如何有效引導資金回流農(nóng)村

農(nóng)村資金 “失血癥”，已成為農(nóng)村金融的頑疾。

資金回流農(nóng)村需要金融創(chuàng)新

由于農(nóng)村需要的大多是小額信貸，所以要引導民間資本、外資成立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等便民金融機構，擴大小額存單質押貸款范圍，增強對城鄉(xiāng)社區(qū)服務的功能。這些便民金融機構能夠克服信息和交易時間的不對稱性，通過消除借貸市場的不確定性，進而消除逆向選擇和道德風險，從而提供更加適合農(nóng)村的信貸服務，實現(xiàn)更加合理的制度安排。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行就是成功的典范。該銀行最初起源于一項旨在提供免抵押、免擔保貸款給窮人協(xié)助他們脫貧的小額貸款試驗，目前還款率高達99%，貸款金額達到46億美元，成為首個成功在金字塔底部挖掘財富的“窮人銀行”。這說明，農(nóng)村金融是大有可為的，在商業(yè)上是可持續(xù)的。

國際經(jīng)驗表明，農(nóng)村金融要取得成功，就要有一種與一般商業(yè)銀行不同的貸款與“還貸”機制，打破以不動產(chǎn)抵押為核心的貸款抵押機制，可以通過投資項目的未來現(xiàn)金流甚至通過幾戶聯(lián)保等方式替代不動產(chǎn)抵押，這需要信貸員真正走到田間地頭為農(nóng)民提供服務。

要制定各種優(yōu)惠政策，鼓勵金融機構為農(nóng)村提供貸款，變單一的信貸金融服務為信貸、投資、期貨等多樣化、綜合型的金融服務。

同時，變間接融資為主為間接融資與直接融資并重;充分調動和發(fā)揮所有金融部門的作用，要使財政、金融政策有效配合，形成合力，引導資金回流農(nóng)村。

資金回流農(nóng)村

尚須農(nóng)村金融體系的調整

農(nóng)村金融組織體系急需重新安排，進一步充實支農(nóng)金融隊伍力量，確保農(nóng)村經(jīng)濟貸款投放總量十分迫切，這將成為政府推動新農(nóng)村建設的有力措施。

明確農(nóng)村信用社改革的支農(nóng)方向。針對當前部分農(nóng)村信用社的“棄農(nóng)進城”戰(zhàn)略，政府應在農(nóng)信用社改革中明確其支農(nóng)方向，提出其投放農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款的比例要求，利用機構多、人員足的優(yōu)勢做好小額貸款的零售業(yè)務，有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金所需。

郵政儲蓄銀行反哺農(nóng)村經(jīng)濟。郵政儲蓄業(yè)務發(fā)展以來，一直充當著加速農(nóng)村經(jīng)濟領域資金外流的“抽水機”角色，這一狀況只能依靠政府對體制進行再安排來解決，將轉存給央行成為基礎貨幣的資金以貸款形式反哺農(nóng)村經(jīng)濟。

對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新進行市場定位。國家應該讓農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔部分支農(nóng)政策性貸款業(yè)務，彌補市場方面的缺陷，體現(xiàn)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、支持新農(nóng)村建設的政策意圖，在帶動其他金融機構增加農(nóng)村經(jīng)濟信貸方面發(fā)揮基礎性作用。

利用價格機制引導其他銀行的信貸投放。完善農(nóng)村金融組織體系，有效配置服務功能。農(nóng)業(yè)銀行要加大對農(nóng)村經(jīng)濟支持的力度，區(qū)別各地不同情況適當給基層分支機構貸款的發(fā)放權力。

盡快將現(xiàn)行的郵政儲蓄機構改造為郵政銀行，擴大村鎮(zhèn)銀行改革試點，鼓勵發(fā)展小型民間貸款組織。農(nóng)發(fā)行經(jīng)營方式轉軌后，要從單純的“糧食銀行”轉變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)結構調整、農(nóng)產(chǎn)品進出口的綜合型政策性銀行。

資金可持續(xù)回流農(nóng)村

需要產(chǎn)業(yè)支撐

為穩(wěn)定資金持續(xù)回流農(nóng)村，首先要努力提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定性和收益率。要考慮到農(nóng)戶的投資行為也日益趨向于收益最大化原則下的選擇與配置，外出務工農(nóng)民的收入之所以很少進行生產(chǎn)性投資，原因之一是他們很難在生產(chǎn)領域得到合理的回報，于是往往選擇存入金融機構或者放貸，這不利于資金的持續(xù)回流。

其次，要為資金持續(xù)回流農(nóng)村奠定堅實的產(chǎn)業(yè)基礎。以家庭經(jīng)營為核心的生產(chǎn)安排雖克服了集體產(chǎn)權形式的“低效率”和“搭便車”，但無法克服小規(guī)模分散化經(jīng)營帶來的“規(guī)模不經(jīng)濟”，農(nóng)戶往往為追求短期利益而忽視長期投資，導致對投資的“減退效應”。

不同農(nóng)村應結合自身特點著力培育自己的支柱產(chǎn)業(yè)，形成“規(guī)模經(jīng)濟”效應，讓農(nóng)戶有一個比較穩(wěn)定的預期，以提升農(nóng)戶對資金的有效需求。尤其是落后地區(qū)，政府要制定適合本地的產(chǎn)業(yè)政策，優(yōu)化投資環(huán)境，讓外來資金可以產(chǎn)生好的回報預期。如果存在超額利潤，那么資本自然會積極主動回流。

資金回流農(nóng)村

仍需農(nóng)業(yè)保險“保駕護航”

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響大，是個名副其實的“弱質產(chǎn)業(yè)”近年來，由于種種原因，農(nóng)業(yè)保險工作的開展一直不盡人意，農(nóng)業(yè)保險嚴重不足。“政策性農(nóng)業(yè)保險”的出臺使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民利益得到了有效保障，受到全社會普遍關注。

政策性農(nóng)業(yè)保險是本著政府引導、市場運作、農(nóng)民自愿的原則建立的農(nóng)業(yè)保險制度。通過開展政策性農(nóng)業(yè)保險，不斷完善農(nóng)業(yè)保險制度建設，進一步提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，切實增強農(nóng)民抵御風險的能力，有利于提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金融通能力。同時，隨著政策性農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)步發(fā)展，可逐漸降低金融機構從事農(nóng)業(yè)信貸的風險，進一步完善了農(nóng)村金融信貸環(huán)境，對于引導金融資金投入農(nóng)業(yè)建設來說是有效的制度保障。

資金回流農(nóng)村

還需建立多元監(jiān)管體系

未來3-5年，我國將初步形成以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)保險機構等為主體，以民間金融為重要補充的多層次的農(nóng)村金融服務體系。在這種新形勢下，加強農(nóng)村金融的外部監(jiān)管和服務顯得尤為重要。

具體措施有:構建針對農(nóng)村金融體系的多元監(jiān)管服務體系;構建以政府為主導的金融監(jiān)管協(xié)作體系;發(fā)揮政府主導作用，加快農(nóng)村信用體系建設;培育多元化競爭性的農(nóng)村金融市場，把好農(nóng)村金融機構“準入關”，健全農(nóng)村金融內部風險防范機制;建立農(nóng)村金融機構風險保障補償機制 。