新時期農戶金融需求：現狀、特點及對策——基于浙江的實證

韓國紅

新時期農戶金融需求：現狀、特點及對策
——基于浙江的實證

韓國紅

通過對浙江省農戶金融需求狀況調查發現,農戶的借貸需求呈現多樣化特征，生活性資金需求比例較高；農戶對信用社的了解和認知程度不高,民間借貸是農戶融資的主要渠道；農戶對其它金融需求的了解意愿比較強烈。因此,地方政府和金融監管部門對民間金融應積極引導,加強監管，使其成為正規金融的有益補充。而作為擔當“支農主力軍”角色的農村信用社應深化改革,開發多樣性信貸產品,滿足農戶多樣化的金融需求。最后還要通過金融知識下鄉等方式，讓農戶了解金融常識。

農戶金融需求農村信用社民間金融

作為一個農業大國，農業和農村經濟的發展對中國經濟的影響至關重要。從中國經濟發展的歷史來看，中國擺脫計劃經濟模式逐步走向市場經濟的經濟體制改革是首先從農村啟動的，這在很大程度上推動了中國農村市場化進程不斷加快。2010年“中央一號”文件第7次鎖定“三農”，提出“提高農村金融服務質量和水平”、“針對農業農村特點，創新金融產品和服務方式”。但是迄今為止，中國農村金融體制的改革卻嚴重滯后，由于農村正規金融組織功能不全、農村合作金融明顯缺位，農村金融抑制正變得更加嚴重，農戶獲得金融服務極為困難成為普遍現象。

從浙江省省情看，浙江省農戶與傳統農區的農戶在性質上有了很大的區別，活躍的農村經濟為農戶提供了從事非農工作的機會，但是另一方面，浙江省還存在著大量的農村地區，而且各個區域經濟發展不平衡，本文針對浙江省這一省情，從農戶對金融需求的角度進行問卷調查，以期通過調查和分析，求得相關的政策建議。

一、浙江省農戶金融需求的調查情況

本文的調查范圍是浙江省11個地市，采用了隨機抽樣的方法。在問卷設計時，筆者經過反復多次的討論，聽取各方意見，做了多次修改和調整，并在范圍內做了預調查，最終形成問卷。根據研究的目的，調查問卷分為四個方面：被調查村的基本情況，被調查農戶的家庭情況，農戶近年來借款需求情況和農戶其他金融需求情況。

（一）被調查村基本情況

通過對浙江省11個地市的調查，共發放問卷450份，回收436份，其中有效問卷427份，樣本遍布浙江省11個地市45個村。這45個村的農戶，其主要收入來源為非農收入。從2009年農戶的人均收入看，村人均年收入分布主要在1000至10000元之間，具體可見表1.1

從對村所在金融網點的調查情況看，基本上每個村所在鄉鎮幾乎都有農村信用社和郵政儲蓄，可見信用社和郵政儲蓄網點非常多，農戶到當地金融網點還是非常方便的。可見表1.2。

表1 .2村所在鄉鎮金融網點

（二）被調查農戶的家庭情況

從被調查農戶的家庭情況看，被調查農戶戶主的年齡有78%為35-45歲之間，以男性為多數，占93.5%。從戶主的文化程度看，主要為小學和初中文化，具體見表1.3。

表1 .3戶主文化程度情況

從被調查農戶看，村干部占了9.8%，有90.2%的農戶為非村干部。從主要從事的工作或職業看，以工資收入為主的農戶所占比例較高，這也很好解釋了所在村村民人均年收入主要集中于1000～10000元之間的原因。具體見右圖。

從被調查農戶的家庭財產在村中的地位來看，大多數農戶認為自己的財產在本村屬于中下等和中等，各有農戶164戶、182戶，分別占了38.5%和42.6%。具體可見表1.4。

表1 .4家庭財產在本村地位

（三）農戶近年來借款需求情況

1、農戶借款基本情況

在被調查的427戶農戶中，196戶在近年來有生產或生活上的困難，占總調查農戶數的45.9%，231戶沒有資金困難，占總調查農戶數的54.1%，如表1.5。

表1 .5家庭財產在本村地位

當對196戶有困難的農戶調查，問及困難存在于哪個方面時，有79戶認為困難主要在生產方面，而101戶農戶認為存在著生活上的困難，有16戶農戶認為生產和生活上都存在著困難，如表1.6所示。

表1 .6農戶困難表現

在196戶有困難的農戶進行調查時，發現有163戶農戶在2009年有過借款記錄，借款金額如圖1.2所示，從圖中我們可以看出，農戶主要的借款金額需求集中在5000-10000元之間。

2、農戶借款用途

調查中了解到，163戶有借款資金需求的農戶中，借款用途主要分布于家庭開支，非農業生產和農業投入等方面，具體如圖1.3所示。

在借款用于家庭開支89戶農戶中，借款主要用于婚事喪事、看病支出，分別占了30.2%和28.1%，而有20.2%是用于子女的教育支出，從表中可以看出，農戶借款用于家庭開支不是為了享受，而是滿足其習俗或者突發事件的大額支出。具體的借款用途分布可見表1.7。

在借款用于農業生產的25戶中，購買牲畜的農戶數最多，為12戶，這一結果可能與農戶養殖豬羊等牲畜有關，其具體開支可見圖1.4。

表1 .7借款用于家庭開支的具體用途

在借款用于非農業生產的農戶中，筆者了解到，非農生產的借款一般金額也比用于上述兩個方面的投入要高，調查顯示高于50000元的借款都用于非農生產，其具體用途如圖1.5所示。

3、農戶借款途徑

從農戶借款的渠道看，有89.6%的農戶是通過非正規金融機構籌款，只有10.4%的農戶是向正規金融機構籌款。當問及能否借到錢時，基本上有借款需求的農戶都可以如愿以償通過各種方式籌集到資金。

在問及17戶向正規金融機構貸款是否有托關系時，有9戶農戶坦言是托了關系貸到了款項。

調查中表明，146戶農戶是通過非正規金融機構籌集到資金的，具體籌集渠道可以如表1.8所示，從表可以看出，可以認為幾乎所有農戶資金出現困難時都會向親戚朋友籌集，這和中國的習俗有很大關系。

表1 .8非正規金融機構籌集資金情況

在調查中了解到，146戶通過非正規金融機構籌集資金的農戶不愿意向正規金融機構籌集資金的原因，大多數認為正規金融機構貸款的條件過于苛刻，其次是向正規金融機構貸款條件煩瑣也制約了農戶，具體如圖1.6所示。

4、農戶對正規金融的認知

當問之是否了解怎樣向銀行或信用社貸款時，有39.1%的農戶認為不知道是怎么樣的程序，36.5%的農戶認為了解一點，可見大部分農戶對向正規金融機構貸款程序了解不多，而且認為非常復雜，具體如表1.9所示。

（四）農戶其它金融需求

筆者在對農戶其它的金融需求調查中了解到，農戶對其它金融需求的了解意愿還是比較強烈的，

表1 .9農戶對銀行或信用社貸款認知

當問及農戶是否希望了解一點貸款常識時，有392戶農戶希望了解到貸款知識，35戶農戶認為無所謂，具體如圖1.7所示。特別是日常生活中經常碰到的假幣知識，銀行卡知識和購買保險知識等，具體調查情況可以如表1.10所示。

表1 .10農戶的其它金融需求

從調查中了解到，有48.7%的農戶收到過假幣，出乎意料的是，農戶對于了解銀行卡的意愿十分強烈，占了92.7%，筆者通過分析認為，近幾年來農戶的金融需求在不斷增加，而擁有銀行卡則可以免去攜帶現金的麻煩，安全性較高，所以受到了農戶的歡迎。

從調查中了解到，有194戶農戶購置過保險，其保險購置情況可以如圖1.8所示，主要是用于農業保險和疾病醫療上。

近年來隨著證券市場的發展，股票和基金受到了廣大群眾的喜愛，因此課題組也針對農戶進行了基金股票常識調查，調查中了解到，42.6%的農戶希望了解基金股票的知識。

二、浙江農戶金融需求的現狀和特點

（一）農戶借貸需求呈現多元性特征

從農戶的借款用途來看，農戶借款有用于家庭開支的、用于非農業生產的（主要用于自營企業和個體經商）和用于農業生產的（主要用于購買牲畜等），呈現多元化的特征。

調查表明，浙江省農戶的收入有工資收入、自營工商業收入和農業收入，以非農收入為主要收入來源。從農戶的收入情況可以看出，浙江省農戶與傳統農區的農戶在性質上有了很大的區別。浙江省農村各個區域經濟發展不平衡，農村中既有從事純粹農業活動的普通農戶,又有以雇傭工身份參與經濟活動的農戶,還有從事各種生產經營的個體經濟組織、各種類型的工商企業等。農村地區經濟結構的這種多層次性決定了浙江省農村地區借貸需求的多元性特征。

（二）生活性資金需求比例較高

從農戶的資金需求來看,農戶借款主要用于家庭開支,占55%。從家庭開支的用途來看，主要用于婚事喪事、看病支出、子女教育和建房買房，分別占了30.2%、28.1%、20.2%和14.6%。

盡管浙江省不同農戶的收入水平高低有別,收支結構也不盡相同,金融需求多種多樣,但多為滿足家庭消費性支出,這個消費性支出不是為了享受，而是滿足其習俗或者突發事件的大額支出，農業經濟發展的金融需求不旺。

（三）民間借貸是農戶融資的主要渠道

從農戶的借款渠道來看，有89.6%的農戶是通過非正規金融機構籌款，只有10.4%的農戶是向正規金融機構籌款，農戶民間借貸明顯超過銀行信貸。農戶通過非正規金融機構籌款，主要是通過親戚朋友籌資,比例高達94.5%，通過高利貸籌資占5.5%。

調查中發現，浙江省的民間借貸活動十分活躍，但仍處于相對初級的階段,主要表現為借貸往往以無息為主；信用形式以口頭形式居多,沒有正式的合同及擔保,并呈現出典型的“親情特征”。

（四）農戶對信用社的了解和認知程度不高

調查中有39.1%的農戶不知道銀行或信用社貸款是怎么樣的程序，36.5%的農戶認為了解一點。問及通過非正規金融機構籌集資金的農戶不愿意向正規金融機構籌集資金的原因，43.36%的農戶認為正規金融機構貸款的條件過于苛刻，29.65%的農戶認為向正規金融機構貸款條件煩瑣。

調查顯示，浙江省農戶對銀行或信用社貸款的認知程度較低，對向正規金融機構籌資的承受能力偏低，導致農戶對正規金融機構的金融需求較少。

（五）農戶對其它金融需求的了解意愿比較強烈

在問及是否希望了解假幣知識、銀行卡知識、自助銀行知識、電話銀行和網上銀行知識、保險知識和基金股票知識時，調查中95.5%的農戶希望了解假幣知識，92.7%的農戶希望了解銀行卡知識，82.4%的農戶希望了解保險知識，67.2%的農戶希望了解自助銀行知識。

從調查中可以看出,浙江省農戶對金融知識的了解程度普遍偏低，特別是對自助銀行、電話銀行、網上銀行等新業務以及各類復雜的理財投資產品了解較少，但農戶對這些新業務和理財投資產品了解的意愿比較強烈，尤其是日常生活中經常碰到的假幣知覺識、銀行卡知識和購買保險知識等。

三、結論及政策建議

（一）通過金融知識下鄉等方式，讓農戶了解金融常識

對于假幣知識、銀行卡知識和保險知識等，農戶對這些金融需求了解的意愿十分強烈，因這些金融常識和農戶的利益切身密切相關。但在調查中可看到，不少農戶缺乏對現代金融方針政策金融知識的了解。為此，一方面，村鎮所在的金融機構可以定期組織員工在當地宣傳金融知識；當地的村委鎮政府等領導機構可以通過形式多樣的金融知識宣傳和普及，讓農戶了解各種金融常識；此外，高校等教育機構可以組織學生送金融知識下鄉，讓農戶了解各種人民幣知識和保險知識等。

（二）進一步深化農信社的改革，開發多樣化信貸品種

在調查中了解到，浙江省農戶借貸需求呈現多元性特征，普通農戶最為基本的借貸需求一般是一些小額、短期的農業生產性貸款需求和其滿足習俗或者突發事件的支出需求。雇工型農戶,沒有生產性貸款需求,其需求主要是家庭消費貸款需求。有些收入較高、金融意識較強的農戶還存在一些金融投資需求,如人壽保險、證券投資等。個體經濟組織和各種類型的工商企業最主要的金融需求是生產經營性貸款需求,個體經濟組織的貸款金額相對一般不太大，而各種類型工商企業的貸款金額則較大。同時,有的跨社區從事經營活動的個體經濟組織和工商企業還存在資金結算的需求。農村信用社應根據不同情況,積極創新，開發出多樣性的信貸方式,滿足不同類型農戶的借貸需求，支持他們從事多種經營。

（三）規范民間金融，使其成為正規金融的有益補充

調查發現，浙江省農村中，滿足農戶金融需求的主要途徑是民間金融而不是正規金融。但民間金融到目前為止依然沒有合法地位,從而很難獲得合法權益和受到法律保護。這種受壓制和無人監管的狀況,不僅不利于民間金融的生存和發展,而且也容易產生金融風險,不利于當地農村經濟的發展。取消限制農村民間金融的政策,承認其合法地位。正確認識正規金融與民間金融對農村經濟發展的互補作用,讓農村民間融資走出來，從隱蔽到公開，由地下轉到地上，肯定民間融資的正面作用,讓民間融資地位合法化。對民間金融進行有效的規范與引導，將其納入農村金融體系,使其成為農村金融市場的重要參與者。

（四）發揮政府在農村金融市場上的積極作用

金融機構和農戶的行為都是在一定的政策背景約束下進行的，政府的各種政策會以一定方式扭曲和激勵經濟主體的行為，所以一方面，要減少政府對農村金融市場隨意的行政干預；另一方面，政府應該積極改善農村金融市場的交易環境，如建設農村社會的信用制度，發展各種旨在降低交易成本的市場中介機構并提供相應服務，加強農村基礎設施建設，構建擔保體系等等。

The Finance Needs of New Phase's Farmers:Status,Characteristics and Strategies——Empirical Research on the Zhejiang Practice

HAN Guo-hong
Finance Department,Zhejiang Financial College,Huzhou,Zhejiang 310018

Through the finance needs survey of Zhejiang farmers,the needs appears diversified characteristics,life capital demand occupies higher portion of funding needs.Farmers have less understanding of rural credit cooperatives.Civil Credit loan is the main channel to solve the farmers'financial problems.They have strong desire to know other financial methods. Therefore,local governments and financial regulators should actively guide the civil finance,strengthen the supervision;make it become a useful complement to the formal finance.As a role of,“Agriculture main force”-Rural credit cooperatives should be deeply reformed,and develop diversified credit products to meet diverse financial needs of farmers.Eventually,by ways of holding'Financial Knowledge to Rural'test,the government could help farmers to understand the finance common knowledge.

Farmers；Finance Needs；Rural Credit Cooperatives；Civil Finance

F83

A

韓國紅，女，浙江湖州人，浙江金融職業學院副教授，經濟學碩士，研究方向：金融經濟。浙江湖州，310018

表1 .1村農戶人均年收入（單位：元）

2009年收入1000-50005000-10000 31.5%39.4% 10000-2000020000-50000 15.3%9.8% 50000以上4%