銀行還貸 竅門不少

國人理財意識已大大增強，與銀行業務也時有“親密接觸”，也許你想不到，一些看似很“肯定”的事，在銀行那里卻成了“不一定”。

提前還貸，謹慎抉擇

我打算購買一套商品房，但現有資金不足，需辦理銀行按揭貸款，據了解，現在銀行的個人住房貸款的還款方式主要有等額本息與等額本金兩種。考慮到以后可能提前還貸，我應該挑選哪種方式?

如果你收入較高準備提前還款，建議選擇等額本金的方式，這樣每月償還額逐月減少，還款中本金保持相同金額，利息逐月遞減，前期還款壓力大，以后金額遞減，利息總負擔較少。要注意提前還款應在還貸滿1年后提出，借款合同中規定提前還款者不應出現逾期不還的情況，如有逾期不還，應先還完欠款再申請提前還貸。提前還款雖然是很普遍的現象，但面對升息預期選擇還款需“三思”后行。1提前還貸意味著必須放棄一部分流動資金，同時承擔較大的資金壓力。要知道，和銀行打交道可是“還錢容易借錢難”。2借款人有更好的投資渠道，不如尋覓好的投資渠道進行“錢生錢”。3如果購房者選擇的是公積金貸款，在提前還貸后，公積金將停止使用，并按活期利率存起來，到退休時才能提取，這一塊資金在：長來的歲月里帶來的收益就太少了。最后，提前還貸后別忘退保和從保險公司、稅務部門拿回屬于自己的錢。在借款人提前償還全部貸款后，原個人住房貸款房屋保險合同此時也提前終止。

全額還素：信用不如最低額還款?

我和同事程小姐去年4月份在某銀行辦理了信用卡，今年8月初，我倆都覺得6000元的信用額度不夠用，便在同一時間向該銀行信用卡中心申請提高信用額度至10000元，并且按要求提供了同樣的材料，令我想不通的是，程小姐的額度提高到了10000元，而我的才只有8000元，我每次都及時全額還款。相反，程小姐有幾次逾期還款，為什么我的信用反而不如程小姐呢?

很多持卡人都會認為：持卡消費透支時，在到期還款日之前還清全部的款項，信用肯定會高于選擇最低還款額的信用，事實卻不一定是這樣。持卡人向銀行申請提高信用額度，除了依據信用情況和還款能力，一般還會根據另外兩個情況來定奪信用額度的高低。一是日常的消費額度情況。例如你的信用額度是6000元，如果你每個月的消費額約在2000元上下，那么銀行就會認為6000元的信用額度已經足夠你使用。因此，你若申請提高額度，銀行一般不會給予太高的信用額度。你若每月消費額都接近6000元，銀行就會較大幅度地提高信用額度。二是持卡人給銀行創造的收益。你和程小姐兩人信用額度不一樣的原因顯然不是“日常的消費額度”的問題，而是你們給銀行創造的效益不同造成的。因為銀行推行信用卡的目的就是為了賺錢，你每次都全額還清取得了免息的短期信貸，收不到你的一分利息，銀行不劃算。程小姐選擇最低還款就讓銀行多次賺取了利息，銀行有利可圖，當然會給她更高的信用額度了。

所以，透支消費后，不妨選擇一兩次最低還款；為了節約利息，建議選擇那些消費總額較低的月份，這樣向銀行支付的信用卡透支利息會少些。

物業·管理

小區內車輛丟失物業要不要賠償?

上個禮拜，我將一輛助動車停放在樓下電梯口旁，不料被小偷盜走。我每月向物業繳納車庫費25元。現在車輛停放在小區內被盜，是物業未盡到保管義務，因此要求物業公司賠償車輛被盜損失2900元。但物業公司辯稱，雙方之間沒有簽訂該車的保管合同。不存在保管關系。無須賠償，我該怎么辦?

根據合同法“保管合同是保管人保管寄存人交付的保管物，并返還該物的合同”的規定，你并沒有將助動車交付給被告保管，未支付車輛保管費給物業，你們之間并未建立車輛保管合同法律關系。

很多業主對保管合同存在一個認識上的誤區，認為只要交了停車費，保管合同就成立了。其實停車費是物業公司代理全體業主把小區內閑置車輛泊位的使用權提供給車主而收取的場地使用費。保管合同是以物品移交給保管人為成立要件，也就是說，車輛寄存人必須將能夠控制車輛轉移的車鑰匙及行車證等交付給保管人后，才能完成對保管車輛的交付，保管合同才能成立。

勞動·薪酬

薪酬保密是否違反《勞動法》?

我在一家外資企業工作，簽訂了一份“保密協議”，其中規定不許打探其他員工的薪酬。情節嚴重者可解除勞動合同。我在公司三年多了，公司每月發的工資條都是密封的，但最近聽說同事間工資差異很大，大家有異議卻不敢說什么。從同事們私下議論來看，大家對薪酬保密都不滿意，想請教一下。企業“薪酬保密”違反勞動法規定嗎?

你提了一個許多人都非常關心的問題。對于“薪酬保密”仁者見仁，智者見智，在我國目前的勞動法律法規乃至規章中，既沒有薪水必須保密的規定，也沒有禁止企業采取薪水保密制度的規定。應該說，薪水保密制度屬于用人單位的內部規章，每個企業都可根據自身的具體情況而定，只要遵守規章制度制訂的民主程序，且內容不與法律法規相抵觸就可以。無論單位實行的是不是薪水保密制度，員工應當注意的是，單位每月至少發一次工資；單位不管以何種形式發放工資，都應當向勞動者提供本人的工資清單；社會保險的繳納基數應該與個人的實際收入和相關規定相符合。一個公平合理的薪酬體系應該是公開的，能反映員工的績效，保密薪酬制度模糊了收入和績效的聯系，削弱了收入和績效的相關性所帶來的激勵效果。但薪酬保密制度有利于其根據員工能力、工作態度及崗位靈活決定薪金水平，員工之間不會因薪水的差異而產生矛盾，減少員工與企業、員工與員工之間的矛盾。