關(guān)于山西省信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展情況的報告

一、山西省信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

由于信用擔(dān)保業(yè)的統(tǒng)計監(jiān)管體系尚不健全，本文采用擔(dān)保協(xié)會的口徑。

(一)擔(dān)保體系逐步完善，擔(dān)保實力不斷提高

截至2009年6月末，山西省信用擔(dān)保機構(gòu)達323家，其中政策性擔(dān)保機構(gòu)有80家。目前，山西省中小企業(yè)信用擔(dān)保初步形成了以政府出資的擔(dān)保機構(gòu)為主體，以商業(yè)性和互助性擔(dān)保機構(gòu)為兩翼，省市縣三層擔(dān)保機構(gòu)和諧發(fā)展的“一體兩翼三層”的組織體系構(gòu)架，政策性擔(dān)保機構(gòu)中省級1家、市級11家、縣級56家、其他部門12家。截至2008年末，納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系范疇的擔(dān)保機構(gòu)共計80家，注冊資金共計35.02億元，最大的為3.1億元，最小的為10萬元。

(二)擔(dān)保業(yè)務(wù)量不斷增加，擔(dān)保作用不斷增強

截至2008年末，全省為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)的80家信用擔(dān)保機構(gòu)當(dāng)年實現(xiàn)擔(dān)保總額77.72億元，比上年增長25.05%，其中政策性擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保總額為53.16億元，比上年增長54.33%;累計為10200戶中小企業(yè)提供過信用擔(dān)保業(yè)務(wù);累計代償額為1.28億元，代償率0.4%，損失率0.2%。2009年上半年，各類政策性擔(dān)保機構(gòu)共為518戶中小企業(yè)提供擔(dān)保28.45億元，同比增長56.56%。

(三)擔(dān)保行業(yè)覆蓋廣泛，擔(dān)保品種日益豐富

目前，山西省擔(dān)保已涉及煤炭、冶金、機械、電子、化工、制藥、輕工、建材、紡織、食品、農(nóng)業(yè)、流通、餐飲和醫(yī)療、文化、教育等多個行業(yè)。擔(dān)保業(yè)務(wù)品種不斷豐富，形成了以融資擔(dān)保為主，買賣履約、投資履約、工程履約、企業(yè)財產(chǎn)訴訟保全、商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額貸款擔(dān)保等多個擔(dān)保品種互相補充、交替運作的局面。

二、山西省信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展中存在的問題及風(fēng)險因素

(一)信用擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量少，業(yè)務(wù)開展有限，地區(qū)分布不平衡

截至2009年6末，雖然省和11個市級政府均成立了政策性中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)，但只有56個縣、市、區(qū)建立了縣級政策性中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)，占全省縣級區(qū)域的47.06%。擔(dān)保體系基層網(wǎng)點不完善，廣大中小企業(yè)難以尋求可以合作的專業(yè)化特別是政策性擔(dān)保融資渠道。同時，一些部門和市縣的擔(dān)保機構(gòu)并未真正行使職能開展中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。

(二)資本金規(guī)模小，擔(dān)保能力弱，擔(dān)保作用發(fā)揮有限

截至2008年末，全省納入擔(dān)保體系范疇的信用擔(dān)保機構(gòu)注冊資本金為35億元，而其中作為體系主體的政策性擔(dān)保機構(gòu)注冊資本金雖有27.06億元，占其注冊資(本)金規(guī)模的75.2%;作為政策性擔(dān)保體系的骨干力量，全省11個市級擔(dān)保機構(gòu)戶均貨幣資本金為8636萬元;作為政策性擔(dān)保體系的基礎(chǔ)，45個縣級擔(dān)保機構(gòu)戶均貨幣資(本)金為1156萬元，特別是500萬元以下貨幣資(本)金的有13戶，最少的僅100萬元。這種規(guī)模實力弱的現(xiàn)狀難以大規(guī)模撬動銀行的信貸資金，更難以有效緩解中小企業(yè)融資難問題。

(三)人員素質(zhì)低，經(jīng)營不規(guī)范，增加了不穩(wěn)定因素

擔(dān)保公司專業(yè)人員稀缺、素質(zhì)良莠不齊，導(dǎo)致?lián)C構(gòu)制度不完善、執(zhí)行不嚴(yán)，對轄內(nèi)中小企業(yè)基本情況和經(jīng)營狀況缺乏必要的信息儲備，沒有形成一套完整、全面科學(xué)的具有可操作性的企業(yè)資信評估體系和標(biāo)準(zhǔn)，內(nèi)部治理和風(fēng)險防控能力弱。部分擔(dān)保公司只是作為一個“行政部門”在有“政策性”業(yè)務(wù)需要擔(dān)保時加蓋擔(dān)保章而已;部分擔(dān)保公司存在違規(guī)經(jīng)營:一是超范圍經(jīng)營。如為企業(yè)辦理銀行承兌匯票提供保證金墊資等。二是資本金不實。資本構(gòu)成中現(xiàn)金資產(chǎn)偏少，固定資產(chǎn)偏多，削弱了其擔(dān)保能力。三是以擔(dān)保之名，行信貸之實。少數(shù)擔(dān)保公司以金融創(chuàng)新為名，開發(fā)和營銷一些中介融資產(chǎn)品非法集資牟利。四是非法墊資。擔(dān)保公司對被擔(dān)保企業(yè)墊資還貸，形成“企業(yè)貸款、擔(dān)保公司擔(dān)保-擔(dān)保公司墊資還款-企業(yè)重新貸款償還擔(dān)保公司本息、擔(dān)保費和手續(xù)費”的資金周轉(zhuǎn)鏈。

(四)銀保合作有限，風(fēng)險分擔(dān)不對等，企業(yè)融資成本高

一是擔(dān)保機構(gòu)可選擇的合作銀行有限。長期以來各金融機構(gòu)加強內(nèi)部經(jīng)營管理，國有大型銀行撤并基層營業(yè)網(wǎng)點或上收貸款審批權(quán)，股份制銀行網(wǎng)點缺乏等，導(dǎo)致市縣擔(dān)保機構(gòu)可選擇的中小企業(yè)貸款銀行十分有限。二是銀行認(rèn)可的放大倍數(shù)有限，擔(dān)保公司盈利空間有限。盡管國家有關(guān)部門有擔(dān)保機構(gòu)信用“一般放大5倍，最高不得超過10倍”的規(guī)定，但太原市金融機構(gòu)最高認(rèn)可省擔(dān)保公司5倍放大的信用擔(dān)保額度，基層金融機構(gòu)普遍給予擔(dān)保機構(gòu)2倍甚至一倍以內(nèi)的信用擔(dān)保額度。三是銀保合作雙方難以“分擔(dān)風(fēng)險”，中小企業(yè)融資成本高。盡管國家規(guī)定“擔(dān)保機構(gòu)與銀行要按照‘利益共享，風(fēng)險共擔(dān)’的原則與貸款金融機構(gòu)建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，對貸款按比例擔(dān)保”，但商業(yè)銀行要求擔(dān)保公司承擔(dān)全部風(fēng)險，造成擔(dān)保公司與銀行二者承擔(dān)的風(fēng)險嚴(yán)重不對稱。四是銀行貸款所要求的額外條件多。有的銀行向受保中小企業(yè)提出諸如轉(zhuǎn)移基本戶、存款或者購買其承銷的基金等各種額外要求。

(五)風(fēng)險補償制度初建，風(fēng)險補償機制不健全，風(fēng)險防范薄弱

山西省政府于2008年出臺了《關(guān)于進一步做好中小企業(yè)信用貸款擔(dān)保工作的意見》，明確了對擔(dān)保機構(gòu)資本擴充和風(fēng)險準(zhǔn)備金撥補的具體比例要求。之前，只有省擔(dān)保公司、部分市和個別縣的政策性擔(dān)保機構(gòu)能夠較持續(xù)得到同級政府?dāng)U充的資(本)金和撥補的風(fēng)險準(zhǔn)備金。2008年全省11個市級政策性擔(dān)保機構(gòu)共獲得2900萬元風(fēng)險補償金，戶均只有263萬元。

擔(dān)保業(yè)作為高風(fēng)險行業(yè)，首要的是應(yīng)做好風(fēng)險分散和防范能力，做好反擔(dān)保、再擔(dān)保，提足準(zhǔn)備金和保證金等，但由于擔(dān)保機構(gòu)資本金和收益有限、被擔(dān)保對象信用等級較低等原因，擔(dān)保機構(gòu)往往反擔(dān)保和再擔(dān)保不力，也不認(rèn)真執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，準(zhǔn)備金和保證金提取不足，風(fēng)險防范和分散有限，潛在風(fēng)險較大。

(六)有效監(jiān)管缺乏，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不一，市場運作無序

無論是擔(dān)保公司的市場準(zhǔn)入，還是日常經(jīng)營運作均缺乏相應(yīng)制度和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，造成擔(dān)保機構(gòu)良莠不齊、政府干預(yù)、保費不一和風(fēng)險管理不力等問題。一是市場準(zhǔn)入問題。目前，各類擔(dān)保公司成立僅在工商行政部門按一般公司條件注冊登記即可，對最低資本金要求沒有明確限定。二是缺乏有效的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)指導(dǎo)，尤其是對于商業(yè)和互助性擔(dān)保機構(gòu)，許多擔(dān)保公司在擔(dān)保額度、擔(dān)保費用、反擔(dān)保制度、銀行協(xié)作等問題上沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，僅依靠內(nèi)部股東會員之間互相制約、互相監(jiān)督，大多數(shù)運作不佳。三是監(jiān)管部門不明確。銀監(jiān)會作為牽頭部門指導(dǎo)地方政府對擔(dān)保行業(yè)進行監(jiān)管，地方政府按照“誰審批設(shè)立、誰負(fù)責(zé)監(jiān)管”的要求，確定監(jiān)管部門，但目前仍沒有明確監(jiān)管部門。四是政府干預(yù)。目前政策性中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)是在各級政府的直接支持下建立的，部分擔(dān)保公司存在政府說了算、領(lǐng)導(dǎo)定項目等指令性現(xiàn)象。五是擔(dān)保費用標(biāo)準(zhǔn)不一，引發(fā)“劣幣驅(qū)逐良幣”效應(yīng)和道德風(fēng)險。

三、推動山西省信用擔(dān)保建設(shè)的相關(guān)建議

(一)健全擔(dān)保體系，整合擔(dān)保機構(gòu)，提升擔(dān)保信用

一是明確要求并督促各級政府對所轄區(qū)內(nèi)至今尚未建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的縣(市、區(qū))做出整體規(guī)劃、制定組建方案。對于確實不具備獨立組建擔(dān)保機構(gòu)的個別縣(市、區(qū))，可以選擇入股上一級擔(dān)保機構(gòu)、或設(shè)立擔(dān)保基金分擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險等靈活模式，最終形成以省級中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)為龍頭、市級機構(gòu)為骨干、縣級機構(gòu)為基礎(chǔ)的政策性中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。二是整合機構(gòu)，集約化經(jīng)營。在擔(dān)保行業(yè)初步走上規(guī)模化時，應(yīng)參照安徽、黑龍江、江西等省經(jīng)驗，適時引導(dǎo)具備條件的相關(guān)擔(dān)保機構(gòu)特別是政策性擔(dān)保機構(gòu)進行資源整合，推動其向以股權(quán)為紐帶的集約化、集團化方向發(fā)展，進一步密切省市縣三級擔(dān)保體系的聯(lián)動合作關(guān)系，并鼓勵和積極支持建立為擔(dān)保機構(gòu)服務(wù)的再擔(dān)保機構(gòu)。三是引導(dǎo)民間資本進入。按照市場的要求，支持、鼓勵發(fā)展以法人資本、社會資本、民間資本投資設(shè)立的商業(yè)性或者互助性擔(dān)保機構(gòu)，作為政策性擔(dān)保機構(gòu)的補充，彌補政策性擔(dān)保機構(gòu)的缺失，不斷完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，最終優(yōu)化形成以政策性擔(dān)保機構(gòu)為主導(dǎo)、社會資金廣泛參與投資的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

(二)加大資金投入，健全風(fēng)險補償機制，增強擔(dān)保實力

一是各級政府應(yīng)加大對信用擔(dān)保機構(gòu)資(本)金的直接投入力度。可根據(jù)財力情況，直接對政策性擔(dān)保機構(gòu)注入資本金，或運用轉(zhuǎn)移支付資金，或整合中小企業(yè)發(fā)展專項基金等形式來增加擔(dān)保機構(gòu)的資本金投入，加快建立政策性擔(dān)保機構(gòu)的資本金擴充機制。二是建立健全風(fēng)險補償金制度，加大對信用擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險準(zhǔn)備金投入。加快建立風(fēng)險準(zhǔn)備金的撥補機制，進一步支持中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。財政部門應(yīng)嚴(yán)格按省政府明確的風(fēng)險準(zhǔn)備金撥補比例，對政策性擔(dān)保機構(gòu)撥付風(fēng)險準(zhǔn)備金;對非政策性擔(dān)保機構(gòu)，按其當(dāng)年新增對中小企業(yè)信用擔(dān)保貸款額予以1%的風(fēng)險補償，提高其風(fēng)險防范能力，增強其擔(dān)保信用。三是向政策性擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保費補貼。根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展情況，對政策性擔(dān)保機構(gòu)實行中小企業(yè)擔(dān)保項目下浮20%保費收取比率的，應(yīng)予以一定的財政補貼，保證擔(dān)保機構(gòu)的利益不受損失，有效調(diào)動其扶持中小企業(yè)發(fā)展的積極性。

(三)密切銀保合作，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，促進擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展

一是開展擔(dān)保機構(gòu)資信評級。加強省財政廳與人民銀行的合作力度，共同對中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)開展資信評級活動，予以擔(dān)保機構(gòu)資信等級劃分，有效推進擔(dān)保機構(gòu)的信用建設(shè);二是爭取擔(dān)保倍數(shù)放大。根據(jù)外部評級結(jié)果，加強與銀監(jiān)局的合作，有重點地促進金融機構(gòu)放寬與中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的合作條件;三是推動銀行積極與擔(dān)保機構(gòu)的合作，在擔(dān)保業(yè)務(wù)審批程序、擔(dān)保市場開辟、風(fēng)險分擔(dān)和風(fēng)險控制等方面，爭取銀行的有效協(xié)作。

(四)加快行業(yè)立法，確立行業(yè)規(guī)范，加強行業(yè)監(jiān)管

一是應(yīng)盡快建立和完善擔(dān)保行業(yè)的法律，以法律形式對擔(dān)保機構(gòu)市場準(zhǔn)入、運作規(guī)則、監(jiān)管制度、從業(yè)人員資格等進行明確規(guī)定，使擔(dān)保機構(gòu)的設(shè)立依據(jù)、市場地位、機構(gòu)職能、經(jīng)營活動等得到法律的有效支持，行業(yè)監(jiān)管有法可依。二是盡快組織研究制定《山西省信用擔(dān)保機構(gòu)管理辦法》，按照政府引導(dǎo)，市場運作的原則，建立市場準(zhǔn)入和退出機制，為信用擔(dān)保的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。三是工商部門、人民銀行、銀監(jiān)部門、財政部門之間應(yīng)建立職責(zé)明確、信息共享、運行高效的擔(dān)保監(jiān)管機制，形成監(jiān)管合力。四是健全信用擔(dān)保監(jiān)管制度。加快制定統(tǒng)一完備的信用擔(dān)保業(yè)備案管理、信用評級、從業(yè)人員資格認(rèn)證和報表報送等制度，加強擔(dān)保機構(gòu)開業(yè)、營運監(jiān)管，督促其提升服務(wù)信用和從業(yè)人員素質(zhì)。

(作者單位:中國人民銀行太原中心支行)