后金融危機時代的湖南壽險業發展思考

金融危機爆發后，面對復雜嚴峻的國內外經濟金融形勢，我國保險業積極應對危機，迎接挑戰，經受住了考驗。通過加強風險防范、主動調整結構等一系列舉措，行業發展取得了好于預期的成績。2009年，全國保費收入首次突破1萬億元，實現了13.8%的增長。特別是受危機影響較大的壽險業，在上年增速較高的基礎上同比增長10.9%，實現保費收入8261.5億元。在后金融危機時代，我省壽險業應選擇什么樣的發展戰略，這是擺在我們面前的重大課題，需要認真思考和深入研究。下面，我主要結合湖南壽險業的發展現狀，就行業在后危機時代的發展問題談幾點看法。

一、湖南壽險業應對金融危機取得積極成效

2009年，湖南壽險業以“防風險、調結構、穩增長”為指導，以風險防范為核心，以調整結構為主線，努力克服和化解國際金融危機帶來的沖擊和影響，實現了全行業的平穩健康發展。全省壽險公司共實現保費收入268.95億元，同比增長9.02%，保費規模居全國第11位，中部第3位。2009年湖南壽險業的增長是在上年增速高達64.7%的基礎上實現的，成績來之不易。我們在業務穩步增長的同時，結構調整和風險防范工作也取得了顯著成績。具體表現為:

一是業務結構調整成效明顯。全省壽險公司努力調整業務結構，大力發展保障性和長期儲蓄性的產品，業務內涵價值進一步提升。壽險新單期交業務增速加快，同比增長達24.86%;繳費期限延長，10年期及以上業務占新單業務比重達58.75%，長期儲蓄型產品已逐步成為市場主導。此外，產品結構和渠道結構也得到進一步優化。

二是行業風險得到有效控制。各公司按照監管機關“抓早抓小抓緊”的要求，加強合規工作，提高內控水平，建立健全風險防范和應急機制。全年人身險領域基本實現了“非現金”收付費，資金風險、業務操作風險得到有效控制。全省壽險公司退保率2.75%，同比下降0.39個百分點，全年行業退保平穩，絕大多數公司退保率在風險警戒線之下。

三是市場秩序明顯好轉。銀保市場規范工作成效明顯，全省各省級壽險公司與省級銀郵機構全面實現了代理協議“省對省”統一簽訂、手續費統一轉賬結算、銀保專管員省公司統一管理和支付報酬，銀代業務基本實現單獨核算、費用預算制和費用轉賬支付管理。此外，落實人身意外傷害保險經營標準，意外險市場秩序逐步規范;對銷售誤導及其主要表現形式進行界定，規范展業宣傳，有效防范了銷售誤導行為。

四是服務民生作用逐步體現。全省壽險公司承保達5148萬人次，同比增長48.96%，保險覆蓋面進一步拓寬。養老年金發展取得突破，養老年金保險保費19.17億元，同比增長67.61%;積極參與多層次醫療保障體系建設，大力發展商業健康保險，承辦補充醫療保險醫改服務項目，較好地發揮了服務醫改、保障民生作用。

二、后金融危機時代湖南壽險業發展面臨的形勢

后危機時代全球經濟和中國經濟都在進行結構調整，保險業也正在經歷一場重大而深刻的變革。在此背景下，湖南壽險業的發展，既有許多有利條件，也有不少不利因素。

有利方面，目前，我省正大力推進經濟結構調整、引導消費需求升級、深化重點領域和關鍵環節的改革，不斷完善社會保障體系，全省良好的經濟發展態勢為我省壽險業發展拓展了新的空間;金融危機促使全社會保險意識顯著增強，也給傳統的理財模式、觀念帶來較大的沖擊，具有保障和投資功能的保險產品，逐漸成為個人理財和資產配置的重要渠道，為壽險業發展帶來了新的契機;隨著結構調整的穩步推進，壽險業務結構持續優化，成本控制更加嚴格，考核體系日趨科學，公司內控機制更加完善，管控能力有效增強，行業發生的重大變化為壽險業發展提供了新基礎。

不利方面，從宏觀經濟金融形勢看，經濟復蘇的基礎仍不牢固，經濟增長內生動力不強，產業結構調整難度大，就業形勢比較嚴峻，農民持續增收難度加大，宏觀經濟運行的不穩定性，這些都給保險業發展帶來不確定因素;國內金融市場的波動對各壽險公司的投資收益的不利影響，既制約了壽險產品的定價和銷售，也給投資類壽險產品的經營帶來更大的風險;利率周期波動加劇進一步增加了壽險公司資產負債匹配的難度。從行業內部看，自身也還存在的一些深層次問題，如集約經營和內涵式增長能力不強、產品結構單一、非理性價格競爭突出等問題，還未得到有效解決，不可避免地影響發展的效率和質量。

總之，后危機時代湖南壽險業的發展機遇與挑戰并存，在這種情況下，要鞏固應對金融危機的成果，進一步消除金融危機的不利影響，抓住新一輪的機遇，搶占發展的制高點，關鍵在于轉變發展方式。具體來說，就是要按照科學發展觀的要求，全面落實黨中央國務院關于加快經濟發展方式轉變的戰略部署，從行業實際出發，不斷優化市場主體結構、業務結構、渠道結構和區域結構，增強創新能力、識別和防范化解保險風險的能力、盈利能力、可持續發展能力和服務經濟社會的能力，實現從外延式發展向內涵式發展轉變，從同質化競爭向差異化競爭轉變，從粗放開發資源向和諧利用資源轉變，切實做到在發展中促轉變，在轉變中謀發展，大力推動保險業形成以創新為動力、以內生增長為活力的發展模式。只有這樣，才能防范化解各種潛在的風險，應對外部環境突變可能帶來的沖擊;才能滿足人民群眾日益豐富的保險需求，使保險業的發展成果最大程度地惠及廣大人民群眾;才能在后危機時代的競爭中贏得主動，行業發展空間才會越來越大、發展質量才會越來越高、發展道路才會越走越寬廣。

三、后金融危機時代湖南壽險業發展的基本思路

隨著后危機時代的到來，湖南壽險業進入了戰勝各種挑戰的關鍵階段，也是行業在更高層次上實現新發展、取得新成效的關鍵階段。2010年，湖南壽險業將深入落實科學發展觀，堅持轉方式、防風險、調結構、促增長，更加注重防范化解風險，更加注重夯實發展基礎，更加注重增強服務能力，更加注重保護被保險人利益，努力實現保險業平穩較快發展。

為實現這一目標，要著力抓好以下三方面重點工作。

一是著力推進行業結構調整。當前，要以結構調整為重點，促進壽險業發展方式轉變，不斷提高發展質量和水平。要按照保監會《進一步加強結構調整轉變發展方式促進壽險業平穩健康發展的通知》要求，結合我省實際，推動壽險業結構調整向縱深發展。引導行業著重發展風險保障性和長期儲蓄性業務，大力提高保障性產品、長期性期繳產品的業務比重。抓住國家新醫改和完善社保體系的契機，積極發展意外傷害保險、健康保險、養老年金保險，不斷滿足廣大人民群眾真實的保險保障需求;遵循壽險經營規律，科學制定合理的考核機制和財務費用政策，實現內涵式發展;合理利用和配置銷售渠道資源，充分發揮個、團、銀等不同銷售渠道的優勢，逐步形成渠道互補、協調發展的格局。

二是著力防范化解風險。始終把風險防范工作放在突出位置，建立完善市場風險防范體系，增強行業風險防范能力。開展全行業風險排查，做到縱向到底、橫向到邊，不留死角、不留盲區，逐步實現風險排查常態化;建立健全全員參與、全過程識別的風險預警機制，重點關注非正常集中退保風險、現金流風險、業務管理與操作風險;妥善制定應對各類經營風險的應急預案，建立健全預防處置風險事件的長效機制;加大對公司內控的監管力度，督促公司落實分支機構內審工作定期報告制度，強化基層機構管控，不斷提升公司內部管控和風險管理水平;督促公司做好產品信息披露，加強客戶回訪管理，規范銷售行為，切實解決銷售誤導等問題，避免因此而引發的風險。

三是著力保護好被保險人利益。堅持保護被保險人利益不動搖，進一步完善制度機制，著力保護好廣大消費者最關心、最直接、最現實的權益。結合新《保險法》的施行，積極探索研究保護被保險人合法權益的新機制、新舉措;加強保護被保險人權益的制度建設，建立完善保險賠付程序公開制度和投保風險提示制度，探索建立客戶信息查詢平臺，維護廣大投保者應有的知情權;增強公司服務能力，促進服務手段多樣化，不斷豐富服務方式和內容，進一步完善客戶服務質量評價體系。加強保險消費者教育，宣傳科學的保險消費理念，幫助保險消費者根據自身的保障需求和財務狀況，選擇和購買最適合自身需求，最能體現保險核心價值的保險產品，健全和完善保險消費者信訪投訴處理機制。

(作者單位:湖南保監局)