西南地區農村金融現狀及發展研究

摘 要：建設社會主義新農村商不開資金的支持，西南地區也不例外，而農村金融服務業的發展完善是為新農村建設提供資金保障的關鍵環節，巨大的資金缺口需要農村金融服務業的快速發展加以解決。相關研究表明，農村金融的發展對農業經濟增長具有正的效應。在本文中，我們以西南農村金融和農村經濟現狀為主線，對相關的理論和實證研究成果進行了歸納總結，并提出了西南農村金融發展的改革思路。

關鍵詞：西南農村；金融；發展

金融是現代經濟的核心。隨著社會主義市場經濟體制的逐步完善和農村經濟體制改革的不斷深化，尤其是在全面建設小康社會和建設社會主義新農村的新形勢下，農村金融逐漸成為農村社會經濟發展的決定性因素。然而，既有的農村金融體制改革并沒有取得明顯的成效，農村金融供給與農村金融需求存在不相匹配的實際困難，調整傳統的農村金融改革和發展的思路已成為當務之急。

一、西南地區農村金融現狀分析

1.人民銀行對農村信用社等農村金融機構實行差別化的監管和貨幣政策。首先是對農村信用社暫免收取業務監管費和機構監管費l其次是對農村信用社實行比一般商業銀行低的法定存款準備金率；第三是對西南部分農村金融機構免征企業所得稅，優惠征收營業稅，上述政策大大減輕了農村金融機構的稅費負擔。最后，批準部分農村信用社(含農村商業銀行、農村合作銀行，下同)參加全國貨幣市場，并提出“三個高于”等要求督促農村金融機構認真落實有關信貸政策，積極為“三農”發放貸款。

2.信貸品種和方式多樣化。目前，西南地區的農村金融機構主要有中國農業銀行、中國農業發展銀行、中國郵政儲蓄銀行及農村信用社。另外近年還開設了小額貸款公司、村鎮銀行等新型農村金融機構。上述農村金融機構均可直接辦理支農信貸業務，也是農村信貸市場的主體。近幾年來，農村金融機構不斷擴寬支農貸款業務，開放了助學貸款、農戶聯保貸款以及消費貸款等豐富的形式，部分金融機構還創新了林權抵押貸款、農房抵押貸款等品種，有的銀行開通了網上銀行貸款、電話銀行銀行等信貸新渠道。信貸品種及信貸渠道的變化，為農戶的貸款需求提供了便利。據調查統計，西南地區13個地州市的農戶小額信用貸款余額已經達到了45億元，占農村信用社貸款總額的19.34％。

3.農村信貸服務網點形成了點多面廣的局面。現在，農村信用社、郵改儲蓄銀行的信貸網點覆蓋了西南地區農村的主要鄉鎮，農業銀行也在加大入駐的力度，有的金融機構還大力推動零網點鄉鎮金融服務，著力填補偏遠農村地區的金融服務空白。部分縣設立了農業發展銀行的支行，而在鄉鎮以下就沒有設立機構。一份調查報告顯示：西南地區13個地州市的農村信貸網點已有2669個，平均到每個鄉鑌有1.4個，1個信貸網點可以為9700戶農戶提供服務，農村金融信貸服務面基本上遍布到整個農村。

二、西南地區農村金融發展中的問題與不足

西南地區農村金融發展盡管近年來取得了很大的突破，但是也存在一些共同的問題，如品牌的公信力尚未建立、資金來源有限、人才短缺、面臨農村市場風險、自然災害風險和農戶違約風險的強約束等。西南地區作為我國較貧困地區，經濟發展和農村金融服務狀況總體來說是滯后的。這種狀況的出現，既有客觀的因素，也有制度性的主觀因素。

1.現有農村金融機構資源供給不足

西南地區農村金融改革滯后，農村金融資源供給不足。農業發展銀行作為政策性銀行，并不面向一般涉農企業和農戶貸款；農業銀行雖然有涉農貸款，但主要面向農村基礎設施和農產品加工企業，很少向農戶貸款。其次，金融發展嚴重不平衡，金融資源主要集中在城市，農村所占比例微乎其微。

2.農村金融機構布局結構日益單一，難持“三農”的任務

“三農”問題不僅僅是西南地區的重要發展難題，也一直是我國政府重點關注的問題，這不僅由于它是社會經濟發展中無法回避的難點，而且還因為它直接關系到國家、社會、經濟建設根基的穩定。在經濟日趨金融化的今天，金融成為經濟的核心。然而，近十年來，西南地區國有商業銀行紛紛縮減其在基層的營業機構，造成農村金融機構不斷減少。由于信用社結算手段較為落后，人員素質相對偏低，以其自身的資金實力很難應對“一農支三農”的局面。在現行政策性金融體制下，中國農業發展銀行實際上僅是單純的糧棉收購貸款銀行，業務僅限于支持糧棉流通，根本無法充分發揮支農作用。即使在支持糧棉流通方面，也同樣存在突出問題。棉花購銷已經市場化，隨著糧食購銷市場化程度的提高、種植業結構的調整、糧棉購銷主體的多元化，國有糧食購銷企業收購量明顯下降，以購銷信貸為主的農業發展銀行的貸款資產業務也出現規律性明顯下降。

3.農村信貸資金質量低下與支農資金需求面擴大的矛盾

西南農村金融機構的高占比不良貸款嚴重制約著支農資金量的擴大和農村經濟發展的速度。隨著西南農業產業結構的調整和農村經濟實體的發展壯大，農業生產和農村經濟發展的資金需求呈增加的趨勢。目前，西南地區擴大了經濟作物和其他農作物播種面積，推廣優質畜產品和特種養殖，確立和規劃了主導產業，加快農產品基地建設，同時培育和壯大龍頭企業，提出了增加技術含量、擴大經營規模的目標，這一切，都需要農村金融機構注入大量的資金。但由于信貸資產質量低，使農村金融機構資金周轉出現困難，制約著西南農村金融機構支農信貸投入的增加。

三、西南農村金融發展的改革思路

要解決西南農村金融發展中的諸多不足，政府必須在農村金融體系中扮演一個積極的角色，努力制定相應的制度及對策。

1.政策性銀行增強支農功能

農業發展銀行應堅持以能帶動千家萬戶農民增產增收的項目為重點，以西南農業產業化龍頭企業為平臺，以農業低風險貸款為支撐，圍繞農村建設用地復墾、城鎮化建設、高科技農業、生態畜牧養殖業和基本農田保護建設5個重點產業，加大新農村建設支持力度。圍繞農業產業化經營開辦農業小企業、農村綜合開發、農業基礎設施建設貸款業務和農業科技推廣轉化運行機制，并支持糧油產業化龍頭和加工骨干企業開展糧油收購，帶動農民增收。

2.建立多層次的農村金融體系

多層次金融體系的含義，一方面是指幾個大市場的多層次，包括銀行業市場、資本市場和保險市場；一方面是政策性、商業性和合作性金融，包括民間非正規金融；另一方面是銀行借貸的客戶定位。農村金融體系的主體是商業性金融、合作性金融和政策性金融，這幾種金融機構主要活躍于貨幣市場，為農村生產和農民生活提供中短期資金服務。因此，要繼續鼓勵在貧困地區發展新型金融機構，鼓勵農民資金互助組織、小額貸款公司、村鎮銀行、區域性擔保公司的發展。

3.開展合適的消費信貸業務

一方面，確定消費信貸發展的重點區域。目前，我國西南地區中成渝經濟圈、西隴海一蘭新線經濟帶、南貴昆經濟區農村消費貸款增長較快。因此，有關部門應制定相關配套措施，以加快西南重點區域的農村消費信貸發展。另一方面，根據重點消費群體的經濟承受能力和主要消費傾向，提供多樣性的消費信貸品種。比如，目前彩電、冰箱等耐用消費品在農村正處于普及階段，加之“家電下鄉”國家優惠政策的配合，是開展消費信貸的最佳時機。此外，住房、農用車輛、教育和醫療等方面的消費信貸也都面臨著重大的發展機遇，并且金融租賃業務在農村也有著廣闊的發展前景。

綜上所述，西南地區發展緩慢的農村金融，制約了農村經濟的快速發展。政府及金融機構必須根據西南農村經濟的實際出發，增加政策扶持力度、建立合理的支農信貸激勵機制、完善涉農貸款的擔保和保險等風險補償機制，通過不斷的嘗試和改進來完善農村金融服務，以此促進西南地區農村經濟的快速發展。