論長株潭信用體系協(xié)同建設實現(xiàn)機制

摘要:推進長株潭信用體系協(xié)同建設，是實現(xiàn)長株潭城市群健康、可持續(xù)發(fā)展的客觀需要。應從整體上構建起長株潭信用體系協(xié)同建設實現(xiàn)機制，包括信用文化傳導機制、信用信息商品化機制、信用服務規(guī)范化機制和區(qū)域信用獎懲機制。以保證信用體系協(xié)同建設的順利有序進行。

關鍵詞:信用體系 協(xié)同建設 實現(xiàn)機制 信息商品化 信用獎懲

長株潭信用體系協(xié)同建設不僅是對信用體系發(fā)展改革的突破和創(chuàng)新，也是對長株潭城市群兩型社會持續(xù)健康發(fā)展的有力保障。而機制構建是長株潭信用體系協(xié)同建設過程中的重要環(huán)節(jié)，也是一項復雜的系統(tǒng)工程。必須遵循規(guī)律，從信用文化傳導、信用信息商品化、信用服務規(guī)范化、區(qū)域信用獎懲等四個方面構建起長株潭信用體系協(xié)同建設機制。

一、信用文化傳導機制

社會信用體系作為一種制度設置，既包含法律、法規(guī)等正式的制度安排，又包含著以誠信為核心的道德觀念和信用意識等非正式的制度安排。信用文化就是指與信用相關的道德風俗、意識形態(tài)、價值觀等非正式約束。信用文化不同于法律、條例等正式約束，在大多數(shù)情況下并無明確的條文及強制力量而是通過輿論、集體價值取向、道德評判等方式來規(guī)范信用活動。市場經(jīng)濟要求道德的支撐，信用需要誠信理念和道德規(guī)范的維系，講信用應當成為社會經(jīng)濟生活中的一種基本公德。在現(xiàn)代社會中，市場經(jīng)濟主體無論是企業(yè)還是個人，都應當樹立誠實守信的社會形象，在全社會形成重誠信、講信用的共識和理念，共同培育良好的社會風尚和信用文化。這是長株潭信用體系協(xié)同建設的思想道德基礎和條件。

在社會信用體系建設的進程中，由于我國直到目前還沒有一個統(tǒng)一的制度規(guī)劃和建設方案，因此地方各省市在政府的引導下，基于自身對于信用體系和信用制度建設的理解，以及自身的自有條件，通過借鑒國外的建設完善經(jīng)驗，在不斷地摸索中創(chuàng)造性地建立起地方信用體系。在長株潭信用體系協(xié)同建設過程中，要非常重這個方面的問題，通過構建信用文化傳導機制來實現(xiàn)長沙、株洲和湘潭三市信用文化的相互影響和提高，擴大信用文化影響力，營造良好的長株潭城市群信用軟環(huán)境。

一要借鑒信用知識普及和信用觀念宣傳的有效方式。在信用知識普及和信用觀念宣傳活動中，要充分發(fā)揮廣播、電視、報刊等媒體的作用和優(yōu)勢，弘揚誠信文化，倡導誠信道德，鼓勵誠信典范，針砭失信行為，抨擊和譴責制販假冒偽劣、欺詐行騙等違法犯罪行為，造成強大的社會輿論氛圍，使全社會的每個人都能經(jīng)常從中受到教育和啟發(fā)，增強社會各層的信用觀念和誠實守信意識。除此之外，還要善于利用新興網(wǎng)絡技術和平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)和手機短信平臺等進行普及和宣傳。

二要切磋企業(yè)信用文化建立的先進經(jīng)驗。企業(yè)信用文化不僅是企業(yè)提升核心競爭力的戰(zhàn)略手段，而且也是信用體系建設的重要組成部分。企業(yè)信用文化的本質是以誠實守信為核心的理念和信條，是在一定歷史條件下，企業(yè)及其成員在生產經(jīng)營實踐中逐步形成的共同價值觀、行為準則和道德規(guī)范，是關于信用的意識、理念、精神、體系、機制等方面的文化積累。一般有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)都會具備自己獨特的信用文化。這些企業(yè)不僅重視企業(yè)的短期利益，更加注重企業(yè)的長遠發(fā)展。不論是大企業(yè)還是中小企業(yè)都要確立信用至上的理念，還應該培養(yǎng)企業(yè)員工的信用意識和忠誠意識。只有通過加強員工的信用意識，企業(yè)的信用文化才能得到有效地實施。

三要注意信用文化的研究。社會信用體系是一套綜合性的社會系統(tǒng)，不僅涉及制度因素，也包含道德倫理等文化概念，涉及的內容廣泛。社會信用體系的建設對整個社會的發(fā)展影響深遠。雖然我國具有源遠流長的傳統(tǒng)信用文化，但是，目前我國的信用體系建設還不完善，在理論研究方面也還是處于不斷地探索中，沒有形成系統(tǒng)的理論體系。在創(chuàng)造性的建立信用體系的過程中，湖南省突破性地提出了在長株潭城市群進行信用體系協(xié)同建設的思路，應該注重信用文化的研究，培養(yǎng)一批專業(yè)人才，支撐信用體系建設。

二、信用信息商品化機制

市場經(jīng)濟是以信用為基礎的經(jīng)濟。不論是個人、企業(yè)、政府、還是金融機構，在其日常經(jīng)營活動中都不可避免的要與信用打交道。個人在日常生活中會運用信用進行消費，企業(yè)要利用信用活動維持生產經(jīng)營或者擴大生產，政府利用信用關系調控社會經(jīng)濟，銀行本身就是經(jīng)營信用活動的主體。這些信用關系相互交織在一起，成為聯(lián)結所有經(jīng)濟活動主體和一切經(jīng)濟環(huán)節(jié)的紐帶。經(jīng)濟越發(fā)展，信用關系越緊密，信用越成為經(jīng)濟正常運轉的必要條件，一旦遭到侵害，就易引發(fā)債務危機、信用危機和經(jīng)濟危機。因而，在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，交易雙方都需要了解對方的信息，以作為交易的決策依據(jù)。而事實上，由于市場中的客觀原因或市場主體故意隱瞞等主觀方面的原因，在市場交易活動中，時常存在著信息不完全對稱或不對稱的現(xiàn)象。這種矛盾加劇了信用交易的風險，影響了對預期利益的評估，將引發(fā)信用危機，破壞信用關系。

信用信息的商品化，是商業(yè)化的信用服務機構把自己所收集到的各方面的信用信息，經(jīng)過加工整理后所形成的信用報告等信用產品有償提供給用戶的過程。信用信息商品化機制是社會信用體系運行的基礎，而信用信息服務機構的發(fā)展是建立信用信息商品化機制的重要突破口。信用信息服務機構要遵循獨立性、披露性、專業(yè)性的基本原則，獨立性要保證服務機構與被征集信用信息的市場主體之間和信用服務機構相互之間的獨立性;披露性要求依靠法律適度披露，有效披露;專業(yè)性要求有專業(yè)化的從業(yè)人員和信息加工手段。發(fā)達國家的信用信息服務機構已經(jīng)形成了一套完善的服務體系，它們對信用體系的發(fā)展完善起到了巨大的推動作用。

目前，湖南省推動建成了“三庫一網(wǎng)一平臺”的信用信息系統(tǒng)，這一系統(tǒng)的建立為信息服務機構的發(fā)展提供了便利的數(shù)據(jù)基礎。在此基礎上培養(yǎng)發(fā)展信用評級、信用保險以及擔保業(yè)務與機構，推進信用業(yè)與保險業(yè)的結合， 大力發(fā)展信用保險業(yè)務， 盡快建立中國的存款保險制度， 分擔各類金融機構的信用風險。長株潭三市可以充分利用此信息系統(tǒng)，不僅避免了數(shù)據(jù)庫重復建設和資源浪費，降低了信用體系協(xié)同建設成本，還可以促進全省信用體系的建設進程。

三、信用服務規(guī)范化機制

信用服務規(guī)范化機制是現(xiàn)代信用信息服務行業(yè)發(fā)展的推動力，也是信用體系建設的必然要求和有力保障。信用信息服務行業(yè)涉及信息的收集、加工、處理及使用等多個環(huán)節(jié)，信用服務規(guī)范化機制就是對信用服務機構為客戶提供服務的一系列行為進行規(guī)范，包括服務合同格式規(guī)范、服務質量規(guī)范、收費標準、產品規(guī)范、爭議處理程序規(guī)范等。通過規(guī)范信用服務業(yè)務，可以推動各部門行業(yè)之間的信息共享，提高行業(yè)運行效率，加強信息安全水平，擴大信用市場規(guī)模，最終保障信用服務行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

隨著我國社會信用體系工作的不斷深入，規(guī)范信用服務，統(tǒng)一服務標準，增強信用產品可對比性，已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展的工作重心。中國人民銀行已出臺了《信貸市場和銀行間債券市場信用評級規(guī)范》，以及信用報告查詢和異議處理等規(guī)范。各地方政府也不斷努力，試圖對信用服務行業(yè)的服務和產品進行規(guī)范。但是與國際信用服務業(yè)相比，我國信用服務業(yè)水平還相當落后，突出表現(xiàn)在評級市場運作不規(guī)范，缺乏統(tǒng)一的行為規(guī)范，隨意性強，可比性差;行業(yè)自律組織的缺乏使行業(yè)自律機制遲遲不能建立;信用評級總體水平不高，評級結果不能完全真實地反映風險程度;行業(yè)市場化程度低，社會影響力小，缺乏公信力等。這其中主要的原因在于，我國的信用服務機構伴隨著我國信用體系的建設剛剛起步，大部分是在政府的引導下成立，對其服務體系還處于探索當中。

長株潭信用體系協(xié)同建設應該加快建立信用服務規(guī)范化機制，規(guī)范信用服務標準，使信用服務至少在長株潭區(qū)域內發(fā)揮同等效力，促進長株潭之間信用交易活動的快速發(fā)展。首先是信用服務基礎規(guī)范，主要是對信用服務有關術語的定義闡述，這是信用體系起步建設的基本要求，對于普及信用知識和刺激信用需求具有重要意義。其次是設立信用服務機構市場準入制度，規(guī)范信用服務機構的執(zhí)業(yè)標準和被市場淘汰后的市場退出程序，制定嚴格的行業(yè)執(zhí)業(yè)標準，由信用服務業(yè)主管部門每年核準機構的執(zhí)業(yè)資質，從而避免信用服務機構遍地開花，但是業(yè)務質量不能滿足市場需求的狀況。再次是信用服務質量體系規(guī)范，包括服務流程、信用服務有關技術方法、信用報告格式內容、信息披露范圍等方面，同時為了讓公眾對市場上各種眼花繚亂的產品有所判斷，可以要求信用服務機構公布其有關技術分析方法和標準。這些方面的規(guī)范不僅保證了信用服務的質量，而且也可以保證信用服務產品的等值效力。除此之外，還應該將這些標準向社會公布，發(fā)揮市場監(jiān)督作用，運用市場化手段規(guī)范信用服務機構服務質量，將服務質量不合格的機構淘汰出此行業(yè)。

四、區(qū)域信用獎懲機制

信用獎懲機制作為一種激勵社會經(jīng)濟主體信用行為、遏制失信行為的一種社會管理機制，是信用體系建設實現(xiàn)的有力保證機制。在實踐中，信用獎懲機制的重要職能在于失信懲罰和風險防范，主要功能是對所有失信行為的法人或自然人實施實質性打擊，使其不敢輕易對各類經(jīng)濟類合同或書面允諾違約，其成效在于使全社會形成一種自覺守信的良好信用環(huán)境和氛圍，根本目的是向社會標明失信的成本和守信的收益。失信是產生于市場經(jīng)濟生活中的不良現(xiàn)象，失信懲罰機制對于市場上的失信行為所進行的打擊必須是實質性的，從某種意義上說是物理性質的，決不是輕描淡寫的道德譴責。只有這樣才能有效打擊失信行為，增加失信成本，起到威懾作用。

發(fā)達國家的經(jīng)驗證明:依法設置完善的獎懲機制能夠杜絕絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動機的投機行為，使守信用的企業(yè)保持良好的信用記錄;能幫助遵紀守法的企業(yè)樹立良好的社會形象，增大其市場交易中的無形資產，獲得更多的商業(yè)利益;能夠將不守信用的企業(yè)的信用情況記錄在一定時期內的數(shù)據(jù)庫中，并根據(jù)其情節(jié)嚴重程度，在一定時期內阻止它們再度進入市場。可見，建立失信懲罰與守信獎勵機制是確保守信者得到利益、失信者付出代價的重要保障。 在目前我國信用意識普遍不高信用環(huán)境狀況不佳的情況下，尤其應強調建立和完善信用獎罰機制，明確在市場經(jīng)濟中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種制裁。通過這種機制的設立，做到“闖紅燈者受罰”，加大企業(yè)或個人失信的成本，迫使其行為趨向守信，讓守信成為市場經(jīng)濟的通行證。

基于目前我國社會信用體系建設進展情況，在信用獎懲機制的建立過程中，首先應該明確獎懲界限，合理制定獎懲標準，準確把握獎懲的“度”。信用獎懲機制最終的目的在于激勵全社會守信意識和行為，因此不能將失信者一棒子打死，沒有翻身機會;另一方面，信用獎懲制度又不能失去其對失信行為的威懾作用和對收信者的激勵作用。因此，如何制定公正合理、切實可行的獎懲定性定量標準顯得尤為重要。這一標準的基本原則應該是使失信者的失信成本超過受益，守信者的守信收益大于守信成本。從總體上看，失信者失信行為的成本或代價有著某種示范效應，這種示范效應將對社會公共信用意識和社會環(huán)境的發(fā)展產生正面或者負面的影響。 如果任由其負面效應擴大化，不僅會增加社會交易總成本，甚至會引發(fā)社會價值取向扭曲。因此，只有加大獎懲力度，增加失信者失信成本，使失信行為無利可圖甚至得不償失，這樣才能有效遏制失信行為，保護守信者的合法利益，體現(xiàn)社會公平和社會正義。

長株潭區(qū)域信用獎懲機制的建立可以從三個層面加以考慮，第一個層面是道德輿論層面，主要是靠道德、輿論、宗教、傳統(tǒng)等非法律非強制的形式形成一種軟約束，對社會行為加以指導和制約。它是社會文化的體現(xiàn)，信用的基礎本質上也是社會主體之間的相互信任和誠信來維系的。它雖然不具備強制手段，但是依靠媒體披露、社會輿論等方式可以使失信者名利皆失。這一層面可以從動機上遏制失信行為。第二層面是經(jīng)濟價值層面，由于失信者的動機在于失信成本小于守信成本，因此經(jīng)濟價值層面的懲罰就是對失信者在市場價值上的懲戒，提高失信者的交易成本，使失信者為失信行為付出代價，達到得不償失的后果。經(jīng)濟性質的處罰是對失信者最有效也是最直接的懲戒。第三個層面是法律制度層面，對于失信行為，僅從道德輿論和經(jīng)濟價值層面來制約還不足以達到真正的震懾作用，因此必須強調法律制度層面的強制規(guī)范。發(fā)達國家的信用體系都有完備的法律體系作為堅強后盾，以法律責任界定失信行為，以保護守信行為。長株潭信用體系協(xié)同建設中也應該借鑒國外法律體系，發(fā)揮法律制度在獎懲機制中的作用。

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本文系湖南省社科基金項目成果(項目編號08JD42);湖南省軟科學研究計劃課題成果(項目編號2008ZK3028)

(作者單位:湖南大學金融學院)