淺析浙江省大學生信用卡市場

[摘 要] 近年來中國大學生信用卡市場發展迅速，在調查浙江省大學生信用卡市場的基礎上，發現存在信用卡使用效率低、學生理財知識缺乏等問題，建議通過商業銀行和高校合作，引導大學生樹立誠信和理財觀念，創建良好的金融生態。

[關鍵詞] 大學生 信用卡 管理

隨著我國金融市場的快速發展，大學生信用卡已在全國高校迅猛普及。然而，近年來浙江省大學生市場卻出現了不少亟待解決的問題。

一、浙江大學生信用卡市場現狀

1.商業銀行發卡現狀。商業銀行發放信用卡的優質目標客戶是高收入、高消費、高信用的群體。銀行期望向大學生發行信用卡改變大學生的消費觀念，提高理財意識、讓持卡人在用卡過程中建立對銀行的感情，增加品牌忠誠度。因此，自2005年開始，招商銀行在浙江試水大學生信用卡業務，面向國家二一一工程的全日制在校大學生發行了Young卡，之后，工農中建及其他商業銀行先后搶灘市場，且各行辦卡的門檻極低，在校大學生只要憑身份證或學生證，無需任何抵押或擔保就可方便地申請具有透支功能的信用卡。

2.大學生辦卡目的。雖然各商業銀行對大學生信用卡市場期望甚高，但調查結果卻絕非想象。2008年9月調查浙江省某高校157名學生辦卡目的統計結果顯示:大學生辦理信用卡的主要原因是繳納學費和每月生活費存取款，分別占94.6%和87.1%，這是學生維持學習和生活最有效的資金通路;其次是辦卡禮品，占17.2%，在辦理點擺放的絨毛玩具、茶杯等小禮品非常具有吸引力;消費占比并不高，僅為15.4%，這部分大學生普遍具有超前消費意識，使用信用卡分期付款的功能購買喜歡的新款手機、I-POD等高檔消費品；值得觀注的是，極少部分同學僅因為卡圖案設計漂亮而萌生了辦卡的想法。

二、浙江省大學生用卡存在的問題

1.使用效率低。信用卡在大學生中已人手一張，使用情況卻不容樂觀，主要體現為使用功能單一，沉淀存款量少，使用頻率低。調查顯示：絕大多數的持卡人月均使用4～6次，占50.7%，主要用于取款；月均使用1～3次，占24.3%；月均使用7～9次的僅占14.9%，月均使用10次以上的僅占6.4%，有4.3%的人辦理了信用卡之后從未用過。

2.理財知識缺乏。多數學生對信用卡的功能所知甚少，一般僅限于用ATM機查詢余額和存取款，甚至不清楚如何辦理銷戶手續。因此，各高校ATM和儲蓄網點前排起長龍，也不乏為辦理基金和股票等投資業務跑遍全城找證券公司的大學生。知道可以輕松點擊鼠標在網上24小時辦理轉賬匯款、話費充值、活期定期互轉、買賣黃金、基金和股票賬戶劃轉等業務的學生幾乎為零。

3.個別卡奴透支嚴重。隨著“用明天的錢做今天的事”的觀念逐漸普及，信用卡透支已經成為時尚。大學生透支潛在的危險是消費不夠理性，基本生活來源靠父母，還款缺乏保障。70%以上的學生搞不清楚最后還款日和計息期間，不知道每天要為自己透支額度付出萬分之五利息，相當于年息18%。為了新款手機或是奢侈的飯局，讓本該安心讀書的學生忙著將有限的錢流轉在不同的信用卡間彌補透支，甚至發展為盜竊。雖然卡奴占大學生比例不高，但給個人的成長、家庭的穩定和社會治安帶來嚴重后果，應引起足夠重視。

三、解決浙江省大學生用卡問題的對策

1.加強用卡知識的宣傳。各發卡行不能片面追求發卡數量，應對營銷員進行專業崗前培訓。根據大學生求知欲強、敢于嘗試新鮮事物的群體特征進行宣傳，將免息期、最低還款額等專業術語和基本條例解釋清楚，客觀分析透支的利弊，詳細講解網銀功能和安全事項，使大學生對信用卡的基本信息有所了解，激發大學生用卡熱情。銀行還應當制定中長期促銷計劃，定期清理睡眠卡，主動分析用卡情況，改善服務質量。

2.完善信用卡服務體系。首先，各商業銀行可以聯手在校園內和周邊區域廣泛布置銀聯卡受理點，為大學生提供良好的用卡環境。在校園內，允許大學生用信用卡對餐卡充值，繳納醫務室診療費，在圖書館借閱書籍，作為晨跑記錄卡；在校園外，用信用卡在超市或小飯店結賬，還可作為住宿鑰匙卡等，滿足各種需求。其次，提供差異化服務。一是降低交易手續費率，高校內部及附近店家不愿意設銀聯網點的主要原因是手續費率較高為1%-1.5%，商業銀行根據業務量大而單筆金額小的特點適當降低手續費率；二是根據需求調整學生的信用額度和手續費率，比如學生信用額度的申請應獲取家長的許可，針對貧困生降低或取消手續費；三是適當調低透支利率或延長還款期限，非惡性透支可以延長還款期或降低利率，也可以打破目前等額還款計算法，個性化定制不等額還款方案，使學生可以用寒暑假打工工資還款等。最后，提升服務品質，突出信用卡“方便”、“快捷”的服務特點，利用各高校的學生辦事大廳資源開通綠色通道，為大學生辦理24小時內補卡、掛失業務，解決各種疑難問題。

3.加強信用卡透支管理。大一新生作為剛開始獨立生活的特殊群體，高校應安排專業教師傳授理財常識，加強正確消費觀念的培養。針對其他年級的學生，則應定期舉辦財經講座、投資摸擬競賽、節儉金點子等活動，倡導誠信觀念，杜絕惡性透支現象。商業銀行應免費將還款記錄通過手機短信、電子郵件等通訊工具實時告知用卡人，郵寄對賬單時附上個人信用評估報告。此外，建議與高校展開合作，將學生的信用納入學藉檔案管理，不良用卡信息提前反饋給輔導員或班主任予以警示。

浙江是沿海經濟發達省份，浙江大學生信用卡市場出現的問題具有一定的代表性。發卡銀行只有與高校合作，掌握大學生的心理和經濟特點，制定科學的營銷策略，才能為大學生客戶群提供更優質的服務，大學生也必須樹立正確的消費觀，在邁入社會前積累豐富的理財經驗，共同創建良好的金融生態環境。

參考文獻:

王 忻:目前我國大學生信用卡市場狀況分析[J].金卡工程，2006，(04)