要多少才夠

蕭富元

安睿理財規劃顧問公司(ipac)共同創辦人、安盛亞太控股集團(AXA)策略長艾倫·艾貝(Arun Abey)，兩歲時隨著當記者的父母從斯里蘭卡移民到澳大利亞。他學的是經濟，當過記者、經濟研究員，搞過出版行銷，也試著自己創業。26年前，艾貝和朋友共同創辦“安睿”，以學術界對行為心理學與經濟學的研究為基礎，推出結合個人生活與理財的幸福理財規劃。

艾貝在全球有2.7萬名個人客戶。26年來，艾貝經歷過6次金融危機和股票崩盤，公司卻仍然年年獲利。他為了掌握金錢與快樂的復雜關系，耗時5年完成新書《多少才夠?：重新定義你對富有的看法》(How Much is Enough?)，從經濟學、心理學與生理學等多元角度切入，解釋人如何同時享有金錢與快樂，并且如何通過有紀律的投資理財，達到財務安全。

以下是艾貝的采訪談話整理。

我從30年理財顧問經驗中發現，人常常把金錢和快樂連接在一起，認為有錢才有快樂。二次世界大戰結束以來，西方世界的個人所得增加了3倍，不過，我們的壓力、焦慮和憂郁程度，卻是歷史上最高的。

除了慢性疾病，這些國家成年人的最大殺手，就是自殺，青少年自殺率更成長3倍。這是人類歷史上，第一次出現數量龐大的富裕中產階級，但是，他們卻不知道怎么讓自己快樂。

先有快樂才有錢

要如何同時擁有金錢與快樂?根據我個人的經驗與觀察，快樂的有錢人，通常都是先有快樂，后來才變得有錢。

首先得承認，沒有錢的確是個大問題，沒有錢，就沒有安全，會不快樂。不過，有5 O萬美元或100萬美元，也不會因此讓你的生活更精彩。我要說的是，金錢并不能帶來快樂，但是快樂卻能夠讓你擁有更安全的財務處境。要怎么做?這不是魔術，好像你今天很快樂，明天就會變得有錢。要達到這個地步，必須要兼顧三個面向：第一、你真正有興趣的是什么?第二、你擅長的是什么?第三、要如何才能取得足夠的錢?也就說。三者都顧到了，你才可能既快樂又不必擔心財務。

關于快樂的研究顯示，個人要快樂幸福。取決于持續做自己喜歡的活動，而非擁有多少。也就是說，如果你真心喜歡現在的工作，你就會得到快樂。

做喜歡做的事才容易賺錢

如果你做的活動不是自己喜歡的，不論有沒有豪宅，是不是開奔馳，你都不會快樂。幸福理財的第一要務，就是要找出能夠讓自己快樂的活動，這些活動也要引發你的內在技能。我所謂的內在技能，是指在使用這些技能時，你是真的很在行，你也愿意花時間在上面。

重要的是，要確保自己的財務安全。我們活在一個可以靠各種不同的活動賺錢的時代，許多人認為先有錢，才會有幸福，亞洲父母尤其希望小孩當醫生、律師，以為賺了錢，就會快樂。這種想法并不可行，根據研究，憂郁癥比例最高的職業，是商務法律師，做這行報酬很高，是很好的職業。不過，很多人念法律是為了錢。如果是用錯誤理由而去做某件事，最后必定不快樂，不快樂，工作就做不好，最后也賺不了太多錢。

愈來愈多的研究顯示，為了興趣工作，雖然不一定會賺大錢。卻會讓你的財務狀況比較安全，因為喜歡工作的人總是會不斷創新，創新也比較容易賺錢。

我在澳大利亞某次演講完。有個聽眾來找我，說他以前就是商務法律師，24歲決定放棄法律，改行當詩人。我以為詩人不能賺大錢，但他的財務狀況卻很好。他的詩集不賣錢，可是他想到人在很多場合都需要講話，像是婚禮、喪禮等等，他于是替人寫講稿，每一篇500美元，因此賺了不少錢，每年有10萬美元收入。

我常常說，父母送給小孩最好的禮物，不是買“東西”，而是買“經驗”，讓他們去旅行、和人相處、參加創意寫作課程、舞蹈課程等等，從各種不同的經驗中得到的滿足感遠比東西更大，也可以維持較長時間。這種經驗在和人分享時。也容易和別人建立較深的關系。

增加快樂不增加支出

如果缺乏技能，也沒有機會發展，是不是就不能快樂，也不會有錢?

首先，你一定要量入為出，錢不多的時候，最重要的是增加快樂。卻不增加支出。實現快樂的第一步，是花的錢要比賺的錢少。我提出“快樂套利”的觀念，意思是在不多花錢的前提下，增加快樂的機會，把有限的錢花在最大的快樂上。

在現代消費社會，不管你收入高或低，大家都會想辦法多賣東西給你，大家都告訴你，多比少好，愈買愈多，到最后入不敷出。但是，多并不會增加快樂。要時刻把持，到底什么對你最重要?手上有限的金錢，要花在對你重要且能讓你快樂的事情上。

高收入者也常常是在寅吃卯糧，美國和澳大利亞年收入超過10萬美元的人，大部分花掉的錢比賺的錢還多。在花錢的時候，要想得遠一點，例如買車，你可以花多一些錢買更好的內裝。但省下這筆錢。卻可以帶全家去旅游，或是支付3年的油錢。在選擇怎么花錢的同時，你是在做一個更好的抉擇。

即使是做基層工作，還是可以很快樂，因為你對別人有正面的影響，有意義的竹出會增加你的幸福感。最近英國有一項調查說，醫院清潔工對社會貢獻的財富。比銀行家還高。不管在哪個行業，把工作當成是神圣召喚的人，最終升遷的機會也會比較高。

了解生命中什么事才重要

以個人理財來說，你需要一個專注于自己的理財計劃，而不是錢的計劃。自認對生活非常滿意的人，往往都有一個清楚的理財計劃。真正快樂的人。都能掌握自己人生的幾個重要層面：工作、健康、娛樂、社交生活、金錢與人際關系，他們會努力把時間和心思平均分配在這些事情上。

如果要做投資，我建議你做一個財務規劃，先寫出自己的目標是什么?什么事情對你重要?再看看自己賺多少、花多少。擬定長期的理財規劃，這樣才能知道如何把錢放在短期、中期和長期需求。

在理財方面。成熟女性比年輕男性是更好的投資者。因為年輕男性太自信。他們頻繁進出股市，多半是根據謠言而不是品質良好的資訊；他們缺乏紀律，往往在得到的資訊還不足以做出好的抉擇時，就冒進股市。相反地，成熟女性比較愿意花時間瀏覽資訊，不莽撞，也懂得依照自己得到的資訊判斷。股神巴菲特就是如此，他主要的投資標的物，讀起來就跟去大賣場采購的清單一樣枯燥。當他徹底了解一只股票的品質、價值與遠景時。就會買進并且長期持有。

到底多少才夠?要回答這個問題，就得自問：“我生命中到底什么重要?”有了答案，就會知道多少才夠。如果不知道什么重要，那么，再多都不夠。