第三方支付革新的轉折點

文 張雪超

登錄任何一家銀行的網站，即可查詢戶主在其他銀行的銀行卡信息；跨行實時的資金匯劃……隨著央行第二代支付系統——超級網銀即將在2010年8月上線消息的公開，意味著這一切都將變為現實。

據介紹，超級網銀系統將接入包括國內十多家銀行在內的網銀系統，首批十多家試點的主要商業銀行正緊張進行接入系統開發，以實現央行的“大網銀計劃”，解決國內銀行業金融機構網銀的無序競爭狀態。

值得注意的是，超級網銀的首批十多家試點商業銀行中并不包括第三方支付平臺。如此一來，在并不明朗的前景下，除了各大商業銀行外，第三方支付平臺將何去何從？是否能搭上第二代支付系統的首班車？

超級網銀現身

在第一代支付系統下，央行現有的網上跨行支付屬于銀行間（或銀行與非銀行清算組織間）的協議行為，因此要完成一筆匯款，該筆款將從付款行的網上銀行系統，經過付款人開戶銀行行內業務系統、央行支付系統、收款人開戶銀行行內業務系統等多個環節。如此一來，銀行支付業務的實現需要經過多個節點、多個系統間的轉換，效率低、成本高。

由央行推出的超級網銀即將在2010年8月上線。

為了優化支付流程，2009年，央行研發了第二代支付系統，該系統是一種標準化跨銀行網上金融服務產品，通過構建“一點接入、多點對接”的系統架構，實現企業“一站式”網上跨銀行財務管理，并被人們形象地稱為超級網銀。

據了解，超級網銀能為個人和單位用戶提供跨行實時的資金匯劃、跨行賬戶和賬務查詢，以及當下支付系統所無法實現的跨行扣款、第三方支付、第三方預授權等業務功能，為商業銀行在電子商務、跨行資金管理等方面為客戶提供創新服務奠定有力基礎。

對此艾瑞分析師胡媛媛向本刊記者表示：“第二代支付系統的升級有助于統一網銀標準，增強支付能力，對規范以及優化國內支付環境，提升用戶體驗的意義巨大，也將為完善電子商務基礎服務，推動國內在線消費的發展帶來重大的影響。”

1.1.3 納入標準 ①符合復發性流產和黃體功能不全診斷標準；②年齡≤35歲；③經輸卵管造影(HSG)或宮腔鏡檢查證實子宮形態正常；④卵泡刺激素(FSH)≤10 mIU/ml；⑤B超檢查無子宮肌瘤及卵巢囊腫；⑥前次流產組織遺傳分析無染色體異常，抗核抗體、抗心磷脂抗體、封閉抗體正常。⑦ 3個月內未用任何激素類藥物。

CNNIC分析師孫秀秀則認為，超級網銀是現有網銀的升級版，為適應現階段電子支付的發展而生，進行各銀行系統對接，實現網銀互聯，在清算、新興電子支付的業務處理、人民幣跨境支付結算，本外幣交易的對等支付結算等功能。“超級網銀是銀行系統發展的必然階段，就像美國現在實行的是ACH（自動清算系統）一樣。超級網銀的推出說明市場需求已經達到一定規模，產生對這一系統的需求。而超級網銀系統的誕生反過來將會極大地提高電子支付的效率，將會促進電子支付產業的更快發展。”

“超級網銀相當于為用戶使用銀行的業務增加了一個安全接口，各家商業銀行的網上銀行無需再一一對接央行的核心支付結算系統，可以通過這一入口統一接入。”一位央行的相關人員向本刊記者介紹。可見，從某種意義上來說，超級網銀的作用類似于“線上的銀聯”。因此，不少業內人士認為，央行打造第二代支付系統的計劃或將打破各銀行間的壁壘。

“從整個產業發展的角度來看，銀行與第三方支付雖然有競爭，但更是產業鏈上的利益共同體，超級網銀的推出，無疑是對用戶支付體驗的一次重大改善。一方面，用戶辦理網銀業務時更加快捷了；另一方面，二代支付系統能更好地提升第三方支付在對接上的效率，用戶使用第三方支付的體驗也改善了。”對于超級網銀是否會對第三方支付企業產生影響，胡媛媛表示，關鍵在于誰能更好地服務于用戶，而且未來第三方支付平臺是否會接入超級網銀，目前還是未知數，尚無定論。

發展相輔相成

雖然第三方支付平臺是否會接入超級網銀的話題尚未蓋棺定論，但是以支付寶為代表的第三方支付平臺與超級網銀之間的微妙關系，不得不引起人們的關注。

2009年12月，易觀國際發布的《中國電子支付市場藍皮書》顯示，中國電子支付市場經過10年的發展，年度交易規模已經接近6000億元，成為中國金融支付體系中重要的組成部分，其中行業前幾名均為民營公司。然而，第三方支付平臺在方便用戶網上交易的同時，也隨之引發了資金沉淀、套現、沖擊實體貨幣等的問題。

超級網銀相當于為用戶使用銀行的業務增加了一個安全接口。

可見，網絡金融體系的健康發展存在隱憂。然而，2010年4月12日，就在第三方支付平臺發展方向并未完全明朗之時，支付寶卻宣布，阿里巴巴集團將在未來5年內，繼續向支付寶投資50億元，為中國乃至全球電子商務打造更完善的支付服務和誠信體系。

這一消息的公布無疑在當下略顯混亂的產業格局中引起了巨大反響，人們不禁詫異，在國家監管政策尚未明朗的時候，阿里巴巴為何會選擇了投入巨資以實現支付寶的高速發展？然而，這對支付寶來說卻顯得水到渠成，“阿里集團50億元的投資將幫助支付寶進一步提升并優化整個系統，在風險控制系統、數據庫存儲、災難備份方面加大投入。”

對于業內人士的擔憂，支付寶CEO彭蕾還表示：“我們不認為央行二代網銀系統的推出會對電子支付市場造成損害，相反，我們認為，央行二代網銀的升級會使國內電子支付的發展實現又一次飛躍，對規范以及優化國內支付環境、提升用戶體驗意義巨大，也將為完善電子商務基礎服務，推動國內在線消費的發展帶來重大的影響。”

第三方支付平臺已成為電子支付體系中重要的組成部分。

CNNIC分析師孫秀秀也認為：“央行推出超級網銀的第一目的應該是提高電子支付效率，提高電子支付行業的運轉效率，新一代系統在超級網銀的設置中也為電子支付企業預留有接口。可見，政府對電子支付行業，尤其是民營電子支付企業，采取的是鼓勵態度。實際上，央行是國家的金融管理機構，這一機構的主要目的是促進電子支付行業發展，民營電子支付企業在加強電子支付行業競爭性方面功不可沒，因此央行不會打壓民營電子支付企業，這不符合我國促進信息化發展、推動電子支付行業發展的宏觀政策導向。”

滲透基礎服務

毫無疑問，央行超級網銀系統的推出，意味著央行開始將更多的注意力轉向電子支付行業，下一步將是如何規范電子支付行業的發展。那么作為第三方支付領域的領軍者，支付寶在當下又將扮演什么樣的角色，起到怎么樣的作用呢？

對此阿里巴巴集團董事局主席兼CEO馬云曾不止一次的提到說，支付寶要強化客戶體驗，并和銀行等其他金融實體搞好合作，以成為“一個真正第一流的支付基礎設施一定是用戶體驗最好，人人都能用都會用的支付平臺。打造一個安全、便捷、真正全球化的支付體系，對于推動中國乃至全球電子商務未來的發展將起到基礎性的作用”。可見，此次為支付寶提供如此高額的再投資，正是要將這一概念進一步細化。

支付寶公眾與客戶溝通部負責人向本刊記者表示：“推動服務下沉，讓支付寶進入人們生活的方方面面，這是支付寶努力的方向。目前，支付寶的應用范圍正在從傳統的網絡購物向機票商旅、公共事業繳費、電子政務等更多民生領域拓展。以杭州為例，除了水、電、煤繳費等服務，在日常生活方面，支付寶還推出了‘AA收款’功能、信用卡還款服務、長途汽車票在線購買服務、交通違章繳費服務等。這些服務在很多城市都已經開通，支付寶還將繼續推動在更多城市開通這些服務。”

事實上，央行發布的《2009年支付體系運行整體情況報告》的數據顯示，2009年中國非現金支付交易額為7157545.23億元，銀行卡支付交易額為1659914.59億元，第三方網上支付交易額僅占中國非現金支付交易額比重的不到0.1%。而且就網上支付交易額占社會消費品零售總額的比例來看，2009年這一比例僅為4.6%，由此可見，第三方支付在整個經濟生活領域的滲透還很低。

對于支付寶向基礎服務領域擴張的發展布局，孫秀秀表示：“這是電子支付發展的必然。實際上，網絡購物只是居民龐大資金流通網的一小部分。即使在網絡購物相當發達的美國，目前網絡購物金額也只占整體社會商品零售總額的7%左右。發力傳統市場是電子支付企業發展的必然，也是支付寶發展的必然之路。”

目前支付寶已覆蓋包括傳統B2C購物、生活繳費、機票商旅乃至物流、保險等眾多基礎服務領域，從單純的電子商務支付平臺過渡到基礎服務提供商的戰略已基本成型。由此可見，在信息時代，擴展以個人網民為中心的各種基礎服務，在某種意義上已成為第三方支付平臺發展的一條捷徑。不僅如此，第三方支付平臺對于中國電子商務基礎服務的價值也將因此日益得到用戶和業界的認可。

新一代系統在超級網銀的設置中為電子支付企業預留有接口。

拓展手機支付

縱觀支付寶推出的各類產品，為公眾提供更為便捷的民生繳費服務一直是支付寶戰略布局的核心宗旨，基于這樣的理念，手機支付寶的推廣、普及將無疑會極大改變原有以話費為主的支付方式，開拓出新的商業機會和業務模式。

2009年，支付寶首先加強了對支付寶手機客戶端的開發，截至目前，基于Windows Mobile、Symbian、iPhone、Android、BlackBerry等智能機的手機客戶端都已面世，其功能包括查詢、支付、民生繳費、話費充值、娛樂消費等眾多方面，屬于典型的遠程在線支付模式，基本上復制了支付寶在PC平臺的模式。

“目前支付寶的日交易筆數達到500萬筆規模，相比而言，手機支付每天十幾萬筆，占比還不高。我們相信，目前整個手機支付市場還處于萌芽和培育階段，包括移動運營商、銀行和第三方支付，更多主體的參與將共同推動這個市場的發展。手機互聯網與互聯網作為平行的渠道，使用時間、地點都有較大的差異，兩者的融合將推動電子支付覆蓋更廣的人群和包圍個人更多的生活場景。”

網上購物已經成為眾多互聯網用戶的消費習慣。

手機支付寶的推廣、普及將無疑會極大改變原有以話費為主的支付方式。

支付寶公眾與客戶溝通部負責人向本刊記者表示，下一步，支付寶將繼續與相關硬件廠商、系統商、運營商等合作伙伴合作，加強支付寶手機客戶端的應用和覆蓋范圍，讓更多用戶接觸并接受手機支付這樣的新興支付方式。

對此胡媛媛表示：“隨著3G業務的滲透程度加深，手機支付受到包括銀行、電信運營商、第三方支付在內的移動支付產業鏈各個環節廠商的重視，艾瑞咨詢預計手機支付將在未來1～2年內出現爆發式的增長，2012年手機支付交易額將超過1000億元。既然是這么大的市場空間，第三方支付作為中國支付市場中的重要一環，肯定要參與其中。但第三方支付進軍手機支付，需面對來自移動運營商和銀行的雙重競爭。”

可見，無論是以小額支付為主的“手機錢包”，通過移動通信網絡遠程支付，由手機界面直接完成的各種金融理財業務，或是第三方支付平臺所提供的業務，手機支付已成為電子支付系統的一個重要環節。面對超過7億的手機潛在用戶，布局手機支付將會為第三方支付平臺價值的實現增添砝碼，也將有助于第三方支付平臺在新的行業環境中進一步發展。