構建我國農(nóng)村金融服務體系可持續(xù)發(fā)展的對策思考

摘要:隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟體制改革的深化，農(nóng)村金融改革滯后，金融供給嚴重不足的問題突顯出來。積極推進農(nóng)村金融改革，完善新農(nóng)村金融服務體系，增強農(nóng)村金融服務能力，既是短期應對金融危機的需要，更是從長遠角度保證新農(nóng)村建設這一重大歷史任務順利推進的重要保障。從金融基礎建設、政策環(huán)境建設、經(jīng)濟環(huán)境建設三個方面提出了一系列促進我國農(nóng)村金融服務體系可持續(xù)發(fā)展的具體措施建議。

關鍵詞:農(nóng)村金融 服務體系 可持續(xù)發(fā)展 對策

一、建立農(nóng)村金融服務體系可持續(xù)發(fā)展的金融基礎設施

(一)建立健全金融法律體系

金融法律法規(guī)的許多規(guī)定與現(xiàn)行金融體制改革的要求和趨勢已不相適應，必須進行調(diào)整和改革。如我國的《商業(yè)銀行法》規(guī)定:“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務”;《證券法》規(guī)定:“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，證券公司與銀行、信托、保險業(yè)務機構分別設立”等。這與當前我國銀行業(yè)已經(jīng)開始的混業(yè)經(jīng)營不相適應，也不適應農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的特點，必須進行改革和調(diào)整。目前需要對《中央銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等法律進行重新修訂，需要制定《投資法》、《信托法》、《投資公司法》、《投資基金法》等，以利于農(nóng)村金融體系的發(fā)展。

(二)建立健全金融會計程序

會計準則對于融資合同也是至關重要的，尤其是當投資者處于弱勢地位時。長期以來，我國金融機構存在著會計信息透明度不高、甚至會計信息失真的問題。主要表現(xiàn)為財務會計報表口徑不一、不銜接，在存款、逾期貸款、呆滯呆賬貸款、盈利水平等方面的數(shù)據(jù)與實際存在著差距，這不僅使會計財務數(shù)據(jù)失去真實性和實用性，使企業(yè)和社會公眾無法正確了解金融機構的經(jīng)營狀況和盈利水平，而且容易使中央銀行掌握錯誤的金融信息，從而導致宏觀調(diào)控的失靈，因此，要制定嚴格、科學的會計制度，并嚴格執(zhí)行，保證財務報表數(shù)據(jù)的嚴肅性和真實性，保證會計核算的有序進行和賬表數(shù)據(jù)的真實可靠。

(三)不斷完善金融監(jiān)管結構

1)隨著農(nóng)村金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營模式的確立和發(fā)展，我國對農(nóng)村金融的監(jiān)管也應順應這一混業(yè)經(jīng)營潮流，構建具有我國特色的混業(yè)經(jīng)營、分類監(jiān)管的模式，由中國人民銀行組成金融監(jiān)管委員會專門負責對金融業(yè)進行監(jiān)管，已成立的貨幣政策委員會專門負責制定和執(zhí)行貨幣政策，維護金融體系穩(wěn)定，履行宏觀調(diào)控職能。

2)放松準入方面的嚴格監(jiān)管。在構建新的農(nóng)村金融體系的過程中，應當考慮對當前過嚴的準入監(jiān)管制度進行改革，逐漸放松準入的限制，倡導寬容性監(jiān)管，允許各種資本進入農(nóng)村金融領域，從事金融活動，允許新的農(nóng)村金融機構萌發(fā)并引導其規(guī)范發(fā)展，而不能將其扼殺。當然，在金融風險防范和金融機構行為方面仍然要加強監(jiān)管，堅持審慎性監(jiān)管的原則。

3)更新監(jiān)管理念，推動金融創(chuàng)新。監(jiān)管當局要更新監(jiān)管觀念，加速監(jiān)管體制創(chuàng)新，縮小監(jiān)管制度和金融制度的摩擦，形成一種鼓勵和支持金融制度創(chuàng)新、自動協(xié)調(diào)和平衡農(nóng)村金融制度創(chuàng)新供求的監(jiān)管體制安排。

4)目前在分業(yè)監(jiān)管的前提下，三大監(jiān)管機構應加強金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與合作。在我國金融業(yè)實行混業(yè)經(jīng)營后，金融監(jiān)管也應建立起一體化的監(jiān)管模式。

5)改變現(xiàn)行的監(jiān)管方式，從合規(guī)性監(jiān)管為主轉向對金融機構內(nèi)控制度的監(jiān)管為主，加強金融機構的自律管理，促進農(nóng)村金融機構競爭力的提高，使之更貼近國際慣例。

6)不斷提高監(jiān)管人員的業(yè)務能力和監(jiān)管水平。

7)按國際慣例和標準規(guī)范金融機構的財務、統(tǒng)計、審計報告制度，增強金融機構信息的透明度。

(四)改進交易結構和清算設施

支付清算體系是一個國家的中央銀行向金融機構及社會經(jīng)濟活動提供資金清算服務的綜合安排，包括清算機構、支付結算制度、支付系統(tǒng)以及銀行間清算制度與操作等內(nèi)容。完善的支付清算系統(tǒng)有利于中央銀行貨幣政策的執(zhí)行、維護金融穩(wěn)定、促進經(jīng)濟和社會的發(fā)展。

二、建設農(nóng)村金融服務體系可持續(xù)發(fā)展的良好政策環(huán)境

(一)逐步改變向城市傾斜的發(fā)展戰(zhàn)略

(1)通過農(nóng)產(chǎn)品價格剪刀差的形式轉移

改革開放初期，我國糧食市場價格大約比國家收購價格高20%到30%。經(jīng)過改革開放后連續(xù)幾年的豐收后，自由市場的糧價相對下降，到1984年市場價格己與國家收購價格大體持平。但這一差距在80年代后半期又重新擴大，以小麥和水稻為例，1985年其市場價格比收購價格大約高10.3%，而4年后這一差距猛增到105.3%。1990年糧食大豐收，加上通貨膨脹治理效果的出現(xiàn)，自由市場價格有所回落，但仍比國家收購價格高66.4%。因此，由于強制收購制度，僅糧食一項，國家在1985年就少付給農(nóng)民27.6億元，以后隨著價格差距的擴大和收購量的增加，1989年通過糧食收購轉移的收入高達304.3億元，相當于當年糧食總產(chǎn)值的13.9%。

雖然1985年取消了農(nóng)產(chǎn)品統(tǒng)購派購制度，實行糧食定購合同制度和市場收購，但由于出現(xiàn)了“比價復歸”現(xiàn)象，在一定程度上抵消了農(nóng)產(chǎn)品漲價給農(nóng)民帶來的收益的增加，1989年至1992年間，農(nóng)產(chǎn)品收購價格提高了5.3%，但同期農(nóng)用生產(chǎn)資料價格卻上漲了33.5%，其他農(nóng)用品也跟著漲價。特別是國家在增加對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的補貼、減免一部分農(nóng)業(yè)稅的同時，卻減少了財政支農(nóng)支出的比例。據(jù)統(tǒng)計，在1979-1994年的16年間，政府通過工農(nóng)產(chǎn)品價格剪刀差從農(nóng)民那里占有了約15000億元的收入，同期農(nóng)業(yè)稅收總額為1755億元，各項支農(nóng)支出3769億元，政府通過農(nóng)村稅費制度提取農(nóng)業(yè)剩余約12986億元，平均每年從農(nóng)業(yè)部門流向城市部門的資金多達811億元。

(2)預算轉移

根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》提供的數(shù)據(jù)，1979年我國農(nóng)業(yè)預算支出為億元(當年價)，1981年減少到110億元，1990年雖然增加到了308億元，但這一數(shù)據(jù)僅相當于1979年的151億元，只及1979年國家農(nóng)業(yè)預算支出的87%。在農(nóng)業(yè)實際預算支出減少的同時，它在國家預算支出總額中所占的比重也大幅下降:1979年農(nóng)業(yè)預算支出占國家預算總支出的13.7%，1990年只有8.9%;1986年和1988年更低，大約只有7.9%。另一方面，同一時期政府從農(nóng)業(yè)部門獲得的預算收入，包括農(nóng)業(yè)稅和其他收入，卻從1979年的32億元上升到1990年的126億元，11年里增加了幾乎三倍。

如果考慮鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)上繳的稅收，農(nóng)村的情況更糟。當鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的稅收計算在內(nèi)時，20世紀80年代初期政府預算對農(nóng)村地區(qū)的凈轉移數(shù)額大大減少，1985年以后則成為負數(shù)(1988年和1989年分別為-143.8億元和-148億元)。

1979年，農(nóng)村地區(qū)從政府預算中獲得的凈收入為120億元。但10年后，農(nóng)村地區(qū)國家預算，而年每人卻要將凈收入的上繳國家財政150億元。如果以人均水平計算，1979年農(nóng)村人均收入的10%來自國家預算，而1989年每人卻要將凈收入3%的上繳國家財政。

(3)誘發(fā)的資金外流

上述兩方面的分析表明，由于國家政策的傾斜，相當大一部分農(nóng)村收入通過價格機制和國家預算的形式轉入城市工業(yè)部門和城市公共部門，這種隱含的稅收降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的凈收入和農(nóng)業(yè)投資的收益，從而導致農(nóng)業(yè)資金的進一步外流。1979年到1993年，農(nóng)村累計資金外流總額從168億元增加到1153億元。大量的資金外流影響了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的后勁，也影響了農(nóng)村金融體系發(fā)展的基礎，農(nóng)村金融發(fā)展停滯，農(nóng)村資金通過農(nóng)村金融渠道進一步外流，農(nóng)村金融促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用難以發(fā)揮。

總體上來講，這種偏斜政策，導致農(nóng)業(yè)投資效益差，國有和準國有金融機構不愿進入農(nóng)村，不愿為農(nóng)村經(jīng)濟主體特別是農(nóng)戶提供貸款，能夠得到信貸資金的僅僅是少數(shù)收入較高的農(nóng)民，不利于農(nóng)村金融資源的合理配置，加重了農(nóng)村金融中介機構、借款人和儲戶之間的信息不對稱，已經(jīng)被證明是短視的，它必將損害農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟增長的效率。因此，必須正視市場失誤的原因，并通過改革來糾正這些錯誤。目前需要做的就是要改善我國的宏觀經(jīng)濟環(huán)境，取消傾向于城市工業(yè)的傾斜性政策，以促進一體化和有彈性的農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

(二)完善土地產(chǎn)權

我國農(nóng)民可用的耕地很少，實物和金融資產(chǎn)不多，受教育的程度還很低等，但就是這些很少的財富，由于土地制度的原因，還不能很好地流轉起來，不能給農(nóng)民帶來更多可以增加未來收入流的資本。由于上地產(chǎn)權不完整，造成農(nóng)民利益流失和缺乏貸款的抵押品。現(xiàn)在我國農(nóng)村的土地仍然是集體所有制，采取的是承包經(jīng)營的方式。在改革開放30多年后的今天，我國仍然停留在2億多農(nóng)戶均分土地使用權的格局。當土地被國家征用或賣給其它企業(yè)使用時，土地不能進入一級市場，農(nóng)民不能分享土地轉讓的收益，很多利益都流失了。更為嚴重的是，均分土地使用權造成農(nóng)業(yè)用地不能合理流轉，不能現(xiàn)成規(guī)模經(jīng)營和專業(yè)化分工，土地的生產(chǎn)率不能提高，不能培育真正能夠參與市場競爭的理性的市場主體。還有，由于農(nóng)民缺乏完整的土地產(chǎn)權，農(nóng)民流動時得不到應有的補償和進入城市的保障資金，導致農(nóng)民被捆綁在細小的土地上，難以有效的轉移，固化了城鄉(xiāng)二元結構。

清楚的產(chǎn)權界定，是市場交易的前提，雖然當前我國的法律沒有限制“土地使用權”的流轉，但實際中出現(xiàn)的是背離資源有效配置的土地使用權流轉，這充分地說明目前我國的土地所有權制度有問題，必須予以解決。也即要進行農(nóng)村土地所有權制度改革，把土地產(chǎn)權還給農(nóng)民，讓農(nóng)民真正擁有土地，以實現(xiàn)土地資源的有效流轉，優(yōu)化土地資源配置。

(三)改革戶藉制度

我國有70%多的人口在農(nóng)村，這70%多的農(nóng)村人口生產(chǎn)出來的產(chǎn)品面對的只是多的市場城市，如此狹小的市場肯定不能給農(nóng)民帶來多少財富。因此，目前我國農(nóng)業(yè)問題從根本上講還是農(nóng)民問題，只有改革現(xiàn)有的戶籍制度，把農(nóng)民變成工人，變成市民、服務業(yè)人員，減少農(nóng)民的數(shù)量，才有可能實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的適度規(guī)模經(jīng)營，提高農(nóng)業(yè)的效益，提高農(nóng)業(yè)的勞動生產(chǎn)率和農(nóng)民的收入，改變農(nóng)業(yè)弱質的狀況，農(nóng)村金融機構也才會給農(nóng)民提供貸款，才會有發(fā)展的基礎。因此，必須進行戶籍制度改革，讓農(nóng)民能夠自由流動，改變把農(nóng)民捆在小塊土地上的做法，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展騰出更大的發(fā)展空間。而要真正減少農(nóng)民的數(shù)量，關鍵在于實行土地使用權的法定化和土地流轉的市場化，否則，農(nóng)民很難有動力、有能力、有機會離開農(nóng)村遷徙至城市中去。

(四)建立法律環(huán)境保障

有關的理論和實證研究表明對債權人權利的保護制度越完善，銀行融資將更為普遍，將更有利于一國經(jīng)濟的發(fā)展。要促進我國農(nóng)村金融體制改革的深入進行，健全農(nóng)村金融體系，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，必須既要完善立法，建立起完善的對投資者權益進行保護的法律法規(guī)，更要嚴格執(zhí)法，保證司法的獨立性和公正性，為農(nóng)村金融改革提供良好的司法環(huán)境條件。

在建立對投資者產(chǎn)權保護的法律法規(guī)的同時，必須保證宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定，縮小貧富差距。因為收入差距擴大會削弱對產(chǎn)權的保護，宏觀經(jīng)濟不穩(wěn)定將會減少投資并影響經(jīng)濟增長。近年來我國收入差距擴大對整個經(jīng)濟的影響已經(jīng)能很好地說明這一點。由于收入差距擴大，平均的邊際消費傾向遞減，影響了投資乘數(shù)的擴張效應，投資遲遲不能啟動，制約了整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。

(五)建立破產(chǎn)制度和市場退出機制

無論是商業(yè)銀行法，還是近幾年我國金融監(jiān)管的實踐都證明，對應該實行市場退出的金融機構依法進行破產(chǎn)清算是有理有據(jù)的。因為對一般金融機構來說，破產(chǎn)是一個硬約束，破產(chǎn)意味著法人生命的終結，也意味著各相關利益主體(包括中央、地方政府、股東、金融機構內(nèi)部人等)各種權利的終結。但現(xiàn)實的情況是，金融監(jiān)管當局對我國農(nóng)村金融機構，特別是農(nóng)村信用社一直采取保護措施，對農(nóng)村金融機構破產(chǎn)持謹慎態(tài)度，導致破產(chǎn)約束失靈。在破產(chǎn)約束失靈的情況下，道德風險問題就變得非常嚴重。因此，必須建立起保護債權人利益的破產(chǎn)制度和農(nóng)村金融機構的市場退出機制，提高農(nóng)村金融機構的經(jīng)營管理能力和資產(chǎn)質量。

(六)精減鄉(xiāng)村政府機構

我國現(xiàn)行的農(nóng)村行政體制已經(jīng)不能適應社會主義市場經(jīng)濟體制和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的要求，其成本已大大超過了財政和農(nóng)民的承受能力，因此，只有切實解決了鄉(xiāng)村機構膨脹問題，才能從根本上減輕農(nóng)民負擔，增強農(nóng)民的承貸能力。只有真正轉變基層政府職能，才能徹底避免縣、鄉(xiāng)、村政府直接參與經(jīng)濟活動，負債嚴重等問題。必須通過政治體制改革，進行基層政權結構重組，精兵簡政，裁減冗員，使上層建筑適應經(jīng)濟基礎。這就必須靠村民自治，也即涉及到我國的政權結構是否需要這么多級，或者說用鄉(xiāng)公所、縣政府派出機構取代現(xiàn)在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府，實現(xiàn)真正的村民自治。或者在農(nóng)村建立大社區(qū)，把省以下的地市級及鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的村級全部砍掉，簡化行政管理體制，節(jié)省財政開支，將有限的資源多留給民間，減輕農(nóng)民負擔，實現(xiàn)富民強國。

(七)建立農(nóng)村保險體系

農(nóng)業(yè)是受自然和市場雙重風險影響的弱質產(chǎn)業(yè)，但我國至今沒有一個完整的農(nóng)業(yè)保險體系，農(nóng)業(yè)險種很少，農(nóng)村的財產(chǎn)險、人身險等業(yè)務開展既少又不規(guī)范，導致農(nóng)業(yè)信貸資金風險系數(shù)相對較高。因此，不僅應著眼于改進農(nóng)村金融機構的設置和服務質量，還特別需要政府提供政策幫助和制度供給，多方尋找改善農(nóng)村金融服務的良方。如建立政策性的農(nóng)業(yè)保險機構，擴大農(nóng)業(yè)險種，引導農(nóng)民增強保險意識，積極投保，以有效分散和降低農(nóng)業(yè)信貸風險等，促進農(nóng)村金融機構體系的完善和更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務。

三、構建農(nóng)村金融服務體系可持續(xù)發(fā)展的社會經(jīng)濟環(huán)境

(一)規(guī)范農(nóng)村信用秩序

1、農(nóng)村信用缺失的表現(xiàn)及原因分析

(1)農(nóng)村信用缺失的表現(xiàn)

第一，假冒偽劣商品橫行，坑農(nóng)、害農(nóng)事件不斷發(fā)生。第二，農(nóng)村授信主體信用意識差，與農(nóng)村經(jīng)濟主體特別是農(nóng)戶的信用關系難以建立，影響農(nóng)村的生產(chǎn)和投資。

(2)農(nóng)村信用缺失的原因剖析

第一，道德失范是廣大公眾不講信用的內(nèi)在根源。第二，農(nóng)村社會的信用缺失某種程度上還表現(xiàn)為政府信用的缺失。首先，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為了搞各種各樣的政績工程，盲目向農(nóng)民攤派，甚至強行拉走農(nóng)民的財物，導致政府信用的喪失。其次，在現(xiàn)行的體制下，在目前的市場中，誰代表“政府”有時是一個多變量，中央政府各部門之間，中央政府與地方政府之間在某種程度上存在著不同的利益考慮，因此導致了政府政策目標的不一致。另外，一些地方政府為了保護本地區(qū)、本部門的利益，對假冒偽劣產(chǎn)品進行保護，為失信行為大開綠燈。第三，信用缺失還有一個主要原因是農(nóng)村金融機構產(chǎn)權關系不清及國家對民有產(chǎn)權缺乏保護。第四，國企改革的一些不好的示范效應也影響著農(nóng)村的信用秩序。

2、規(guī)范農(nóng)村信用秩序的措施

(1)政府要營造公平的市場競爭環(huán)境，給每個參與競爭的市場主體以公平競爭的機會。

(2)要引導民間信用的發(fā)展。

(3)通過多種方式強化市場經(jīng)濟主體的信用觀念和信用意識。

(4)健全的法律體系是正常的信用關系得以維系的保障。

(5)建立誠信社會的關鍵是要建立起守信的激勵機制，有效發(fā)揮法律和市場對失信行為的雙重懲罰機制。

(6)政府要倡導信用觀念，并帶頭遵守信用。

(二)推動農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的對策

1、改變現(xiàn)有的制度安排，從制度供給方面推進農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，使其朝著有效的制度方向變遷。需要自上而下，對現(xiàn)有的政策進行清理，要以加入WTO的精神下決心重新對農(nóng)村金融政策進行整合，制定適合市場需求的農(nóng)村金融改革與發(fā)展政策，保證政府主導型的誘致性金融制度變遷能使農(nóng)村金融朝著健康的方向發(fā)展。其中最迫切的就是要明晰農(nóng)行、信用社等農(nóng)村金融機構的產(chǎn)權，完善其內(nèi)部治理結構，使其本身有提高農(nóng)村金融效率的動機和愿望。

2、從制度需求方面推進農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。

今后對農(nóng)村金融的監(jiān)管要由合規(guī)性監(jiān)管向合理性監(jiān)管轉化，要更新監(jiān)管理念，加強監(jiān)管制度創(chuàng)新，鼓勵農(nóng)村的金融創(chuàng)新，對一些“合理但不合法”的金融創(chuàng)新進行應變性監(jiān)管，實行主動性監(jiān)管，既利用金融創(chuàng)新積極的一面，又防范其可能帶來的風險，要把風險控制在發(fā)生前，而不是等問題發(fā)生后再去處理問題，促進農(nóng)村金融體系的完善和健全，以支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

(三)進行利率市場化改革

目前首先要為利率市場化創(chuàng)造條件，等條件具備后，再順利實現(xiàn)利率的市場化。利率市場化的條件包括:①宏觀經(jīng)濟的平穩(wěn)運行。經(jīng)濟穩(wěn)定特別是貨幣環(huán)境穩(wěn)定是放開管制利率的首要條件。如果一國存在通貨膨脹，一旦放開利率，必然會出現(xiàn)利率的大幅攀升，使企業(yè)破產(chǎn)的風險加大，造成經(jīng)濟金融的不穩(wěn)定。②合理的利率管理體制。利率作為市場經(jīng)濟的主要變量，不是由國家用行政手段去管理，而是通過國家掌握其中的關鍵利率而將其他利率放開，通過關鍵利率影響和干預市場利率，使其與供求、價格、工資等因素相互作用，達到宏觀調(diào)控的目的。

(四)加強金融教育

通過加快知識存量的積累，可以提高金融制度供給和需求的能力。金融學知識的積累和進步將直接促進金融制度變遷的供給和需求，因此，國家可以通過法令、政策等形式，給金融學的教學和研究創(chuàng)造寬松的環(huán)境，加大對金融學研究的投入，擴大對外學習交流，促進理論研究的深入開展和知識存量的積累。

(1)要加強農(nóng)村的基礎教育，特別是九年義務教育，提高農(nóng)村居民的文化水平和基本能力。(2)要加強農(nóng)村的金融職業(yè)教育，為農(nóng)村金融機構培養(yǎng)業(yè)務人員。(3)要加強農(nóng)村金融的學歷教育，為農(nóng)村金融機構培養(yǎng)經(jīng)營管理人才。(4)要整合和充實國內(nèi)農(nóng)村金融的研究力量，為農(nóng)村金融體系建設和金融業(yè)務創(chuàng)新提供理論支持和對策研究。

結語

市場經(jīng)濟是發(fā)達的商品經(jīng)濟，是建立在信用基礎上的交換經(jīng)濟，在市場經(jīng)濟條件下，再生產(chǎn)過程的全部聯(lián)系都是以信用為基礎的。信用是社會經(jīng)濟生活中對交易者合法權益的尊重與維護，良好的信用秩序是企業(yè)正常經(jīng)營和整個國民經(jīng)濟順利運行的基礎，是建立規(guī)范的社會主義市場經(jīng)濟秩序的保證。健全的金融制度是金融體系協(xié)調(diào)發(fā)展的基本前提。而作為一個必須隨貨幣資金流動客觀需要不斷變化的動態(tài)系統(tǒng)，金融制度健全與否取決于能否針對金融發(fā)展的需要及時、準確地作出適應性更替。在這個過程中，除了需要廣泛的借鑒，更需要不斷的創(chuàng)新。金融體系與經(jīng)濟體系中的其它領域一樣，政府在推動金融效率的提高方面可以發(fā)揮積極的作用。然而，公共政策作用的發(fā)揮很大程度上取決于政府在促進效率方面作用的發(fā)揮，以及對何時政府行為是最佳選擇的認識兩個方面。

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(作者單位:農(nóng)信社湘西州辦事處)