金融危機下看我國保險業存在的問題及對策

[摘 要] 在2008年的金融危機中，發達國家的保險業尤其是美國保險業受到的沖擊 最大，這場危機不僅給發達國家的保險業帶來慘痛的教訓，也給我國保險業改革發展帶來深刻的啟示。本文以中國保險為例，先是分析了金融危機對中國保險的影響，接著闡述了全球金融危機下中國保險業存在的問題，最后提出了中國保險公司的新思路。

[關鍵詞]金融危機 保險業 風險

一、盲目崇拜西方權威造成經營理論和模式上存在缺陷

隨著美國金融海嘯倒下的不僅僅是像雷曼兄弟和AIG這樣的金融巨鱷，還有那些曾被奉為權威和經典的理論。美國聯邦儲備委員會前主席艾倫#8226;格林斯潘曾被奉為貨幣政策制定者的典范、美國乃至世界經濟的實際掌舵人。但隨著美國金融危機逐漸深化，格林斯潘的“傳奇”正受到越來越多質疑。

這次金融危機，促使人們對那些經典的經濟理論和觀念進行重新思考。西方榜樣的倒塌，使人們不再盲目崇拜這些權威和經典的西方理論和模式。也促使我們思考這些理論和模式是否就是模仿的對象，進一步說，那些曾被奉為權威和經典的理論和模式是錯的，在這個過程中，以中國、印度為代表的新興經濟體在承擔更多國際經濟義務的同時，是否也應當為新的理論和模式的構建作出貢獻呢?

二、危機中中國市場的保險風險

與前一個時期相比，保險業面臨的風險來源更多，風險的形成和傳遞更加隱蔽，保險業風險防范工作的難度更大。一是保險產品定價風險。最近一個時期，利率、投資回報率等影響保險產品定價的關鍵指標波動加大，保險產品的定價比以往更加困難;二是保險資金運用風險。新的投資渠道和投資產品逐步放開，但保險業缺乏在相關領域的專業技術和人才積累，如何在多元化的投資領域更好地控制投資風險，成為保險業面臨的一個重要課題;三是個別公司償付能力不達標的風險。有的公司因為業務快速增長、經營虧損等多種因素導致償付能力達不到監管標準，需要通過多種方式改善償付能力。四是非正常退保的風險。國際金融危機可能影響被保險人對個別保險公司的信心，加上部分保險產品收益低于被保險人預期，可能導致退保增加。

三、危機中來自行業健康穩定發展的挑戰

金融危機爆發以來，中央果斷決策，提出了“保增長、保民生、保穩定”的方針。保險業貫徹中央的這一方針，首先就要保持自身平穩較快增長的勢頭。但是應該看到，今后一個時期保險業平穩增長的困難仍然很多。從外部環境看，金融危機還在繼續深化，其影響具有長期性和復雜性;資本市場低迷和投資收益下降，制約了保險承保和投資兩個輪子的協調運轉。從行業自身看，在國內經濟增速放緩，企業利潤和居民收入受到一定影響的情況下，保險需求受到抑制;少數公司償付能力不達標，在機構鋪設、業務和產品等方面會受到一定的制約。如何在這種形勢下保持行業平穩較快發展對保險業來說是一個考驗。

四、保險業發展方式急需轉變的挑戰

在當前的形勢下，中國國內的部分保險公司粗放發展的弊端比以往更加突出，如果不及時扭轉，部分公司可能從盈利轉為虧損，個別公司可能會虧損加重，嚴重的甚至可能危及公司的正常經營。因此，加快轉變發展方式，對于保險業應對金融危機，實現可持續發展具有十分緊迫和現實的意義。近一個時期，我們把促進行業轉變發展方式作為工作重點之一，推動保險公司轉變發展方式，取得了初步成效。但是發展粗放的問題在保險業由來已久，是保險業在理念、人才等各方面問題的集中體現，解決起來的難度較大，對保險業是一個長期的挑戰。

為此作者以為當前可行的解決辦法有幾下幾點:

1. 完善我國保險監管法律體系

保險 監 管 法制化是發達國家保險監管的共同特點，包括完菩的立法和有力的執法。在我國，一方面現存的法律遠遠不能適應市場的發展和開放的形勢，迫切需要修改《保險法》的有關內容，并制定再保險管理規定，償付能力具體標準、保險資產評估準則和財務資料公開辦法等等相關保險法律法規，努力完善保險法律體系的建設:另一方面，要徹底改變目前執法不嚴，有法不依的不規范市場狀況，必須建立一支高效的執法隊伍。

2. 建立和健全保險監管組織體系

一個完善的監管體系應是多層次的，不僅要有政府監管機關的參與，還要有行業規范和社會監督作為補充。現行的監管體系雖己具雛形，但顯然三種力量未能得到充分發展和均衡協調，因此仍急待完善.一方面，政府監管機構應進一步有效合理地行使自己的權利和職能，提高保險行業整體防御、化解風險的能力;另一方面，行業自律和社會監督的作用應得到加強。

3. 建立保險機構信用評級制度

保險評級制度不僅是保險信息系統的重要組成部分，也是保險監管制度有效發揮功能的 重要輔助信息系統。評級機構憑借其較強的信息能力，能夠完成大規模的獲取和處理信 息的工作，為監管機構提供輔助性的風險信息服務.保險信用評估機制能為我國保險監 管信息體系的完善起到積極的作用，又可以使監管機構將重點放在對風險的化解和規則 的制定等更為重要的工作上。

4. 建立保險風險早期預警系統

在美國等保險業發達國家，保險監管機構為了更好地對保險人進行監控，建立了早期預警系統。早期預警系統包括一系列比率和比率的“正常界限”。通過這些比率和比率的“正常界限即，早期預替系統將識別比率超過其“正常界限”的保險企業，進而對這些公司加以仔細分析并進行必要的干預。該系統能及早識別有問題或存在隱患的企業，防患于未然，起到預苦的作用。在我國保險企業逐漸增多的現實情況下，建立一套早期預警系統，可以更有效地對保險企業進行監督和管理，防止保險企業經營失敗。

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