關于失地農民參加養老保險的幾點思考

科研項目:保定市社科聯《保定市城郊失地農民的社會保障機制研究》(課題號20080218)

[摘 要] 本文從研究保定市失地農民養老現狀出發，探索保定市失地農民參加養老保險的影響因素，農民參保主要與受教育水平、收入水平和年齡因素等相關。通過深入分析，提出當前保定市失地農民參加養老保險的對策和建議，主要是:建立多層次的農村養老保障體系;提高農村養老保險基金保值增值能力;落實農村養老保險具體實施辦法;提高農村養老保險知識的宣傳力度。

[關鍵詞] 失地農民 養老保險 保定市

隨著工業化、城市化進程的加快，中國近幾年來征地規模不斷擴大，相應失地農民的數量也逐年增加。農民失去了土地，也就失去了最穩定、最基本的生活來源，土地養老保障和家庭養老保障功能也逐漸弱化，農民的養老保障面臨著巨大的挑戰。因此，研究失地農民的養老問題，建立一套完善的農村養老保險機制勢，對于順利推進城市化建設，構建和諧社會，具有重要的現實意義。

一、保定市失地農民養老現狀分析

1.缺乏養老規劃

筆者針對養老方式問題對保定市134戶失地農民進行了調查，調查顯示多數農民認為自己還年輕，現在正是家里的頂梁柱，還要照顧自己的父母和孩子，現在想自己的養老問題有點早，養老問題是老人們應該想的問題。但是養老問題是一個需要長期規劃的問題，青年人對養老規劃的這種冷漠態度，顯示出推行新型農村養老模式的任務仍十分艱巨。

2.家庭養老為主

目前，保定市失地農民養老問題還主要依靠家庭來解決。農村老年人在失去勞動能力后，絕大多數要依靠子女供養。雖然在失地后土地保障功能消失，但家庭養老的主體地位并沒有發生根本性的動搖，其作用也沒有被其他養老方式所替代。調查顯示，61.7%的農民選擇依靠子女或自身養老，33.3%選擇依靠農村社會養老保險，另有5%的農民選擇依靠城鎮基本養老保險。

3.缺乏對養老保險的了解

養老保險在保定農村的普及率不高，全市2006年末參加農村社會養老保險的所有農村人口比例僅為0.3%，參加城鎮基本養老保險的人數僅有0.2%，其中失地農民所占比重并不高。多數農民對養老保險這種新型的養老保障模式不了解，直接導致了農民的參保率較低的局面。關于農民參保意識的調查顯示，僅有15.72%的農民了解社會養老保險的政策，59.12%的農民表示不太清楚養老保險，而對養老保險根本不了解的比例高達25.16%。

二、購買養老保險的影響因素分析

通過對調查結果的分析，主要從被調查者受教育程度、收入水平、年齡問題等方面對失地農民購買養老保險的選擇進行分析。

1.受教育水平對購買養老保險的影響

農民的受教育水平對購買養老保險的選擇有著直接的影響。由于農村養老保險較家庭養老模式是一種比較新的養老保障模式，所以農民是否能夠接受農村養老保險這一新型的養老保障模式受文化水平的影響也較大，文化程度越高參保率越高。由表可以看出，擁有大專及以上學歷的農民參保率高達63.64%，擁有高中學歷的人群參保率也較高，達到了52.38%，而文盲的社會養老保險參保率僅有9.30%。因此，可將高學歷農民作為發展養老保險的突破口。

2.收入水平對購買養老保險的影響

多數農民在失地后選擇外出打工，根據其打工收入不同，購買養老保險的選擇也有一定差別，收入越高購買養老保險的比率越高。收入水平與參保率呈直線上升的正相關關系，年收入在5000元以下的農民參保率僅為20.18%，而年收入在20000元以上的高收入者參保率高達70.00%(如圖1所示)。從高收入趨勢的另外一面也應該看出，目前農村養老保險主要滿足了收入較高人群的養老保障需求，收入較低的農民沒有經濟能力繳納養老保險金，使農村養老保險對象出現了一種“保富不保貧”現象。

3.年齡對購買養老保險的影響

調查顯示:中年人參保的比率較低僅為18.95%，青年人參保率比中年人略高為28.03%(如圖2所示)。現行的農村養老保險實施辦法規定，農民的參保年齡為20周歲～60周歲，而且農村養老保險制度是完全積累型的個人賬戶制，養老金水平完全取決于賬戶積累期限和積累規模，投保期限越長，繳費金額越多，領取的保險金就越多。這種模式對年齡大的人帶有很大的局限性，由于收益體現在幾十年后，所以參保者年齡越大，積累年限較短，保險金的領取水平越低，起不到保障作用，這就導致了參保人員年齡年輕化的趨勢。

三、新型農村養老保險制度的設計思路

1.建立多層次的農村養老保障體系

(1)個人儲蓄性計劃

個人儲蓄性計劃是指農民個人或家庭通過自愿安排，儲蓄一部分當期收入或者購買人壽保險，為老年生活做準備。目前，農民對商業保險公司的盈利性運作本質深有忌諱。因此政府可以舉辦政策型的農村養老保險公司，針對農村推出“固定保證利率賬戶”，個人可以將錢存入固定利息賬戶中，這筆存款在積累期間免征所得稅，與銀行定期存款相比回報率高。同時，當退休契約到期時，保險公司可以為領取者提供一次性提款、分期給付或終身給付等支付方式。在執行這一計劃時，政府必須通過財政補貼保險公司的運營成本，在經營策略上實現不以營利為目的。

(2)社會救助制度

社會救助制度是一種針對失地后沒有生活來源或收入較低、財產較少的農民給予較高標準年金補助的帶有社會救濟色彩的年金計劃。結合保定市現狀，可采取以下的做法確定社會救助對象:一是將70歲以上的失去土地的農村戶口老人納入到農村最低生活保障范疇。以最低750元/年的低保標準發放補助金;二是將“五保戶”的供養資金落實到省級或市級政府財政支出，目前的“五保戶”資金均由縣級財政支出，由于縣級財政資金緊張，使得供養條件較差，降低了老人的生活水平。

2.提高農村養老保險基金保值增值能力

隨著我國近些年投資品種的增多，應當允許養老保險基金進行適當的投資組合，適當的放寬投資領域。例如:直接投資與城市交通、道路等能夠帶來穩定收益的投資項目。再次，實施誰掌管基金，誰承擔保值增值責任的做法。不能保證基金保值增值的基金管理部門，要放棄基金的投資和管理權，將基金全部向上一級基金管理部門集中，省級部門不能實現保值增值的，可以將基金交由全國基金管理機構來管理，或者聘請專業的基金管理公司來管理。

3.落實農村養老保險具體實施辦法

由于全國范圍內的農村養老保險尚不能在短期內普遍建立，所以國家近期制定全國統一的農村養老保險法律、法規的可能性不大。但是保定市應該鼓勵各地不斷創新，結合各地區的經驗和暴露出的問題，不斷的完善農村養老保險制度。最重要的是確保農民按時按量領取養老保險金，在農民心中確立養老保險制度的信譽、以增強農民對養老保險制度的信任程度。同時應根據各地農村養老保險實施辦法的落實情況，建立長效監督機制，加大違規基金的回收力度。

4.提高農村養老保險知識的宣傳力度

根據對保定市134戶失地農民養老保險參保意識的調查，多數被調查者對養老保險不了解，對養老保險存在著錯誤片面的認識。這對農村養老保險的推行產生了很大的障礙。這說明養老保險宣傳還不到位，農民還未樹立現代養老意識。各級政府及專業人士應開展全方位宣傳，真正把宣傳觸角延伸到全社會各個層面，才能從根本上轉變農民傳統觀念。宣傳手段也應創新，一方面采取廣播電視宣傳、網上宣傳、宣傳資料、召開政策輔導會、黨政領導座談會等豐富多彩的宣傳形式;另一方面要堅持換位思考，把參保人員急需知道、最希望知道的問題作為做好工作的出發點認真加以解決，重點加以宣傳，真正起到事半功倍的效果。

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