新時期國家助學貸款良性運行的思考

[摘 要] 國家助學貸款屬于信用貸款，是保證低收入大學生能夠上得起學的主要舉措之一，只有從國家、社會、銀行和學校等方面加強對大學生助學貸款的立法監管和誠信教育，才能使大學生減少失信的人格風險，商業銀行減少信貸風險，從而促進國家助學貸款政策的良性運轉。

[關鍵詞] 國家助學貸款 良性運轉 生源地貸款 信用 管理

一、國家助學貸款的實施情況

國家助學貸款是由中央和省級政府共同推動的一種信用助學貸款，由國家指定的商業銀行負責發放，對象是在校的全日制高校中經濟確實困難的本、專科學生和研究生，目的是用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費。國家助學貸款的主要優惠政策，一是憑大學生和共同借款人的信用借款，無需其他擔保，二是學生在校期間的利息由財政全額貼息支付。從這幾年執行情況來看，國家助學貸款已經成為資助經濟困難學生的主要手段。據有關資料顯示，我國普通高校在校學生中約有20%為家庭貧困生，特困生也有近10%，西部地區高校大學生的貧困生比例更高，有的地區更是高達到45%，因此，以各種途徑和方式幫助貧困大學生解困，使他們不因貧困而輟學，這既是教育公平原則的內在反映，更是我們黨和政府堅定的工作目標。

前幾年，大學生拖貸、欠貸問題是各大商業銀行的“隱痛”，據有關數據顯示，在2003年9月第一批助學貸款還貸高峰期到來之時，大學畢業生的還貸違約率超過了20%，是普通人貸款壞賬的15倍[3]，按照中國人民銀行有關規定，全國有100多所院校曾經被銀行列入暫停發放助學貸款的“黑名單”，還貸風險的增加一度使各經辦銀行停辦了不少高校的助學貸款業務。造成大學畢業生不能依約按時還貸的原因是多方面的，確有少數畢業生誠信意識淡薄、自律意識差，不少大學生是因為就業困難或雖然就業但收入水平低無力還貸，也有受社會不良風氣的影響以及銀行后期管理及服務力不從心等問題。

2004年6月日日，教育部、財政部、人民銀行、銀監會等部門又提出了《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，進一步加強了對國家助學貸款工作的領導、管理和監督，完善了國家助學貸款的實施機制和風險防范機制，明確了國家、高校、學生、銀行之間的經濟關系，但上述問題未能徹底理順。2009年，國家助學貸款政策有了新舉措，全國各地紛紛開始將國家助學貸款由所在學校的商業銀行辦理改為由學生生源地商業銀行辦理。生源地信用助學貸款是指國家指定的銀行如國家開發銀行、農村信用社等向符合條件的家庭經濟困難的普通高校新生和在校生(以下簡稱學生)發放的、在學生入學前戶籍所在縣(市、區)辦理的助學貸款。生源地貸款為信用貸款，學生和家長(或其他法定監護人)為共同借款人，不需提供抵押物，共同承擔還款責任。它既不是無償資助、也不是臨時救助金，學生畢業后要承擔貸款利息，并按照約定按時歸還貸款(如果未能按時還款，嚴重違約的貸款人將承擔相關法律責任)。

生源地信用助學貸款是國家實施的高校家庭經濟困難學生資助政策的重要組成部分。根據《財政部、教育部、銀監會關于大力開展生源地信用助學貸款的通知》(財教[2008]196號)的要求，到目前為止，全國已經在二十余個省份開展生源地信用助學貸款。生源地貸款的還款情況非常好，有關資料顯示，截至今年9月底，貴州省的生源地助學貸款還款率達到98.12%。

二、生源地信用貸款主要內容和特點

貸款額度。從今年開始借款人申請的貸款為6000元/年(統一標準)。除2007年已獲得貸款學生外，今年貸款合同按照一年一簽方式，學費、住宿費金額達到6000元貸款學生，貸款審批后全部貸款資金將劃入所讀高校賬戶。學費、住宿費金額不足6000元者，將按實際金額將學費、住宿費劃入高校賬戶。

貸款期限。原則上按全日制本專科學制加10年確定，最長不超過14年。學制超過4年或繼續攻讀研究生學位、第二學士學位的，相應縮短學生畢業后的還貸期限。

貸款利率及利息。生源地信用助學貸款利率執行中國人民銀行同期公布的同檔次基準利率，不上浮。生源地信用助學貸款利息按年計收。學生在校期間的利息由財政全額貼息支付，畢業后的利息由學生和共同借款人(家長或其他法定監護人)共同負擔。

還款時間及方式。學生在校及畢業后2年期間為寬限期，如何學生畢業后確實沒有找到工作，或者雖然就業，但收入較低，影響生活，可以書面向銀行提出申請，闡明理由，征得銀行同意后可以延期支付銀行貸款最長不超過2年，但須交納利息，寬限期后由學生和共同借款人(家長或其他法定監護人)按借款合同約定，按年度分期償還貸款本息。

貼息和風險補償金管理。中央和地方負擔的貼息及風險補償金分別由全國學生資助管理中心和各省級學生資助管理中心負責歸集。每年12月20日前，向開展生源地信用助學貸款的經辦銀行及時足額劃撥，由經辦銀行實行專戶管理，主要用于彌補貸款違約損失等有利于防范風險和加強管理的費用。生源地信用助學貸款風險補償金的具體管理辦法由財政部會同教育部、開辦生源地信用助學貸款業務的銀行業金融機構另行研究確定。

生源地助學貸款與高校集中辦理的國家助學貸款相比有以下幾方面的特點:一是生源地助學貸款人容易界定，當地銀行可以深入學生家庭調查，能夠有針對性地將助學貸款貸給家庭確實貧困的學生;二是以學生家長信用擔保方式貸款，強化了學生家長的責任，容易掌握借款學生家庭經濟收入及其子女畢業去向，在我國個人信用征信系統尚未建立的情況下，能較好地防范和控制貸款風險;三是貧困生如期繳清學校全部費用，思想包袱與心理壓力小，有利于集中精力投入學習;對學校來說，也減輕了負擔，有利于學校集中精力搞好教學，培養出更多更好的人才。值得推而廣之。

國家、社會、銀行和學校對國家助學貸款的審核、教育和監管不能放松，要積極地研究對策，促進立法，理順機制，加強監管，弘揚誠信觀念，共同促進國家助學貸款良性運轉。

三、國家對助學貸款的政策引導和協調機制不動搖

把資助高校貧困家庭學生作為一項長期工作來抓，這是一項民生工作，是促進社會和諧發展的重要措施。因此實施國家助學貸款，無論有多大的困難，也不能停。國家要加強對助學貸款工作的政策引導和總體協調，建立國家助學貸款風險補償資金，加快誠信立法進程，強化銀行的管理和服務職能，同時也不可忽視助學貸款各級領導管理部門以及高等學校的誠信宣導及教育的功能。通過國家對助學貸款的政策引導和協調機制，使國家助學貸款工作順利進行。

四、建立國家助學貸款風險補償資金

建立風險補償專項資金是推行國家助學貸款的重要環節，風險補償金比例按當年貸款發生額的15%確定。考入中央高校的學生，風險補償金由中央財政承擔，考入地方高校的學生，跨省就讀的，風險補償金由中央財政承擔;在本省就讀的，風險補償金由中央和地方分擔，其中:中西部省份中央與地方各負擔50%，東部省份按國家獎助學金資金分擔政策逐省確定分擔比例。同時根據各省財力狀況、高校在校生數等因素設定調整系數。地方應承擔的風險補償金分擔辦法由各地自行確定。

五、加強對國家助學貸款風險審查，大力推行生源地的“共同借款人”的助學貸款方式

以前的國家助學貸款僅憑大學生的信用，無需任何擔保，必然蘊藏著極大的風險。大學生在沒有真正獨立從事經濟社會活動之前，其信用記錄幾乎是空白的，如果僅憑其在學校的思想和表現考察其信用度，是沒有足夠的信服力的，前幾年凸顯出來的大學生違約欠貸問題，正好說明了這一點。現在推行的“共同借款人制度”非常好，學生和家長(或其他法定監護人)為共同借款人，共同承擔還款責任，可以極大地降低風險。

六、加強誠信立法刻不容緩

隨著社會的發展，對信貸的法治要求也日益迫切，應盡快建立與國家助學貸款管理相配套的法律法規。由政府牽頭，各部門分工協作，首先在全國建立起符合市場經濟運行機制的個人征信制度，完善信用征詢體系。如一旦發生違約拖欠貸行為，違約人的姓名、身份證號碼等資料就會被依法顯露在征信系統或適時披露在其他大眾媒體上，要在全社會形成“人無信用，難以立身、難以安家、難以成業”的社會氛圍，對有不良信用行為記錄在案的，應對其經濟活動加以限制，如買房、簽證、注冊公司、享受公共福利等，讓其為不誠信付出代價，這樣有助于社會道德誠信評價體系的形成，使少數人不再惡意拖欠貸款。其次，誠信立法要跟上，運用法律法規來為征信體系保駕護航，有法可依才能從根本上遏制失信欠貸行為發生。現行的《助學貸款管理辦法》屬于部門規章，它不像法律具有普遍約束力，建議盡快制定有關助學貸款方面的法律法規，使得國家助學貸款的實施有法可依。應該明確銀行、學校、用人單位和學生個人以及公安、司法、稅收等部門均有義務向信用機構提供個人真實信用資料。將貸款風險防范建立在法律的基礎上，可以降低貸款風險和成本，同時對違約的畢業生進行監管、追債和處罰將會有法可依，必將使國家助學貸款步入良性運轉的軌道。

七、改善銀行的服務

銀行作為執行國家助學貸款的專業性組織，應該加強助學貸款的審查和管理，如貸前審查、貸中管理、貸后服務和監管等，尤其是貸后服務和監管更重要，銀行要主動及時地跟蹤大學生的經濟狀況和工作去向。我國助學貸款還貸期限已經延長至最高14年，學生畢業后還款原則上按合同時間還款，方法是每年11月中下旬與縣學生資助管理聯系中心后將應還資金存在貸款時所辦的卡上。如果學生畢業后繼續深造，還貸時間可以順延。若經濟情況好轉提前還款需到縣學生資助管理中心填寫提前還款申請書后再還款，提前還款時間每年兩次，上半年集中在6月底至7月10日，下半年集中在12月底至元月10日。在畢業后兩年內，如果收入不穩定，可以向銀行申請暫緩還貸，但須提出書面申請，征得貸款行的同意，并支付利息。如果畢業后去西部貧困地區工作或參軍，國家可以根據情況減免其貸款。

八、加強誠信宣導和教育

對大學生進行誠信教育，高校責無旁貸，國家和銀行也要大力表彰誠信的大學生群體，在全社會營造一個“誠信光榮，失信寡助”的氛圍。誠信素質是大學生能否依約償還貸的關鍵性因素，是影響國家助學貸款能否順利實施的根本原因。目前我國尚未建立起完善的個人征信系統，加強大學生的誠信教育顯得尤為重要。學校應加大對在校生進行法制教育和誠信教育的力度，任何一個公民，都必須以誠實勞動、遵守契約、言而有信而立足于社會，通過大力宣導和教育使大學生對誠信的認識從感性上升到理性，并自覺落實到行動上來，從而杜絕惡意拖欠國家助學貸款的現象。

高等學校應成立學生資助工作機構，深入了解申請人的貧困狀況，主要掌握貸款學生的學習情況和道德表現;建立學生誠信檔案和貸款學生信息數據庫，實現學校和銀行信息聯網，及時告知銀行貸款者的學籍異動和不良行為記錄等情況，以便于銀行及時變更貸款協議;并應配合銀行及時跟蹤貸款學生畢業后的相關信息。高等學校要充分發揮在國家助學貸款管理工作中的參與作用。

九、幫助貧困生大學生就業，任重而道遠

2010年預計將有630萬高校生畢業，遍及全球的世界金融風暴，雖然已經觸底，但社會崗位的需求量不會有明顯增加的，畢業生就業將面臨巨大壓力，而且據專家預測，這種情形在今后幾年時間內不會有大的改觀。申請國家助學貸款的貧困生大多來自偏遠農村或城市下崗工人家庭，他們所擁有的社會信息和資源的支撐相對欠缺，他們就業難的問題是引發還貸難的重要因素。有相當比例的大學生畢業后不能馬上就業，有些畢業生即時能就業，但薪水低，只能勉強度日，讓他們按期還貸也有難度。這些負貸在身的貧困大學畢業生剛剛走出校園就面臨著誠信危機，應該說，他們中的大部分人并不是存心賴賬，而是由于自身就業困難缺乏經濟能力，對于絕大多數的畢業生來說，誰會輕易地拿自己的誠信開玩笑呢?解決 “就業難”引發“還貸難”問題的根本出路在于拓寬大學生就業渠道，幫助大學生就業，鼓勵大學生創業。

國家從政策方面鼓勵和促進大學生就業和創業，各地方政府也出臺了相應的優惠政策。在國務院辦公廳關于加強普通高等學校畢業生就業工作的通知(國辦發〔2009〕3號)中強調了要強化對困難高校畢業生的就業援助，學校要加強和改進就業和創業指導工作。銀行業應充分利用所掌握的企業信息資源，廣開信息之門，利用一切可能的資源，共同幫扶貧困大學生就業和創業。

應該說，國家助學貸款是一項利國利民的政策，其社會效益遠遠大于經濟效益，國家助學貸款一直受到黨和國家、地方政府、各商業銀行、高等學校等部門的高度重視。各部門要深入貫徹落實科學發展觀，形成合力，一如既往地深入推進以生源地信用助學貸款為代表的國家助學貸款工作健康有序地發展，切實做好家庭經濟困難學生資助工作，使國家助學貸款良性運轉，發揮更大的作用。

參考文獻:

[1]張光明:按照新機制健康持續地推進國家助學貸款工作[J].中國高等教育，2005，(5):21-22

[2]杜 艷:一邊是政策，一邊是市場，誰是助學貸款發放行[N].新聞周報，2004-09-14

[3]中國人民銀行.國家助學貸款指定性貸款計劃的通知，2003-08-01

[4] http://www.gzbs.cn/news/guizhou/2009/0331/18313.html

[5]姜紅仁:生源地助學貸款的優勢.中國職業技術教育，2005/29