便捷支付提升城市支付效能

本刊記者|陳琛

信息通信技術(shù)對(duì)城市生活的改變，不僅體現(xiàn)在智能交通、現(xiàn)代醫(yī)療等行業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域，更著眼于便捷個(gè)人用戶的日常生活?，F(xiàn)如今，全球運(yùn)營商所提供的便捷的移動(dòng)支付

場(chǎng)景1

刷手機(jī)消費(fèi)

在湖南省郴州市，需要就餐的用戶如果忘記帶錢包或現(xiàn)金，那么他們可以選擇支持手機(jī)支付業(yè)務(wù)的餐館進(jìn)行就餐，只需將手機(jī)靠近商戶結(jié)款處的POS機(jī)，餐費(fèi)即可快速實(shí)現(xiàn)結(jié)算。并且，用戶選擇這樣的商戶還有一層重要的考慮，那就是中國移動(dòng)潛在的公信力。也就是說，在我國的多數(shù)地區(qū)，電信運(yùn)營商在用戶心中總是有較高的公信力，那么，選擇同運(yùn)營商有合作的商戶，也就意味著相對(duì)較好的品質(zhì)和消費(fèi)者權(quán)益保障。

上述場(chǎng)景僅是郴州移動(dòng)支付眾多便民應(yīng)用之一，據(jù)了解，湖南省郴州市是中國移動(dòng)最早進(jìn)行手機(jī)支付試點(diǎn)的地域之一，從最初單一的“刷手機(jī)乘公交”業(yè)務(wù)，目前郴州市的手機(jī)支付業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)擴(kuò)大到了多種商圈中。郴州移動(dòng)的相關(guān)人士透露，目前，市區(qū)部分超市、飯店等商戶都已和郴州移動(dòng)簽訂了合作協(xié)議，并逐步開展了手機(jī)支付業(yè)務(wù)。

事實(shí)上，“刷手機(jī)消費(fèi)”類應(yīng)用涵蓋了多數(shù)的手機(jī)小額支付應(yīng)用，是目前全球手機(jī)支付乃至移動(dòng)支付的最重要的應(yīng)用類別之一，指電信運(yùn)營商與相關(guān)廠商合作，將RFID標(biāo)簽或是智能支付模塊內(nèi)置于手機(jī)中，用戶充值后，通過公共交通系統(tǒng)或便利店、商場(chǎng)等商戶的POS機(jī)，便可以直接刷手機(jī)消費(fèi)購物。

此外，“刷手機(jī)消費(fèi)”在我國2010年世博會(huì)上也得到了規(guī)模應(yīng)用。除了便捷環(huán)保的手機(jī)票務(wù)，用戶可實(shí)現(xiàn)世博園區(qū)內(nèi)的各種手機(jī)消費(fèi)支付。用戶不管是在園區(qū)購買飲品還是就餐，都可以用手機(jī)來付款，既減少了準(zhǔn)備零錢的麻煩，又節(jié)省了等待付錢、找零的時(shí)間。用戶在消費(fèi)時(shí)，只需將手機(jī)貼近POS機(jī)具感應(yīng)業(yè)務(wù)，正逐步滲透進(jìn)每一個(gè)城市用戶的日常生活，以滿足其對(duì)高效、安全的結(jié)算以及轉(zhuǎn)賬等金融業(yè)務(wù)的移動(dòng)需求。

全球范圍來看，移動(dòng)支付分為遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)和現(xiàn)場(chǎng)支付業(yè)務(wù)兩類。就電信運(yùn)營商而言，他們?cè)谶h(yuǎn)程支付與現(xiàn)場(chǎng)支付中充當(dāng)了相異的角色。在遠(yuǎn)程支付中，運(yùn)營商主要作為支付服務(wù)商和網(wǎng)絡(luò)提供商，類比于支付寶、財(cái)付通等第三方支付公司。而在現(xiàn)場(chǎng)支付中，電信運(yùn)營商承擔(dān)著POS收單、清結(jié)算和發(fā)卡的角色，類比于“北京市政交通一卡通”等。

遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場(chǎng)支付雖然屬于不同的移動(dòng)支付方式，不過從用戶側(cè)，直觀感受到卻是同樣便捷的業(yè)務(wù)體驗(yàn)。

概覽目前全球主流運(yùn)營商的移動(dòng)支付應(yīng)用，業(yè)務(wù)類型繁多，加之新的業(yè)務(wù)應(yīng)用環(huán)境及商業(yè)模式正不斷被創(chuàng)新、商用，將其進(jìn)行窮舉是較為困難的。不過，總的來看，目前較為普及和成熟的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)以手機(jī)支付業(yè)務(wù)為主，主要包括刷手機(jī)消費(fèi)、手機(jī)繳費(fèi)、手機(jī)銀行、手機(jī)訂購四類典型應(yīng)用。區(qū)，即可完成手機(jī)支付。并且，對(duì)每一筆成功支付的交易，用戶都會(huì)收到短信提醒，告知相關(guān)交易信息。

全球來看，日本的“刷手機(jī)消費(fèi)”業(yè)務(wù)起步較早，發(fā)展也較為成熟。2004年7月，ntt docomo推出了FeliCa移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，使用的是SONY公司的FeliCaIC芯片技術(shù)。FeliCaIC芯片運(yùn)用于手機(jī)、筆記本電腦等移動(dòng)終端，能夠存儲(chǔ)個(gè)人或企業(yè)確認(rèn)信息、銀行賬號(hào)、信用卡賬號(hào)等數(shù)據(jù)。用戶只需在零售店、車站等配置了特殊讀卡器的設(shè)備前晃動(dòng)裝有FeliCaIC芯片的移動(dòng)終端，就可以完成諸如購物、購買車票等支付行為。

FeliCaIC芯片技術(shù)是一種近距離非接觸支付技術(shù)，最早應(yīng)用在交通系統(tǒng)，乘客可在特殊的閱讀器前晃動(dòng)FeliCaIC卡購買車票。用植入FeliCaIC芯片的手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)支付，用戶可不必像短信、WAP等方式需要輸入繁瑣的文字信息或者瀏覽手機(jī)尋找相關(guān)消息，可以節(jié)省大量時(shí)間。另外，在手機(jī)處于關(guān)機(jī)狀態(tài)下，用戶依然能夠完成支付。

場(chǎng)景2

手機(jī)繳費(fèi)

小李是一個(gè)都市白領(lǐng)，周末常常需要加班的他很難抽出時(shí)間到實(shí)體場(chǎng)所繳納水、電、燃?xì)獾荣M(fèi)用，他迫切需要一種可以隨時(shí)隨地進(jìn)行費(fèi)用處理的支付方式。

李洪這才起身，還在感慨說：“如今的人都不太負(fù)責(zé)任了，鄰居老死不相往來，他的子女也不管，都只顧自己，這個(gè)社會(huì)太冷漠了?！彼叩竭@包行李邊，扇扇鼻子說：“真是他媽的臭，這是什么鬼東西?！?/p>

事實(shí)上，對(duì)每個(gè)用戶而言，繳納水、電、燃?xì)獾裙彩聵I(yè)費(fèi)都是必須的生活細(xì)節(jié)。目前來看，我國較為普及是各個(gè)銀行營業(yè)廳代繳水、電、燃?xì)赓M(fèi)用等，相比最初的繳費(fèi)方式，已經(jīng)便捷了許多，但是對(duì)用戶而言，仍會(huì)有時(shí)間、繳費(fèi)地點(diǎn)等諸多限制。尤其對(duì)于一線城市的用戶，快速的生活節(jié)奏使他們期望一種可以隨時(shí)隨地處理各種繳費(fèi)的便捷途徑。而手機(jī)代繳公共事業(yè)費(fèi)就正是這樣的業(yè)務(wù)，目前中國電信等的用戶可以通過短信、WAP等方式，登錄移動(dòng)支付網(wǎng)站，使用已有移動(dòng)支付賬戶，進(jìn)行話費(fèi)賬單、公用事業(yè)費(fèi)賬單等的繳費(fèi)。

手機(jī)繳納公共事業(yè)費(fèi)是“手機(jī)繳費(fèi)”類重要應(yīng)用之一，體現(xiàn)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的便捷性屬性，即隨時(shí)隨地進(jìn)行充值、繳費(fèi)，指用戶通過短信、WAP等方式，登錄移動(dòng)支付網(wǎng)站，使用已有移動(dòng)支付賬戶，進(jìn)行話費(fèi)賬單、公用事業(yè)費(fèi)賬單等的繳費(fèi)，或進(jìn)行手機(jī)充值。

另一項(xiàng)用戶有隨時(shí)隨地處理需求的是話費(fèi)充值，目前我國很多城市的電信用戶仍主要采用購買充值卡的方式進(jìn)行充值。調(diào)查顯示，多半的用戶都曾經(jīng)遭遇過因運(yùn)營商營業(yè)廳或充值卡售賣點(diǎn)關(guān)門而引起的充值不便。而目前中國電信的移動(dòng)支付用戶就沒有了這樣的煩惱，移動(dòng)支付用戶只需訂閱賬單服務(wù)，每次出賬日，會(huì)由系統(tǒng)自動(dòng)將賬單主動(dòng)推送到用戶手機(jī)上，用戶只要直接點(diǎn)擊，即可利用既有移動(dòng)支付賬戶進(jìn)行支付。

場(chǎng)景3

手機(jī)銀行

對(duì)信用卡用戶小王而言，使用手機(jī)進(jìn)行定期的信用卡賬單還款是最便捷的方式之一。以中國建設(shè)銀行的手機(jī)還款業(yè)務(wù)為例，小王可通過手機(jī)銀行辦理信用卡的余額查詢、賬單查詢、積分查詢、信用卡還款等業(yè)務(wù)。對(duì)于在建行開立有信用卡，并使用該信用卡開通建行手機(jī)銀行的小王而言，進(jìn)行手機(jī)信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)操作時(shí)，需首先登陸建行手機(jī)銀行WAP網(wǎng)站，選擇“信用卡”業(yè)務(wù)頁面，而后即可進(jìn)行余額查詢、賬單查詢、積分查詢、信用卡還款等業(yè)務(wù)處理。

同上述兩種移動(dòng)支付應(yīng)用不同，在手機(jī)銀行應(yīng)用中，運(yùn)營商更多地充當(dāng)支付渠道，指用戶將手機(jī)號(hào)和銀行卡賬戶進(jìn)行綁定，用戶在進(jìn)行銀行卡賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、手機(jī)股市、基金、外匯、黃金、信用卡還款等金融服務(wù)時(shí)，無需親至銀行，只需通過手機(jī)進(jìn)入手機(jī)銀行服務(wù)網(wǎng)頁，經(jīng)系統(tǒng)識(shí)別確認(rèn)后，便可以直接對(duì)銀行卡賬戶進(jìn)行相應(yīng)操作。

事實(shí)上，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)與其它手機(jī)支付業(yè)務(wù)最本質(zhì)的區(qū)別在于，用戶的手機(jī)支付賬戶或是預(yù)存由銀行方掌控。以日本運(yùn)營商ntt docomo的競爭對(duì)手KDDI為例，它于2006年4月開始將與東京三菱UFJ合作，建設(shè)首家以移動(dòng)電話作為主渠道的銀行。KDDI移動(dòng)支付用戶來自其au業(yè)務(wù)品牌之下的移動(dòng)電話用戶。用戶在新的銀行開設(shè)賬戶后，可使用手機(jī)替代傳統(tǒng)借記卡在零售點(diǎn)進(jìn)行非接觸式購物，資金直接從賬戶余額中扣減。

同樣選擇以注資銀行的方式獲得產(chǎn)業(yè)鏈主動(dòng)權(quán)的還有ntt docomo，ntt docomo先后注資三井住友信用卡公司和瑞穗金融集團(tuán)的關(guān)聯(lián)企業(yè)UC card公司。此舉措使得ntt docomo的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)突破了小額支付的界限，并將移動(dòng)支付業(yè)務(wù)滲透到消費(fèi)信貸領(lǐng)域。

記者觀察

信息通信技術(shù)催生支付手段變革

而近年來，隨著手機(jī)終端，尤其是智能手機(jī)在全球的廣泛普及，以及電信運(yùn)營商網(wǎng)絡(luò)性能與帶寬等的提升，移動(dòng)支付變革已經(jīng)逐步展開。

全球市場(chǎng)中，以日韓歐美為代表的地區(qū)移動(dòng)支付應(yīng)用最為普及。業(yè)內(nèi)專家表示，目前全球有將近2800億美金的移動(dòng)支付收入額，而對(duì)我國運(yùn)營商而言，移動(dòng)支付也將是最明確的下一個(gè)殺手級(jí)應(yīng)用方向。（陳?。?/p>

場(chǎng)景4

手機(jī)訂購

2010年上海世博會(huì)期間，上海移動(dòng)的用戶只需更換一張中國移動(dòng)具備手機(jī)支付功能的SIM卡，進(jìn)入世博購票頁面，選擇指定日期的門票，就可以用手機(jī)完成支付。到了世博場(chǎng)館入口處，游客只需在檢票口將手機(jī)放到特定的感應(yīng)區(qū)域“刷”一下，瞬間即可完成檢票過程。手機(jī)票務(wù)有效簡化了門票等各類憑證的發(fā)行、運(yùn)營和流轉(zhuǎn)成本，而手機(jī)票務(wù)所具備的“綠色節(jié)能”特性也被廣泛看好。據(jù)了解，目前手機(jī)票務(wù)已經(jīng)在市場(chǎng)得到了非常好的應(yīng)用，像電影票、航空公司等都進(jìn)行了相關(guān)的業(yè)務(wù)嘗試。

“手機(jī)訂購”類應(yīng)用還包括了一些其它的便民應(yīng)用，主要指用戶可以通過短信、Web、WAP等方式，登錄相關(guān)合作網(wǎng)站，預(yù)約名醫(yī)專家門診，或者登錄移動(dòng)票務(wù)網(wǎng)站訂購電子電影票等。為了給予用戶更便捷的服務(wù)、更良好的用戶體驗(yàn)，有些運(yùn)營商將用戶本月預(yù)訂成功的相關(guān)消費(fèi)費(fèi)用計(jì)入用戶賬單，允許用戶下月同其它電信費(fèi)用一同進(jìn)行結(jié)算。

“手機(jī)訂購”類應(yīng)用的另一個(gè)典型例子是手機(jī)預(yù)約專家門診。目前，中國電信推出的“114名醫(yī)導(dǎo)航”已實(shí)現(xiàn)江蘇、浙江、江西三省聯(lián)動(dòng)，即江蘇、浙江、江西三省用戶只要撥打當(dāng)?shù)?14電話即可預(yù)訂上海三級(jí)甲等醫(yī)院的專家，并且還可通過當(dāng)?shù)毓潭娫捴苯訐艽蚵曈嶋娫捦瓿芍Ц?。針?duì)外地就診者不熟悉上海醫(yī)院情況的特點(diǎn)，114還會(huì)通過人工電話指導(dǎo)對(duì)方就診細(xì)節(jié)。而對(duì)上海地區(qū)的用戶而言，為了方便付款，“114名醫(yī)導(dǎo)航”還在上海地區(qū)推出手機(jī)支付，上海電信的預(yù)約用戶只需回復(fù)短信就可快速完成預(yù)約掛號(hào)的付款。

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握奇SIMpass可商用的移動(dòng)支付解決方案

握奇的SIMpass目前已經(jīng)成為全球移動(dòng)支付主流技術(shù)之一，它主要包括兩種產(chǎn)品形態(tài)：一種是帶天線的雙界面SIM卡，這種形態(tài)是獨(dú)立于手機(jī)的移動(dòng)支付解決方案；另一種是天線集成在手機(jī)中，雙界面SIM卡保留標(biāo)準(zhǔn)卡的外觀，這種產(chǎn)品形態(tài)僅需要手機(jī)做少量的改動(dòng)。握奇SIMpass手機(jī)定制方案通過改造手機(jī)的卡槽和后蓋，將非接觸支付所用的天線布放在手機(jī)內(nèi)。這種方案將移動(dòng)支付應(yīng)用集成在手機(jī)上，大大擴(kuò)展了現(xiàn)有手機(jī)的功能。