關(guān)于拓展農(nóng)發(fā)行中間業(yè)務(wù)的調(diào)研思考

一、在比較中觀察農(nóng)發(fā)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況

2008年，懷化市銀行業(yè)非利息收入17988萬元，占整個凈收益的41%，其中工、農(nóng)、建、中的中間業(yè)務(wù)收入分別為6012萬元、5126萬元、6722萬元、2750萬元，分別占營業(yè)總收入的38.8%、72.2%、33.4%、33.94%，而農(nóng)發(fā)行中間業(yè)務(wù)收入僅200萬元，占比僅1.04%，市場份額小，發(fā)展差距大。

1、中間業(yè)務(wù)收入總量較小，貢獻率低。農(nóng)發(fā)行中間業(yè)務(wù)起步很晚。2004年7月國務(wù)院第57次常務(wù)會議以后，經(jīng)銀監(jiān)部門批準，我行開辦代理保險業(yè)務(wù)，農(nóng)發(fā)行才正式介入中間業(yè)務(wù)市場。經(jīng)過幾年努力，初步形成了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的良好勢頭，建立了自上而下的業(yè)務(wù)經(jīng)營考核體系和管理制度，業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，從單一的代理保險發(fā)展到支付結(jié)算、代理業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)、評估資信、國內(nèi)保函、國際業(yè)務(wù)等品種，業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步增長。以懷化市分行為例，中間業(yè)務(wù)收入由2005年的11萬元發(fā)展到2008年的200萬元，4年增長了18倍，在業(yè)務(wù)總收入中的比重由0.16%上升到1.04 %，貢獻率仍然偏低。

2、中間業(yè)務(wù)范圍狹窄，服務(wù)功能單調(diào)。目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍比較寬泛，服務(wù)功能比較完備，業(yè)務(wù)種類比較齊全，主要有本外幣結(jié)算、銀行卡、國際業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、投資理財、擔保業(yè)務(wù)、電子銀行、委托業(yè)務(wù)、評估咨詢等。

3、科技應(yīng)用程度低，金融服務(wù)手段落后。現(xiàn)代科技日新月異，金融創(chuàng)新與日俱增，服務(wù)品種包羅萬象，以網(wǎng)絡(luò)科技支撐的銀行卡和網(wǎng)銀平臺不斷升級，而農(nóng)發(fā)行目前還是在電子轉(zhuǎn)帳、匯兌、清算等業(yè)務(wù)功能上奮力追趕。

4、缺乏特色品牌支撐，發(fā)展后勁不足。懷化市各家商業(yè)銀行依托自身實力和市場定位，都有自己的中間業(yè)務(wù)主打產(chǎn)品。如工行2008年實現(xiàn)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)收入1950萬元，占中間業(yè)務(wù)收入的32.4%。

二、農(nóng)發(fā)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢原因分析

1、思想認識模糊。一是理論上的認識誤區(qū)。認為農(nóng)發(fā)行的發(fā)展定位是“建設(shè)新農(nóng)村的銀行”，主要是做好資金扶持文章，中間業(yè)務(wù)只是完善服務(wù)功能的手段，是附屬產(chǎn)品;二是對服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)對象客觀需求的認識誤區(qū)。認為農(nóng)發(fā)行受農(nóng)村經(jīng)濟水平低的客觀條件的限制，中間業(yè)務(wù)市場不大;三是業(yè)務(wù)發(fā)展思路上的認識誤區(qū)。受長期以來的封閉管理觀念影響及對政策性銀行的認識誤區(qū)，基層行存在重資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)現(xiàn)象。

2、對農(nóng)發(fā)行網(wǎng)點建設(shè)和中間業(yè)務(wù)技術(shù)研發(fā)缺乏力度。目前，農(nóng)發(fā)行網(wǎng)點布局和人力資源的配置還是2000年“三定”方案，網(wǎng)點按照省、市(地)、縣行政區(qū)域設(shè)置(還有相當?shù)貐^(qū)沒有設(shè))，沒有按照經(jīng)濟區(qū)域布局，發(fā)展不平衡。基層網(wǎng)點建設(shè)也與中間業(yè)務(wù)發(fā)展要求不相適應(yīng)，如許多網(wǎng)點還沒有像樣的辦公場所和設(shè)施，給網(wǎng)絡(luò)鋪點帶來了困難。我行會計綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)還沒有開發(fā)中間業(yè)務(wù)相應(yīng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，如代理收費系統(tǒng)，制約了當前中間業(yè)務(wù)的全面開辦。因此，當務(wù)之急是要加快投資和技術(shù)研發(fā)進度。

3、受政策和農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍限制，發(fā)展中間業(yè)務(wù)左顧右盼。農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，主要業(yè)務(wù)范圍是由國家圈定的，受政策的制約。首先是客戶對象受限制，目前客戶主要是符合政策的圈內(nèi)法人客戶，還不能開辦個人業(yè)務(wù)，因而，在中間業(yè)務(wù)發(fā)展層面上受到限制;其次是主體業(yè)務(wù)范圍受到限制，如在信貸金融服務(wù)上，目前仍然局限于涉及“三農(nóng)”相關(guān)的領(lǐng)域，不像商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)完全走向市場。可以說，農(nóng)發(fā)行由于資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的政策限制，自然也制約了隨之衍生出的中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

4、管理體制和運行機制僵化，激勵措施沒有動力。一是管理體制不科學(xué)。沒有獨立的條線管理部門，不像商業(yè)銀行有專門的中間業(yè)務(wù)部門實行自上而下的專業(yè)化管理，而是掛靠在資金計部門，不能發(fā)揮牽頭、推動、服務(wù)、綜合等作用，業(yè)務(wù)管理條快分割，形不成整體合力;二是指標考核不科學(xué)，激勵機制不強。三是中間業(yè)務(wù)門檻和審批環(huán)節(jié)與實際脫節(jié)。如總行對票據(jù)承兌貼現(xiàn)、保函業(yè)務(wù)等在操作層面比商業(yè)銀行門檻高、程序復(fù)雜，效率低，本來可以依托貸款衍生出的中間業(yè)務(wù)，開展起來也十分困難。

5、中間業(yè)務(wù)隊伍建設(shè)缺位，業(yè)務(wù)素質(zhì)跟不上發(fā)展需要。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識面寬，對從業(yè)人員的素質(zhì)要求很高，既要懂得國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)，又要掌握保險、證券、房地產(chǎn)、國際金融等行業(yè)知識;既要掌握傳統(tǒng)的信貸、財務(wù)知識，更要具備計算機、法律、評估、分析等專業(yè)技能，而農(nóng)發(fā)行特別是基層行人員年齡、知識結(jié)構(gòu)老化的問題比較嚴重，有的行甚至連應(yīng)付現(xiàn)有的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)都尚感吃力，更何況是技術(shù)性要求更高的中間業(yè)務(wù)了。

三、加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議

1、樹立正確的業(yè)績觀，提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認識。一是發(fā)展中間業(yè)務(wù)是把農(nóng)發(fā)行辦成建設(shè)新農(nóng)村銀行的客觀要求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，對農(nóng)村金融多功能服務(wù)已成為客觀需要。如農(nóng)產(chǎn)品收購非現(xiàn)金結(jié)算、農(nóng)民工資金匯兌等。需知，農(nóng)村金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也是支持“三農(nóng)”的重要途徑;二是發(fā)展中間業(yè)務(wù)是打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行的內(nèi)涵要求。2004年國務(wù)院第57次常務(wù)會議明確要求，農(nóng)發(fā)行要按照現(xiàn)代銀行的要求，打造一個新型的農(nóng)業(yè)政策性銀行。現(xiàn)代化銀行必須是組織機構(gòu)健全、服務(wù)功能完善，面向市場，能夠滿足不同客戶需求的服務(wù)型銀行。發(fā)展中間業(yè)務(wù)有助于轉(zhuǎn)變效益增長方式，實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入多樣化、多元化，真正形成資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢互補，長足發(fā)展的格局。

2、適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求，改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制和制度。一是建立發(fā)展中間業(yè)務(wù)的組織機構(gòu)，形成自上而下的經(jīng)營管理體系。由專業(yè)部門負責(zé)全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開發(fā)、設(shè)計和推廣，負責(zé)政策、制度和操作辦法的制定，負責(zé)對中間業(yè)務(wù)工作的管理與考核，確保全行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進; 二是確定戰(zhàn)略定位和發(fā)展思路。根據(jù)農(nóng)業(yè)政策性銀行的經(jīng)營特點、現(xiàn)狀和發(fā)展要求，中間業(yè)務(wù)的定位應(yīng)該是完善服務(wù)功能，增強創(chuàng)收能力。發(fā)展思路應(yīng)該是圍繞服務(wù)“三農(nóng)”的主題，發(fā)揮政策性銀行優(yōu)勢，精簡高效，實施多品種、多領(lǐng)域服務(wù)，創(chuàng)立農(nóng)發(fā)行品牌，推動農(nóng)發(fā)行中間業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。抓緊制訂農(nóng)發(fā)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的中長期發(fā)展規(guī)劃和遠景目標;三是建立和完善既方便快捷，精簡高效，又風(fēng)險可控的操作流程，減少審批環(huán)節(jié)和適度降低準入門檻，如保函業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、金融租賃等。

3、建立權(quán)、責(zé)、利對等的考核和激勵機制。一是落實崗位責(zé)任制。明確管理部門和操作部門的分工合作的崗位責(zé)任，加大考核力度。針對中間業(yè)務(wù)的特點，根據(jù)地域狀況，設(shè)定不同項目的考核指標，對各個部門都加以考核，把中間業(yè)務(wù)與員工的收入相掛鉤，實現(xiàn)權(quán)責(zé)利對等管理模式;二是采取政策鼓勵，業(yè)績獎勵措施。引進商業(yè)銀行的激勵機制，設(shè)立專項獎勵資金，對業(yè)績好的部門和員工實行業(yè)績獎勵;三是提高中間業(yè)務(wù)在七項經(jīng)營績效目標考核中的權(quán)重，由現(xiàn)在的5%提高到10%的分值;四是建立部門約束和監(jiān)督機制。

4、加強科技投入，夯實中間業(yè)務(wù)技術(shù)支撐的基礎(chǔ)平臺。一是抓緊制定技術(shù)發(fā)展規(guī)劃和投資計劃。技術(shù)投資要高起點，品種研發(fā)要寬領(lǐng)域;二是加快推進信息化和電算化進程，自主開發(fā)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，提升網(wǎng)絡(luò)運行質(zhì)量和效率。將中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計、科技研發(fā)與業(yè)務(wù)操作有機結(jié)合起來， 逐步建立與中間業(yè)務(wù)發(fā)展重點相配套的科技平臺，提升中間業(yè)務(wù)的競爭實力。

5、加快服務(wù)項目的產(chǎn)品研發(fā)和品牌創(chuàng)建，提高產(chǎn)品市場的核心競爭能力。堅持“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，堅持走“引進、改造、研發(fā)”相結(jié)合的道路，完善服務(wù)功能。當前，根據(jù)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)特點和速度，著重從以下方面研發(fā)和完善:一是資金結(jié)算類，重點對轉(zhuǎn)帳、支付、清算等會計綜合系統(tǒng)提質(zhì)，提高匯兌、結(jié)算等的服務(wù)效率;二是大力推廣銀行卡和網(wǎng)銀等電子支付工具。發(fā)行非居民儲蓄性信用卡，提供24小時服務(wù)，所有轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)能實現(xiàn)與各商業(yè)銀行一網(wǎng)通;三是代理業(yè)務(wù)類。盡快開發(fā)與財政、收費部門結(jié)算聯(lián)網(wǎng)的會計綜合系統(tǒng);四是開發(fā)資信擔保類。如工程保函、金融租賃、代理業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票、信用證、國內(nèi)保函、貿(mào)易融資、金融租賃等業(yè)務(wù)，特別是保函業(yè)務(wù)開辦要加大力度。充分利用農(nóng)發(fā)行中長期貸款優(yōu)勢，積極開辦由此衍生的工程投標、承包、維修、質(zhì)量保證、履約保證等業(yè)務(wù)，簡化業(yè)務(wù)流程，降低門檻，把保函業(yè)務(wù)做成農(nóng)發(fā)行的精品業(yè)務(wù)，使之成為拓展中間業(yè)務(wù)的突破口，并打造中間業(yè)務(wù)品牌;五是理財業(yè)務(wù)類。滿足農(nóng)村客戶需求，面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)服務(wù)組織、農(nóng)業(yè)小企業(yè)以及農(nóng)戶、農(nóng)民工理財?shù)?六是咨詢服務(wù)類。如資產(chǎn)評估、可行性研究、財務(wù)審計、信息資訊、信用咨詢等中介服務(wù)。

6、加強宣傳，改進營銷和競爭手段。一是加強業(yè)務(wù)宣傳，使客戶全面了解農(nóng)發(fā)行中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù)項目，消除公眾和客戶誤解，增強社會影響力;二是樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，為客戶提供方便快捷的金融服務(wù)品種;三是營銷技巧上，推行“一攬子”營銷模式，做到市場營銷與柜臺營銷、業(yè)務(wù)營銷與形象營銷、專項營銷與全面營銷相結(jié)合，改善當前中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)不合理，完全依托信貸杠桿來推動的尷尬局面;四是抓緊出臺“中間業(yè)務(wù)操作指南”，包括政策、收費、技術(shù)等，方便工作開展。

7、加強專業(yè)人才培養(yǎng)，打造優(yōu)秀團隊。首先要挖掘和培養(yǎng)現(xiàn)有人才。其次是加快引進人才步伐，建立人才流動機制。通過招聘專業(yè)大學(xué)生和從商業(yè)銀行吸引人才，引進一批高素質(zhì)的研發(fā)、管理的復(fù)合型人才，改善我行人才結(jié)構(gòu)，增強競爭實力;再次是建立人才培養(yǎng)的激勵機制。設(shè)立專業(yè)技術(shù)崗位，如評估師、分析師、理財師等，享受對等待遇，同時，鼓勵自學(xué)成才，設(shè)立成才專項獎勵，積極營造“創(chuàng)建學(xué)習(xí)型銀行，爭做知識型員工”的良好氛圍，努力推動我行中間業(yè)務(wù)專業(yè)隊伍建設(shè)。

(作者單位:中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行懷化市分行)