金融支持“——郴州個案三農”的現狀\\問題及建議

摘要:隨著中央一號文件的發布，三農問題引人關注，金融支持三農尤為突出，文章以湖南省郴州市為例，對金融支持三農建設、發展等進行了專項調查，對金融支持“三農”發展的基本情況、存在的主要問題等進行了分析，并提出了相關的建議。

關鍵詞:金融;三農;實證分析

近年來，金融服務農業、農村發展、促進農民增收的作用不斷增強。為進一步發揮好金融對建設現代農業、推進新農村建設、促進農民持續增收的作用。人民銀行郴州中支開展了專項調查，對郴州市金融支持“三農”發展的基本情況、存在的主要問題等進行了分析，并提出了相關的建議。

一、金融支持三農的基本情況

(一)涉農貸款總量投入不斷加大。2009年，郴州市金融機構涉農貸款余額160.3億元，新增貸款40.3億元，分別占郴州市各項貸款余額和新增額的50.8%和44.63%。其中，農業貸款余額為72.13億元，新增額為20億元，分別占各項貸款余額和新增額的22.92%和22.14%。農村信用社充分發揮金融支農主力軍作用，重點為農戶和農村中小企業提供了金融服務，農業貸款余額占全市農業貸款的91.75%;農業發展銀行積極發揮政策性金融的職能作用，在繼續做好糧食收購貸款的發放和管理工作的同時，積極向農業產業化龍頭企業發放短期流動資金貸款，2009年各項貸款余額為27.9億元，新增貸款4.7億元，2001年至2009年共投放各項涉農貸款42.3億元，成為支持農村經濟發展的重要力量。農業銀行在改革過程中也積極支持三農發展，2009年涉農貸款余額8.84億元，占該行貸款余額37.84億元的23.4%;新增涉農貸款6.4億元，占該行新增貸款12.73億元的50%。

(二)農村金融環境不斷改善。一是農村支付結算環境不斷改善，2009年，郴州市金融機構網點位于縣城有139個，位于鄉鎮的有262個，各商業銀行形成了縱向的全國聯網的行內系統和橫向的同城票據交換系統，90%的金融機構開通了大、小額支付系統?，F有農村結算賬戶384萬余戶，而郴州市的農戶數是107.4萬戶，其比例為3.58:1，即每家農戶都擁有幾個結算賬戶。累計發放銀行卡數量為127.3萬張，極大地方便了農戶的支付結算。二是加強了農村信用體系建設，轄內縣區金融機構圍繞信用體系建設進行的各類宣傳、教育、培訓達130余次，涉及農戶數為612713戶，在全市的11個縣市區的農村信用社都已開展了農戶信用檔案建設，并有80%的基層農信社已建立了農戶信用評價體系。全市已建立信用檔案和已評定信用的農戶數達5.2萬戶，對他們發放貸款為74.2億元。三是金融生態環境得以改善，2009年，全市金融機構不良貸款率為12.06%，比上一年減少了6.93個百分點。

(三)農村金融產品不斷豐富。2009年以來，郴州市涉農金融機構共推出金融創新產品16個，探索服務方式創新8項。在宜章、嘉禾兩縣開展了“農戶聯保貸款+農戶貸記卡一卡通貸款”、“信貸+保險貸款”、“訂單農業貸款”與“農戶林權抵押貸款”等信貸產品創新試點，然后在其他縣市逐步進行推廣。截止2009年12月末，通過農戶小額信用貸款及聯保貸款+農戶貸記卡的信貸模式累計向6831戶農戶發放貸款21254萬元;共辦理“信貸+保險”貸款業務3797筆，金額28656萬元;向1825戶煙農發放烤煙訂單貸款2159萬元;辦理農戶林權抵押貸款21筆，發放信貸金額1330萬元。金融服務方式創新方面，重點以農業銀行的“惠農卡”和農信社的“農戶貸記卡”為載體，對符合資信條件和貸款發放標準的農戶實行一次授信，隨借隨還，循環使用，大幅提高信貸效率。另外，郴州進一步拓展轄內農村金融資源，浦發銀行在湖南首家“村鎮銀行”已正式落戶郴州轄內的資興市，郴州市政府已與長沙銀行、上海浦發銀行長沙分行、中信銀行長沙分行、光大銀行長沙分行等金融機構來郴州設立分支機構進行了意向簽約。

(四)農民收入不斷提高，農村消費貸款逐年增長。近年來農村居民收入逐步增長， 2009年農民人均純收入4519元，同比增長10.16%，增速比2008年同期提高3.28個百分點。農村居民較快的收入增長率說明農村居民增收潛力巨大，從而為消費信貸業務的開展打下了堅實的基礎。事實上，雖然整個農村消費信貸市場發展相對滯后，但還是呈逐年增長趨勢。截止2009年末，郴州市消費信貸余額23.8億元，其中農村消費貸款5.46億元，同比增長15.07%。

二、金融支持三農面臨的問題

(一)支付環境不暢。一是支付結算服務機構網點縮減。近年來農業銀行、農村信用社等出于業務量、機構效益等方面原因考慮，實行集約化經營，相繼“洗腳上岸”，大量農村網點被撤并。據統計，2008年末郴州市國有商業銀行和農信社機構網點數分別為139家和262家，和2003年相比分別減少了90家和47家，5年間分別減少了39.3%和15.2%。農信社在各行政村的代辦網點也已基本取消，基層農信社在全市250個鄉鎮中只有174個鄉鎮有網點，還有了66個金融服務“空白”鄉鎮。二是銀行卡受理市場建設不足，郴州市農村地區有ATM機、POS機各119臺、301臺，布放量少而且主要集中在縣城，布放在鄉鎮的ATM、機POS機僅31臺、22臺，覆蓋鄉鎮也就僅僅是全市250個鄉鎮中的31個和22個，占比僅為1.24%、0.09%。其他農村地區就難覓其 “蹤影”，大多數鄉鎮布放率為零。三是支付服務基礎設施建設滯后。近幾年來，人民銀行已推廣了大、小額支付系統和支票影像交換系統，各商業銀行形成了全國聯網的行內系統，同城票據交換系統，但這些系統主要集中在城區范圍內，農村地區覆蓋極少，支付鏈條延伸不夠，造成結算渠道不暢。據調查，基層農村信用社縣內還有部分的網點由于沒有機構代碼和行號，未開通大小額支付系統，農信銀支付清算系統還未實現全國聯網，有些匯款要跑到相鄰鄉鎮或縣城才能辦理。

(二)信貸有效供給不足。一是“三農”中，對農業和農民滿足多、對農村建設滿足少。據調查，農村水、電、路“三網”建設、大型水利建設、新住宅區開發、農村城鎮化等亟需金融部門提供信貸資金支持。二是農民消費信貸較少，農戶需求滿足少。農戶貸款大多用于工商經營，用于純農業和消費的貸款占農戶貸款的比重幾乎可以忽略。從表2也可看出，郴州市農村地區的消費信貸占整個郴州市消費信貸的比重很小，以2009年為例，只占22.9%，而郴州市的農村人口卻占郴州市總人口的60.74%。三是中小企業貸款難。隨著農村經濟社會的發展，當前我國“三農”領域金融服務需求已出現了一些新的發展變化。如農村金融服務領域從傳統的種養業向特色農業、規模農業、產業化經營擴展，需求主體由單一、分散的農戶向龍頭企業、各種農業協會、農民專業合作社等新型農村經濟聯合體擴展，金融服務需求由短期流動資金需求向用于農田基礎設施、大型農機具、擴大生產能力投資的中長期融資需求擴展，但目前這些項目貸款較難，據測算，2009年，郴州市提出貸款申請數額僅占有效需求的45%左右。

(三)農村金融創新還不夠。一是從農村金融創新的主體及其動力機制看，創新還沒有在普遍意義上成為金融機構為滿足多樣化的農村金融需求而做出的自發性市場行為，政府的外部推動和政策誘導仍然是推進農村金融創新的主要動力。二是從農村金融創新的內容及其效果看，目前金融機構提供的農村金融創新服務及產品主要集中于信貸領域，而在投資理財、農業保險、農產品期貨、涉農資產證券化等領域，具有普及意義的金融創新還十分有限。三是農信社支農信貸品種單一，主要限于農戶小額信用貸款、個體經營戶貸款等，對于資金需求時間集中、季節性強、固定資產和符合抵押條件的資產較少的中小型農業產業化企業和專業戶，缺乏對應的貸款品種。而在一些經濟發展相對較快的縣市，農民貸款需求已從傳統意義上的小額種植、養殖戶貸款向種養大戶、個體工商戶、產業化龍頭企業貸款轉變，對這些變化和由此衍生的新的農村金融服務需求，現有的思路和服務理念已經難以滿足。

(四)農村信貸成本不低。一是農村信貸優惠利率難以執行，金融支農成本普遍偏高。目前在廣大的農村地區，農村信用社成為支農主力軍，由于涉農貸款風險大，貸款發放和收貸收息成本高，按照商業可持續原則，農村信用社只好大幅上浮利率，向農戶轉嫁成本;同時由于農信社壟斷了農村金融市場，農村信貸市場缺乏競爭，信貸資金供不應求，利率市場化水平較低。據統計，郴州農信社09年1-12月的一年期貸款加權平均利率為9.21%，比基準利率上浮了約70%，一定程度上加重了農戶的負擔，削弱了支農的效果。二是支持三農不良貸款率較高。目前，由于政策因素和改革不到位，涉農金融機構貸款質量較差。2009年，農發行不良貸款率雖同比減少了6%，但還有24.7%;農信社的不良貸款率雖同比減少了9.26%，但還有25.4%，比全市金融機構不良貸款率高出13.3個百分點。

(五)“三農”信貸風險分攤制度不全。一是農村抵押擔保體系建設滯后。受限于現有的農村產權制度，農村金融服務的需求主體仍然缺乏有效的擔保抵押資產，縣域信用擔保機構又普遍存在著擔保資本金低、不能放大擔保比例、擔保費用高等問題。目前，郴州市僅有9家擔保公司，每個縣市區1個還不到，共發生擔保720筆，涉及金額僅為1.6億元，遠不能滿足“三農”建設的需要。二是農業保險服務不健全。由于農業生產的弱質性，大部分地區農業政策性保險業務尚處于起步和探索階段，農業保險的綜合配套政策至今沒有出臺，商業性保險更鮮有介入，保險覆蓋面低，保險公司只選擇風險較低、且國家財政有一定補貼的涉農項目進行承保，并且保額相對較小，貸款風險難以覆蓋。三是農業風險補償制度缺失。目前整個金融體系的風險補償都是執行財政部統一的呆賬準備金提取標準，沒有針對農業貸款高風險特性的差別呆賬準備金制度，對 “三農”的貸款風險分攤機制缺失。

三、相關建議

(一)進一步優化金融環境，加大農村支付環境建設。一要加強農村金融網點建設。二要加大銀行卡受理市場建設，重點打擊銀行卡犯罪。三要加大對農村支付機具設備投入，在經濟發展較好的鄉鎮有計劃地安裝一批ATM和POS機具，并在所得稅和營業稅等稅費方面給予適當優惠或補償。四要進一步加強農村支付系統聯網通用基礎性建設，保證網絡暢通，加強和鞏固電子匯兌網絡。

(二)進一步加大涉農貸款，完善三農貸款風險分攤機制。一要加強財稅政策與農村金融政策的有效銜接，引導更多信貸資金投向“三農”，切實解決農村融資難問題。二要進一步完善縣域內銀行業金融機構新吸收存款主要用于當地發放貸款政策。三要加大政策性金融對農村改革發展重點領域和薄弱環節支持力度，拓展農業發展銀行支農領域，大力開展農業開發和農村基礎設施建設中長期政策性信貸業務。四要建立完善三農貸款風險分攤機制。如健全農業再保險體系，建立財政支持的巨災風險分散機制等，防范涉農貸款風險。

(三)進一步加大農村金融產品創新，提高農村金融服務質量和水平。針對農業農村特點，創新金融產品和服務方式，加強和改進農村金融監管，提高農村金融服務質量和水平。一是要加大信貸業務品種創新，立足不同地區，不同信貸需求特點，開發與之相適應的信貸產品。重點支持農業產業化過程中出現的帶動作用強、輻射范圍廣的農產品加工龍頭企業，以及所形成的種植、養殖大戶。支持農戶和農產品加工企業生產附加值高、產業鏈條長、收益前景好的新品種，鼓勵新技術的應用，促進農民增收和農業增效;二是要加大抵押、擔保方式創新。加快培育村鎮銀行、貸款公司、消費公司、農村資金互助社，有序發展小額貸款組織，引導社會資金投資設立適應“三農”需要的各類新型金融組織。三是要加大中間業務，特別是理財業務產品創新，讓農村居民享有現代化的金融服務。

(四)進一步加大農村消費信貸，刺激農村消費。一是要金融機構要重視農村消費信貸市場的開發。二是政府及有關部門應盡快出臺鼓勵和保護農村消費信貸的優惠政策，明確發放農村消費貸款的金融機構可享受低稅費和政府貼息等一系列優惠政策，鼓勵農村金融機構大力發展農村消費貸款，尤其是當前，中央鼓勵農村金融機構對農民建房提供消費信貸，要大力開展農村住房消費貸款，加大農村消費信貸供給，切實刺激農村消費。三是加強農村基礎設施建設，增加對農村水電水利、交通運輸、通信網絡等建設。

四是鼓勵農民搞多種經營，發展農村二、三產業，拓寬農民增收渠道，促使農民增收。

(五)進一步搞好信用擔保體系建設，加快信用擔保機制創新。一是要繼續搞好信用擔保體系建設，深入開展信用村的評定工作，繼續開展農戶信用檔案建設和信用評定工作。二是構建多層次、多元化的信用擔保體系，建立不同所有制形式的擔保機構、發展投資擔?；?，發揮擔?；鸬母軛U作用。三是拓寬融資擔保方式，擴大抵押擔保品范圍。試點推行集體建設用地、宅基地抵押貸款與養殖水面使用權貸款等。

(作者單位:中國人民銀行郴州市中心支行)