讓員工自選福利

傳統的保險方式投入巨大，中小企業往往難以支撐。怎樣做到既節約企業成本，又合理地保障員工利益?

史蒂夫·羅珀(Steve Roper)在美國丹佛市擁有一家以自己的名字命名的小型保險及金融服務公司，在經濟下行時期，羅珀意識到他必須降低成本，并決定從減少員工福利方面下手。但他不想赤裸裸地剝奪員工已有的福利，而是希望尋求一種低成本甚至免費的替代方案，為公司的核心員工提供實質性的好處——拋出一根橄欖枝，讓他們依然滿意眼前這份工作。

羅珀本人就是一位非常出色的薪酬福利經紀人，他決定向員工提供“自選福利”計劃。這也正是中小企業目前的共同選擇：“大多數小型公司都通過提高醫療保險保單自負額(編者注：又稱免賠額，指在保險合同中規定的損失在一定限度內保險人不負賠償責任的額度)來節省開支，與原保險之間的差距以員工自選福利來彌補。”

好處：小投入大回報

在艱難的經濟環境面前，中小企業主往往要做二選一的決策：要么提高自選福利彌補差額，要么加大對核心福利項目的投入，這對那些承擔高自負額醫療保險的投保人尤為重要。為了避免出現一些惡劣后果，比如不恰當地縮減對公司主要領域的投入、解雇核心員工或由于缺乏有吸引力的薪酬機制而致使員工投奔競爭對手，企業選擇這兩種方案中的一種是十分有必要的。

如今，很多中小企業已經做出了自己的選擇。它們不再采取為傳統的福利機制(如為核心員工提供牙科保險、失能險和壽險等)，而是通過自選福利計劃這一明智之舉，讓員工根據自身經濟狀況及具體需求，選擇合適的福利組合產品。中小企業無需任何額外花費，卻能夠讓福利待遇看起來與大公司差不多；同時，還可以讓員工自由選擇各項險種。福利服務機構BenefitMall公司的總裁伯納德·迪菲奧(Bernard DiFiore)認為：公司購買團體險，遠比員工單個購買更合算。

Assurant Employee Benefits公司主要為中小企業服務，該公司CEO兼總裁約翰·羅伯茨(John Roberts)分析稱，在經濟下滑的時候，企業領導者考慮的重心已經由傳統的核心福利項目轉向了自選福利計劃。這種既考慮成本、又關愛員工的福利方式，將會越來越重要。去年上半年，采取自選福利方式的企業僅占到25％；去年第四季度，比例便達到30％；到今年5月，更占到了該公司新業務的1/3。羅伯茨認為，不久的將來，采用自選福利企業的比例有望達到1/2。

Your Benefits Partner是位于弗吉尼亞州的一家保險經紀公司，其負責人黛比-斯托克斯(Debbie Stocks)表示，自選福利讓小公司也能夠保持對高素質人才的吸引力：“中小企業主可以這樣誘惑員工——‘在這些險種中自由選擇，以較低的費用，得到切實的保障’——這無疑也是一種競爭優勢。”

“許多企業精簡了隊伍，留下來的精英團隊將是幫助企業度過危機的主力，因此，確保這些員工保持高昂的士氣十分重要，而增加自選福利計劃可以讓員工保持愉悅的心情，并增強歸屬感。”但究竟應該為員工提供哪些自選福利項目?羅伯茨稱，“人們只對那些真正有用的福利感興趣”，并建議，“千萬不要向他們兜售很貴的產品，在現在的經濟條件下，大家都不愿意多花錢”。

哪些項目最受歡迎

在審慎地考察各種自選福利產品后，專家們列出了最受員工歡迎，且與員工利益直接相關的一些福利項目：

失能險和人壽保險：這是羅伯茨為自己的員工選定的首批自選福利項目。由于能夠抵御失業后收入下降的風險，失能險(編者注：針對由于疾病或意外而失去工作能力的人)現已成為最受歡迎的自選福利項目。羅伯茨分析道：“與以前每月在交通意外保險、醫療保險等雜七雜八的項目上投入100美元不同，現在以團體的方式投保，員工每月只需30美元便可購買失能險；只需20美元便能夠購買人壽保險；節省下來的50美元，進了他們自己的腰包。”在經濟形勢不明朗的情況下，能夠提供財政保障的人壽保險也格外重要。定期人壽保險是目前較為普遍的一種，但在那些渴望更高保障的人眼中，萬能險等永久性的人壽保險更受歡迎。

牙科保險：自選牙科保險也十分有吸引力，羅伯茨稱：“這是由于你可以根據自己的情況進行規劃。因而保費價格并不高。”

補充醫療險：據迪菲奧分析，自選福利項目中的新險種——補充醫療險也越來越普及。它能夠給住院的員工一定數額的補償(如每天500或1，000美元)，這可以彌補自負額較高等傳統保險的缺陷。科羅拉州GCG保險公司的顧問梅勒尼·巴納德(Melanie Barnard)也指出，補充意外傷害保險及大病醫療保險，能夠針對性得解決自負額度較高的麻煩。

基于這些珍貴建議，你可以做出合理的自選福利計劃。記住，首先你需要找到一家合適的保險公司，它務必客觀公正、懂行情、能設身處地的為你的員工考慮，并不厭其煩地做出解釋。斯托克斯認為沒有必要事事親歷親為，“這可不是鬧著玩的：自選福利項目十分復雜，找到了解這個領域的保險經紀人是十分有幫助的。”