中產家庭也要學會理財

Gary

在外人看來，“中產”一詞代表著一群有著體面的工作，較高的收入，有房有車，可以出國度假旅游，著實讓普通人羨慕不已。但是，就是這樣一群人，也有著和其他人一樣的困惑和緊迫感。中產家庭的組成人員，往往是上有年邁的父母，下有正受教育的子女，同時面對現今社會職業上的高壓和挑戰，他們要對自己的生活和未來未雨綢繆。過慣了“奢侈”的日常生活，中產家庭要想在退休后繼續過著衣食無憂、高質量的生活，中產階層一樣也要學會理財。本期就以一個具體的案例，來講述中產家庭究竟該如何理財才是最合理的。

個案

今年35歲的John是一家大型跨國公司的技術骨干，月薪達10000元，由于企業效益好，年終分紅還有7--8萬元。John的夫人則是一名公務員，每月收入5000元，各種保險福利都很齊全。他們兩人已有銀行存款13萬元，基金5萬元。前幾天，John剛剛買了一臺價值25萬元的車。兩個人在市區有一套住房，價值150萬元，其中50萬元銀行按揭，15年按揭期限，已經供了5年。雖然John和太太收入不錯，但由于他們倆都是家里的獨生子女，要贍養四個老人，而且隨著3個月前孩子出世，各項花銷在不斷增大，讓John開始感到有些力不從心。

了解了John家的財務狀況后，民生銀行的理財分析師表示，John的家庭屬于穩健增長型，有穩定的收入來源，但欠缺投資活動，資金結構欠合理。因此給John開出了三條理財小秘方：其一，根據目前狀況和短期需求，注意資金使用方向，拓寬投資途徑，促進資金增值；其二，應預算子女支出，積累足夠的小孩撫養費用及今后的教育基金和相關保險支出費用；其三，從現在開始囤積退休金。

“其實很多中產階層的情況大致相同，我們給John的建議也同樣適合很多白領人士參考?！崩碡攷熣J為，多數中產家庭理財應主要從以下幾方面入手。

提高資金收益率。“最近一段時間，股票市場疲態盡顯，上周五上證指數大跌，創出了1281.6的五年最低紀錄。各種熱發的基金凈值失去了走強的基礎，也創下了近年新低。”理財師分析指出，家庭投資，在短期內應適當減少基金投資額度，可轉為外匯買賣或中長線投資股票，風險投資總額一定要量入為出，如John家就最好不要超過8.8萬元。如果對金融性質的投資感到風險太大，可以考慮房地產投資。理財師表示，現在一線城市的樓市近年呈現出飆升勢頭，且有望持續升溫，如果資金充足可進入此領域。

備足小孩撫養及教育資金。理財師表示，對一個家庭來說，養育小孩，1-3歲的花費大概是6000元／年，因此建議應合理安排銀行存款，善于利用各種存款組合。如John可通過零存整取，從每月工資中存入1500元作為孩子教育資金和相關保險支出，并給小孩購買一些教育保險和重大疾病險等，以防萬一發生狀況而讓家庭陷入沉重的財務危機。

健康投資。John夫婦可于2010年初啟動醫療健康規劃，目前醫療健康保險市場較亂，產品很貴。已引起國家保監會重視。保監會將出臺重大疾病類保險的基本條款，并對保險責任中的重大疾病進行定義。這種一次性定額給付的大病保險，不與醫療具體花費掛鉤，不影響社保醫療給付。與目前的醫療消費水平基本匹配。若被保險人身故，兒子可作為受益人領取保險給付金。

意外保障。隨著現代生活節奏的加快和交通工具的普及，如何以最低的成本轉嫁人身意外傷害帶來的風險，已擺在了現代城市家庭的面前。正視生活中風險的存在，以小博大，未雨綢繆，將意外傷害可能帶來的風險作為人的生命歷程中本應投資的成本，將這種風險通過保險這個避險工具予以轉嫁，以確保家庭經濟生活的持久平衡和生命的有效維護，是現代人的明智選擇。

囤積退休金。由于現在社會保障體系的重大改革，養老成為越來越多家庭必須重視的問題。理財師建議John用3萬元投資穩健收入項目，如購買國債、物業收租投資等，以提高不動資金的收益率。

“不同的家庭有不同的財務狀況，但在大的經濟環境下，投資策略應該還是大體相同的，當然這也要看個人的風險偏好等。但不管怎么說，理財是必須的。只有良好的理財觀念和理財習慣，才能幫自己過上有規劃而輕松的生活?！币晃毁Y深理財師笑言，“你不理財，財不理你?！?/p>

TIPS

中產家庭投資理財五張金牌

位券型產品

風險較小是債券型產品的顯著特點，在五類金牌選擇中可謂最為穩妥地一張牌，但中產家庭不宜投入；

鋼行打新股產品

目前投資這種產品可以獲得10％的年化收益翠，這張金牌也值得中產人士考慮；

股票型基金

一般分為偏股型基金、債券型基金和貨幣型基金，債券型基金的年化收益一般可以達到10％－20％；

集合型產品理財產品

單一投資產品相比，集合型產品在投資范圍上給了投資者更多想象空間和獲利空間，能夠帶給中產家庭一種綜合理財的樂趣；

保險產品

保險對于中產家庭是一種細水長流型、性質較為溫和的理財產品。