對(duì)桃江建信村鎮(zhèn)銀行開展農(nóng)村金融創(chuàng)新的思考

摘要:本文通過介紹桃江建信村鎮(zhèn)銀行開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作的具體做法以及所由此所帶來的品牌效應(yīng)，同時(shí)分析開展金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新中存在的困難和不足，提出了進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的建議。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融 金融產(chǎn)品 服務(wù)方式 創(chuàng)新 村鎮(zhèn)銀行

一、桃江建信村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新情況介紹

(一)“七個(gè)步驟”創(chuàng)新產(chǎn)品

根據(jù)該行的要求，每一個(gè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新都要經(jīng)歷“七個(gè)步驟”方能“問世”并向客戶開放。

1、市場(chǎng)調(diào)查——明確農(nóng)戶和中小企業(yè)客戶作為主要對(duì)象，選取經(jīng)濟(jì)發(fā)展有特色、支柱產(chǎn)業(yè)形成規(guī)模、民風(fēng)較好的鎮(zhèn)、村進(jìn)行試點(diǎn)。實(shí)地走訪目標(biāo)區(qū)域的企業(yè)、農(nóng)戶，了解經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和相關(guān)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，采集對(duì)金融服務(wù)的需求;

2、產(chǎn)品設(shè)計(jì)——綜合考慮相關(guān)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)、客戶實(shí)際用款需求以及銀行信貸管理的相關(guān)規(guī)定，初步確定新產(chǎn)品的主要特點(diǎn)。

3、制度制訂——根據(jù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和貸款要求，制定風(fēng)險(xiǎn)可控、操作性強(qiáng)的貸款管理辦法，完善流程中的每個(gè)環(huán)節(jié)，有效防范風(fēng)險(xiǎn);

4、客戶篩選——在制定制度的同時(shí)，根據(jù)前期市場(chǎng)調(diào)查的情況對(duì)客戶進(jìn)行初步的篩選;

5、調(diào)查評(píng)價(jià)——貸款管理辦法通過后，立刻組織客戶經(jīng)理對(duì)篩選出來的客戶進(jìn)行深入調(diào)查評(píng)價(jià)，并組織貸款材料;

6、審批發(fā)放——貸款申報(bào)材料提交審批委員會(huì)，審批通過后出具審批通知單、簽訂借款合同、發(fā)放貸款;

7、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、總結(jié)推廣——定期對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制情況跟蹤評(píng)估，并在此基礎(chǔ)上總結(jié)新產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)和不足，對(duì)可操作性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)可控，且具有一定盈利能力的產(chǎn)品做進(jìn)一步的推廣。

(二)“兩大系列”投向市場(chǎng)

沿著新產(chǎn)品開發(fā)的“七個(gè)步驟”，桃江建信村鎮(zhèn)銀行在不到半年的時(shí)間內(nèi)相繼推出了“三農(nóng)之友”農(nóng)戶貸款系列和“創(chuàng)業(yè)之星”中小企業(yè)貸款系列兩大系列共十多個(gè)金融品種。其中，“三農(nóng)之友”農(nóng)戶貸款系列包括農(nóng)戶聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)訂單鏈?zhǔn)劫J款、農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押貸款、土地流轉(zhuǎn)權(quán)貸款、生豬養(yǎng)殖保單貸款等品種;“創(chuàng)業(yè)之星”中小企業(yè)貸款中有企業(yè)聯(lián)保貸款、產(chǎn)業(yè)鏈融資貸款、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等品種。現(xiàn)將其中四種運(yùn)行有特色、可操作性強(qiáng)、具有推廣價(jià)值的貸款品種簡要介紹如下:

1、農(nóng)戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款是銀行對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，用于農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、種養(yǎng)殖、農(nóng)業(yè)運(yùn)輸及其他服務(wù)，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。通常聯(lián)保小組由3-5戶相互了解的農(nóng)戶組成。桃江建信村鎮(zhèn)銀行選取了竹涼席加工產(chǎn)業(yè)已成規(guī)模的株木潭村進(jìn)行試點(diǎn)，該村有30多家竹涼席加工廠，全村大部分勞動(dòng)力都從事竹涼席加工行業(yè)。桃江建信村鎮(zhèn)銀行選擇從業(yè)3年以上、個(gè)人信用較好、生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定的業(yè)主，由其自愿組成聯(lián)保小組，銀行向小組成員發(fā)放貸款。

2、農(nóng)業(yè)訂單鏈?zhǔn)劫J款。農(nóng)業(yè)訂單鏈?zhǔn)劫J款是指銀行根據(jù)農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)簽訂的長期、固定的訂單或者購銷合同，并由該龍頭企業(yè)提供擔(dān)保，向農(nóng)戶發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)的貸款。桃江建信村鎮(zhèn)銀行在對(duì)桃江縣某糧食加工企業(yè)進(jìn)行營銷時(shí)發(fā)現(xiàn)該公司經(jīng)常“借錢”給與自己簽訂購銷合同的農(nóng)戶進(jìn)行糧食種植，待銷售行為實(shí)際發(fā)生時(shí)沖減銷售款，這種方式嚴(yán)重浪費(fèi)了企業(yè)的財(cái)務(wù)資源、抑制了企業(yè)發(fā)展壯大。桃江建信村鎮(zhèn)銀行根據(jù)這一情況，提出了由該企業(yè)提供擔(dān)保，由銀行向農(nóng)戶提供生產(chǎn)資金，企業(yè)支付給種糧戶的購糧款直接進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的封閉戶頭用于償還貸款，并由此推出了農(nóng)業(yè)訂單鏈?zhǔn)劫J款的融資模式。

3、林權(quán)抵押貸款。林權(quán)抵押貸款是桃江建信村鎮(zhèn)銀行結(jié)合桃江經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張的一個(gè)貸款品種。桃江是林業(yè)大縣，林木種植面積為187萬畝，其中，楠竹種植面積90萬畝，是“楠竹之鄉(xiāng)”。竹木加工業(yè)是桃江的重要經(jīng)濟(jì)支柱之一，且該縣集體林權(quán)制度改革已逐步展開，林權(quán)管理正逐步規(guī)范。桃江建信村鎮(zhèn)銀行根據(jù)這一情況，主動(dòng)與林業(yè)部門以及林業(yè)大戶聯(lián)系溝通，探索林權(quán)抵押貸款之路。最終確定了林權(quán)抵押貸款的操作模式，其核心內(nèi)容是農(nóng)戶以林權(quán)作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款，林權(quán)由林業(yè)部門辦理價(jià)值評(píng)估和抵押登記，林農(nóng)貸款后到林業(yè)局辦理林木砍伐證時(shí)需征得銀行同意。

4、產(chǎn)業(yè)鏈融資貸款。產(chǎn)業(yè)鏈融資貸款就是將與中小企業(yè)合作相對(duì)穩(wěn)定、往來頻繁、實(shí)力較強(qiáng)的上下游客戶作為核心企業(yè)，以此類核心企業(yè)作為擔(dān)保方，為中小型的目標(biāo)企業(yè)提供的融資服務(wù)。此類貸款的核心問題是要認(rèn)真分析整條產(chǎn)業(yè)鏈的行業(yè)前景，重點(diǎn)關(guān)注核心企業(yè)的擔(dān)保履約能力，并對(duì)貸款資金實(shí)行封閉式管理。

(三)“三種意識(shí)”創(chuàng)新服務(wù)

1、強(qiáng)化“主動(dòng)服務(wù)”意識(shí)，致力創(chuàng)新營銷手段。桃江建信村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持積極主動(dòng)的服務(wù)理念，摒棄“坐等客戶上門”的老觀念，踐行草根銀行背包下鄉(xiāng)的做法。該行多次進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查和客戶營銷工作，足跡遍布全縣15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、100多家企業(yè)、200多戶個(gè)體工商戶以及近20家政府職能部門，主動(dòng)采集客戶的金融需求，有針對(duì)性地開發(fā)新產(chǎn)品。

2、強(qiáng)化“高效服務(wù)”意識(shí)，著力提升服務(wù)水平。一是充分發(fā)揮一級(jí)法人決策鏈條短、具有貸款終審權(quán)的機(jī)制優(yōu)勢(shì)，提高審批效率;二是不斷優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程;三是打造職業(yè)化的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。該行個(gè)人類貸款平均用時(shí)為5個(gè)工作日，公司類貸款平均用時(shí)為15個(gè)工作日。

3、強(qiáng)化“廉潔服務(wù)”意識(shí)，全力打造陽光信貸。“廉潔也是競(jìng)爭力”，這是桃江建信村鎮(zhèn)銀行全力打造陽光信貸文化提出的口號(hào)。在實(shí)際工作中，該行要求客戶經(jīng)理必須在食堂就餐，與客戶的接觸須在辦公區(qū)域，對(duì)客戶的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查至少兩人同行等等。該行工作人員廉潔自律，不需要客戶承擔(dān)利息以外的任何費(fèi)用。

二、桃江建信村鎮(zhèn)銀行開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的成效

(一)有力地推動(dòng)了自身業(yè)務(wù)的發(fā)展

截至10月末，桃江建信村鎮(zhèn)銀行存款余額23394萬元，比年初新增21059萬元，新增額占全縣新增額的15.5%;累計(jì)投放貸款17909萬元，貸款余額11187萬元，比年初新增11027萬元，新增額占全縣新增額的9.95%。同時(shí)，該行還建立了較為穩(wěn)定的客戶群體，主要包括竹木業(yè)加工業(yè)主、種養(yǎng)殖糧大戶、縣城內(nèi)的個(gè)體工商戶、一大批中小企業(yè)等。

(二)有效地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮

桃江建信村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，正在逐步改變銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“門難進(jìn)、款難貸”的形象，桃江的農(nóng)戶和中小企業(yè)已經(jīng)從該行獲得了近1.8億元的資金支持。該行貸款覆蓋桃江10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、20多個(gè)中小企業(yè)和80多位農(nóng)戶，投向了種植、養(yǎng)殖、竹木加工、建材鑄造等地方支柱產(chǎn)業(yè)。從去年12月9日開業(yè)至今，桃江建信村鎮(zhèn)銀行直接給當(dāng)?shù)卦黾赢a(chǎn)值3.5億元以上，增加社會(huì)就業(yè)崗位近700個(gè)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。

(三)有序地激活了農(nóng)村金融的競(jìng)爭

桃江建信村鎮(zhèn)銀行進(jìn)駐后，縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛調(diào)整經(jīng)營策略，一改過去“等客上門”的觀念，開展主動(dòng)營銷;并積極改善金融服務(wù)質(zhì)量，提升金融服務(wù)水平。桃江縣農(nóng)村信用社把村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)駐比喻成“狼來了”，不僅主動(dòng)降低貸款利率，還向上級(jí)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，將貸款審批權(quán)限從100萬元提高到300萬元。

自桃江建信村鎮(zhèn)銀行與益陽市中小企業(yè)擔(dān)保公司開展合作，有效緩解中小企業(yè)融資難題后，市、縣政府紛紛認(rèn)識(shí)到以擔(dān)保公司為中介這一融資模式的優(yōu)勢(shì)，分別向益陽市中小企業(yè)擔(dān)保公司注資2000萬元和300萬元，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入金融血液。

(四)有效地提升了村鎮(zhèn)銀行的品牌

隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作的不斷開展，桃江建信村鎮(zhèn)銀行緩解農(nóng)戶和中小企業(yè)融資難題的作用逐步發(fā)揮，其自身的品牌價(jià)值也逐步得到體現(xiàn)。政府職能部門、金融主管部門等紛紛來該行開展調(diào)研，并對(duì)該行的工作表示了充分肯定;9月，該行作為湖南省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作的典型，在中央電視臺(tái)做了專題介紹，此外，金融時(shí)報(bào)其它社會(huì)媒體也紛紛報(bào)道該行開展金融創(chuàng)新、服務(wù)“三農(nóng)”、支持中小企業(yè)發(fā)展的報(bào)道共10多次。由于有貼近農(nóng)村市場(chǎng)的金融產(chǎn)品和“廉潔、專業(yè)、高效”的服務(wù)，客戶對(duì)桃江建信村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度和認(rèn)同感大大提升，該行的客戶群體正在穩(wěn)步擴(kuò)大。

三、制約村鎮(zhèn)銀行開展金融創(chuàng)新的因素

(一)農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善

一是農(nóng)村征信體系建設(shè)滯后。目前，我國農(nóng)村征信體系建設(shè)不盡完善，受信用數(shù)據(jù)采集困難等因素制約，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、自然人與金融機(jī)構(gòu)之間存在信息不對(duì)稱、不透明問題，金融機(jī)構(gòu)獲取相關(guān)信息的難度大、成本高。二是相關(guān)制度規(guī)則缺失。在現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度下，農(nóng)村耕地使用權(quán)、農(nóng)村住房、宅基地抵押、流轉(zhuǎn)存在較大的法律障礙，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新缺乏必要的政策依據(jù)，缺少相應(yīng)的保護(hù)措施。三是農(nóng)村金融市場(chǎng)誠信環(huán)境相對(duì)落后。農(nóng)村市場(chǎng)由于各種原因依然存在惡意拖欠的現(xiàn)象，農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸主體的誠信意識(shí)還有待進(jìn)一步培養(yǎng)。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全

一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。受自然條件、市場(chǎng)環(huán)境和政策因素影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性較大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位投入成本偏高，收益水平總體較低，而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)較大。二是農(nóng)村抵押與擔(dān)保資源匱乏。受限于現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，農(nóng)村企業(yè)、自然人一直缺乏有效的擔(dān)保抵押資產(chǎn)，客觀上也加大了農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。三是涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制作用有限。目前，國家僅根據(jù)涉農(nóng)貸款的新增額的一定比例對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，這遠(yuǎn)不能覆蓋金融機(jī)構(gòu)投放涉農(nóng)貸款所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)固有的局限性短時(shí)間不能得到解決

一是服務(wù)能力有限。目前村鎮(zhèn)銀行絕大部分都是單點(diǎn)型金融機(jī)構(gòu)，且員工數(shù)量有限，而農(nóng)村金融需求具有小而散的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行無法覆蓋所有的服務(wù)區(qū)域并承擔(dān)如此巨大的工作量。如桃江建信村鎮(zhèn)銀行僅在縣城有一個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)、信貸人員7人，而桃江有15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、773個(gè)村、8163個(gè)村民小組，根本無法將業(yè)務(wù)觸及所有鄉(xiāng)村。二是抵御風(fēng)險(xiǎn)能力有限。金融創(chuàng)新本身就存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，加上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)，更加加大了農(nóng)村金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，然而村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、短期盈利能力弱，其自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力十分有限。

四、對(duì)進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行金融創(chuàng)新工作的建議

(一)建立健全村鎮(zhèn)銀行自身建設(shè)，提高創(chuàng)新能力

村鎮(zhèn)銀行要建立符合農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)和農(nóng)村金融創(chuàng)新要求的組織架構(gòu)，建立統(tǒng)一、清晰的產(chǎn)品創(chuàng)新流程，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶需求的緊密銜接;高度重視金融創(chuàng)新人力資源的開發(fā)，加強(qiáng)員工金融新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，提高員工的創(chuàng)新意識(shí)和素質(zhì);注重已成熟產(chǎn)品的維護(hù)和改進(jìn)，定期開展評(píng)估，及時(shí)總結(jié)和改善，并迅速復(fù)制推廣，形成金融創(chuàng)新的長效機(jī)制。

(二)建立健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及補(bǔ)償機(jī)制，激發(fā)創(chuàng)新動(dòng)力

首先要進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，努力擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，有效分散農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)自身風(fēng)險(xiǎn);其次要?jiǎng)?chuàng)新?lián)C(jī)制，完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)，積極探索政府或有實(shí)力的企業(yè)、個(gè)人出資組建農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)的模式，通過擔(dān)保、再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保等多種方式，加大對(duì)農(nóng)村融資業(yè)務(wù)的擔(dān)保服務(wù);第三，要加大對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度，財(cái)政可建立農(nóng)村金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)由于不可抗力造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償，對(duì)開展農(nóng)村金融創(chuàng)新工作成效較好的金融機(jī)構(gòu)，可根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)程度和信貸投放量進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

(三)健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保持創(chuàng)新活力

首先要完善農(nóng)村征信體系建設(shè)，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)征信覆蓋面，提高征信信息的層次和質(zhì)量，將農(nóng)信社所掌握的大量的農(nóng)村客戶征信信息納入人民銀行征信范圍，實(shí)現(xiàn)資源共享;第二，加強(qiáng)社會(huì)誠信意識(shí)的宣傳和教育，引導(dǎo)人們樹立爭取的信用觀念;第三要規(guī)范發(fā)展各類中介機(jī)構(gòu)，在貸款抵押物評(píng)估、登記、過戶、處置等環(huán)節(jié)發(fā)揮與金融機(jī)構(gòu)的銜接作用，提高服務(wù)水平、降低服務(wù)成本;第四要營造良好的法治環(huán)境，公安等部門要嚴(yán)厲打擊逼迫貸款、逃廢債務(wù)等行為，為農(nóng)村金融創(chuàng)新保駕護(hù)航。

(作者單位:桃江建信村鎮(zhèn)銀行)