國際航運中心與海上保險

筆者沒有弄清楚究竟從什么時候起，我國把“海上保險MaineIn surance”，改稱為了“航運保險Shipping Insurance”。“海上保險”是國際保險界幾百年來的習(xí)慣稱呼，在我國保險業(yè)準(zhǔn)備走向世界，接軌國際保險業(yè)的時候，還是按國際習(xí)慣稱之為“海上保險”為好。

據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計，全球海上保險中的船舶保險的年保費為250億美元，國際航運中心倫敦占23％，而我國船舶保險費只有人民幣39億元，而且只占我國財產(chǎn)保險年保費的2％，真是少得可憐。

一、海上保問題

由于我國原來只有人保一家承保船舶險，我國保險界長期以來從沒有重視過海上保險業(yè)務(wù)，加上老一代專家和學(xué)者的相繼退休或過世，我國保險公司內(nèi)部海上保險人才嚴(yán)重缺乏，就是大專院校和保險研究機構(gòu)內(nèi)部，也鮮有既懂得海上保險理論又懂得實踐經(jīng)驗的海損保險專家和學(xué)者，其結(jié)果使得我國海上保險業(yè)大大落后于國際保險業(yè)。

目前，我國海上保險業(yè)的現(xiàn)狀是，除了人保和太保外，我國大多數(shù)的保險公司都不愿意或無能力涉足除了一般貨運保險外的海上保險，我國只有一家規(guī)模不大的保賠協(xié)會。我國保險公司和保賠協(xié)會在承保船舶保險方面都是挑新船和好船來承保，對舊船和技術(shù)狀況稍差的船舶就無人愿意承保。這就使得廣大中小船東的船舶無處投保，而不得不到國外去尋求條件苛刻或者信譽欠佳的保險公司投保，最終當(dāng)這些船舶發(fā)生保險事故時，就很難得到這些國外保險公司的保險服務(wù)和應(yīng)有的保險賠償，被保險人的利益難以得到維護(hù)。

據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計，中遠(yuǎn)、中海船舶(特別是懸掛國外方便旗的船舶)50％的船殼險、戰(zhàn)爭險和70％～80％的保賠險、增值險投保到了國外，大額的保費外流。中小船東的船舶險和保賠險也絕大部分投保到國外，大量保費／外匯外流。參與上述保險活動的我國保險中介機構(gòu)(包括保險經(jīng)紀(jì)人、保險代理人、航運公司和貨代公司等合法的和非法的機構(gòu))的中介費收入也在國外被提走。另外在我國進(jìn)出口貨物的保險中，由于我國產(chǎn)品出口企業(yè)都把海運貨物保險安排推讓給了老外，因此80％的海上貨運險都投保至國外，保費外流的損失是巨大的。

筆者認(rèn)為，造成我國海上保險十分落后的原因，既有我國保險公司由于不熟悉海上保險，或者害怕海上保險的風(fēng)險大而不愿意承保的問題，也有國內(nèi)保險體制和監(jiān)管上的問題，保監(jiān)會對我國十分落后的海上保險的問題似乎從未重視過。

二、方便旗保險問題

我國船東的船舶懸掛“方便旗Conyenlent Flag”的原因，主要是船東出于船舶變成外輪后，不但能使船舶航運更自由，而且在稅收的免除、寬松的船舶管理和可以降低船級方面，以及不受或少受我國行政管理，并能得到優(yōu)惠和方便的考慮，但是這一行為不但使我國關(guān)稅、利潤稅和外匯等蒙受損失，船舶技術(shù)狀況監(jiān)管缺失，而且對船東自己來說，也帶來了投保船舶保險方面的困難以及保險監(jiān)管部門對船舶保險監(jiān)管方面的忽視，因此，船舶懸掛方便旗對國家和對船東本身來說都沒有多大的好處。目前國內(nèi)各界在應(yīng)對方便旗的問題上，大多數(shù)人士關(guān)心的只是稅收問題，而沒有顧及到船東其他方面的考慮，有些專家和學(xué)者簡單地認(rèn)為只要搞個自由港，給船東一點稅收的優(yōu)惠就可以解決了。

據(jù)筆者所知，大部分外國保險監(jiān)管部門都認(rèn)為方便旗船的保險應(yīng)該管，因為方便旗船雖然從表面上來看，它們懸掛了外國旗，在外國注冊登記，船東是外國公司，但是，實際上這些船舶的真正所有人／船東還是國內(nèi)的公民或企業(yè)，他們實際經(jīng)營的公司都在國內(nèi)，因此它們實際上還是本國的資產(chǎn)，所以這類船舶的保險理應(yīng)與國內(nèi)的其他資產(chǎn)一樣首先由境內(nèi)的保險公司來承保，而不應(yīng)該直接向國外的保險公司投保，我國的保監(jiān)會也應(yīng)該對此實施有效的管理。

三、保賠保險問題

保賠保險Protection and Indemnity-簡稱：PI(P and 1)，是以船東互保協(xié)會Shipowners Mutual Assurance Assoc}ation(簡稱：PI Club)名義承保船舶險(即船殼和機器險)項下不保的船東責(zé)任險，而且其名義上由入會船東都作為股東的非盈利組織。

但是，保賠險終究是為了解決船東在船舶經(jīng)營中的風(fēng)險問題，而且它的保險程序和操作方式與船舶保險基本相同，現(xiàn)今保賠險的保險理念和管理方式已經(jīng)與商業(yè)保險的船舶保險之間的差別越來越小，他們以經(jīng)營虧損為由，每年年終追加保費，所以船東們已經(jīng)很難體會到保賠協(xié)會是一個非盈利的組織了。

由于我國只有一家隸屬于中國遠(yuǎn)洋運輸集團(tuán)的、規(guī)模不大的保賠協(xié)會，而且它至今尚未加入國際保賠協(xié)會集團(tuán)，人保雖然也承保一些保賠業(yè)務(wù)，但人保只是充當(dāng)了國外保賠協(xié)會的代理人的角色而已，因此我國廣大中小船東的船舶要購買保賠險十分困難，很多船東就只能通過國內(nèi)外的保險經(jīng)紀(jì)人(還包括保險代理人、航運公司和貨代公司等合法的和非法的機構(gòu))到國外去尋求保賠保險人。又由于大部分中小船東船舶的船齡較大、船舶技術(shù)狀況較差，他們又很難加入國外正規(guī)的保賠協(xié)會，其結(jié)果不得不加入規(guī)模小、信譽差的保賠協(xié)會，最終當(dāng)他們發(fā)生保險事故時，就很難得到那些保賠協(xié)會的服務(wù)和賠償。這就等于這些船東只是購買到了一張沒有多少用處的保單而已。

因此筆者認(rèn)為，我國保監(jiān)會應(yīng)該把保賠險也納入管理，積極發(fā)展我國自己的保賠協(xié)會，作為一個航運大國，自己沒有幾家具有相當(dāng)規(guī)模的保賠協(xié)會是很不相稱的。世界上主要的十多家保賠協(xié)會都集中在英國。

四、香港保險經(jīng)紀(jì)人在大陸攬取航運保險業(yè)務(wù)

改革開放初期，香港保險經(jīng)紀(jì)人充分利用了他們靈活的營銷手段，到大陸來與很多船東交上了“朋友”，獲得了大量的船舶保險業(yè)務(wù)，把這些船舶的船舶險和保賠險都投保到海外的保險公司和保賠協(xié)會去了，20多年來，這種情況至今未有多大的改變。

到目前為止，香港的保險經(jīng)紀(jì)公司除了少數(shù)因為有大陸的背景而在大陸有合資或獨資的保險經(jīng)紀(jì)公司外，好像沒有一家香港本地的保險經(jīng)紀(jì)公司和保險代理公司在大陸擁有被保監(jiān)會批準(zhǔn)的營業(yè)機構(gòu)(最近保監(jiān)會才允許香港的保險代理公司可以在深圳設(shè)立分支機構(gòu))。但是事實上，上面所述的早期進(jìn)入大陸的香港保險經(jīng)紀(jì)公司，盡管他們沒有合法的身份，他們?nèi)匀粵]有被大陸的監(jiān)管部門所注意。

因此筆者認(rèn)為，保監(jiān)會應(yīng)該充分利用建設(shè)上海國際金融、航運中心的時機，制訂一套行之有效的辦法來促進(jìn)我國海上保險業(yè)的發(fā)展，包括保險經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展，從而改變我國船東只能到國外去尋求保險保障的現(xiàn)象，同時規(guī)范國內(nèi)和國際保險經(jīng)紀(jì)人和代理人的營銷方式。

五、我國保險業(yè)“走出去”與促進(jìn)保險監(jiān)管國際交流與合作

早在1875年，由“輪船招商局”創(chuàng)立了“保險招商局”，之后成立了“仁和水險公司”、“濟(jì)和水火險公司”，其公司的人事安排、資金運用和經(jīng)驗管理等方面都由官督商辦的“輪船招商局”負(fù)責(zé)。1988年，香港招商局又大膽地出手收購了香港船王螢氏在倫敦的一家“倫敦保險協(xié)會Institute ofLondon Underwriters”的保險公司“蘇格蘭獅保險公司Scottish Lion lnsruanceCo.Ltd.”(該公司后來因虧損而停業(yè)了)和一家“倫敦勞合社Lloyd’s London”的“勞合社保險經(jīng)紀(jì)公司Lloyd’sInsurance Brokers”.“富訥斯霍達(dá)保險經(jīng)紀(jì)公司Furness Houlder InsuranceBrokers Ltd.”(后改名為“霍達(dá)保險經(jīng)紀(jì)公司Houlder Insurance BrokersLtd”)。同年，招商局還在香港收購了一家當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司“威寧保險有限公司”(后改名為“招商局保險有限公司”)。這是新中國的資本首次到國外收購全部由外國人經(jīng)營管理的金融保險機構(gòu)，目前該倫敦保險經(jīng)紀(jì)公司在香港的分公司已經(jīng)獨立，香港招商局又在深圳和上海等地開設(shè)了名為“霍達(dá)”的保險經(jīng)紀(jì)公司。20年前，中國人保在倫敦組建了“中國保險公司”，后又與美國組建了“中美保險公司”(該公司延續(xù)時間不長就停業(yè)了)。

最近保監(jiān)會提出，我國保險業(yè)應(yīng)該充分重視和利用我國在國際保險監(jiān)管組織中的會員地位，擴(kuò)大與國際監(jiān)管組織多方面的交流與合作，及時了解國際監(jiān)管趨勢與經(jīng)驗，在立足國情、本國利益的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)借鑒國際保險監(jiān)管的理論、原則、標(biāo)準(zhǔn)和方法，并逐步消除各會員國保險監(jiān)管技術(shù)和水平的差異以及總體監(jiān)管發(fā)展的不平衡，在促進(jìn)國際保險市場運行安全性、公正性、有效性方面發(fā)揮應(yīng)有作用。加強與我國具有保險利益關(guān)系的國家保險監(jiān)管制度的相互了解與合作，為我國保險公司“走出去”創(chuàng)造更為公平、透明、規(guī)范的國際環(huán)境。

同時，鼓勵和支持我國保險機構(gòu)和非保險機構(gòu)境外投資設(shè)立保險類機構(gòu)或企業(yè)，增強我國境外保險服務(wù)規(guī)模與實力，不斷提升保險業(yè)對我國其他企業(yè)海外投資風(fēng)險保障的供給能力與服務(wù)能力。