精明的理財(cái)策略

不管是以前，還是2008年以來(lái)的金融危機(jī)之后，創(chuàng)造財(cái)富一直是許多人的目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)在現(xiàn)在看來(lái)愈發(fā)顯得重要。筆者發(fā)現(xiàn)，富有的客戶都會(huì)堅(jiān)持永恒的、有紀(jì)律性的和可持續(xù)的財(cái)富創(chuàng)造原則。

設(shè)定目標(biāo)

劉易斯·卡羅爾曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“如果你不知道要去哪里，所選的道路將決定你的去處。”這適用于他寫《愛(ài)麗絲奇境記》時(shí)的19世紀(jì)，當(dāng)然也適用于今天。走向成功創(chuàng)造財(cái)富的第一步是要有一個(gè)明確的財(cái)務(wù)計(jì)劃。人們需要問(wèn)自己：我今天的財(cái)務(wù)狀況屬于什么水平?5年后，甚至10年后又會(huì)如何?退休后是否會(huì)有足夠的資金來(lái)滿足基本的生活要求?退休生活能否像憧憬中的那樣?需要做什么來(lái)達(dá)到這些目標(biāo)?有效的財(cái)務(wù)目標(biāo)，再加上深思熟慮后的果斷行動(dòng)會(huì)幫助實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

尋求專業(yè)意見(jiàn)

感覺(jué)身體不適時(shí)，人們會(huì)立刻去找醫(yī)生提供合適的治療方案。其實(shí)，這也同樣適用于財(cái)務(wù)狀況。更重要的是，現(xiàn)在需要有資格和有經(jīng)驗(yàn)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)來(lái)幫助人們?cè)\斷財(cái)務(wù)問(wèn)題，包括預(yù)算、所得稅、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄率、投資策略和組合結(jié)構(gòu)等方面。診斷財(cái)務(wù)狀況所花費(fèi)的小投資，可幫人們解決將來(lái)的大問(wèn)題。好的財(cái)務(wù)顧問(wèn)可幫客戶確定目標(biāo)，并制訂相關(guān)戰(zhàn)略以實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)。

用保險(xiǎn)來(lái)理財(cái)

據(jù)估計(jì)，1／5的家庭沒(méi)有任何人壽保險(xiǎn)。按家庭需求進(jìn)行專業(yè)診斷后，可發(fā)現(xiàn)至少還有3／5的家庭處于低保水平。對(duì)于保護(hù)你的商業(yè)業(yè)務(wù)、配偶以及孩子，人壽保險(xiǎn)是一種性價(jià)比很高的選擇。盡管確切的金額將依賴于每人的具體情況。這里有一個(gè)估算最小需要的簡(jiǎn)單算法，就是購(gòu)買你10倍年收入的保額。例如，如果年收入3.5萬(wàn)美元，壽險(xiǎn)保單應(yīng)至少為35萬(wàn)美元。

建立長(zhǎng)期的健康方案

我們可以做好儲(chǔ)蓄和投資，但如果沒(méi)有長(zhǎng)期的保健計(jì)劃，仍存在很大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。人們壽命正不斷延長(zhǎng)，健康保健費(fèi)用也正變得越來(lái)越昂貴。建立一個(gè)好的保健計(jì)劃非常重要，這可確保在發(fā)生重大醫(yī)療事件時(shí)，不用自己的積蓄來(lái)支付。醫(yī)療險(xiǎn)就是個(gè)好選擇。生活中還會(huì)有一些其他風(fēng)險(xiǎn)，比如有形資產(chǎn)遭受火災(zāi)、盜竊或洪災(zāi)等，最好的規(guī)避方法是買些合適的普通險(xiǎn)。這就不會(huì)因突發(fā)災(zāi)害而降低其資產(chǎn)凈值。

優(yōu)先付給自己

許多人都會(huì)確保通過(guò)合適的方式把自己的賬單和其他承付款項(xiàng)打理好，卻忽視了要優(yōu)先付給自己這條基本原則。按35年的工作時(shí)間來(lái)算，平均年收入為6萬(wàn)美元的人將能創(chuàng)造210萬(wàn)美元財(cái)富。人們的壽命不斷延長(zhǎng)，使得他們的儲(chǔ)蓄正在被拉向極限。如果將10％的收入儲(chǔ)蓄起來(lái)，即使是零利率，仍會(huì)有超過(guò)21萬(wàn)美元的存款。

設(shè)立遺囑

一直有一個(gè)誤解，就是遺囑只是針對(duì)富人來(lái)說(shuō)的，但事實(shí)并非如此。有些人可能有一些具有情感價(jià)值的資產(chǎn)，例如家庭的傳家寶和私人物品，那么必須指定死后這些資產(chǎn)將如何分配。遺囑甚至可以指定在自己過(guò)早離世的情況下，誰(shuí)應(yīng)該履行其子女的監(jiān)護(hù)權(quán)。許多成功人士利用遺囑，以確保財(cái)富順利傳給后代，以及遺物可以盡量長(zhǎng)時(shí)間的被保護(hù)。

控制自己的債務(wù)

信貸危機(jī)已將過(guò)度借貸的危險(xiǎn)放在了最顯著的位置。現(xiàn)在很多人正面臨財(cái)務(wù)破產(chǎn)，原因在于他們的貸款數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了能支付的度。需注意的一個(gè)重要原則是人們的資產(chǎn)負(fù)債率不要超過(guò)30％。例如，如果一個(gè)人有10萬(wàn)美元的資產(chǎn)，他最多只能借3萬(wàn)美元。這種足夠健康的借貸水平可以讓他游刃有余，否則會(huì)使財(cái)務(wù)狀況陷入危險(xiǎn)之中。