海南省中小企業擔保機制存在的問題及對策建議

摘要:海南省中小企業占全省企業總數的99%以上，作為經濟欠發達的省份，充分借助擔保機構推動中小企業融資是很迫切的問題。結合國務院近期發布的《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》，本文對海南省信用擔保體系的現狀及其體系建設中存在的四大障礙進行了分析，并在此基礎上提出了相應的政策建議和實施措施。

關鍵詞:中小企業;擔保機構;完善

中圖分類號:F831 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)04-0087-02

一、海南省信用擔保體系的現狀

海南省現有擔保機構37家，其中18家由地方政府財政出資，注冊資本超億元的僅2家，機構種類單一、總體擔保實力不強是目前海南省現有擔保機構的基本特征。

近兩年，海南省政府出臺了《海南經濟特區促進中小企業發展條例》、《海南省中小企業發展專項資金管理暫行辦法》、《海南省人民政府關于鼓勵支持和引導中小企業和非公有制經濟發展的若干規定》、《海南省人民政府關于加強中小企業信用擔保體系建設的意見》、《海南省中小企業成長性獎勵資金管理暫行辦法》等等規定或辦法，旨在構建中小企業融資擔保政策扶持體系的同時，培育孵化中小企業的融資能力，力推“銀行+擔保+政府補貼”的融資服務模式，促進銀行和擔保機構在支持中小企業發展方面的合作。截至2009年7月31日，擔保機構為中小企業提供新增貸款6.56億元，比去年同期增長1.68倍，其中擔保貸款4.92億元，委托貸款1.64億元。 但與先進省市相比，無論是在機構橫向聯合或業務深度拓展方面，海南省的中小企業信用擔保體系仍動力不足、進展緩慢。

二、海南省擔保體系建設中的四大障礙

(一)銀行的主動服務意識有待提高

在當前擴內需、促就業、保增長的特殊時期，監管部門的政策指導和各家銀行總行的指標考核，推動了銀行業機構在中小企業金融服務方面的長足進步。但是，中小企業經營的穩定性不強、管理的規范性薄弱、資產質量偏低等先天不足的融資條件，造成部分銀行對中小企業融資的服務如履薄冰，動力不足，在中小企業的產品設計、管理思路、貸款質量考核、激勵機制等方面缺乏針對性和持續性。縱觀海南省中小企業的融資狀況，仍然存在總量偏低、地域和行業集中、服務模式單一等不足。截至2009年9月30日，海南省貸款余額1787.15億元，中小企業貸款占23.39%，其仍處于較低的比例。

(二)監管部門的差異化監管政策亟待落實

國務院在促進中小企業發展6項措施中，鼓勵“對商業銀行開展中小企業信貸業務實行差異化的監管政策”。差異化的監管政策可表現為:為中小企業金融服務設定較為寬松的監管指標，給予銀行一定的政策靈活度，鼓勵銀行建立有別于傳統業務的授信模式、不良率考核、激勵和盡職免責機制。此外，在機構設立、結算服務、財稅優惠政策等方面，也提出“適小”的激勵政策框架。差異化的監管政策僅起著風向標的作用，尚需要縮短政策和措施的“落地”時差，盡快實現激勵政策具體化，出臺具備操作性的扶持措施，保障窗口指導作用的充分發揮，激發銀行扶持中小企業的主動性和持續性。

(三)擔保公司的強身健體刻不容緩

海南省18家縣(市)級擔保機構由省財政一次性注資500萬元后，大部分的縣(市)財政再無資本補充，擔保能力的不足和擔保風險補償金機制的缺失，使得一些縣(市)的擔保業務處于停滯狀態。此外，擔保業務主要是在各縣(市)的融資平臺與國開行的借款協議下開展，實際形成了地方政府對國開行的業務承諾和履約擔保，加之各擔保機構自成體系、封閉運作的低效率模式，信息披露缺位導致擔保放大風險倍數的不透明，也限制了其他銀行與擔保機構合作的積極性。[1]

(四)擔保合作監管機制有待完善

擔保機構涉及多家監管部門，如果缺乏溝通機制，容易形成多頭監管狀態下的“真空地帶”。《國務院辦公廳關于進一步明確融資性擔保業務監管職責的通知》頒布后，海南省政府雖按要求建立了聯席會議制度，但尚未實行定期例會制，擔保機構分頭監管的狀態并未改變，總體規劃性仍有待提高。特別是在擔保機構的設立條件、業務規范、監管規則和法律責任等方面尚未出臺統一的兼顧各方監管職責的規范性文件，統籌共謀、監管共施、政策共商、職責共擔的聯席機制效應有待完善。[2]

三、海南省完善中小企業擔保體系的建議

(一)政府應成為完善擔保體系的主導者

國務院在《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》中提出了完善擔保體系的六條建議，其中有五條是以政府作為實施者或主導者的。從政府層面看，完善融資擔保體系、風險補償機制和稅收優惠政策是建立一個服務完善、監管到位且利益多元化的中小企業融資服務體系的核心所在。立足于提高擔保機構融資能力的落腳點，建議政府采取“四步走”策略:一是指定主管部門，加強對海南省擔保機構的統籌規劃，確定中小企業融資性擔保機構業務方向，在遵守國家產業政策導向的框架下，重點支持科技型、外向型、勞動密集型、資源節約型、農副產品加工型、生態環保型、社區服務型等新設立和成長性好的中小企業;二是按照“政府引導、政策支持、多元投入、市場化運作”的原則，對現有擔保機構進行分類清理，引導鼓勵組建多種形式的擔保機構，培育和促進各類擔保機構向規模化、專業化發展，引入競爭機制，激發活力;三是加快省級擔保平臺的建設，使之成為行業管理者、業務培訓中心和再擔保機構，提高擔保機構的整體實力，帶動行業的良性發展;四是根據擔保機構的類型和特點，細化資本注入、風險補償和獎勵補助等扶持政策，分解落實到相關部門和各縣(市)級政府層面，加以考核機制督促保障，推進國務院相關意見的落實。[3]

(二)鼓勵和支持擔保機構的自我完善

在當前中小企業信用體系建設未完善的背景下，擔保機構特有的杠桿、放大、服務功能，使其成為銀行最為信賴的中小企業融資合作伙伴。擔保機構應借此次國家政策引導和政府層面扶持的力度提升行業的整體形象。具體而言，一是通過自身努力，改善經營，增收節支，加大對呆壞賬的撥備，鼓勵和支持現有擔保機構通過增資擴股方式增加資本金，或者政府將部分專項資金集中入股或委托運營等方式幫助擔保機構提高擔保倍數;二是按照現代企業管理制度完善公司治理結構，形成內部決策、經營和監督三權分立，提高管理層和員工的業務素質，特別是管理層對擔保風險的研判能力。三是根據中小企業的產業結構、發展前景、資產狀況等差異特征，探索創新擔保方式和品種，綜合考慮借款人的信用等級、管理成本、風險水平等因素，合理確定并適當降低貸款擔保的收費標準，真正發揮擔保機構的橋梁作用。

(三)落實差異化的監管政策

建議銀監會對差異化監管的思路予以梳理，針對中小企業金融服務的高風險性，在中小企業專營機構準入、網點增設激勵、不良資產雙降指標考核和核銷、盡職者免責、案件治理等方面施行有別于大客戶業務的差異化監管標準，出臺原則性導向的規范性文件，由屬地監管部門裁量適用。從行業主管的角度，推動銀行改進觀念，善于借用擔保機構盡職調查和風險防范的雙重功能，甄別企業的風險程度，實現中小企業融資的健康、可持續發展。

(四)推進融資擔保聯席會議機制的運作

地方政府要發揮地方融資擔保聯席會議的機制，使其成為各方溝通、信息披露、服務推介、風險預警、責任分擔的載體。具體職責可分解為兩個層面:聯席會議盡快對融資性擔保機構的設立條件、業務制度、監管規則和法律責任予以規范;各監管部門引導擔保機構建立風險預警和應急機制，防范融資性擔保風險。在此可考慮建立兩個實施平臺:一是銀政合作協調組織，由政府相關部門和銀行監管部門組成，定期分析研究轄內中小企業金融服務情況和存在問題，共同解決擔保體系中的突出問題;二是銀企對接協調機構，除政府和銀行監管部門外，還包括銀行業機構、擔保公司及相關行業協會，推動銀行與擔保機構的廣泛合作，有效整合資源，實行金融產品和擔保模式的“超市化”經營，提高對接的成功率和審批效率，實現資源共享、優勢互補、風險共擔、利益均沾。

參考文獻:

[1]官蕾.“銀行+擔保+政府補貼”破解融資難[N].海南日報，2009-09-28.

[2]國務院.國務院辦公廳關于進一步明確融資性擔保業務監管職責的通知[Z].

[3]國務院.關于進一步促進中小企業發展的若干意見[Z].