信貸斷點的有效連接:膠南“金智惠農”支農案例

摘要:本文基于帕累托改進的視角，對膠南市推出的“金智惠農”創業扶持貸款模式進行了透析，認為其在設計上將銀行貸款、科技支持和政府貼息有機結合起來，實現了“政府、銀行、科技”三位一體支農模式的統一，實現了“合作博弈”過程中政府、銀行、農戶三方利益的帕累托改進。

關鍵詞:金融支農;創業貸款;財政補貼;合作博弈;帕累托改進

Abstract:Based on the theory of pareto improvement， this article analyzes a mode of start-up loan named “finance and technology benefiting farmers”sponsored in Jiaonan city. This loan mode is designed to integrate bank loan， technical support and government subsidies on interest so as to realize the unification of government， bank and technology， and then form an effective path of simultaneously improving the interests of the three parties (government， bank and farmers) during the process of “cooperative game”.

Key Words:financial support for farmers，start-up loan，fiscal subsidy，cooperative game，pareto improvement

中圖分類號:F830.6文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2010)05-0043-05

一、引言

近年來，雖然國家扶持“三農”政策頻繁出臺，但“三農”融資難問題始終沒有得到很好解決。農業作為弱勢產業，其收益性差、技術含量低和缺乏抵押的特點十分突出。收益性差意味著不能承擔過高的融資成本，技術含量低意味著信貸資產的高風險，缺乏抵押又意味著風險補償能力不足。而這些特點正好與農村信用社資產運用的“三性”原則相悖。因此，作為資金需求方的大部分“三農”項目和作為資金供給方的農村信用社在融資過程中存在事實上的信貸斷點，客觀上需要及時創新支農融資工具、發揮橋梁性作用，從而達到緩解“三農”融資難的目的。山東省膠南市農村信用社“金智惠農”信貸模式正是基于這一思想設計推出的支農產品，它通過政府基金擔保和貼息、科技介入、抵押或聯保等方式成功實現了“三農”融資條件與信用社放貸條件的有效對接，不僅確保了農村信用社的信貸資產安全，也實現了“三農”經濟效益提升的目的。

二、信貸支農的理論研究和文獻綜述

目前，理論界關于“三農”經濟強勢依賴信貸資金推動和扶持的觀點基本形成共識，如美國經濟學家劉易斯(W.A.Lewis)認為，農民需要的資本遠超過他們能夠進行的儲蓄，信貸對于小農業和小工業的發展是必不可少的;國內學者李建民(2000)、姜作培(2001)等人認為，高效合理的、以市場為導向的農業投融資結構是農業產業化經營的前提和關鍵。在此認識的基礎上，部分學者開始就如何引導信貸資金注入“三農”等方面的問題開展研究，托達羅(M.P.Todaro)認為，發展中國家政府應該通過直接投入方式發展農村經濟，增加農民收入。而哈索蒂(M.Ha-sody)則認為，提高農村經濟水平應該通過政府主導下的信貸投入方式來達到目的。張杰(2003)等人的研究雖然并未反對農業融資中的政府介入行為，但他認為，在低收入發展中國家，政府常常被賦予扶持農業信貸的重要責任，但它們為農民所提供的成本越來越低的政策性信貸支持對于刺激農業發展的效果總是微乎其微，同農業研究和推廣投資或其他社會資本投資的收益比較，用于農業信貸的資源極少產生令人滿意的結果。koester(2000)、Jensen(2001)、Townsend(2001)、OECD(2001)等人則對政府介入下的融資持反對觀點，他們認為，發展中國家政府主導下的農業信貸體系在促進農業投資方面是缺乏效率的，政府推動下的農業信貸會增大農村金融風險，政府的趨利行為、尋租行為會造成財政、金融資源低效配置和大量轉移。顯然，上述觀點主要來源于政府干預下的融資行為分析，但政府介入不僅是政府干預，還是政府引導，大量事實證明，政府引導下的融資行為在目前支農中不僅必要，而且在促進三農經濟發展中具有較高的資源配置效率。膠南“金智惠農”模式正是政府引導下通過農村信用社信貸支農、實現農業資源有效配置的典型例證。

三、“金智惠農”信貸產品的創新和運作

2005年，為破解“三農”融資難問題，山東省膠南市政府出資1000萬元設立“農民創業扶持基金”，專門用于農民創業小額貸款貼息，且貼息比高達90%，以期通過“農民創業、政府埋單”方式為農民提供創業動力，同時帶動農村信用社加大對農村信貸投入的積極性。由于農業項目普遍存在低收益性、高風險性和技術含量低等特性，盡管有財政貼息，但這種風險補償遠不足以彌補農業貸款項目的風險預期損失，因此，當地農村信用社信貸支農的積極性并沒有得到實質性提高。盡管這次嘗試最終失敗，但地方政府與農村信貸需求實體從失敗中認識到，要想真正獲得信用社的信貸支持，除政府提高擔保、貼息外，更重要的是提高承貸農村項目的科技含量和科技運作水平，從而增加信貸承貸項目的安全性和收益性，確保農村信用社信貸資產安全。基于這一點，人民銀行青島市中心支行主動協調地方政府和農村信用社探索開發了“金智惠農”創業貸款支農模式，在上述失敗的信貸模式基礎上，重點將科協介入信貸支農過程中，通過科協提供技術指導和跟蹤扶持，提高農業項目的科技含量和科技運作水平，為農村信用社培育優質信貸市場，引導農村信用社加大三農投入的積極性，實現了政府、農村信用社、農戶的共贏。

(一)“金智惠農”創業扶持貸款的運作模式

“金智惠農”創業扶持貸款是專門用于農戶創業的信貸產品，按照與一般農戶貸款有兼容性、可操作性和可管理性的要求，遵循科技推薦、政府扶持、專款專用和利率優惠的原則，由農村信用社向符合條件的創業農戶發放政府貼息貸款。農戶只要擁有一定的創業和還款能力，有符合政府扶持和科技支持條件的創業項目，無不良信用記錄和違法行為并滿足農信社的其他規定條件，就可以向農村信用社申請該項貸款。該項貸款可以采用創業基金擔保、農戶聯保、有效資產抵(質)押、信用貸款等多種方式。對貸款利息，由地方財政按季按照規定比例補貼給農戶。與此同時，該項貸款也對違約農戶進行了嚴格約束，凡擅自改變貸款用途，采取各種不正當手段騙取貸款貼息資金，到期不歸還貸款本息，拒絕或不配合有關部門監督、檢查的，農村信用社收回貸款，地方政府取消貼息資格，且5年內不列為貼息對象，科技部門不再給予科技支持。“金智惠農”創業扶持貸款運作程序為(見圖1)。

首先，政府出資設立專項創業扶持基金，用于農民創業小額貸款貼息，扶持農民發展一、二、三產業項目。制定《“金智惠農”創業扶持基金管理辦法》，按照“分類指導、突出重點、推動科學普及”的原則，對貼息扶持對象、貼息期限和標準、辦理程序以及違約責任等進行了明確規定。

其次，農戶向科協提出“金智惠農”創業貸款申請，由科協對貸款項目進行前期可行性評估。符合科技支持條件、創業貸款項目發展前景好、有較高的盈利能力的，科協向農村信用社推薦。對直接向農村信用社提出貸款申請的，由農村信用社轉科協進行前期可行性評估。對提出貸款申請的農戶，科協為其建立科技跟蹤檔案，及時了解創業項目的科技需求情況，并提供免費的技術咨詢、指導和培訓，解決創業過程中遇到的技術難題，最大限度地降低項目風險。

第三，農村信用社作為承辦銀行遵循“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的原則，審查放貸。對科協推薦的創業項目，農村信用社在信貸人員開展包括借款人信用狀況、綜合還款能力和發展前景等方面貸前調查的基礎上，由貸款審查小組進行審查和審批。對審批同意的項目發放貸款證，辦理相應的借款手續，在貸款合同上加蓋“金智惠農”印章，并執行在現行利率基礎上少上浮10-40%的優惠利率。

第四，借款農戶收到貸款后向所在地的鎮政府、街道辦事處提出創業貸款貼息申請，經審查并公示無異議后，借款農戶按季持本人身份證、貼息申請表和還款本息憑證到各自鎮政府、街道辦事處領取貼息資金。

第五，農村信用社加強貸后管理，及時收回違約農戶貸款，并將違約農戶名單及時通報當地政府和科技部門，取消對違約農戶的優惠并進行聯合制裁。

(二)“金智惠農”扶持貸款模式產生的經濟和社會效應

自2007年3月“金智惠農”創業扶持貸款在膠南推出以來，短短的兩個月時間，膠南市農村信用社就受理“金智惠農”貸款申請近3000筆，申請金額近億元;實際審批1900多筆，金額8700萬元;實際發放1820筆，金額8300萬元。2008年3月，膠南市政府決定將創業扶持基金規模由1000萬元擴大到2000萬元，將城鎮失業人員創業納入扶持對象，同時將貼息比下調至60%。2009年初，膠南市政府再一次將基金規模擴大至3000萬元，其中2000萬元用于農戶、農村合作組織及重點農業龍頭企業貸款貼息，1000萬元用于城鎮失業人員、返鄉農民工、大中專畢業生等就業困難群體自主創業貼息和就業培訓，并將貼息標準進一步細化。到2009年底，膠南市農村信用社累計發放“金智惠農”創業扶持貸款15327筆，金額4.67億元。“金智惠農”創業扶持貸款不僅實現了“三農”增收的目的，而且產生了良好的社會效應。

一是迎合了“三農”資金需求特點。當前，在新農村建設逐步推進、農村經濟結構和農業產業結構調整不斷加大的新形勢下，農村資金需求呈現由傳統農業向二、三產業等非農項目轉移、由小額農貸向大額資金需求轉向的新格局。“金智惠農”創業扶持貸款模式則較好地迎合了三農資金需求特點，將資金投向技協重點推薦的種植、畜牧養殖、海水養殖、農產品加工銷售等項目，有效地推動了“三農”經濟的發展。據測算，截至2009年末，在4.67億元“金智惠農”創業扶持貸款的支持下，膠南市農戶實際增收約7000萬元，拉動農民人均純收入約3個百分點。更為關鍵的是，“金智惠農”模式的實施，促進了生產力再造，形成了農戶持續增收的聯動機制。

二是提升了信貸資產質量。農戶申請的“金智惠農”創業扶持貸款項目由科協先期組織專家進行可行性論證以及科技含量評估，科協還負責對創業項目提供全程的技術服務，降低了農民投資創業風險。科技力量的參與提高了貸款項目的科技含量，彌補了農村信用社在貸款考察及貸后管理等過程中的科學技術支持方面的盲點，降低了信貸風險，提高了信貸資產質量，從而進一步激發了農村信用社發放“金智惠農”創業扶持貸款的熱情，信貸資產規模不斷擴大。截至2009年底，膠南市農村信用社累計為15327農戶發放4.67億元“金智惠農”創業扶持貸款，戶均貸款3萬元。全社貸款余額增加至28.4億元，占該市金融機構各項貸款余額的20.38%，市場份額較推行前的2007年提高了2.1個百分點;不良貸款率降至12.18%，較2007年下降了11.79個百分點。隨著信貸資產規模的擴大和質量的提高，膠南市信用社的經濟效益不斷提升，2009年累計實現利潤3345萬元，比推行前增長了40.37%。

三是提高了農村全要素生產率。在四大類生產要素中，土地和勞動力資源豐富是“三農”經濟發展的固有優勢，而資金缺乏和技術(管理)落后則是“三農”經濟發展的主要劣勢。“金智惠農”扶持貸款模式不僅成功實現“三農”融資條件與信用社放貸條件的有效對接，從而將信貸資金引入“三農”，并通過技術扶持使農業產業項目生產效率提升。因此，“金智惠農”扶持貸款模式不僅將土地、勞動力、資金和技術幾大生產要素結合，而且通過鞏固和發揮“三農”中土地和勞動力優勢、改善資金和技術劣勢，實現農村全要素生產率的有效提高。據統計，截至2009年末，膠南市農村信用社累計向蔬菜花卉種植、海水養殖和特種動物養殖農戶發放“金智惠農”創業扶持貸款3.4億元，建立了蔬菜種植、珍稀動物養殖及海水養殖、花卉種植等3個農民創業示范基地，支持11500余戶農戶實現自主創業，僅王臺鎮的“蔬菜精品園示范基地”就吸引800多戶經營業戶入駐，建高溫棚2030個，拱棚5000多個，年產值達1.7億元。

四、“金智惠農”貸款模式成功運作的關鍵

(一)信貸斷點的有效連接:政府擔保和科技介入

農村信用社作為市場經濟中的貨幣經營實體，追求利益最大化是其主要的經營目標，雖然信用社面對的是農村信貸市場，又承擔著支農的重任，但為確保自身收益，與其它銀行一樣，支農信貸投放中仍然嚴格遵守“安全性、盈利性和流動性”經營原則，這就要求作為承貸主體的農戶或農村經營實體必須滿足兩個條件:優質的項目和足夠的擔保或抵押。二者缺一不可，缺少其中任何一個條件，農村信用社不僅預期的收益不能實現，而且還面臨信貸損失風險。膠南市政府在“金智惠農”支農模式推出以前，雖然通過出資1000萬元設立“農民創業扶持基金”為農民創業貸款實行高達90%的貼息，但這種信貸扶持模式只是減少了承貸主體的融資成本和為信用社提供少量的風險補償，并沒有為承貸主體創造滿足信用社放貸的兩個前提條件，即提供優質項目和足夠擔保。因此，該模式最終因農村信用社參與的積極性不高而失敗。

“金智惠農”支農模式的創新推出，不僅成功解決了三農融資中的擔保問題，而且確保了農業承貸項目的優質高效。在“金智惠農”支農模式下，地方政府成立農民創業扶持基金為承貸主體進行貼息和擔保;政府協調下的科協介入，使農業項目科技含量和科學運作管理水平提高而降低了信貸風險，而且科協對農業項目的跟蹤管理和項目推薦為農村信用社貸前和貸后管理節約了成本。因此，在政府擔保和科協介入下，“金智惠農”支農模式成功實現了“三農”融資條件與信用社放貸條件的有效對接，有了優質的信貸項目和足夠的擔保，即使實際操作過程中政府貼息金額下降至60%甚至更低，三農有效資金需求和農村信用社信貸支農的積極性仍然明顯提高。

(二)博弈策略的優化選擇與風險收益的納什均衡

在“金智惠農”貸款模式中，農戶、農村信用社和政府作三方之所以能形成博弈格局，主要原因是為實現各自的利益需要，農戶希望借助政府扶持和信用社資金支持實現增產增收的目的，信用社希望通過在政府擔保和貼息的情況下將信貸資金投入高效優質農業項目，從而實現自身利益;而地方政府則希望通過發展農村經濟不僅實現整體經濟效益的提升，而且產生良好社會效益。“金智惠農”模式試點前，政府、農村信用社和農戶雖然以各自利益最大化為目標而開展了博弈，但由于政府和農戶在博弈中采取的策略并不為農村信用社所接受，最終末能形成各方協調合作的格局，膠南市政府雖有支農意愿和財政補貼行動，但未能將農村信用社和農戶引向合作，博弈三方所進行的只是強調個體理性的非合作博弈，并未形成最優決策，取得高效率。

顯然，大部分農戶因其固有的弱勢屬性不具備與農村信用社開展合作博弈的基礎，急需要政府部門介入為其補充或提供有力的合作條件，因此，三方之間的博弈格局重點轉向政府和農村信用社之間進行。扶持“三農”經濟發展是目前各級政府的主要任務之一，而扶持手段除政策傾斜外，信貸支持是最有效的手段。農業作為弱勢產業，其收益性差、風險高和抵押不足的特點，使農村信用社在支農中急需借助政府引導來分散或降低信貸風險，從而確保實現自身收益。因此，地方政府和信用社之間客觀上具有合作動力，這就為雙方開展合作性博弈提供了基礎和條件。實際博弈中，政府采取了基金擔保、科協介入培育優質安全的農業項目和實現貼息的策略。這些策略的采用，不僅激發了三農的融資熱情，而且實現了“三農”融資條件與信用社放貸條件的有效對接;而信用社為了從支持“三農”中實現自身收益，采取將信貸資金通過基金擔保、抵押或聯保等方式投向高效優質的農業項目的同時，實行利率優惠并簡化貸款手續，迎合了“三農”經濟的融資需要。因此，從上述分析，地方政府和農村信用社在為實現各自收益的博弈中，均選擇了符合對方需要的博弈策略，形成風險收益的納什均衡，實現了“金智惠農”支農模式的良性循環。

五、“金智惠農”模式的推廣障礙與風險

青島市“金智惠農”支農模式較好地實現了“三農”融資條件和信用社放貸條件的有效對接，從而達到了農民增收、信用社增盈、社會效益提升的目的，但這種支農模式中，由于政府及其領導下的科協在融資過程中的行為不受任何約束，政府的支農愿意和科協的合作態度會導致不同的支農效果，甚至可能會出現政府引導向直接干預轉化、科協項目推薦中的道德風險問題。

一是受地方政府支農意愿與能力影響。地方政府對農村經濟的支持力度主要取決于兩個方面的因素:政府支農的意愿和政府支農的能力，二者缺一不可。地方政府推動農村經濟發展的能動性是“金智惠農”支農模式推動的源動力，只有真正關心“三農”，才有可能從有限的財力中“挖”出一塊用于支農;同時，一定的地方財政預算收入是推進“金智惠農”支農模式的必要條件，否則其很難出資設立創業基金進行貸款貼息。當然，健全的農村科技網絡也是政府支農能力的一種。本案例中，膠南市政府長期以來都在為破解農村資金和技術瓶頸難題而不斷探索，應該說具有很強的支農愿意，而且該縣近年財政收入均在27億以上，綜合實力和經濟基本競爭力分別位居全國百強縣(市)的第31位和第17位，具有雄厚的資金實力，上述條件為“金智惠農”模式的運行提供了堅實基礎。但一旦地方政府支農愿意下降或地方財力不夠，“金智惠農”支農模式推廣將會遇到很大的阻力。

二是存在行政引導向行政干預轉化的可能。在“金智惠農”支農模式中，政府的作用僅限于引導和扶持，而不是行政命令，農村信用社按照市場化原則自主決定對農戶的授信。政府的支持降低了風險、減少了利息負擔，減輕了農村信用社資金投入的障礙，是資金投入的促進力量而不是強制力量。因此，青島的“金智惠農”支農模式才真正能發揮良好的社會效應。但這種良好效應可能會造成部分政府人員誤認為是政府干預的結果，因而將政府引導轉向政府干預，從而造成農村金融資源配置效率低下和政府低息農業信貸效果不彰的不良后果。

三是融資手段單一。總體來看，農業是高風險的產業。因此，涉農金融機構往往更加看重合適的抵、質押和擔保手段。抵押擔保雖不是對“金智惠農”創業扶持貸款的特殊要求，但它對“金智惠農”創業扶持貸款的正常投放的影響卻不可忽視。目前，“金智惠農”創業扶持貸款還主要采取抵押或聯保的擔保方式，形式較為單一。從其運行情況看，農戶普遍存在聯強不聯弱的心理，沒有共同的經濟利益或不同產業的農戶很難組建為聯保小組，即使農戶組建了聯保小組，一旦一戶出現了還款困難，其他聯保戶由于害怕承擔連帶責任，不但不愿意代償，連自己的貸款也不愿意先還，進而出現了互相觀望都不還款的惡性局面。因此，創新合適的抵押品至關重要，尤其是對于農戶創業項目，需要開展林權、海域使用權、大棚使用權、土地承包使用權、農用車輛等抵、質押的探索。

六、結論

青島“金智惠農”創業扶持貸款模式之所以順利推出并產生良好的經濟和社會效應，其主要原因是政府介入下的基金擔保和科技支撐的信貸模式實現了“三農”融資條件和農村信用社放貸條件有效對接，使信貸斷點愈合，最終達到了確保農村信用社的信貸資產安全和“三農”經濟效益提升的雙重目的。

由于農戶和農村信用社在大部分情況下不具備合作博弈條件，“金智惠農”創業扶持貸款模式為博弈各方創造了合作的可能和條件。政府采取了基金擔保、科協介入培育優質安全的農業項目和實現貼息的策略，不僅激發了“三農”的融資熱情，而且實現了“三農”融資條件與信用社放貸條件的有效對接;而信用社為了從支持“三農”中實現自身收益，采取將信貸資金通過基金擔保、抵押或聯保等方式投向高效優質的農業項目的同時，實行利率優惠并簡化貸款手續，迎合了“三農”經濟的融資需要。地方政府和農村信用社在為實現各自收益的博弈中，均選擇了符合對方需要的博弈策略，形成風險收益的納什均衡，實現了“金智惠農”支農模式的良性循環。

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(特約編輯 陳明仿)