校園貸款：福兮？禍兮？

薛牧人

女大學生因不能按時還貸被公布個人裸照；長沙一高校學生陷“貸款購手機”騙局40多人欠下37萬元；大學生請同學出面貸款20多萬拿去賭球血本無歸；大學生買手機貸3萬滾成70多萬負債；河南一大學生以同學名義貸款百萬終以命相贖……究竟是什么導致了悲劇的發生？

又是一年開學季，面對即將出門遠行、步入大學的學子們，父母們在對孩子倍感欣慰、充滿期待的同時更多擔心的是孩子們在校園內的學習環境和生活環境是否舒適、安全。為此，家長們在孩子大學錄取通知書下來那一刻甚至在報高考志愿前，先做的第一件事情就是對學校做詳細的信息了解甚至于直接到學校實地考察一番。只要學習環境和生活環境方面沒有問題，就可以放心的將為孩子準備行囊了。除了每月支付固定的生活費用給孩子外，貌似其他方面就沒什么可操心的了。真的只有這么簡單嗎？

為支持大學生創業，國家各級政府出臺了許多優惠政策，涉及融資、開業、稅收、創業培訓、創業指導等諸多方面。其中大學生創業貸款，就是銀行等資金發放機構所提供的一種支持，即對各高校學生（大專生、本科生、研究生、博士生等）發放的無抵押無擔保的大學生信用貸款，但必須是剛畢業或畢業兩年以內的學生因自主創業，在擔保人或擔保機構的審核下，通過相關資格證明的審批才能獲取的。針對大學生創業貸款的高要求，大學生助學貸款、信用貸款等商業網貸平臺紛紛降低要求，抓住商機涌進大學校園，只要是在校學生就能取得貸款。這一針對所有學生開辟的借貸窗口確實是降低了貸款的難度，使得受益人數范圍擴大。但是對于在法律上具有全民事行為能力，在經濟上卻仍屬于“沒有自主行為能力”的大學生們來說，究竟是福？是禍？

從實際功效看，網貸平臺的出現確實解決了在校大學生缺少資金的燃眉之急。大學生們在購物方面可以通過蘇寧易購、京東白條（擁有校園白條的學生，可享受在京東“先購物后付款”30天免息、最長24期分期付款、信用額度高達8000元的消費福利）等分期購物平臺滿足自身購物需求；在助學和創業方面，可以通過P2P等貸款平臺幫助自己求學和創業。而且在獲得所需資金的同時，可以深度透視自己的財務支出狀況，能夠根據實際情況合理運用資金按時還貸，進行個人理財的初步學習。可以說，這確實是很好的雙贏局面。

但是從另一方面看，由校園貸引發的負面報道卻又接二連三的出現。多名學生因為未能按時還貸被泄露個人隱私信息；女大學生因為未能按時還貸被公布個人裸照；長沙一高校學生陷“貸款購手機”騙局40多人欠下37萬元；大學生請同學出面貸款20多萬拿去賭球血本無歸；大學生買手機貸3萬滾成70多萬負債；河南一大學生以同學名義貸款百萬終以命相贖……究竟是什么導致了悲劇的發生？

首先，作為同齡人，尤其是年輕氣盛的大學生，相互間對于物質的需求缺乏理性思考。一旦出現比如自己的手機比他人的手機檔次相差太多的情況，很多人首先考慮的是會沒面子，怕同學看不起自己，不愿意與其交往等狀況，就下意識里覺得要更換和其他同學檔次差不多的電話，借此將彼此的身價拉平；二是在面對新生事物時覺得其他人都在消費，自己不消費就是落后，老土的表現；三是認為自己很有能力，要通過貸款來創業證明自己的能力；四是面對同學間借用身份證明貸款的事情時，為了不得罪同學或是受好兄弟講義氣的思想影響，未曾考慮過出借的后果。頭腦發熱之下只覺得資金到手解決問題就好或是幫到同學就好，沒有對自己的償貸能力做出綜合性評估，更沒有考慮到一旦不能按時還貸所承受的后果和要擔負的法律責任。畢竟在法律上講大學生屬于具有完全行為能力的個體。

至于貸款的來源，是否是正規貸款平臺，真正的貸款利率是多少很少有人做系統全面的了解，分期付款和分期貸款的概念則是更不清楚。從學生們的角度出發，只要能貸給自己資金的平臺就是好平臺，貸款平臺說什么就信什么，根本無法甄別貸款平臺正規與否，更遑論是否是跳進借貸陷阱。而現實狀況呢？父母每月所支付的所有費用并未包括孩子們的非合理性支出。一旦物質欲望超出本身承受范圍，對于眼前既沒有承擔經濟責任能力，又背對家長借貸的學生們來說，第一直覺就是害怕。惶恐之下先是利用兼職還貸，實在隱瞞不住，再找家長坦白求助。至于問題嚴重的則一發不可收拾。

其次，貸款平臺良莠不齊，貸款審核流程缺乏有效系統管控。商人逐利無可厚非，作為大學校園這塊肥美的“蛋糕”想分一杯羹也沒錯，但凡事不應超過一定尺度。在明知大學生群體是沒有承擔經濟責任能力的一方，個別貸款平臺在個人信息審核方面還不嚴格把關，甚至不是本人都能通過，可見一些借款平臺在身份核實方面形同虛設。而對于大學生借款用途更不用說是監管到位了。甚至有個別平臺讓學生們完全陷入了高利貸的陷阱……可見，非正規貸款平臺的逐利性和無責任心真是為禍不小。

最后，家長、學校方面在金融知識方面缺乏與孩子的溝通。作為即將踏入社會的大學生們，在某些方面思維簡單、眼界有限是必然的。隨著生活的便利、各項新生事物可謂層出不窮。正是因為作為學生引路人的家長、學校未能針對與學生們息息相關的事情做詳細了解，提前講解、分析利弊，才增加了悲劇的發生率。要知道，并不是把孩子送進大學校園或是孩子們在大學校園內完成學業就是大學生活的全部。金融知識的學習、普及不容忽略。

福兮禍所伏，禍兮福所倚。沒有需求就沒有市場，有了需求又出現了悲劇。如果買方市場理性消費，家長、學校起到及時提醒作用，是否能避免悲劇的發生？校園貸，到底是利大于弊？還是弊大于利益？