銀行“黑名單”,不可忽視的“殺手”

張磊江蘇法德永衡律師事務所律師

江蘇某市一位叫高斌的青年男子，因為無意中欠過銀行5毛錢的利息，因此上了銀行系統的黑名單，導致他社會信用度下降，找工作受影響，找銀行貸款被多次拒絕，差點使得他和整個家庭陷入絕境中。直到近日，經多方努力，他才總算擺脫了被銀行列入黑名單的陰影……

無意中，他上了銀行黑名單

2004年，22歲的高斌大學畢業后，找到一份穩定的工作。2006年，在父母的資助下，他買了一套小房子，然后跟女友李冬云結了婚。婚后，他們很快有了一個女兒，李冬云選擇了辭職在家照顧寶寶。

2008年5月5日，因為生了小孩后花費太大，急需用錢的高斌用自己的信用卡取了1000元現金。5月23日，高斌特意查了信用卡的電子賬單，上面顯示欠款1011.52元，到期還款日是6月18日。5月25日，高斌前往銀行柜臺，向信用卡內存入了1012元，按照他的理解，自己已經還清了信用卡內的欠款，卡內還多出了0.48元。

接下來幾個月，高斌一直沒有用這張卡，也沒有去查詢賬目情況。然而，一筆改變他個人信用評價的利息卻悄悄產生了。2008年5月24日，高斌的信用卡電子賬單上，信用卡產生了0.98元的利息，扣除上次高斌多交的0.48元，還欠銀行0.5元。一直到四個月后，也就是9月份，高斌打算銷卡，便到銀行去查詢，發現自己依然處在欠費狀態，他非常吃驚，立即歸還了欠下的利息，由于連續欠錢，他還被收取了40元的滯納金……

高斌對此非常惱火，他找到這家銀行的信用卡中心，中心客服人員核對他的賬單后告訴他，他的確拖欠了銀行的利息?？头藛T解釋說，高斌在銀行ATM機上取現后，按照規定，信用卡取現是要收取每天萬分之五的利息的，5月23日，他只需要歸還1011.52元，可是到了5月25日，又產生了新的利息，他就應該歸還1012.50元。

對于高斌沒有收到對賬單的質疑，客服人員解釋說，大部分的信用合約都規定，當期欠款低于10塊錢，銀行就不主動提供對賬單，高斌當時辦理信用卡的時候，已經認可了合約內容并簽下了協議，因此，銀行方面不應該對沒有主動提供對賬單和主動催賬承擔責任。

想想不過損失了幾十塊錢，高斌也就忍受了這個結果，不過他再也不愿意使用這家銀行的信用卡了，他當即去柜臺辦理了銷卡手續，結果還被扣了銷卡費。

2008年12月，高斌所在的單位要發放年終獎，他們的年終獎一般都是以銀行借記卡的方式發放到每位員工手上的?？墒?，12月底已經到了，年終獎竟然還沒有蹤影，高斌家里急用錢，忍不住找到單位財務部問個究竟。

沒想到，財務部會計看到他后，立刻臉色一沉:“我正準備找你呢!你上了銀行黑名單的事怎么沒告訴單位?你知道嗎，這次全公司的人年終獎沒有及時發放，就是因為你上了銀行的黑名單，你的年終獎借記卡申請沒有被批準，最終造成了這個后果!”

高斌簡直目瞪口呆:“我上了銀行的黑名單?我怎么不知道?”

“我已經跟銀行方面再三核實過了!”會計的語氣異常肯定，“如果你不相信的話，可以去人民銀行市中心支行查詢一下你的個人信用報告!”

高斌帶上身份證，立即去了人民銀行中心支行。信用報告顯示，在最近24個月的還款狀態記錄中，他的透支級別為“4”，也就是透支90天到120天未歸還信用卡欠款。人民銀行工作人員耐心地告訴高斌，這種透支記錄對個人信用的傷害是比較嚴重的，國有大銀行一般都不會向有這種記錄的人發放個人貸款……

高斌很是震驚，他發現，個人信用報告里，并沒有透支金額的記錄，也沒有“惡意透支”或“善意透支”之類的判斷。個人信用報告是對個人經濟活動情況的記錄，這種記錄是各銀行對個人信用評價的重要依據。為高斌單位辦理年終獎借記卡的銀行顯然查詢過高斌的信用報告，這應該就是導致他的借記卡沒能辦成的原因……

“我就欠過銀行5毛錢利息，而且還是因為銀行方面的原因造成的，就這么點錢，也能把我送進黑名單?”高斌覺得很不可思議。

可工作人員告訴他，上銀行黑名單，金額多少并不重要，重要的是欠款日期，換句話說，哪怕只欠一分錢，只要欠了90天，就會上這個黑名單……

高斌做夢也沒有想到，自己竟然會有這樣的遭遇!

張磊律師提醒:

如何避免被銀行系統列入黑名單中?

所謂銀行系統黑名單，實質上是指個人信用報告。如何才能夠有效避免自己的個人信用報告中出現不良信用記錄呢?請注意以下幾方面:

一、正確合理地使用信用卡

信用卡持有人需記好每月到期還款日，按時還款，不要拖欠造成逾期，影響持卡人的個人信用記錄。對于辦理之后并未使用的信用卡，要及時清理銷戶，避免產生年費和滯納金而自己渾然不覺，最終稀里糊涂地留下不良信用記錄。

二、按期償還銀行貸款本息

據貸款專家提醒，一般一年中出現三次以上不良還款記錄，或者月供累計2個月至3個月逾期或者不還款，銀行將視情況對于惡意拖欠、逾期不還房貸者執行處罰貸款利率基礎上加收30%～50%利息的規定，同時這些借款人會被銀行視為信用狀況不良，申請貸款將十分困難。

三、及時繳納社會保險、住房公積金和公用事業收費

隨著個人信用數據庫建設的逐步推進，個人信用報告中還將記載個人的其他公共信息資料，比如住房公積金繳存信息、社會保障信息，甚至生活中最瑣碎的水、電、煤氣、通訊等一切通過身份證可以辦理的收費項目，都能夠在個人信用檔案中體現。

四、注意不要將身份證外借

近些年來，因出借身份證造成被不法分子大量辦理信用卡、冒名申請銀行貸款等情況屢有發生，也給當事人的個人信用狀況帶來了重大影響。因此，請保管好自己的身份證件，不可借與他人使用。

求職被拒，導致家庭陷入絕境

高斌上了銀行黑名單的事很快在單位傳了開來，2009年年初的一天，一位平時關系還算不錯的同事悄悄找到高斌，問他:“你是不是犯過什么事，比如涉嫌騙銀行的錢，所以才上了銀行的黑名單?”

高斌趕緊再三解釋，可同事始終將信將疑。他悲哀地發現，自己在單位已經變成了祥林嫂的角色，每天都要向同事解釋幾遍。最終，其他同事通過借記卡領取了年終獎，而高斌則領取了現金，拿到錢后，他決定再找這家銀行，為自己討個清白。

“我就欠過你們5毛錢，為何要把我列入黑名單?”

“對不起，高先生，這是規定，是系統自動記錄下來的……”盡管高斌再三要求對方將自己從黑名單中撤除，信用卡中心工作人員卻一再堅定地拒絕他，雙方不歡而散。

高斌成了公司里的焦點人物，這讓一向心高氣傲的他很難接受，不顧妻子的再三反對，2009年春節前夕，高斌還是毅然向單位遞交了辭呈。

度過一個非常冷清的春節后，高斌踏上了求職之路。一個月后，伴隨著妻子的埋怨和嘮叨，高斌終于被一家還算不錯的公司看中了，筆試，面試，他都過了關!高斌激動不已，正當他充滿期待的時候，他突然接到了這家公司人力資源主管的電話:“高先生，按照公司規定，你需要給我們提供個人信用記錄……”

李冬云得知后很擔心:“你的信用記錄不會有問題吧!”高斌的心里，也有了一種不祥的預感。

高斌去人民銀行中心分行打印了自己的信用記錄。交到公司幾天后，對方打來了電話:“對不起，高先生，你的信用記錄上有污點，很抱歉，我們沒有辦法聘用你……”

這份工作，高斌盼望了很久，他實在無法接受這個結果，他沖到那家公司，找到人力資源負責人，爭取了半天，可對方的態度雖然客氣，卻毫無商量余地。

眼看實在無法挽回，高斌絕望地回到了家中，并把這事告訴了妻子。李冬云一聽就火了:“你再沒有工作，我們這個家就要毀了!”

原本心情就很糟糕的高斌也發火了:“我現在這么難，你就不能體諒我一下嗎?”

那天晚上，夫妻倆大吵了一架，他們都覺得太委屈了。

4月的一個夜晚，跟妻子又吵了一架后，高斌始終無法入睡，煩躁的他忍不住起床，情不自禁地站在了窗戶邊。

高斌家的房子在12樓，他打開了窗戶，真想跳下去，一了百了。

然而，想到妻子和無辜的女兒，高斌又猶豫了，家里的日子本來就很難，如果自己再走了，她們怎么辦?要對她們負責啊!

半個小時后，高斌終于放棄了自殺的念頭，他這才發現，屋子里的燈不知啥時已經亮了，他轉過身，突然發現了妻子驚恐的眼神，她已經嚇呆了，嘴唇顫抖著，卻一句話也說不出來。

“沒事的，我只是想想心事而已!”高斌安慰妻子。

終于，李冬云能說出話來了:“你千萬不要想不開啊!我保證今后不跟你吵架了，要是沒有了你，我也活不下去了……”李冬云說著說著就哭了起來，“你答應我，絕對不要再這樣了!”

“我答應你，一定好好活下去!”高斌輕聲安慰著妻子，一邊安慰，一邊流出了眼淚，日子真難啊!

張磊律師提醒:

黑名單對普通人的影響究竟有多大?

個人信用報告，也可以說是個人的信用檔案，它全面客觀地記錄了一個人的信用活動，如償還貸款本息、信用卡透支額的情況等。中國人民銀行的個人征信系統通過采集、整理、保存這些信息，為金融機構提供個人信用狀況查詢服務。目前，該系統已經成為各金融機構以及住房公積金管理機構審批發放貸款和貸后風險管理的重要參考依據。同時，越來越多的用人單位、高等院校、其他社會組織(如財務公司、汽車金融公司等)逐步重視對個人信用報告的審查，以此作為評判當事人信用狀況和誠信度的重要標準，從而要求提供信用報告以資評價。今后，隨著個人信用報告的適用范圍逐步擴大，必將會對人們在各種社會、經濟甚至政治活動中產生越來越大的影響。

不良信用記錄一旦發生，除非存在信息錯誤的情況，一般是不能夠更改的，它將伴隨當事人很長時間(最長可達七年)，自然會給當事人在今后辦理貸款、申請信用卡、辦理擔保業務甚至就業、就學等方方面面造成巨大的負面影響。

幾經交涉，終于擺脫黑名單陰影

高斌開始更加努力地尋找工作，7月底，他終于找到了一家不需要提供信用證明的單位。高斌非常開心，生活總算又步入正軌了!

丈夫找到工作后，李冬云一天也沒有閑下來，這段時間家里出現的情況嚇壞了她，她希望自己也能有一點收入，好貼補貼補家里。邊帶孩子邊賺錢實在不容易，思來想去，她想到貸款買門面房開一家面包屋。

時值2009年，國家對購房貸款持鼓勵政策，高斌和李冬云原本以為，他們的商業用房貸款申請拿下來不會有太大難度。李冬云沒有工作，只能以高斌的名義遞交貸款申請，可他們的貸款申請被好幾家銀行拒絕，全都是因為黑名單!

“既然貸款辦不下來，能不能辦兩張信用卡，通過信用卡來盤活資金呢?”朋友給高斌出了個主意。高斌找到了某銀行信用卡中心，申請辦理信用卡。工作人員態度非常熱情，在填寫好所有的材料后，高斌開始等待。

然而，幾天后，高斌接到通知，他的信用卡申請也被拒絕了!

眼看著離付款截止日期越來越近，貸款卻一點眉目也沒有，高斌簡直急瘋了。12月24日，在又一次失望而歸的路上，那位房東給高斌打來了電話:“高先生，請問你的款沒有問題吧?”

高斌回到家，沖著妻子喊了起來:“貸款沒希望了!那兩萬塊定金，我們也要不回來了……”高斌原本以為妻子又會發火，沒想到這次，李冬云的態度卻非常冷靜:“我要去找銀行，黑名單這個問題糾纏了我們很長時間，再不解決，我跟他們沒完!”

第二天，李冬云把孩子托付給一位朋友，她拿上丈夫的身份證，去找那家銀行的信用卡中心了。

憑借她的大嗓門，李冬云一進去就吸引了整個信用卡中心所有客服人員的注意:“你們不幫我解決這件事，我今天就不回去了!這件事情的錯誤完全在你們!”

信用卡中心負責人趕緊迎上前來，李冬云訴說完原委后，對方充滿歉意地解釋:“我能理解你的心情，可是你丈夫欠銀行的錢幾個月沒有還，也是事實啊!”

“你們盡到通知責任了嗎?他辦理信用卡的時候，又不是沒有留下手機號，你們為何連個電話都不打一下?”李冬云徹底跟這家信用卡中心耗上了，絲毫沒有離開的打算。

李冬云成功地吸引了其他來辦理業務的市民注意，信用卡中心工作人員再三勸說無果，他們極為頭疼，商量再三，最后決定報警。

在警察的再三勸阻下，李冬云總算答應離開，工作人員這才長出了一口氣。可讓他們意外的是，12月28日一早，李冬云又一次來到了信用卡中心，而且這一次還抱上了孩子……

信用卡中心的正常工作秩序完全被破壞了，那幾天，他們連續報警好幾次，警察每次到來，也只能耐心勸說……

怎么辦?信用卡中心的工作人員趕緊請示領導，考慮到李冬云情況的確特殊，而且高斌確實沒有故意拖欠的行為，他們準備特事特辦。

2009年12月30日上午，李冬云剛來到信用卡中心，工作人員趕緊上前，請她進了辦公室?！敖涍^研究，我們決定給高斌出具無意欠款的證明，而且會證明他的信用卡如今已經沒有欠款，拿著這個證明，他到其他銀行肯定能夠貸款成功……”

經過長達一年多的折磨，2010年3月，高斌的貸款終于被銀行批準，得到這一消息的那一刻，他忍不住流下了眼淚。

盡管拖延了一些時間，得知事情原委的房主并沒有為難這對夫妻，高斌如愿拿到了房子。2010年6月6日，李冬云的面包屋順利開張……

張磊律師提醒:

列入黑名單后，究竟應該怎么辦?

本案中，高斌夫婦在面對不良信用記錄方面的做法中存在嚴重的不當之處。按照《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》和央行征信管理部門的相關規定，高斌在面對不良信用記錄時，完全可以采取以下途徑解決:一、向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門反映;二、直接向征信中心反映;三、可以委托直接涉及出錯信息的商業銀行經辦機構反映。如果對最終處理結果有爭議，還可以向征信中心申請在個人信用報告中加入個人聲明。如果他認為征信中心提供的錯誤信息損害了自己的利益，而且向征信中心反映后仍不能得到滿意解決，他還可以向中國人民銀行征信管理局反映，或向法院提起訴訟，以法律手段維護自己的合法權益。

而在本案中，高斌并沒有堅持依照規定的處理途徑尋求解決不良信用記錄問題，而是在初步溝通未果后便置之不理，放棄了繼續向有關部門反映或采取法律途徑維護自己的權益。

最后，高斌夫婦采取了到銀行營業場所吵鬧的方式，通過干擾銀行正常的工作秩序引起銀行方面的重視，雖然最終也解決了問題，但這種處理方式和態度，顯然是不值得提倡的。

在此提醒廣大讀者，隨著我國信用體系的逐步建立和完善，《征信管理條例》即將出臺，個人信用報告在社會經濟生活甚至政治生活中的作用日益突出。因此，維護自己良好的信用記錄，做一個誠實守信的好公民，遠離信用黑名單的困擾，對每一位公民來說都是十分重要的。希望高斌的案例能夠帶給大家一些啟示和思考，并通過本文引起廣大讀者對個人信用這張無形身份證的足夠重視。

如果確實因為您自己的疏忽和過錯，在個人信用記錄里留下了“污點”，建議您盡快歸還欠款，并積極與所欠款的銀行溝通，爭取出具已經歸還欠款的證明;或者向征信中心申請在信用報告中加入個人聲明，對不良信用記錄的形成和處理情況作出解釋。