中產家庭理財案例

中產家庭理財案例

董麗娜

理財規劃是指運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質，最終達到終生的財務安全、自主和自由的過程。

客戶背景：

王先生今年38歲，目前經營著一家公司。太太全職在家相夫教子。女兒4歲，家庭開支每月3萬元。王先生和太太共有活期存款15萬元人民幣，定期存款200萬元，另外還有150萬的股票投資。家庭月收入為10萬元人民幣，目前有自住房一套，市值500萬元，尚有50萬元貸款，期限15年。未參加基本社會保障，也無商業保險。

理財目標：

·王先生希望女兒出國讀大學，預計學費和生活費開銷每年20萬元。

·王先生希望55歲時退休，預計余壽30年，退休后維持現有的生活水平，預計開支每月3萬元。

·王先生根據自身情況及經驗，假設通貨膨脹率為4‰投資組合回報率5％，那么通過財務需求計算可以得到以下結論：

子女教育金需求分析：到女兒滿18歲時，在海外讀大學的費用將為1，307，314元，而王先生如果用現有儲蓄準備子女教育金的話，他將需要準備660，282元；如果王先生不用現有儲蓄，而是每月定期儲蓄的方式，他將要每月準備5，388.8元。子女教育規劃：

子女教育金由于是固定時間支出，安全性和可支配性要求高，所以建議王先生采取國債結合教育基金保險方式進行。退休需求分析：

按照王先生的退休計劃，他和太太退休時需要人民幣18，278，500元，根據王先生所假設的通貨膨脹率和投資組合畫報率，為了彌補這個缺口，他要每月準備31524元。

退休計劃：

為保證退休后的生活質量不受影響，并滿足王先生家庭資金需求，建議王先生每月儲備的31524元退休準備可用定期存款，定投基金，債券，股票投資組合進行配置。同時，由于王先生是自雇人士，風險性較大，建議適當購買退休養老保險。另王太太是全職太太，建議王太太先參加社會養老保險，再適當購買退休養老保險。

家庭保障計劃：

王先生家庭現有資金充裕，又偏好風險較高的理財產品，因為提醒王先生注意風險的控制。因為王先生本人是家庭主要收入來源，肩負著重大責任，因此可以為自己購買一些意外、醫療及定期或終身壽險，另外對于王太太和女兒也可以通過人壽和醫療保險加強保障，轉移風險。