Square：把手機變成移動POS機

文 姚科

和移動POS對于個人終端消費者的意義并不一樣，Square的意義更多地在于為傳統渠道提供了一端連接互聯網、一端連接實體付費的新模式，這對于處在變革中的商業企業來說意義非凡。

現在，在北京的很多社區超市里，我們都可以看到有一種移動的POS機，可以實現信用卡還款、購物、充值等操作。運營這些移動POS機的公司甚至還提供個人POS機服務，只要花費399元就可以把個人POS機帶回家。

在國外，類似的服務也已經出現。在最近舉行的一次技術大會上，一家名為Square的公司推出了一項看上去很簡單、實際上很有價值的服務，這項服務被稱為Square，雖然本質上是手機刷卡，但實現的途徑卻有些匪夷所思。更重要的是，在這家公司的背后，天使投資人的陣容十分強大，他們來自互聯網上最流行的幾大應用領域。

不過，和移動POS對于個人終端消費者的意義并不一樣，Square的意義更多地在于為傳統渠道提供了一端連接互聯網、一端連接實體付費的新模式，這對于處在變革中的商業企業來說意義非凡。

Square從哪里來

Square公司的誕生頗具傳奇色彩。2009年2月，Square公司的創始者之一Jim McKelvey在舊金山銷售自己制作的玻璃工藝品，由于不能接受信用卡支付的方式，一個本來可以達成的交易被客戶放棄了。受到打擊的Jim McKelvey心中憤憤不平：為什么小本經營的商家不能使用信用卡支付呢？沒錯，我可以填很多表格、被審核，在說服那些懷疑我是不是會跑路的審核人員們之后，我還要設置專門的刷卡機器，成本很高，而且在任何一個環節都有可能被拒絕。

>> Square技術可以結合地址信息提供服務。

郁悶的Jim McKelvey當天就打電話給Jack Dorsey，沒錯，就是Twitter的創始人之一。他們或許就移動支付的這一空白區域進行了熱情洋溢的討論。沒過幾天，Square公司在舊金山誕生了，隨后他們做出了第一個原型產品。其中Jack Dorsey負責服務器端程序，Jim McKelvey負責硬件和支付商合作關系，最后加入的Tristan O’Tierney開發了iPhone應用程序。

在2009年硅谷召開的Allen&Company會議上，Square的概念迅速吸引了風投的關注。這個只有3個人的頂尖團隊拿到了Khosla Ventures的1000萬美元風投，隨后隊伍迅速擴張，也推出了除iPhone之外的基于Android的服務，Square就這樣誕生了。最近一次亮相之后，這個產品的價值已經接近5000萬美元。

放進口袋的刷卡機

Square其實是一整套系統，除了那個看上去像一塊方形巧克力的刷卡終端之外，還需要在手機上安裝Square軟件，這款軟件必須與互聯網連接才能使用。目前Square支持iPhone、iPod Touch、iPad以及Android手機，應用軟件和刷卡終端都可以免費獲得。Jack Dorsey甚至表示，這款應用將會顛覆人們支付的方式。

根據幾位創始人的說法，Square的設計目的是為了使信用卡消費以及個人之間的支付變得更加快捷。與手機的連接方式竟是通過音頻接口而非數據接口，僅僅這一點就讓人嘆為觀止。從技術上來說，Square刷卡終端把信用卡磁條的信息轉換成音頻，然后Square軟件把音頻再轉換成數字信息并通過加密的方式傳輸到服務器端，服務器端返回刷卡是否成功的信息。同時，Square軟件還支持手工收入信用卡號碼信息，所以沒有刷卡終端也可以完成刷卡支付功能。

這對于商家來說幾乎不會增加任何成本，因此非常適合小型商家。將Square刷卡終端插入iPhone、iPod Touch、iPad或Android手機的耳機插口，這些設備就變成了移動POS機，任何人都可以以此接收信用卡或借記卡的的支付。商家將信用卡或借記卡在讀卡器上刷過之后，顧客可以在觸摸屏上簽名或是輸入密碼，這樣就完成了整個交易。

對消費者來說，通過Square付費跟平常通過信用卡公司提供的POS機消費沒什么區別，但Square公司會每天與商家進行結算，而非銀行那樣到月底甚至幾個月之后才結算。另外，大多數接受刷卡的商家都需要向銀行支付月度使用費、入場費和讀卡器的費用，每次刷卡需繳納的提成根據卡的種類有所區別。根據費城聯邦儲備銀行(Federal Reserve Bank of Philadelphia)的統計，美國3000萬個年收入低于10萬美元的商家中，只有600萬接受信用卡付費。因此Square的機制會使得中小商家也愿意使用這一服務為自己的客戶提供服務。

>> 用戶把一個小方塊插在手機音頻插口上即可實現刷卡。

在收取服務費方面，Square也比較簡單：每筆交易的手續費均為2.75%加上15美分，這一費用可能不比信用卡的最低收費低，但各種類型的信用卡均統一按此標準收費。Square接受美國幾乎所有種類的信用卡。

另外，在Square公司的網站上用戶可以查看每一筆支付的信息，包括支付的地理位置、產品圖片、和其他信息。根據計劃，Square公司還會發布相關SDK開發包，這也就是說，Square公司將會開放Square的數據接口給開發者提供擴展Square應用的機會。

在安全方面，Square公司會在最短時間內被通知未經持卡人授權的交易信息。同時，用戶還可以在Square公司的網站上添加其他的安全信息認證，包括交易完成時顯示持卡人照片等。Square公司不會與商家共享刷卡人信息，也不會在軟件中保存信用卡卡號，商家將無法獲取用戶個人信息。信用卡數據將會被加密并且直接傳輸到信用卡發行機構。同時，Square公司還為商家提供數據分析工具，用以了解用戶的購買習慣，從而給出相應的對策以及優惠。

對傳統產業鏈沖擊有限

目前，已有約1000名用戶正在試用Square刷卡終端，而Square公司的創始人們希望在3個月內能發放數百萬部讀卡器。在美國，Square公司不僅受到商家的追捧，一些慈善機構也使用iPod Touch來接受捐贈。

和傳統的POS相比，Square對于商戶特別是移動性較高的中小型商戶很有價值。因為它的架設成本更低，可移動性更高，使用場所更加靈活，配套功能更強，同時它的回款時間更短、費率更低。

但從本質上來說，Square公司做的依然是線下支付，它只是利用了互聯網作為數據傳輸工具，同樣的，我們也不能因為POS機占用了電話線就稱其為電子支付。Square的優勢在于，當收付雙方可以面對面接觸的時候，可以通過Square來實現沒有現金流的的交易，但是我們并不能強求消費者人手一臺Square刷卡終端。

不過，由于Square連接了手機，而手機具有一定的身份識別能力，這樣在一些附加服務，包括分享和數據整理方面，Square可能會優于傳統的刷卡途徑。Square公司的創始人們也表示，今后Square將增加多項社交功能，“我們認為，支付服務其實同社交活動緊密相連。”