀行因為汽車消費信貸暴露了很多問題而停止了汽車信貸業務。

1.2 第二階段(1998年到2002年)：發展階段

這個時期，汽車消費信貸業務已經是國有商業銀行優化信貸資產的主要途徑之一。保險公司為了擴大自己的市場份額，也在這個階段推出了汽車消費貸款信用保險。銀行、保險公司和汽車經銷商的合作推動汽車消費信貸在這個階段得到高速發展。

1.3 第三階段(2002年至2003年)：競爭階段

從2002年開始，我國汽車消費信貸市場進入激烈競爭階段，競爭從經銷商的競爭上升到保險公司之間的競爭，最后上升到商業銀行之間的競爭。各大商業銀行的經營觀念在這個階段發生了質的變革，它們不再片面強調資金的絕對安全，而是開始追求總體規模效益下的資金相對安全。

1.4 第四階段(2003年至今)：有序競爭階段

2003年以后，我國汽車消費信貸行業逐步步入有序競爭階段，主要表現在：(1)產業年平均增長率穩定在5%到8%之間。(2)風險率始終控制在較低的水平。(3)市場實現專業經營。專業汽車信貸服務企業誕生。

2 我國汽車消費信貸發展面臨的問題

2.1 消費信貸法規的缺失

我國《汽車貸款管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法》等法規則偏重金融領域，在非金融環節對汽車消費信貸保障不力，這在一定程度上也束縛了汽車消費信貸的發展。并且目前為止，我國還沒有一部專門的《消費信貸法》來規范消費信貸發展，這使得我國的汽車消費信貸業務缺乏基本的法律保障。

2.2 消費者誠信問題

在我國當今的國情下，導致消費誠信問題的原因主要來自以下幾個方面：

2.2.1 社會信用體系不完善

在當前我國個人信用體系不健全和社會消費信用環境不成熟的情況下，銀行沒辦法對個人誠信問題進行調查，對個人借款人的要求只有以下幾項：具有有效身份證明及詳細固定的住址、具有完全民事行為能力、具有穩定的合法收入、具有首期付款支付能力。

2.2.2 消費者道德風險

汽車行業發展日漸成熟，各大汽車銷售商之間展開了激烈的汽車價格競爭。隨著汽車價格的下降，以前的消費者會認為自己之前買的車在不斷貶值。這導致很多消費者放棄還貸，轉而購買新車。

2.3 汽車稅費負擔過重

在我國，涉及汽車消費的稅費很多，包括：消費稅、增值稅、車船使用稅、車輛購置附加費、機動車輛號牌費、公路養路費、交通事故處理費、機動車駕駛證費、車輛通行費、出租汽車管理費。從長遠看，稅費負擔過重以及一些收費缺乏透明度極大地減少了消費者的汽車購買欲望，制約了汽車消費信貸的發展。

2.4 汽車金融公司受到各方面制約

2.4.1 利率限制

根據中國人民銀行的規定，汽車金融公司發放汽車消費貸款的利率在法定利率基礎上上浮幅度為30%，下調幅度為10%。這一規定大大減少了汽車金融公司的競爭優勢。

2.4.2 資金來源限制

我國的汽車金融公司的資金來源是金融機構借款和境內股東存款。金融機構本身在開展汽車消費信貸業務，是汽車金融公司的競爭對手，所以汽車金融機構獲得銀行借款的難度很大。但是境內股東存款也無法徹底解決汽車金融機構的資金問題。

2.4.3 業務范圍限制

根據我國的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司禁止從事汽車租賃業務；汽車金融公司不得開設分支機構。這使得我國的汽車金融公司不能在全國范圍內開展業務。

2.5 擔保問題

我國商業銀行辦理汽車消費貸款的擔保方式包括：有價證券質押、房產物業抵押、第三方擔保。目前我國面臨的汽車消費信貸問題主要表現為以下幾個方面：

(1)房產抵押比較麻煩，因為需要房屋管理部門進行評估登記，而且目前我國能以房產物業作為購車擔保的消費者很少。

(2)在我國，學校、機關和私人企業原則上是不能做第三方擔保的，這導致一些貸款人無法申請銀行貸款。

(3)擔保手續復雜。按照銀行規定，如果消費者選擇信用擔保，就必須提供擔保人的戶口簿、身份證、收入證明、住房證明等文件。甚至有的還需要提供工作證、公務員證、結婚證、營業執照等。

2.6 主管部門管理未形成合力

涉及到汽車消費信貸的政府主管部門較多，包括中國人民銀行、銀監會、工信部、公安部、國家工商總局、商務部、外匯管理局等諸多部門。但是這些部門在汽車消費信貸的管理上尚未形成合力。

3 促進我國汽車消費信貸的建議

3.1 加強個人信用制度建設

完整的個人信用制度包括發達的征信系統、完善的評估體系以及信用擔保體系等，是個人消費信貸健康發展的保證。我國應該盡快建立以商業銀行存款實名制為基礎，以信用卡為核心的消費信貸體系。

3.2 盡快建立完善《消費信貸法》

目前我國涉及消費信貸的法律法規均未達到全國人大及其常委會的立法層次。消費信貸的快速發展要求我國盡快出臺《消費信貸法》。《消費信貸法》的建立有利于規范和促進我國企汽車消費信貸發展，為我國的汽車消費信貸提高堅實的法律保障。我國目前還處于社會主義初級階段，制定《消費信貸法》必須遵守以下原則：引導消費者科學消費；充分保障消費者權益；促進生產發展；優化產業結構。

3.3 減少汽車稅費

過高過多的汽車稅費嚴重制約了我國汽車消費信貸的發展，要促進我國汽車消費信貸的發展就必須盡快減少我國汽車的消費稅費，鼓勵汽車消費。政府應該針對目前高額的汽車消費稅費負擔過重問題，取消限制汽車消費的政策，制定鼓勵汽車消費的政策，以便減免汽車消費者的稅費負擔，促進我國汽車消費信貸的發展。

3.4 支持汽車金融公司發展

政府應該支持國內某些骨干汽車生產企業建立汽車金融公司，為更多的消費者和汽車產品提供消費信貸服務。針對我國目前對汽車金融公司各種限制，汽車金融公司目前應該多做基礎性工作。比如有關機構聯合建立信用體系、實行本土化策略等。

3.5 各大主體加強合作

為了促進我國汽車消費信貸的發展，國內的商業銀行、汽車生產商、汽車經銷商和保險公司之間應該展開通力合作。比如：將銀行的個人消費信貸與相應的保險業務寫進有關的金融條款中去，當汽車消費者申請汽車消費貸款的時候，保險公司可以否決這項貸款，這對降低消費信貸風險具有重要意義。同時，信貸部門要積極加強與汽車生產商、工商部門、保險公司、等相關部門的溝通，在確保貸款安全的前提下，適當延長期限，降低首付標準，以便激勵更多的汽車消費者進行汽車消費信貸。

3.6 建立專門汽車消費信貸風險管理中機構

當前我國的汽車信貸消費市場存在很多問題，保險公司、汽車經銷商和銀行都有較大的困難來承擔風險管理的職責。為了推動我國汽車信貸消費市場的發展，我們應該可以建立專門的汽車信貸消費風險管理機構。這個機構的只能就是接受保險公司或銀行的委托，對個人信用進行調查和對信貸以及保險合同的履行進行管理。

[1]宋芳秀.我國汽車消費信貸的發展前景與對策建議[J].浙江金融,2009,(10).

[2]羅曼姿.我國銀行汽車消費信貸業務發展的一些建議[J].商場現代化,2009,(11).

[3]王宏.新版《汽車金融公司管理辦法》助力國內汽車市場發展[J].中國汽車市場,2008,(04).

[4]張晶消費信貸法律制度研究[J].天府新論,2009,(B06).