韓國:危機下的養(yǎng)老理財

經(jīng)濟危機將迫使很多韓國人推遲養(yǎng)老計劃，而人口老齡化問題的迅速來臨，又使韓國必須面對養(yǎng)老需求的膨脹。這對矛盾需要韓國人自己解決。

匯豐銀行未來退休研究報告近期發(fā)布，該報告研究了當(dāng)前退休的趨勢和行為方式。在韓國，退休被看做是人們的一場新的機會，所以，韓國人如何實施自己的養(yǎng)老投資計劃很值得研究。報告也分析了韓國家庭如何承受養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)，為新的養(yǎng)老計劃承擔(dān)責(zé)任。報告還對韓國目前值得注意的一代人進行了分析，這部分人并沒有為養(yǎng)老做好足夠的準(zhǔn)備。

人口統(tǒng)計

和全球很多國家一樣，韓國正面臨老齡化挑戰(zhàn)。2010年左右，韓國將出現(xiàn)需要負(fù)擔(dān)的老年人數(shù)量首次超過需要負(fù)擔(dān)的兒童數(shù)量的現(xiàn)象。

世界銀行分析，養(yǎng)老金的負(fù)擔(dān)主要有三種構(gòu)成：一是國家提供，二是企業(yè)支持，三是個人負(fù)擔(dān)。在每一個國家，這三種負(fù)擔(dān)形式的重要性都不盡相同，但它們共同構(gòu)成了一個國家完整的養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)模式。在韓國，政府在養(yǎng)老方面的作用非常重要。研究結(jié)果表明，韓國政府在養(yǎng)老金支付方面的負(fù)擔(dān)過重，不自救將非常危險。比較發(fā)現(xiàn)，韓國政府的養(yǎng)老金投入占45％，而日本只有23％。

韓國52％的受調(diào)查者認(rèn)為，韓國政府應(yīng)該延長退休年限，讓人們能工作更長時間。17％的人認(rèn)為政府應(yīng)該對居民長期儲蓄實行稅收優(yōu)惠，為養(yǎng)老提供可靠的儲蓄來源。調(diào)查顯示，人們對延長工作年限的興趣大于稅收優(yōu)惠。不過，在持續(xù)高儲蓄率的情況下，人們的儲蓄意愿也是遞減的，比如歐洲和北美這樣的成熟經(jīng)濟體就是如此。

成功養(yǎng)老計劃的條件

通過與其他國家比較可以發(fā)現(xiàn)，韓國養(yǎng)老金將在2009年出現(xiàn)缺口，這反映了其儲蓄和養(yǎng)老金供給的變化增加了養(yǎng)老金來源的不確定性。研究發(fā)現(xiàn)令人震驚，98％的韓國人不知道他們的退休金到底是什么情況。只有2％的人認(rèn)為韓國政府為自己的國民準(zhǔn)備了足夠的養(yǎng)老金。那些認(rèn)為養(yǎng)老金準(zhǔn)備不夠的人對經(jīng)費負(fù)擔(dān)缺乏了解。

意料之中的缺口

對融資的理解使韓國的養(yǎng)老保障既缺乏資金支持，又缺乏可靠的引導(dǎo)。42％的受調(diào)查者從來沒有接受過金融教育，54％的人從來沒有進行過專業(yè)的金融咨詢。在這種背景下，如果一個從來沒有接受過金融教育和咨詢建議的人去規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題，他將會面臨諸多的障礙。因此，現(xiàn)在的韓國應(yīng)該大力發(fā)展針對公民個人的金融教育計劃，這對幫助人們?nèi)绾卫碡敽瓦M行養(yǎng)老規(guī)劃是十分重要的。

經(jīng)濟低迷

過去18個月來，金融危機對人們理財方式的影響越來越明顯了。IMF預(yù)計，韓國2009年的整個經(jīng)濟形勢將難以走出低迷，很多受調(diào)查者也支持這一判斷。與其他成熟經(jīng)濟體的民眾相比，韓國人對經(jīng)濟形勢的悲觀情緒更加嚴(yán)重。24％的受調(diào)查者認(rèn)為危機將持續(xù)12個月以上，而36％的人認(rèn)為將持續(xù)兩年以上。這或許可以反映出韓國經(jīng)濟出口導(dǎo)向的特征。

很多韓國人感覺到，即便韓國經(jīng)濟走出了蕭條，他們的生活和工作也會繼續(xù)受到影響，比如就業(yè)預(yù)期和儲蓄、投資的回報。在經(jīng)濟低迷時期，韓國人的生存策略將發(fā)生調(diào)整，人們將減少購買和負(fù)債。

結(jié)論

和其他國家一樣，韓國面臨越來越嚴(yán)重的老齡化挑戰(zhàn)。公民對自己養(yǎng)老問題的重視程度超過了歷史上的任何時期，他們自己要承擔(dān)的責(zé)任也越來越大，這主要表現(xiàn)在資金的繳付上。過去十年來，韓國養(yǎng)老金已經(jīng)積累了2000億美元的資金，但這個國家的養(yǎng)老金仍然面臨挑戰(zhàn)，家庭和公民個人理財和養(yǎng)老規(guī)劃急需得到專業(yè)的指導(dǎo)和教育。為了對目前的經(jīng)濟低迷做出反應(yīng)，韓國人也調(diào)整了生存戰(zhàn)略，人們將焦點放在了支出控制上。經(jīng)濟危機將迫使很多韓國人推遲養(yǎng)老計劃，而人口老齡化問題的迅速來臨，又使韓國必須面對養(yǎng)老需求的膨脹。這對矛盾需要韓國人自己解決。