5個重點擠出財富

吳庭毓

金融危機使廣大的中產階級內心有著強烈的不安全感，深怕老年身邊沒存款，更怕哪天工作不保，直接淪落到“薪”貧族。身為中產階級的你，如何不為沒錢所苦?五招理財觀念，讓你擠出財富。

第一招：和數字做朋友，計算你的夢想

很多初入社會或薪水不高的基層員工，因為眼前的生活壓力太大，因此只要談到錢，就會用情緒代替理性，完全不想談財務規劃。

但是，有豐富輔導弱勢家庭理財經驗的臺灣理財志工蔡嘉齡卻有一套“夢想量表DIY法”，也就是請你先寫下自己的夢想，還有實現這個夢想需要多少錢，例如開一家美容院，需要多少錢，或是買一臺摩托車，需要多少錢。

第二步，則是誠實地寫下自己現在有多少存款，或是每個月有多少的現金結余。當目標數字和財務現況對照后，就會發現“數字有多少，夢想就有多遠”。因此要達成夢想，就必須擬定儲蓄計劃，循序漸進地朝目標數字前進。

第二招：從記賬開始，管理每一塊錢

對于收入不豐厚的薪水族來說，究竟該如何“擠”出錢來儲蓄?蔡嘉齡建議，最簡單的方法就是“從記賬做起”，因為記賬可以幫助這些人了解金錢上的收入和支出，告訴你，錢都花到哪里去了?

記賬不是只計流水賬，而是要進一步的管理。理財認證規劃顧問黃正勛建議，要有效地通過記賬進行收支管理，除了要將花費分類，最好還能夠區分出哪些費用是“固定費用”和“可調整費用”，像是例如房租、房貸、學雜費等，是不能省的固定費用。

但是，吃飯、買衣服、手機，甚至無法分類的“雜費”，往往就是可以逐項檢討，找出可以節省的空間。在定期檢視后，先刪除“每天其實并不需要的費用”，例如每天一杯的珍珠奶茶，如果能夠用自備水壺取代，一天可以省下，一年就能省下不少錢。

第三招：全家總動員。齊力煉金

“沒錢”對許多家庭而言，往往是最難被搬上桌面討論的問題。但是蔡嘉齡建議，集結全家人的力量，共同分擔家庭的經濟困境，才能夠達到事半功倍的效果。

以記賬為例，蔡嘉齡建議收入有限的家庭，應該全家人一起記賬。利用白報紙畫成大型記賬表，貼在全家人都看得到的地方，把每月家庭的收入、政府的補助款項通通列出來，這樣才知道每月總共有多少錢可用，然后結算每天的花費才知道還剩下多少錢，可以避免透支。

甚至全家人可以討論，今天哪些花費太多、哪些費用應該可以省，傳遞子女在消費時去分辨什么是“想要”、什么是“需要”。甚至當有大筆費用將要發生時，例如在兩個月就要繳學費了，這筆錢該從哪里來?全家人可以一起討論，籌措學費的短期儲蓄計劃，甚至應該編列預算，在親子互動的過程里，養成正確的理財觀念。

第四招：珍惜信用，控制負債

許多家庭在經濟出現收支失衡時，都會想要借錢來救急，而且會選擇貸款門坎最容易的借款工具，例如信用卡、現金卡或是動用保單借款，但是再解決燃眉之急的當下，卻忽略愈容易取得資金的工具，要支付的利息代價愈高。

愛因斯坦曾說，“復利的威力勝過原子彈”!循環利息滾動的速度正是如此，如果一味地靠借貸來解決家庭開銷的缺口，很快地就會落入貧窮的深淵，因此盡量不要使用這類“先消費后付款”的支付工具，才可以避免現金流缺口的擴大。

第五招：訂出理債計劃

負債，不見得都是壞事，但是債有好壞之分。好債可以幫助你賺錢，改善生活，例如買房子背房貸。只要清償房貸后，不但有個溫暖的家，而且房屋增值還可能因此增加你的資產。

相反地，壞債吞噬你的財富。因為花在償還壞債上的利息，就會把你推向貧窮的陷阱。對于被債務纏身的人來說，想要無債一身輕，建立健康的財務能力，就應該訂出理債計劃。

臺灣理財作家夏韻芬建議，理債的第一步，就是先把手上的債務分為好債和壞債，例如房貸、車貸，還有資產價值的就是好債；至于信貸或信用卡、現金卡，因其借款利率高，如果沒有謹慎運用，就變成壞債。至于理債程序，當然是優先處理壞債。如果壞債的金額龐大，不能只繳最低應繳金額，否則利息滾動的速度很容易使得負債快速膨脹，不可收拾。

根據調查，收入不穩定或是經濟來源不足的家庭，最容易落入貧窮的困境。因此，想要擺脫經濟弱勢，真正治本的方法，應該是要想辦法有穩定的工作收入、一技之長，才能穩健自立。

至于“給他魚吃，不如教他釣魚”，這是許多理財專家的共識，尤其在知識經濟的社會中，擁有知識的人比較容易擁有高財富，所以讓下一代可以及早接觸正確的理財觀念，也就能避免貧窮的擴散或遺傳。