農村金融產品和服務方式創新工作研究

一、湘潭市農村金融產品和服務方式創新的實踐與探索

(一)農村基本情況

1、“三農”發展情況:至2009年9月末，湘潭市共有農業人口216萬，耕地173萬畝;農林牧漁增加值48.66億元，農民現金收入6220.70元;市級以上農業產業化龍頭企業68家，其中國家級3家，省級19家，龍頭企業的大量涌現，極大促進了農業產業化的發展，目前已形成湘潭縣的湘蓮加工、湘鄉市的皮革加工、韶山市的旅游休閑農業等具有地方特色的農業產業化示范性典型。

2、農村信貸投入情況:至2009年9月底，湘潭市金融機構本外幣各項貸款余額429.59億元，比年初增加109.22億元，增幅34.09%，同比多增69.3億元。全市涉農貸款余額124.61億元，占全部貸款的29.01%，比年初增加24.43億元，增幅24.39%，同比增長26.39%。其中，農業產業化龍頭企業貸款余額20.64億元，比年初增長0.39億元，增幅1.93%，同比增長13.22%。

3、農村金融體系建設情況:目前工、農、中、建四大國有商業銀行在鄉鎮網點共有47家，其中有信貸審批權限的網點有27家，農村信用社在鄉鎮網點數達到146家，其中有信貸審批權限的網點有38家，此外，郵政銀行和湘潭市商業銀行在鄉鎮網點有55家，其中有1家有信貸審批權限，另外湘鄉市村鎮銀行設立在湘鄉，9月棋梓支行正式開業，10月韶山光大村鎮銀行在韶山設立，金融機構網點已覆蓋到縣域所有鄉鎮，鄉鎮共投放69臺ATM機，其中縣城城關ATM機有51臺，從而建立起較為完善的農村金融網絡服務體系。

(二)近年來的金融服務創新開展情況

1、穩步推進農村金融生態環境建設。自2002年開展縣域金融安全區創建工作以來，人行市中支以湘鄉市為主要試點縣，以清收縣域黨政干部不良貸款為突破口，大力加強縣域金融生態環境建設工作，相關工作經驗得到了中央電視臺、金融時報等中央、省市媒體的關注，2008年湘鄉市順利升級為市級金融安全區。同年，人行市中支與市地方金融證劵辦聯合在全轄開展了信用鄉(村)的評選工作，經過自評、推薦、審核、現場考核，從轄內1632個行政村中選出11個信用村，得到了金融機構和社會各界的一致認可。

2、全面打造農村信貸產品運作模式。2001年，湘潭市首創的“公司+協會+農戶”的小額農貸“青竹模式”在全國各地引起強烈反響。此后，經人行湘潭市中支的大力推動，進一步在農信社等涉農金融機構與農戶、涉農企業間搭起了長期互利合作的橋梁。經過幾年的發展，“青竹模式”已漸漸發展完善成為“公司+異地養殖基地+農戶”的港越模式、“公司+安全飼料廠家+畜牧主管部門+合作社+農戶”的偉鴻模式等適合農戶生產需要，適應農村經濟發展變化的小額、訂單農貸系列產品，農戶惠及面達到76%。另外，引導涉農金融機構先后開辦了知識產權、應收賬款、倉單質押貸款以及出口退稅資金專用賬戶抵押貸款等一批新的信貸產品，較好地緩解了農村經濟發展的資金壓力。

3、積極改進農村金融服務手段和方式。一是農村信用社改革發展穩步推進，縣(市)聯社一級法人體制與產權制度改革全面完成，全市5家聯社已全部通過央行票據兌付審核，兌付總金額為6.59億元;二是農村金融宣傳手段加強。相繼在全市1611個村鎮建立了人民幣反假義務宣傳員制度，農村反假網絡體系覆蓋面達到98.71%;三是農村信用社為數萬農民建立了信用檔案，建檔面達68%;四是農村支付結算體系進一步完善;五是湘鄉市和韶山市已先后成立了村鎮銀行，金融服務“三農”的能力和水平有了進一步提升。目前正在積極籌建小額貸款公司，擬在尚未設立村鎮銀行的三個縣市區各設一家小額貸款公司。

(三)創新試點工作所取得的初步成效

1、政策支持層面。一是部分職能部門的支持力度有所增強。經協商，土地流轉改革、集體林權改革等主管部門承諾對創新工作給予“特事特辦”;韶山市印發了《韶山市農村金融產品與服務方式創新試點領導小組工作會議紀要》，對在試點工作中涉及的如農戶住房核發房產證，為農戶、涉農企業辦理抵押登記的手續程序問題，費稅問題以及農戶、涉農企業房產抵押價值評估問題等進行了明確，要求房產部門憑農戶提供的集體土地使用權證按照《房屋登記辦法》辦理房產證，國土部門為沒有辦理集體土地使用權證的農戶辦理集體土地使用權證。人行湘鄉市支行與當地房產部門多次協商并聯合發文，將當地農村房地產的首次評估登記費成功下降了30%，續貸時評估費酌情降至30-50%。二是貸款風險擔保體系建設加快。年內湘鄉市擔保機構實現零的突破，引進了湘潭市宏宇擔保公司(注冊資金1億元)，為增強當地的金融市場活力注入了一支“強心劑”。三是出臺了對涉農金融機構的具體鼓勵措施。通過多次銜接，人行湘潭市中支與市銀監局聯合發文，對參與創新的金融機構，根據盡職免責的原則，實行差別化監管和績效考核，對其新業務備案、新設網點申請等方面給予優先考慮。

2、產品制度建立層面。在推進創新項目過程中，各涉農金融機構根據業務需要，在中支的引導下制訂完善了《農村信用聯社信貸產品創新操作辦法》、《農戶住房抵押貸款管理方案》等一系列相關的制度辦法，為廣泛開展各創新項目提供了可行的操作指引。

3、產品規模層面。9月末，市轄湘鄉、韶山兩縣市開展“信貸+保險”等創新產品共計4.93億元，1-9月創新信貸產品共實現利息收入2800.56萬元。

4、帶動農村經濟發展與支持農民增收層面。問卷調查顯示:104戶農戶共獲得1588.1萬元農村創新金融產品貸款，人均獲得15.2萬元創新貸款，推動農戶收入共增長1023.3萬元，人均增收9.8萬元。在韶山市，今年有至少162家農戶(包括涉農企業)通過創新信貸產品增收近900萬元，創新工作的穩步開展帶動了區域農村經濟的新一輪增長。

5、涉農金融機構增效層面。創新工作的開展，為全市涉農金融機構創造了新的利潤增長極。截止9月末，農發行、農行、農村信用社三家涉農金融機構共實現營業收入5.63億元，利潤總額2.73億元。

二、對深入推進農村金融產品和服務方式創新的幾點建議

(一)激活農村“沉睡資本”，增強農村市場對資金的吸引力

1、大力推進各項產權制度改革。相關部門應站在全面貫徹落實科學發展觀，推動農村經濟又好又快發展的高度，進一步加快農村宅基地使用權、林權證的發放效率，建立完善的農村產權登記抵押制度和價值評估體系，明晰農村各項產權管理權限，盡快解除農村宅基地、林木資本的“冰凍”狀態，為提高農村資本流轉能力，吸引更多的資金來源打下基礎。

2、規范建立資本流轉市場。激活農村“沉睡資本”，關鍵在“轉”，即建立規范化、科學化、現代化的農村資本流轉市場，通過市場行為盤活各項農村資產，是提高農村市場積聚資金能力的主要條件。

3、加快完善多層次擔保體系。必須正視農村金融缺失抵押品的問題，通過發展訂單農業、信貸+保險等多種模式探索新的抵押方式和品種。一方面，通過整合、注資、引資等多種渠道，加快設立政策性(或商業性)涉農擔保機構;另一方面，采取銀保、政保合作等多種方式，積極發展農村保險，形成有效的金融風險分擔機制，以鼓勵金融機構持續增加農村的金融供給。

(二)發揮政府主導作用，形成推動創新實踐工作的合力

1、加大政府扶持力度。一是增加政府對農業的投入，及時補充足額的農業補貼地方配套資金。二是盡快健全農業貸款風險補償機制，可通過為涉農貸款貼息、為涉農保險公司業務或參保企業(農戶)補貼部分經營費用等手段降低貸款風險，加快對金融機構由于自然風險和市場風險等原因形成的農業貸款損失補償的審核、發放效率。三是進一步完善對金融機構涉農貸款獎勵機制，提高對涉農貸款投放的獎勵力度。

2、加強部門間的協調與合作。一是切實降低農村動產、不動產的抵押、登記等中介服務收費。二是充分發揮“兩型社會”試驗區先行先試的優勢，在政府統一領導下，創新工作思路和工作方法，多途徑地開展部門協作。三是建議將創新納入對相關政府部門的目標考核體系，增強創新的主動性和積極性。

(三)加強金融自身建設，提高金融機構在創新實踐中的執行力

發展農村金融要適應“三農”經濟發展的實際需求。如果片面要求農村金融機構降低利率，不利于引導農村金融機構支持“三農”。對農民而言，更核心的問題是能不能獲得貸款，我們要解決農村金融機構的贏利和降低農民獲得貸款的利率，要通過改善農村地區的金融生態環境、降低農村金融機構的服務成本，這是一條可行的途徑。

1、進一步強化金融管理層面的協作聯動機制。創新工作需要統籌兼顧人行“窗口指導”與銀監“風險監管”工作的需要，側重于服務農村經濟發展、改善民生的大局。一是貫徹區別對待的原則，在調劑再貸款和再貼現額度方面給予適度傾斜;二是落實盡職免責的相關條款，制定更加具體、可操作性的監管措施，切實增強金融機構參與創新工作的信心和積極性。

2、進一步加大農村信用體系建設力度。繼續深入推進農村信用戶、信用鄉、信用縣的建設工作，通過減少或消除資金供求雙方信息不對稱等手段，促使農村金融服務成本的降低。同時通過金融教育，引導涉農客戶強化風險意識和財務紀律約束，培育良好的農村信用文化，引導涉農客戶在合理確定自己收入特征的基礎上選擇有效的金融服務，避免背上債務包袱。

3、進一步加快建立涉農貸款風險分散機制。創新是分散風險的重要途徑。在有了地方政府、擔保、保險等共同參與后，涉農金融機構更應想農民所想，加大產品創新的力度，開辦適合農村需求特點的金融產品。同時需要注意到，實踐中民間資本也是解決農村地區資金需求的重要補充渠道。通過建立小額貸款公司或民間擔保平臺的方式加以規范引導，不失為分散貸款風險，增加農村資金供應的一條好路徑。

4、進一步降低農村金融機構的服務成本。發展農村金融要適應“三農”經濟發展的實際需求。對農民而言，更核心的問題是能不能獲得貸款。因此，合理調整貸款定價僅是降低服務成本的一部分。我們還需要從構建現代化的金融服務體系，開展多層次的銀政、銀銀、銀保合作著手，從質和量兩方面解決農村金融機構的贏利和降低農民資金負擔。

參考文獻:

[1]省政府辦公廳《轉發人民銀行長沙中心支行等單位關于農村金融產品和服務方式創新試點工作實施意見的通知》(湘政辦函〔2009〕19號)，本文中簡稱為“省政府辦關于試點意見的文件”。

[2]人民銀行研究局局長張健華就“改善農村金融服務，建立現代農村金融制度”接受中國政府網訪談內容。

(課題組組長:吳大慶 副組長:劉浪夷 成員:胡衛紅、曾河海、熊蕾、繆謙執筆:熊蕾、繆謙)