農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸互動機(jī)制的實踐及發(fā)展對策

摘要:通過對農(nóng)村地區(qū)保險與信貸互動情況的調(diào)查和分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險能分但農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險、促進(jìn)信貸增長，但總體上保險與銀行機(jī)構(gòu)之間協(xié)作創(chuàng)新金融產(chǎn)品的力度不足，農(nóng)業(yè)保險+信貸業(yè)務(wù)中險種少、相應(yīng)貸款覆蓋面窄，部分產(chǎn)品中各參與主體的風(fēng)險收益匹配不對稱，建議積極開發(fā)農(nóng)業(yè)保險+信貸產(chǎn)品并加強監(jiān)督管理、財政方面加大支持促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村銀保互動;實踐;發(fā)展對策

當(dāng)前金融支農(nóng)中存在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和信貸風(fēng)險較大、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)可抵押擔(dān)保資產(chǎn)不足等問題，亟待建立農(nóng)村信貸風(fēng)險分散機(jī)制和抵押擔(dān)保機(jī)制。2009年中央1號文件中首次提出“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機(jī)制”。農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸互動可以達(dá)到相互促進(jìn)發(fā)展的作用，通過共享信息和資源，可降低保險、信貸機(jī)構(gòu)的交易成本，提高金融體系的運作效率。本文對張家界地區(qū)農(nóng)村信貸+保險業(yè)務(wù)情況進(jìn)行了調(diào)查和分析，提出了發(fā)展農(nóng)村銀保互動機(jī)制的建議。

一、農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸互動情況分析

(一)農(nóng)業(yè)政策性保險發(fā)展快速，無直接結(jié)合的信貸產(chǎn)品但總體上為農(nóng)業(yè)借貸增加信用保障

從有無財政支持上分，農(nóng)村保險業(yè)務(wù)可分為政策性保險和商業(yè)性保險兩類。從2007年試點以來，農(nóng)村地區(qū)的政策性保險業(yè)務(wù)發(fā)展較快，2008年張家界農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)保費收入達(dá)到1508.2萬元，理賠支出為623.0萬元，水稻、棉花、油菜等承保面積達(dá)到60%-70%。

在農(nóng)業(yè)政策性保險中，2008年財政方面投入1084.21萬元;農(nóng)民投入424.0萬元，得到理賠收入623.0萬元，農(nóng)民總體上受益199.0萬元;保險公司保費收入1508.2萬元，理賠支出623.0萬元，賠付率為41.4%，另提取保費收入25%的巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，此后還有收益508.15萬元。可見，農(nóng)業(yè)政策保險分擔(dān)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，降低了農(nóng)民收入的不確定性，總體上為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸提供了履約保障。

政府保費補貼及補貼金額對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險有重要影響，被調(diào)查的200位農(nóng)戶中，認(rèn)為開展農(nóng)業(yè)保險有必要的占85%，但如果沒有政府補貼或補貼很少，不會主動購買的占77%，而在政府進(jìn)行適當(dāng)補貼后愿意購買的占到76%。

(二)農(nóng)業(yè)企業(yè)抵押財產(chǎn)物保險是分但信貸風(fēng)險和促進(jìn)信貸增長的有用載體

農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險無財政補貼，張家界地區(qū)主要有兩類，一是以農(nóng)發(fā)行為主的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)開辦的以企業(yè)抵押財產(chǎn)物保險+信貸業(yè)務(wù)，二是農(nóng)信社為小額貸款農(nóng)戶開辦的人身意外險+信貸業(yè)務(wù)。

農(nóng)發(fā)行在對商業(yè)性農(nóng)業(yè)信貸項目中，一般要求企業(yè)對固定資產(chǎn)抵押物進(jìn)行保險。2007-2009年9月農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)信貸+商業(yè)保險業(yè)務(wù)中，農(nóng)發(fā)行相應(yīng)貸款為6.07億元，占同期累放貸款10.5億元的57.8%;保險公司賠付率為34.0%。

通過保險，降低了借貸資金風(fēng)險，提高了企業(yè)的履約能力，增加了銀行對企業(yè)放貸的幾率，而保險公司相應(yīng)拓展了業(yè)務(wù)，企業(yè)支付較少的保險成本之后增加了資金的可獲得性，銀行、保險機(jī)構(gòu)及企業(yè)的福利都有所改善。但農(nóng)業(yè)企業(yè)可資抵押的固定資產(chǎn)不多，如通過創(chuàng)新對企業(yè)部分流動資產(chǎn)進(jìn)行保險和抵押發(fā)放信貸，可有利于進(jìn)一步解決企業(yè)資金問題。

(三)農(nóng)戶人身意外險和信貸業(yè)務(wù)推動了保險業(yè)務(wù)和信用社中間業(yè)務(wù)收入增長

張家界的主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)信社，開辦的主要是農(nóng)戶貸款和人身意外險業(yè)務(wù)，2007-2009年9月保險公司該項業(yè)務(wù)保費收入513.87萬元，賠付率為3.1%;農(nóng)信社發(fā)放相應(yīng)貸款4.19億元，占同期累放貸款33.8億元的12.4%，代銷保險業(yè)務(wù)費82.2萬元，占保費收入的16.0%。據(jù)對慈利縣聯(lián)社的調(diào)查，目前參與保險業(yè)務(wù)的借款農(nóng)戶占借款農(nóng)戶總數(shù)的15%左右。

由于農(nóng)戶幾乎沒有可資抵押的財產(chǎn)，通過人身安全保險，能在一定程度上保障信貸資金風(fēng)險，這是一種金融創(chuàng)新行為。但對農(nóng)戶而言從總體上看實際作用不明顯，因為發(fā)生意外風(fēng)險的概率較低，該項保險的賠付率較低，因此可降低有關(guān)保險費率，以盡量降低農(nóng)戶融資成本。

二、農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸互動中的主要問題

(一)保險與銀行機(jī)構(gòu)之間協(xié)作創(chuàng)新金融產(chǎn)品的力度不足

在農(nóng)村金融市場中，信貸與保險雙方很大程度上還是按照自身發(fā)展的內(nèi)在邏輯和實際需要各自“為政”，而不是從整個農(nóng)村金融市場發(fā)展形態(tài)的內(nèi)在要求出發(fā)來建立配套制度上的合作機(jī)制，實現(xiàn)彼此互助和協(xié)調(diào)發(fā)展。同時，基層機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新缺乏自主權(quán)，金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新由上級行掌握，難以有效和充分參與信貸保險產(chǎn)品的開發(fā)。

(二)“農(nóng)業(yè)保險+信貸”的險種少、相應(yīng)貸款覆蓋面窄

當(dāng)前農(nóng)村銀保合作還處在初級階段，表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)受到信貸機(jī)構(gòu)的支持力度太少，缺乏相應(yīng)的信貸產(chǎn)品;農(nóng)業(yè)保險中，政策性保險所占比重大，商業(yè)性保險絕對量較小、比重不高;與保險相結(jié)合的農(nóng)業(yè)貸款占整體農(nóng)業(yè)貸款的比例還較低;農(nóng)業(yè)保險品種少、范圍小，農(nóng)戶對柑橘、玉米、農(nóng)村房屋等保險業(yè)務(wù)的需求意愿較強，但缺乏相應(yīng)產(chǎn)品;一些具有可資擔(dān)保的農(nóng)村資產(chǎn)沒有相應(yīng)保險支持，張家界某木業(yè)公司在向信用社借款300萬時要求對其所抵押的林場8000畝進(jìn)行保險，幾家保險公司認(rèn)為風(fēng)險難以控制而不受理，經(jīng)過反復(fù)申請某保險公司對其承保，但客戶和保險公司私下約定承保后如發(fā)生意外不進(jìn)行賠償。

(三)部分產(chǎn)品中各參與主體的風(fēng)險、收益匹配不對稱

在部分信貸和商業(yè)性保險業(yè)務(wù)中，農(nóng)民需承擔(dān)貸款利率和保險費，融資成本進(jìn)一步增加;保險公司支付代理保險費給銀行機(jī)構(gòu)，并承擔(dān)保險風(fēng)險;銀行機(jī)構(gòu)通過保險業(yè)務(wù)可降低信貸風(fēng)險，又可得到一定的中間業(yè)務(wù)收入，三者風(fēng)險與收益匹配存在一定程度的不對稱。相當(dāng)部分農(nóng)戶對借款人意外傷害保險產(chǎn)品等有抵觸情緒，據(jù)對200位農(nóng)戶的調(diào)查，只有不到10%樂意接受該項產(chǎn)品，慈利縣農(nóng)信社業(yè)務(wù)人員反映，辦理該項業(yè)務(wù)的農(nóng)戶中，90%左右是在被說服后和為了得到貸款而接受該項產(chǎn)品。農(nóng)信社代辦此類保險，除規(guī)避信貸風(fēng)險，占保費16%左右的代理手續(xù)費有利于增加中間業(yè)務(wù)收入。

三、對策建議

(一)加強引導(dǎo)，積極開發(fā)相應(yīng)農(nóng)業(yè)信貸和保險產(chǎn)品。當(dāng)前農(nóng)業(yè)政策性保險發(fā)展快、覆蓋面較高，可引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)因地制宜開發(fā)各種農(nóng)業(yè)政策性保險+信貸產(chǎn)品。保險、銀行機(jī)構(gòu)加強合作，開發(fā)符合農(nóng)村實際的商業(yè)保險和信貸產(chǎn)品，并可共享有關(guān)信息和資源，以降低拓展業(yè)務(wù)的成本，長遠(yuǎn)來看也可為進(jìn)一步降低農(nóng)業(yè)融資費用提供空間。

(二)在鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新銀保互動業(yè)務(wù)的同時，加強對相關(guān)保險的保費、賠付情況等要素的測算和對保險產(chǎn)品、費率、條款的管理和審批。如目前有的農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險費率應(yīng)適當(dāng)降低，參與保險的貸款項目的風(fēng)險得到分散和轉(zhuǎn)移后，銀行貸款利率可適度下調(diào)。

(三)加大各級財政支持和引導(dǎo)力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。可將貸款人意外傷害保險、各地重要的和富有特色的農(nóng)作物保險等品種納入財政補貼范圍，以減輕農(nóng)民相應(yīng)負(fù)擔(dān)，引導(dǎo)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險;創(chuàng)新財政惠農(nóng)服務(wù)模式，將一定比例的財政救災(zāi)資金投入前移為農(nóng)村保險的保費補貼。

(作者單位:中國人民銀行張家界市中心支行)