危中尋機,虎年幸福不縮水

虎年伊始，危機感卻依然如故。物價上漲，單位效益下滑，不知道什么時候就會接到“走人”的通知。更讓人惶惶不安的是，我們早已過了“一個人吃飽全家人不餓”的瀟灑時光，拖家帶口踽踽而行……其實也沒必要風聲鶴唳，危機中一樣可以找到對應的良策，通過“開源”與“節流”，讓我們的財產保值增值，讓我們虎年的幸福不縮水。

節流篇:

幸福可以很簡約

聰明主婦個案:

李嘉是某報社發行人員，由于經濟不景氣，報紙發行量急劇下滑，她的收入也受到影響。但因為她心思巧妙，在減少開支的情況下卻并未影響生活質量。她的小招術值得大家借鑒。

充分利用網絡。如今互聯網是強大而省錢的修煉工具，尤其是網上購物。一個漂亮實用的MP5只需要200多元;400元一個雙卡雙待的手機;在專賣店看中的風衣和褲子，記住條碼和型號，從網上淘來一模一樣的貨物，價格不及柜臺上的1/3。

自己動手DIY。美容是女人日常生活中一筆不小的開支。家中陽臺有充足的光照，養上兩盆蘆薈，早晚洗臉，潤澤皮膚。黃瓜和土豆皮貼臉、飯團去除黑色素，都是不錯的養顏方式。

精神代替物質。以前，兒子考試取得了好成績，會對他進行物質獎賞。現在則改變了獎勵策略——帶他去公園放風箏，或是騎自行車帶他回鄉村，在山野林間捉迷藏和過家家……兒子把獎狀一個接一個地拿回家，而后面的獎勵是他最為期待的。他說:“有媽媽和爸爸陪伴我，我什么玩具也不要。”

理財師建議:消費需要管理

思想不貧窮，經濟才富有。如果你希望改善自己的財務狀況，就要提升財商。我們大多數人的收入形式是水桶式的主動收入，即提一桶水，賺一筆錢。而一些富人，他們獲取的是管道式的被動收入。它是一種資產收入，就像你在銀行里固定存有10萬元人民幣，無論何時，無論你在哪里，每個月都會有一定的利息存入賬戶中。因此，問題的關鍵不在于收入的多少，而在于收入的形式。如果你想富裕，就必須建立屬于自己的財富管道，去賺取被動收入。

如果你暫時不能建立財富管道，那就對消費進行管理吧。我們的消費行為被廣告、商場、超市和店鋪分割開來，所以要樹立理性消費的價值觀。女性是家庭消費的謀劃者，小到老人、孩子和丈夫每天的吃穿用，大到整個家庭學習、娛樂和理財的配置等等。可以說，方方面面的支出都能體現出女主人消費的智慧。比如可以向“采購達人”學習，把買衣服、買鞋、買配飾、吃飯這些個人消費變為“集體消費”，用所謂的“團購”拿到低價。這樣的節約消費方式很多，要多留心去尋找，面對危機帶來的負面影響，我們要建立積極的生活態度，學習生活的智慧。

開源篇:

從理財開始

理財個案:

林穎今年32歲，是一位國企員工，先生是一位醫生，兒子5歲。林穎家庭年收入約7萬元，年消費支出5萬元左右。家庭主要資產為:銀行存款10萬元、股票市值2萬元、住房一套(市值60萬元)，無貸款。林穎的主要投資是股票，之所以炒股是因為去年受朋友影響，覺得不能“把雞蛋放在一個籃子里”。但自己對投資股票并不太懂，因進入時機不佳，本金已深度縮水。林穎想等手中股票解套后，尋找新的理財渠道。對于林穎這樣的工薪家庭該如何讓財產保值增值呢?

家庭資產分析:

首先，資產結構:林穎家庭資產中固定資產即房產占絕大部分，而流動資產、生息資產一小部分，負債為零。

其次，家庭收支:林穎家庭消費比率為71%，超過了60%的理想經驗數值，應該注意合理控制家庭消費開支，提高儲蓄率。

再次，收入來源:林穎家庭收入全部為夫妻的薪資，財產性收入為零。10萬元存款，股票2萬元，房產60萬元，無負債，說明有較充足的家庭應急資金。但是資產穩健增值的能力較弱，應當調整投資性資產配置。

理財分析:

對于工薪家庭來講，在解決基本的住房問題后，應考慮的主要問題是增加存款，使手中閑錢穩定增值，同時增強家庭抗風險能力。

理財建議:

由于家庭儲蓄率偏低，建議林穎養成“計”賬的習慣，合理控制消費。如設一個存儲罐，將每次消費的單據放入存儲罐，每月歸類統計一次，清楚自己的錢都花在何處。少用信用卡，控制不必要支出。其次是通過基金、銀行理財產品來幫助實現家庭中長期的理財目標。如選擇2-3只股票型基金，每月通過基金定投方式為兒子準備教育基金，補充夫妻倆的養老基金，同時也起到強制儲蓄的作用。再有就是增加家庭保障。家庭資產配置中保險是必不可少的，保險主要體現在收入保障和健康保障。收入保障就是在任何情況下，生活質量和孩子教育不受影響。目前林穎家沒有保險。健康保障應重點防范可能出現的重大疾病給家庭帶來的經濟壓力。建議在社保基礎上考慮購買終身重大疾病保險。在保險額度分配上，可以根據林穎和先生的收入對家庭經濟貢獻度來考慮。

“危”中尋“機”的基本原則

首先，現金為王。如今，我們更應篤信“現金為王”的道理。對以儲蓄為主要理財手段的家庭來說，加息或降息帶來的影響并不是很大，可以繼續以此理財。它可以隨時變現，定期儲蓄提前支取雖然會遭受利息損失，但畢竟也能夠隨時變現。一個家庭能夠隨時變現的金融資產數額應當是每月支出的5倍。另外，除了要保障生活外，還必須有應對家人突發疾病以及其他意外的應急準備金。這部分資金應占家庭資產的20%左右。還要考慮資金的流動性，首選也是儲蓄，應該多存幾張存單，可以選擇存入時間最短的存單，以減少提前支取帶來的損失。

其次，投資固定收益類產品。債券投資方式主要有國債、債券類理財產品和債券基金，其中國債是我們理財的首選。投資國債操作簡便，風險相對較低。無論是對于保守型理財者還是有一定風險承受能力的投資者，國債都可以作為資產配置的一個品種進行購買，并以此降低整體投資的風險水平。在降息通道下，國債可以提前鎖定較高的收益。而債券類理財產品經過了前期的風光后，在大幅降息的背景下收益率也有所減少，但它與同期存款收益相比仍然存在優勢。

第三，購買黃金抵御未來風險。黃金的保值增值功能越發凸顯出來。國際金價大幅上揚，保守型投資者不妨購入黃金作為投資手段。雖然“藏金于民”的提法沒有正式被提出，但是不少家庭在資產中紛紛配置了黃金。就目前而言，黃金除了保值屬性外，投資屬性也很突出。黃金在低位購入長期持有，在起到保值作用時對將來而言也是投資。

需要注意的是，積累和投資是相輔相成的，只有在積少成多的基礎上才能得到收益率帶來的財富。積累財富要注意以下幾個方面:一、積累是強制性的。每個月的積累應該像房屋、水電費用一樣是強制、固定的支出。二、積累的資產不到萬不得已時不要動用。一定數量的資產只有經過一段時間的運作才能看到效果。如果其間經常改變資金用途，往往會半途而廢。三、要有合理的理財目標。如5年、10年的購房、購車計劃，2年、4年的旅游計劃，購大件消費品計劃等。主婦們如果不及時落實理財目標，那么資產規模會像坐電梯一樣上下幾個來回，白忙一場。

小貼士:海外家庭理財觀

法國人大多選擇較為穩健的理財做法，即銀行儲蓄、保險合同和國債基金。很多人不愿涉足股市或購買股票型基金。他們的理財和投資方式順序如下:銀行儲蓄、房地產、人壽保險、低風險基金、開放式基金、股票和各類高收益高風險衍生品以及藝術品、酒類等。

德國人天性嚴謹，且略帶保守，這也反映到他們的理財生活中。德國人絕大多數都只有一套房產，因為德國的物業稅很高。他們對投資股市興趣不大，即使有也傾向于謹慎型投資，買基金的比較多。德國人寧可把錢存銀行，甚至對商業保險這種最穩妥的投資方式也不熱心。這是由于德國教育、醫療幾乎免費，所以，他們主要投資一些財產保險。

韓國國民銀行研究所的調查顯示，該國普通家庭的金融資產中，存款儲蓄最多，占40%，保險占26.4%，基金和股票、債券各占7.1%。98.8%的家庭有儲蓄存款，每個家庭平均持有3.9種儲蓄類金融商品。韓國人對理財商品也是“蘿卜白菜，各有所愛”，但喜歡以不動產為投資對象的家庭所占比重最多。■(責編 時光)