商業銀行傳統信貸業務法律風險及防范措施

[摘 要] 我國商業銀行傳統的信貸業務當前仍然占據較大比重，但在實際操作過程中產生了諸多直接影響到銀行信貸資產質量的法律問題。本文試圖從信貸業務實踐出發，對其中可能的法律風險進行分析，并提煉相應的防范措施。

[關鍵詞] 信貸業務 法律風險

防范和控制信貸業務法律風險，是提高商業銀行信貸資產質量，實現經營模式和增長方式根本轉變的有效途徑。以下結合操作實踐，對傳統信貸業務的現實法律風險及防范作初步的分析和探討。

一、傳統信貸業務的法律風險形式

綜合而言，傳統信貸業務的法律風險主要產生在合同、擔保、債權等三個方面。

1.暇疵導致合同無效或引發合同履行糾紛

(1)合同當事人主體資格不合格。一是借款人主體資格不符合《貸款通則》規定；二是向未取得法人的授權的分支機構貸款；三是當事人雙方或一方因改制變更了名稱，而主從合同或借據上的名稱和簽章未相應變更。

(2)主從合同與附件、合同與借據要素不全或填寫不規范、不銜接，可能引發履行糾紛或影響銀行權益。一是借據與合同約定的還款期限不一致，為銀行追償貸款設置了法律障礙。二是合同利率約定不準確，容易導致利率計算時發生糾紛，銀行作為格式合同提供者，將導致不利于自己的解釋。三是借款合同簽訂時借款人與貸款人主體簽章簽字錯位。四是借款用途約定錯誤。

(3)使用格式合同，對加重借款人義務、限制借款人權利的條款未以特別方式提示對方;涉及關聯客戶貸款合同未增加風險防范條款;未經借款人或保證人同意并蓋章確認，單方涂改合同或借據。

2.貸款擔保手續不規范，第二還款來源保障不力，危及貸款安全

(1)擔保方主體資格不符合法律規定，或接受法律法規及規章制度明文禁止的財產作為擔保，導致擔保無效。

(2)未登記導致抵（質）押合同未生效或不能對抗第三人，或抵（質）押登記存在嚴重暇疵，導致抵（質）押無效。

(3)抵押不足，第二還款來源保障不充足。表現在評估價值畸高、抵押率過高、重復抵押，必然導致行使抵押權時受償率低，損失率高。

(4)抵押物存在暇疵。一是用早于貸款到期的銀票質押。二是土地、房屋主體未抵押而附著物、裝修物用于抵押。三是以未繳納或未繳足出讓金的所謂“出讓土地”使用權抵押。暇疵的存在將不同程度地導致抵押權的落空甚或無效。

(5)第一、第二還款來源重疊，擔保失去意義。

(6)在建工程抵押手續不規范，房地產開發貸款風險突顯。

(7)以開發區管委會出讓土地抵押貸款。

(8)借新還舊、貸款展期、債務轉讓未獲保證人書面同意，導致保證人免責。

3.貸款發放后債權管理松懈，主從債權的安全受到威脅

(1)對貸款、擔保的催收、行權不及時，導致主從債權喪失訴訟時效，使銀行債權的勝訴權得不到法律的保護。

(2)抵押物被出租、出讓、侵占或滅失，未及時主張權利。

(3)企業借改制懸空、逃廢債務，銀行沒有及時維權或維權不力。

(4)對關聯客戶管理失控，關聯交易影響銀行債權。關聯交易和資金占用使貸款企業償債能力普遍下降。

(5)抵貸資產處置不及時，價值貶損，危及債權安全。

(6)訴訟終結后沒有及時申請強制執行或執行不力，造成貸款損失。

二、防范和控制信貸業務法律風險措施

1.完善信貸審查與貸款發放流程，加強貸后管理，確保貸款審批條件和抵押擔保及風險防范措施的落實。信貸業務法律風險的形成，問題主要出在操作上，貸款“三查”不嚴、貸后管理不實是主要原因。因此必須完善信貸審查與貸款發放流程及法律審查流程，確保主從合同、借據、權證等法律文件的合法有效和貸款審批條件、抵押擔保及風險防范措施的落實。

2.加強對項目貸款和房地產開發貸款的期限管理。對還款期限約定與相關要求不一致的，應與借款人簽訂補充協議加以完善，并應取得擔保人的書面確認。

3.規范房地產抵押行為。禁止以國有劃撥土地使用權單獨抵押；不得接受以開發區管委會為出讓方的土地使用權抵押；在辦理房地產抵押時，應做到同時抵押，同時登記，避免房地產分別抵押；規范房地產抵押登記行為，嚴格按照法律和政府規定的部門辦理房地產抵押登記手續。

4.加強關聯客戶和關聯交易的管理和監控。認真做好關聯客戶和關聯交易的信息調查，按照銀監會授信指引及商業銀行規定做好關聯客戶的統一授信。緊緊把握住擔保和資金兩根“鏈條”，認真核實和控制關聯客戶之間的擔保，監控關聯客戶的資金使用，防止通過超能力的連環擔保和不正常的關聯交易擠占挪用信貸資金，逃廢銀行債務。

5.加強債權管理，維護商業銀行合法權益。對債務人和擔保人及時行權和催收，確保主從債權的訴訟時效。對于企業以合并、分立等形式實施正常改制的，依據《公司法》和《合同法》規定，通過證明改制前后的債權債務關系，依法主張和落實債權。對于債務人、擔保人、第三人以企業改制、破產及其他手段惡意逃廢銀行債務或侵占抵（質）押物的，依據民法通則、合同法等，分別提起確認之訴、撤消之訴，行使代位權、抵消權、撤消權、抵押物追及權等，采取不同的法律手段維護合法權益。對于有能力而拒不執行人民法院判決裁定的，依據刑法申請刑事制裁，堅決打擊惡意逃廢債務的行為。

6.加大信貸業務有關人員的法律培訓力度，提高各級經營管理人員尤其是信貸人員的法律意識和依法經營管理、防范法律風險的能力，并可將通過法律知識測評作為信貸崗位和高管人員任職的前提條件。

參考文獻:

[1]賓愛琪:商業銀行信貸法律風險精析[M].中國金融出版社，2007.5

[2]季愛東:銀行消費信貸業務與風險防控[M].中國金融出版社，2007.10