繁華背后難掩尷尬現(xiàn)實

摘要:近年來，在國家不斷強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”發(fā)展重要性的大背景下，金融部門逐步加大了農(nóng)村市場的拓展力度，新的支農(nóng)政策與產(chǎn)品層出不窮，并取得了一定的效果。然而，長期以來影響農(nóng)村金融市場發(fā)展的根本原因是否已經(jīng)得到有效改善?人民銀行株洲中支就此對農(nóng)業(yè)銀行金穗惠農(nóng)卡(以下簡稱“惠農(nóng)卡”)在轄內(nèi)的業(yè)務(wù)推廣狀況進(jìn)行了調(diào)查。結(jié)果顯示，全市惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)推廣較快，為改善農(nóng)村居民的金融服務(wù)水平發(fā)揮了一定的作用。但是，徹底扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融服務(wù)水平落后的局面，僅憑“一行處之力、一產(chǎn)品之功”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要在服務(wù)組織、服務(wù)手段、外部環(huán)境等方面進(jìn)行全方位的創(chuàng)新與改善。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村;金融服務(wù);惠農(nóng)卡

一、現(xiàn)狀:產(chǎn)品惠農(nóng)特征明顯，業(yè)務(wù)推廣進(jìn)度較快

惠農(nóng)卡是農(nóng)業(yè)銀行將服務(wù)“三農(nóng)”作為農(nóng)業(yè)銀行的首要任務(wù)后，推出的專為億萬農(nóng)民量身定制的金融產(chǎn)品。除具有一般借記卡存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財?shù)雀黜椊鹑诠δ芡?，針對農(nóng)村市場與農(nóng)村居民的實際需求，惠農(nóng)卡獨具三大特色功能:一是辦理循環(huán)貸款。持卡農(nóng)戶均可通過“三戶聯(lián)保”，或采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保等方式，申請3000元至30000元的擔(dān)保貸款授信額度，授信期限為1年至3年。在這個額度內(nèi)，農(nóng)戶可以通過惠農(nóng)卡在農(nóng)行的網(wǎng)點、自助機(jī)具等渠道辦理借款、使用、還款等業(yè)務(wù)，實現(xiàn)一次申請，隨借隨還;二是代發(fā)財政補(bǔ)貼?；蒉r(nóng)卡可以以代收代付的方式實現(xiàn)農(nóng)村養(yǎng)老保險交費(fèi)、養(yǎng)老金發(fā)放、合作身份識別、合作醫(yī)療費(fèi)和就診款繳納、醫(yī)療報銷費(fèi)用代發(fā)等功能，同時可以作為各項財政補(bǔ)貼發(fā)放的直接通道，也可以直接繳納水費(fèi)、電費(fèi)、電視收視費(fèi)等;三是服務(wù)費(fèi)用減免。為了保證“惠農(nóng)”二字實至名歸，惠農(nóng)卡在金融服務(wù)上實行多項優(yōu)惠措施。包括:免收惠農(nóng)卡賬戶小額賬戶服務(wù)費(fèi);免收惠農(nóng)卡主卡和交易明細(xì)折的工本費(fèi)(包括換卡和補(bǔ)卡);減半收取惠農(nóng)卡主卡年費(fèi);在開辦了農(nóng)民工特色服務(wù)的地區(qū)，通過農(nóng)村信用社辦理異地取款業(yè)務(wù)，按照人民銀行農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)實施交易手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。

湖南省是惠農(nóng)卡在全國范圍內(nèi)的首批推廣省份。從2008年11月份開始，株洲市轄內(nèi)各級農(nóng)行多次召開惠農(nóng)卡發(fā)行工作全員動員大會，按照“普惠制、廣覆蓋”的原則，積極采取“整村推進(jìn)”、“協(xié)會+農(nóng)戶”、“民營企業(yè)+農(nóng)民工”、“農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)+農(nóng)戶”等批量發(fā)卡方式，將轄內(nèi)產(chǎn)業(yè)特色明顯、信用環(huán)境好、領(lǐng)導(dǎo)班子健全且有一定號召力的鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為重點發(fā)卡地區(qū)，以點帶面，通過推行“營銷一個村，帶動一個鎮(zhèn)”的戰(zhàn)略，在下轄株洲縣、醴陵市、攸縣、茶陵縣和炎陵縣近196萬農(nóng)業(yè)人口中廣泛推廣使用惠農(nóng)卡。截止2009年10月末，已向全市農(nóng)戶發(fā)放惠農(nóng)卡89971張，其中激活84211張，激活率為94%;累計存款余額1748萬元;對12625戶農(nóng)戶確定了貸款授信額度，授信總額15029萬元，戶均授信額度為1.19萬元;累計向3723戶農(nóng)戶發(fā)放了貸款，發(fā)放農(nóng)戶小額貸款6858多萬元。從惠農(nóng)卡使用后的反饋情況看，農(nóng)戶對惠農(nóng)卡的功能認(rèn)可度較高，特別是循環(huán)貸款功能和服務(wù)費(fèi)用的減免深受農(nóng)戶歡迎。

二、問題:惠農(nóng)效應(yīng)發(fā)揮有限，服務(wù)機(jī)制缺失顯現(xiàn)

(一)存在的主要問題?；蒉r(nóng)卡業(yè)務(wù)推廣已經(jīng)完成了初始階段，但是，惠農(nóng)卡的功能遠(yuǎn)沒有得到完全發(fā)揮，有效改善農(nóng)村金融服務(wù)手段的初衷仍相去甚遠(yuǎn)。綜合來看，惠農(nóng)卡推廣過程中主要反映出以下幾個主要問題:一是惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)整體發(fā)展水平偏低。截至10月末，惠農(nóng)卡的發(fā)卡量僅占全市農(nóng)戶總數(shù)的15.5%，已放貸余額約占農(nóng)行農(nóng)戶貸款總量的32%左右，吸收存款余額僅占農(nóng)行縣域儲蓄存款余額的0.4%;二是惠農(nóng)卡使用十分不便。一方面，農(nóng)行縣域網(wǎng)點大量減少，大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未配置ATM機(jī)等自助設(shè)備。另一方面，農(nóng)戶如跨行在農(nóng)信社、郵儲銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)使用“惠農(nóng)卡”取現(xiàn)，每筆要按千分之八不等的標(biāo)準(zhǔn)支付手續(xù)費(fèi)，用卡成本較高。長此以往，農(nóng)民就會失去使用惠農(nóng)卡的興趣，使其成為“死卡”或“休眠卡”;三是惠農(nóng)卡授信遲緩，農(nóng)貸功能難發(fā)揮。目前推廣惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)的工作主要依靠縣域農(nóng)行網(wǎng)點。然而，農(nóng)行每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點人數(shù)大多在6人左右，僅能滿足日常業(yè)務(wù)需要。對于需要靠大面積宣傳、大規(guī)模深入農(nóng)戶評級授信和貸前調(diào)查、貸后管理的小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)來說，人員缺乏導(dǎo)致難以應(yīng)付。據(jù)統(tǒng)計，目前惠農(nóng)卡的發(fā)放面約覆蓋了轄內(nèi)70%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但授信率僅占發(fā)卡數(shù)的20%-30%;四是惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。由于惠農(nóng)卡具有放貸功能，出于風(fēng)險可控考慮，該卡的發(fā)展直接與持卡人的經(jīng)濟(jì)水平掛鉤。從區(qū)域分布看，醴陵、攸縣等經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)區(qū)域明顯優(yōu)于茶陵、炎陵等相對落后地區(qū)。截至2009年9月，農(nóng)行已對茶陵縣520戶農(nóng)戶授信400.6萬元，戶均授信0.77萬元，分別為全市、攸縣戶均水平的65%和27.5%。從使用人群看，主要為鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的個體經(jīng)營戶;五是惠農(nóng)卡的聯(lián)保貸款存在風(fēng)險。以多戶聯(lián)保人名義為其中一戶借款人頂名借款的貸款“壘大戶”現(xiàn)象不可避免，貸款集中風(fēng)險問題突出。若5戶聯(lián)保，最多可通過惠農(nóng)卡獲得貸款15萬元。由于株洲市開展惠農(nóng)卡的時間較晚且選擇授信人群的資質(zhì)較好，目前尚未出現(xiàn)不良貸款情況，但省內(nèi)部分農(nóng)業(yè)為主的城市已出現(xiàn)較高的不良貸款。

(二)原因分析。一個市場產(chǎn)品既承載著提供者的美好期望，又能滿足受眾的需求，仍然不能有效發(fā)揮其效應(yīng)?糾其原因，主要是當(dāng)前農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)制缺失所致，具體表現(xiàn)在以下幾個方面:

1、農(nóng)村金融網(wǎng)點及人員不足，服務(wù)功能弱化。雖然網(wǎng)上銀行、電話銀行日漸受到民眾青睞，但以目前計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識、網(wǎng)絡(luò)硬件在農(nóng)村地區(qū)的普及程度以及風(fēng)險防范能力考量，轄內(nèi)僅30%左右的農(nóng)民接受上述虛擬式銀行，實體金融網(wǎng)點仍是廣大農(nóng)民享受金融服務(wù)的首選。然而，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部改革以來，網(wǎng)點陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸減少。截至2009年9月末，全市縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為251個，比2000年減少396個，縮減幅度達(dá)61.2%;金融從業(yè)人員2472人，比2000年減少1646人，縮減40.0%。與此同時，農(nóng)信社的1734個村信用站被全部撤消，減少人員1000余人，導(dǎo)致部分農(nóng)村出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。目前，在全市103個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1734個村中，有21個鄉(xiāng)、1600個村沒有金融機(jī)構(gòu)，約占全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村總數(shù)的20%和92%。實體網(wǎng)點不足，以網(wǎng)上銀行在惠農(nóng)卡的調(diào)查中，攸縣一位農(nóng)民反映:“現(xiàn)在攸縣很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)所，辦了卡，也不好進(jìn)行刷卡消費(fèi)、存款、還款，遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村民更不便接受服務(wù)”。另外，有一位居住在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的農(nóng)民，早已足額準(zhǔn)備好現(xiàn)金，但卻在惠農(nóng)卡循環(huán)貸款快到期，農(nóng)行工作人員上門催收時才歸還。

2、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)高風(fēng)險低回報，服務(wù)水平難提升。盡管國家各部門運(yùn)用了各種方式加以引導(dǎo)，但農(nóng)村金融扶弱具有面廣量小、手續(xù)繁雜、成本較高、風(fēng)險較大的特點，在純商業(yè)化的運(yùn)營機(jī)制下金融機(jī)構(gòu)承辦和拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性不高，具體表現(xiàn)在:一是缺乏針對性的獎懲機(jī)制，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的人員積極性受挫。商業(yè)銀行為防范貸款風(fēng)險，建立嚴(yán)格的內(nèi)部約束機(jī)制，實行貸款第一責(zé)任人制度及終身回收責(zé)任制。這種過分強(qiáng)調(diào)責(zé)任約束和追究且以新增規(guī)模作為獎勵基礎(chǔ)的獎懲機(jī)制顯然無法匹配“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的現(xiàn)實，嚴(yán)重挫傷了“三農(nóng)”服務(wù)部門人員信貸積極性，以致在操作中出現(xiàn)“寧可不貸，也不放貸”的行為。正是如此，才導(dǎo)致惠農(nóng)卡偏離初衷，成為農(nóng)村富裕人群的工具，并未真正達(dá)到解決亟需貸款的農(nóng)戶融資問題;二是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺少明確的定位。這也是導(dǎo)致惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)目前發(fā)展尷尬的最主要因素。從惠農(nóng)卡的設(shè)計初衷看，3000-30000的循環(huán)貸款額度所針對的主要人群應(yīng)是普通的農(nóng)戶，但授信時把“有無償還能力”作為考量的第一要素，必然就會把一些真正亟需資金支持的普通農(nóng)戶排隊在外;從惠農(nóng)卡的發(fā)展現(xiàn)實看，經(jīng)辦人員已經(jīng)把惠農(nóng)卡的客戶群定位在了轄內(nèi)較富裕的鄉(xiāng)鎮(zhèn)個體戶及大中養(yǎng)殖戶上，3000-30000的循環(huán)額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足他們的融資需求。某個體戶老板就反映“3萬根本不能滿足我的資金需求，授信的額度起碼要50萬”。

3、農(nóng)村配套金融軟環(huán)境不優(yōu)，服務(wù)開展難度大。一是農(nóng)民接受新興事務(wù)的時間較長。隨著惠農(nóng)卡在廣大農(nóng)村的快速發(fā)放，其貸款功能、利率低的特點被廣大農(nóng)戶所熟知，而對其需收取年費(fèi)、授信、擔(dān)保等規(guī)定存在認(rèn)識不到位，特別是對匯款五折優(yōu)惠、農(nóng)村群眾糧補(bǔ)直通車等強(qiáng)大功能幾乎不了解。廣大農(nóng)民熱衷于辦理惠農(nóng)卡，主要目的是為了獲取貸款，普遍將惠農(nóng)卡理解為認(rèn)為只要持卡就能得到貸款，有些農(nóng)戶認(rèn)為惠農(nóng)卡就是貸款，甚至有農(nóng)戶認(rèn)為不用歸還的國家補(bǔ)貼;二是針對農(nóng)民群體信用體系尚未建立。由于當(dāng)前個人征信體系難以掌握農(nóng)民的資信狀況，農(nóng)字號銀行間的信用評級系統(tǒng)無法共享數(shù)據(jù)，導(dǎo)致農(nóng)民的資信狀況難以量化或明確證明，困擾銀行對其的信用評級。在惠農(nóng)卡的授信評級過程中，工作人員需四處打聽獲得持卡人在鄰里間口碑，并長期觀察持卡人是否不參與賭博等情況，據(jù)此開展授信工作。不僅耗費(fèi)的成本高，而且準(zhǔn)確性也不強(qiáng);三是與農(nóng)村金融服務(wù)與發(fā)展密切相關(guān)的公共服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。目前農(nóng)村信用主要以農(nóng)戶為主，針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、專業(yè)協(xié)會等組織平臺的信用建設(shè)仍在探索;四是農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境較差。盡管攸縣、醴陵等地金融生態(tài)創(chuàng)建試點收到了初步成效，但客觀來講，縣域逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象依然存在，部分地區(qū)遏制失信行為不力，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的誠信引導(dǎo)機(jī)制大多流于形式。

三、對策:加快服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新，逐步改善外部環(huán)境

(一)推進(jìn)金融組織創(chuàng)新?？稍诳紤]農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)和市場容量的基礎(chǔ)上，放寬市場準(zhǔn)入，允許多種所有制金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村金融服務(wù);要根據(jù)農(nóng)村金融需求多樣性的特點，在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險、總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，鼓勵和支持適合農(nóng)村需求特征的金融組織創(chuàng)新。當(dāng)前，越來越多的先進(jìn)技術(shù)被運(yùn)用到金融創(chuàng)新中來，要鼓勵各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)探索與先進(jìn)技術(shù)結(jié)合的金融創(chuàng)新方式，逐步形成適度競爭的農(nóng)村金融市場，從根本上改變農(nóng)村金融服務(wù)落后的狀況。

(二)提升金融服務(wù)質(zhì)量。一是不斷探索新的有效的貸款抵押擔(dān)保形式，逐步推廣“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”、“行業(yè)協(xié)會+農(nóng)戶”等擔(dān)保方式，讓獲得授信的農(nóng)戶可便利地取得貸款。通過及時、便利的信貸服務(wù)，更好地宣傳惠農(nóng)卡，提升惠農(nóng)卡產(chǎn)品的美譽(yù)度;二是在當(dāng)前我國農(nóng)村家庭(人口)差距較大的背景下，推出的農(nóng)村金融產(chǎn)品應(yīng)該有一個明確的定位人群，好比同一種信用卡會劃分成白金卡、金卡或普通卡一樣;三是建立針對“三農(nóng)”服務(wù)的獎懲機(jī)制，充足調(diào)動人員積極性。

(三)改善金融外部環(huán)境。一是加強(qiáng)新產(chǎn)品的宣傳工作。充分利用廣播、電視、報刊、網(wǎng)站、宣傳單等新聞媒介，廣泛宣傳產(chǎn)品的針對對象、運(yùn)作方式、需辦理的相關(guān)手續(xù)，把產(chǎn)品的功能、好處向農(nóng)戶講清楚，讓農(nóng)戶知道怎么辦，明白怎么用，提高農(nóng)民對新產(chǎn)品的認(rèn)識，加深農(nóng)戶對產(chǎn)品的認(rèn)識;二是大力開展征信宣傳，積極培育農(nóng)村信用文化。對守信戶實行優(yōu)惠信貸支持，對失信戶予以信貸制裁，要讓農(nóng)民認(rèn)識到貸款是要“有借有還，再借不難”;三是逐步建立針對農(nóng)業(yè)人口的征信體系。

(作者單位:中國人民銀行株洲市中心支行)