改進農(nóng)村金融服務(wù) 支持土地流轉(zhuǎn)

黨的十七屆三中全會對農(nóng)村改革發(fā)展做出重要決定，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)成為社會關(guān)注的焦點。在《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決議》中指出，鼓勵農(nóng)民以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營權(quán)，發(fā)展多種形式的規(guī)模經(jīng)營。

改革的目的是強化農(nóng)民對土地的權(quán)利，以增強農(nóng)民抗衡任何其他人和機構(gòu)的能力，既包括抗衡其他人和公司，也包括抗衡村集體和地方政府。改革還有更深一層的目的，就是目前土地過于分散的狀況阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化的推進，這種分散經(jīng)營的生產(chǎn)方式，難以推廣使用先進科學技術(shù)，也無法與大市場全面對接。因此，一旦土地可以流轉(zhuǎn)，未來農(nóng)業(yè)可能出現(xiàn)擺脫小農(nóng)經(jīng)濟、走大規(guī)模集約化經(jīng)營的路子。

“財幣欲其行如流水”，土地流轉(zhuǎn)、規(guī)模經(jīng)營是提高土地對農(nóng)民的價值的有效途徑。我們知道，規(guī)模經(jīng)營需要大規(guī)模的貨幣注入，基層金融在支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，增加農(nóng)民收入，促進新農(nóng)村建設(shè)方面應(yīng)當大有作為。但目前基層金融在支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中存在以下幾個不適應(yīng)：

一、土地流轉(zhuǎn)的多樣性與目前商業(yè)銀行信貸體制硬約束之間的不適應(yīng)

土地流轉(zhuǎn)一般是指土地的出租、轉(zhuǎn)包、入股、抵押、擔保等交易活動。因為這種農(nóng)民以土地承包經(jīng)營權(quán)為抵押的融資方式容易產(chǎn)生法律糾紛，往往要付出更大的交易成本。為了避免這種交易麻煩，現(xiàn)在商業(yè)銀行的信貸管理體制都采取了硬約束的限制措施。如果沒有金融的支持，土地流轉(zhuǎn)就無法實現(xiàn)，金融約束與土地流轉(zhuǎn)的現(xiàn)實需要顯然不相適應(yīng)。

二、土地流轉(zhuǎn)后對貸款需求期限的“中長期”性與銀行貸款期限限制的不適應(yīng)性

據(jù)對我省部分縣市的調(diào)查，土地流轉(zhuǎn)前，農(nóng)戶貸款的期限多為1年，1年以內(nèi)的貸款基本能滿足種糧農(nóng)戶的生產(chǎn)要求；土地流轉(zhuǎn)后，貸款期限大多在3年以上。如農(nóng)戶承包大量土地進行蘋果等經(jīng)濟作物的種植，由于苗木生長期多為4～5年，所以貸款期限最少也應(yīng)當為5年，果農(nóng)才可以有收益用于歸還貸款。如果貸款期限在1年以內(nèi)，勢必會影響正常的生產(chǎn)，也為銀行回收貸款本息增加了難度。

三、土地流轉(zhuǎn)后農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模擴大農(nóng)業(yè)風險增大與金融機構(gòu)設(shè)置單一性的不適應(yīng)性

農(nóng)業(yè)風險是指在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的過程中，因資源條件、自然環(huán)境、市場環(huán)境、政策環(huán)境以及農(nóng)業(yè)內(nèi)部等不利因素的影響，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)增收帶來的危害，農(nóng)業(yè)風險從宏觀層面上看主要是自然風險。允許土地流轉(zhuǎn)后，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化經(jīng)營將進一步擴大，自然風險對農(nóng)業(yè)造成的危害將進一步加大。目前在縣域一級的基層設(shè)立保險公司的主要是中國人壽股份有限公司和中國人民保險公司。這兩家保險公司針對農(nóng)業(yè)的險種由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性而寥寥無幾。這對于加強農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、促進新農(nóng)村建設(shè)是極為不利的。為此我們建議：

1、要有針對性地改進農(nóng)村金融服務(wù)，加強對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的支持。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)按照“產(chǎn)權(quán)明晰、用途管制、節(jié)約集約、嚴格管理”的原則來進行。金融部門要密切配合“用途管制”的土地流轉(zhuǎn)原則來進行機構(gòu)的設(shè)置、信貸產(chǎn)品的設(shè)計以及中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的特點，特別是規(guī)模農(nóng)業(yè)的發(fā)展特點以及農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的實際，適度擴大貸款額度，延長貸款期限、降低利率，有效滿足農(nóng)村經(jīng)營的金融需求。

2、要探索大額農(nóng)貸品種。借鑒農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款的經(jīng)驗，發(fā)放大額農(nóng)戶聯(lián)保、大額農(nóng)戶信用貸款，特別要探索、研究、發(fā)放適合農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)后新興的農(nóng)副產(chǎn)品加工方面的有針對性的貸款品種，滿足農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)后從土地上解脫出來的這批“離土不離鄉(xiāng)”的農(nóng)民的致富需求。還要開發(fā)土地訂單貸款、協(xié)議貸款。即在土地流轉(zhuǎn)后，農(nóng)民取得有效合同并實施一定項目建設(shè)時，或在收到有效訂單并在前期采取了一定的準備措施后，可適度給以一定額度的信用貸款。

3、要完善農(nóng)村貸款抵押擔保體系。首先，要明確農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的條件和范圍，適時建立土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押價值認定和抵押登記制度，制定土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的風險防范措施；其次，是擴大中央銀行再貸款及支農(nóng)再貸款的范圍，放寬金融機構(gòu)支農(nóng)貸款的再融資條件，確保職能資金的有效供給；最后，金融機構(gòu)要完善異地貸款制度，對于農(nóng)村土地異地流轉(zhuǎn)中的農(nóng)民實行兩地金融機構(gòu)聯(lián)合授信機制，確實把支農(nóng)資金落到實處。

4、健全農(nóng)村保險體系，分散農(nóng)業(yè)信貸風險，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風險損失，嘗試“銀財”合作機制。通過土地流轉(zhuǎn)，農(nóng)業(yè)將進一步呈現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營的特點，但農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，抗風險能力不強的特點仍然比較突出。為此，我們一方面要充分發(fā)揮保險體系在分散農(nóng)業(yè)中的作用，保險公司要深入了解農(nóng)戶的保險需求，根據(jù)農(nóng)業(yè)的特性，開發(fā)適銷對路的保險產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后提供全套保險，提高農(nóng)業(yè)抗災(zāi)和補償能力。在財力允許的范圍內(nèi)，也可嘗試設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險公司。另一方面，在基層可試行“銀財”合作機制，農(nóng)民可憑農(nóng)業(yè)保險單申請農(nóng)戶貸款，解決農(nóng)戶“貸款難”的問題，同時可使金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)得以有效保全。農(nóng)戶也可以幾家、十幾家聯(lián)合起來，嘗試建立農(nóng)業(yè)互助合作社，共享信息，共擔風險，盡量避免給單戶帶來難以承受的損失。