傳統農業縣農業銀行“面向三農”行為研究

一、道義性支農與營利性信貸的困境

農行股改十六字原則中“面向三農”列在首位，體現了國有資本意志和農行自身市場定位的結合;“整體改制”是必要條件，是農行服務“三農”而必須具備的體制保障;“商業運作”是本質特征，是農行服務“三農”的基本業務運作方式;“擇機上市”是具體目標，是國家明確的把農行打造為“資本充足、內控嚴密、運營安全、服務優質、效益良好、創新能力和競爭能力強的現代化大銀行”的具體要求。

農業銀行“面向三農”是個有趣的話題。從名詞上看，“面向三農”意味著某個有意愿且有能力的信貸主體對農業、農村和農民所需資金的有力支持。這樣就產生了兩個問題:第一，當前的信貸主體，即現實中的農行是否可以視為一個合格的支持者?第二，如果它是合格主體，那么此種資金支持為何要安排為貸款而非撥款形式?可能的解釋有兩種:一是只有有償融資才能形成對農業的激勵約束，避免單純撥款帶來依賴行為;二是國家或其他機構財力有限，無法對傳統縣域農業實施單純性投入。因此，無論“三農”貸款是否具備經濟學意義上的最優性，其存在本身就體現了一定制度背景下的合理性，即我國仍然是一個農業人口大國，發展現代農業必需專項貸款支持這個大背景。

然而“三農”貸款一但進入現實運行，道義性“支農”與營利性“貸款”的矛盾隨之產生。要么貸款支持力度不夠，要么支農性資金無法回收，由此形成兩難困境。

為深入研究傳統農業縣域“三農”貸款運行狀況，我們對華容縣444個村、5723戶農戶進行了“三農”貸款現狀的問卷調查。調查顯示:農業銀行、農村信用社從上世紀50年代至今，一直生長在農村，發展在農村，特別是經過改革規范，聯系“三農”紐帶的情結已初步建立，基本成為一種相對有效的微觀金融主體。但是由于機構、社會信用環境和縣域經濟環境等因素制約，“三農”貸款質量很難提高。

二、農行轉型:供給面的發展

(一)農行支農作用弱化，信用社挑大梁

據對5723戶調查顯示，有68.3%的農戶需要借款時，首先想到的是信用社，18.5%的農戶首先想到是親朋好友，13.8%的農戶想到向其它銀行貸款(主要是農行，因其在鄉鎮還有少量網點)。67.3%的農戶認為信用社能滿足和基本滿足貸款需求，32.7%的農戶認為不能滿足。這說明，農民對信用社的信貸投入比較滿意，信用社支持“三農”的力度還是較大的。

以2009年一季度為例，全縣信用社累計發放各項貸款37654萬元，各項貸款余額占全縣8家金融機構(工、農、中、建、信用社、郵儲、農發行)的24.16%，凈增額占83.53%，位居第一，其中累放“三農”貸款16783萬元，占累放貸款額的100%，“三農”貸款余額達到32815萬元，占到貸款余額的100%。而農行面向“三農”的貸款余額近五年來逐年減少。

(二)縣域農行漸邊緣化，信用社服務質量占明顯優勢

從2003年到2009年，華容農行的營業網點從13個減少到7個，人員從151人減少到83人。從改革后的情況看，簡單的撤機構裁人員并未增效，我們先分析下前些年農行“三農”貸款為什么會無效投入?

一是貸款隨產值向上滾動，產值增長了，貸款增加了，經濟效益卻沒有同步提高，有些傳統農業地區反而下降了，但“前車之轍”，仍未成為“后車之鑒”。

二是信貸資金運動是價值運動，必然要求實現價值的補償和增值，但是，由于某些信貸政策違背基本經濟規律而投向失誤，造成“三農”貸款沉淀。

三是農行自我盲目擴張，爭貸款規模而不爭經濟效益，爭貸款總量而不重資金管理，爭業務地盤而不爭整體化，缺乏資金科學規范化管理意識。

四是對國家支農投入期望值過高，當國家提出增加投入支持農業時，農行和農村其他各界一樣寄厚望于財政增加投入，結果因配套支持難以到位也造成了不少項目出現失誤。

五是對農村自身積累能力看的過高。以為通過吸引農民投資，會形成大辦農業、大辦企業的高潮，但這種高潮遲遲未見到來。

農業生產受經濟規律和自然規律雙重制約，為什么信用社在與農行脫鉤后在縣域越做越強呢?我們拿一組數據來說明問題。據對5723戶農戶調查，有81.3%的農戶對信用社的支農工作是比較了解的，只有11.2%沒有聽說過。在問卷中，有62%的農戶接受過信用社“了解貸款需求”的服務，有9%的農戶接受過信用社“提建議、出點子”服務。問到是否想到農行貸款時，有農戶反映:農行卡用起來還是蠻方便，貸款沒有辦過，這幾年也沒聽說農行可以貸款。在調查時，有87%的農戶到信用社存過款，有13%的農戶到農行存過款，有80.2%的農戶貸過信用社的款，只有8.1%的農戶缺資金時到農行辦存單質押貸款，另有0.83%的農戶向高利貸借過錢。

(三)“三農”領域得以拓寬，貸款投入呈多元化

調查表明，農村信用社在優先滿足糧食作物、油料作物等農業貸款需求的基礎上，進一步在信貸支農深度、廣度上下功夫。一是配合農業產業化，貸款投向突出區域性農業主導產業，重點支持了棉花加工、蔬菜業、養殖業等。如華容信用聯社重點支持插旗鎮芥菜業發展，現已成為全省農業產業化龍頭企業。二是支持農副產品龍頭企業和外向型企業，培育了一批農產品基地，形成了企業帶動基地，基地聯結農戶的模式，提高了農產品附加值。如信用社支持華容銀利棉花加工有限公司，就是這種模式。農行該如何利用傳統農業大縣優勢搞好產業定位、客戶定位、服務定位，從而真正實現“面向三農”呢?這確實是一個值得思考的問題。

三、信用環境:需求面約束

社會信用環境欠佳是導致“三農”貸款質量下降的直接原因。當前社會整體信用環境質量受多方因素影響呈下降態勢，影響了“三農”貸款的按期收回。具體表現在以下幾個方面:一是80年代改革初期，發放的貸款沉淀較多，這些貸款至今懸而未決，不了了之，動搖了農行的社會信用基礎。二是由于企業集中改制，短時間內形成了大量的不良資產，其中很大一部分已成為事實上的“核銷貸款”。三是農行在分離出農發行之前承擔了部分政策性貸款任務，也形成了部分“核銷貸款”。四是公民的誠信意識較差，在賴債有理，逃債有功的不良風氣影響下，不少貸戶對農行的債務漠然置之，高枕無憂，更有甚者，要款沒有，要命一條。五是農行剝離部分不良資產，導致了貸戶對拖欠農行的貸款持等待觀望態度。六是農行改革進程緩慢，行業自律職能弱化以及內控松馳，也在一定程序上加劇了信用環境惡化。

目前，“三農”貸款受制于經營機制落后，信貸機制設計缺陷等諸多因素，呈現總量不足，結構偏差等有效供給不足問題，撇開農村信用社不說，單從農行為尋求適合“三農”信貸投入和促進傳統縣域農業經濟發展的現狀作一下剖析，就可以發現存在以下問題:

(一)資金投入總量不足，影響了投資的整體效益

財政投入、農村自籌和信貸投入是“三農”資金來源的三條主渠道。由于近幾年地方財政普遍困難，農行收縮網點減員增效，農發行只保收購無其他投入，信用社雖適度增加了對“三農”的投入，但僅靠農村信用社的資金對廣大的農村市場來說只能是杯水車薪，潛在的資金需求單靠農行和信用社無疑難以滿足。據對華容縣農戶貸款需求調查顯示，80%的農戶有貸款資金需求，僅有41%的農戶基本得到滿足，滿足率不到一半。因此，農業資金投入總量不足，直接影響到農村經濟發展。據統計，2007年華容縣實現農業總產值25.48億元，較上年下降5.1%，而當年實現國內生產總值71.7億萬元，較上年增長12.5%。

(二)信貸投入方式難以適應農村經營機制變化

農村改革深入推進，農村經濟組織、經營方式、經營規模等均發生了很大變化，產生了一些制約農村信貸投入的不利因素:一是大部分集體經濟組織經濟實力薄弱，不具備擔保資格。二是分散、獨立的經營實體，決定了它的生產經營活動只能在有限的小規模土地范圍內進行。三是科技貸款、農田水利建設貸款等農業基礎信貸投入缺乏借款主體。

(三)信貸結構和機制僵化，弱化了支農效益

一是長期貸款比重偏低。“三農”生產具有周期長、見效慢的特點，一般年周轉1-2次，有的需2-3年周轉一次，而農行在實際貸款發放中，貸款期限與“三農”生產的周期不相吻合。以華容縣金融機構貸款構成為例，期限在10個月以上的農業貸款所占比重只有41%，而期限在半年以內的農業貸款所占比重達到55%，跨年度貸款僅占4%。

二是基礎性貸款投入少，農田基本建設和科技開發資金匱乏。2007年末，華容縣用于水利建設和科技方面的貸款只有1200萬元，占新增“三農”貸款總額的6%，占各項新增貸款總額的0.98%。政策性，長期性“三農”資金投入不足，造成原有基礎設施老化，農業發展缺乏后勁。

三是農業貸款質量偏低，非正常資金占用量較大。近5年農行基本沒有發放過“三農”貸款，據對華容信用社資金占用形態分析，在現有的64658萬元“三農”貸款中，非正常貸款占用明顯偏大，占現有貸款余額的20.89%。

(四)產業結構的缺陷性調整，制約了信貸的有效需求

農業經濟結構調整，雖說見到了成效，但也暴露了不少問題，突出表現在調整的品種單一，結構雷同，普遍是壓“糧”擴“經”，調整后的產品沒有特色和優勢，效益欠佳，問題主要表現在以下幾方面:

一是支柱培植一哄而起。特別是農業支柱項目、支柱產品、支柱技術缺乏統一規范，有相當部分支柱不是根據自身特點和優勢來選擇，而是受地方示范效應左右，簡單進行模仿，一哄而起，導致立項不準，最終大多以失敗告終。而在支柱眾多的情況下，農行在該不該支持，如何支持上也不知如何把握。

二是農業協會不規范。華容是傳統農業大縣，現有糧食協會、棉花協會、蔬菜協會、養殖協會等。一些鄉鎮想靠大力發展農業協會來增加農民收入，但美好初衷往往由于盲目跟風而忽視風險，出現農業經濟受損、銀行信貸資金沉淀的現象。

三是規模效益不顯。受信息、市場、資源、交通等多方面因素影響，農村的微觀經濟組織不健全，活動范圍極為有限，規模經濟性差，龍頭作用還未形成，而且一些地方只重生產，忽視流通，只抓生產技術，不重市場規律，不能為農業生產、經營和科學發展創造條件。

(五)“三農”貸款的政策性和趨利性的矛盾

由于“三農”貸款成本高、風險大，收益低，而社會效益較高，因此帶有一定的政策性，導致與農行的商業經營“趨利性”目標相矛盾。近五年來，農行逐漸“城市化”并與中行、工行、建行爭客戶，以求獲得豐厚利潤，加劇了農村資金的供需矛盾，制約了農村經濟發展。

四、政策建設:機構與社會信用環境改良

我們認為促進“三農”貸款增長的關鍵在于改良機構和社會信用環境，這也是改善經濟環境的前提條件，因此提出以下幾點建議:

(一)機構本土化經營策略

首先，隨著金融改革的深化，目前，農業銀行在縣城以下網點已日益萎縮，人員年年減少，在農村金融中顯得不是那么有位，支農主力軍作用也沒有發揮，尤其是在傳統農業大縣，更談不上擔負支持“三農”的重任。為此，農行要支持“三農”，必須要脫下“皮鞋”換上“草鞋”，深入農村了解情況，大力宣傳農行支持“三農”的政策。在服務定位上，以縣域為基礎，充分利用現有網點優勢，滿足“三農”客戶多元化的金融服務。牢固樹立“大三農”、“新三農”理念，不斷拓寬服務“三農”的范圍。

其次，針對農村產業結構調整，“三農”資金需求發生新變化的情況，農行信貸投入要學會適應，及時調整服務目標和方向。一是大力扶持鞏固主導產業，使期成為“三農”增收主渠道。二是堅持種植業不動搖，支持農村搞好傳統種植，確保糧食穩產增收。三是堅持畜牧業和傳統農業相結合，達到農業的良性循環向規模化集約化發展。四是支持農副產品加工業，推動糧食、棉花就地轉化增值。五是支持特色農業，為農村、農民開辟新的效益增長點。六是積極拓寬“三農”消費領域，培育農村消費市場，實現內部效益和社會效益的提高。在客戶定位上，大力扶持帶動“三農”發展的重點客戶和項目。以全縣100家規模企業為重點，扶持企業加強原料基地建設，改造升級生產技術。優先支持“公司+基地”的一體化經營，積極支持“公司+基地”的契約式經營、支持農機經營，改進農業裝備。加大對縣域擴容，舊城改造等基礎設施建設項目的支持力度，擇優支持縣城房地產開發，促進農村城鎮化建設。以關系國計民生、財政性先支后收的投資型項目為重點，大力支持通鄉油路、通村公路、供電、供水、醫院、學校等公益建設項目，推進農村基礎設施建設。培育壯大縣域中小企業群體。重點支持分布在工業園企業的配套建設，品牌優勢突出，現金流量充沛的服務型小企業，擁有核心技術，市場前景看好的科技型小企業。擇優支持農村經濟示范戶。依托優勢農產品產業鏈和農業產業化企業基地建設，結合縣政府的技術支撐，市場引導等服務，大力支持種養大戶，能人示范戶、訂單農業戶擴大生產規模，積極支持城郊型“農家樂”。擇優支持城鄉個體工商戶，以及各類集貿市場經營戶、專業合作組織經紀人等，活躍農村經濟。

再次，靈活經營。一是要適當延長“三農”貸款期限，特別是遇到災年，要自動為“三農”貸款辦理展期，同時積極配合當地政府，做好“三農”防災減災工作，如支持農田水利基本建設、科學種田等。二是對“三農”貸款適當降低利率，以充分體現傾斜“三農”的原則。三是農行雖然向商業化轉型，但必須堅持支農方向，保證縣域有一定規模的資金用于扶持“三農”。

最后，完善機制。一是既不能慎貸、惜貸，又不能無休止、無原則的放貸，要結合“三農”實際情況，充分利用“三農”規律，原則性與靈活性相結合。二是對貸款質量的考核，既要明責自清，嚴加懲處，又要對貸款放得出，收得回的銀行客戶經理給予從物質到精神兩方面的適當獎勵。三是要正確界定縣級農行貸款審批權限和貸款限額控制權，充分調動縣支行支持“三農”的積極性和主動性。為基層農行創造良好的服務“三農”環境。在產業定位上，支持糧、棉、油、魚、蔬菜產業。依托華容豐富的資源稟賦，重點支持主宗農副產品加工項目、農村電網改造續建配套工程等，著力推動資源優勢轉化為經濟優勢，增強農業發展后勁，帶動農村經濟發展，促進農民增收。

(二)良性政府干預促社會良好信用環境

實踐證明，在建設信用環境上，單靠金融機構作用是有限的，在該領域具備比較優勢的是政府和司法部門。因此，有必要引進良性政府干預，解決本地區信用制度建設問題。

首先，農行作為國有商業銀行，是農村金融體系的基礎，是服務“三農”，維護“三農”穩定的重要支柱，政府部門必須從政治高度正確看待農行的位置，千方百計支持農行的工作，給農行創造寬松的經營環境，同時要發揮好政法部門的作用，大力幫助農行清收不良貸款，嚴厲打擊故意拖欠貸款的釘子戶、賴債戶。其次，信用狀況依賴于收入狀況。建議政府部門做好農民增產增收這篇文章。

(作者單位:中國人民銀行華容縣支行)