理財，理才

每到月底開支不夠用的時候，我們都會抱怨連連。是我們花得太多，還是賺得太少?

有沒有想過，其實(shí)是我們的理財方法出現(xiàn)了問題呢?

讓febay專家來幫你分析一下你的財政現(xiàn)況是否合理，教你一些理財法則，讓你成為一個會理財?shù)娜瞬拧?/p>

看電視時常常發(fā)現(xiàn)，那些上市公司老板、青年創(chuàng)業(yè)家們其實(shí)并非生而腰纏萬貫的。他們都是在奮斗中鍛煉了自己的才能，累積了資金，最終獲得了成功。那是什么使得他們有了第一桶金?更重要的是，他們又是如何來管理財富的呢?懂得理財?shù)娜送哂胁拍堋＝裉煳覀冋垇砹死碡攲＜遥涛覀儚淖约旱男∝斃砥稹?/p>

年輕一族要善于“理財”和“理才”

現(xiàn)在越來越多剛走出校園參加工作的大學(xué)生意識到自我理財?shù)闹匾裕穗A段經(jīng)濟(jì)收入較低、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、個人去向和職業(yè)選擇尚未穩(wěn)定、缺乏投資理財方面的知識普及和實(shí)操經(jīng)驗(yàn)等，讓大多數(shù)人感到個人理財似乎是無從下手，只好在“月光族”里徘徊。因此，這一時期的個人理財規(guī)劃要考慮以下幾個方面：

一是以“理才”為重，注重自身能力的積累和價值的提升，除了職場的優(yōu)秀表現(xiàn)之外，還要進(jìn)行必要的進(jìn)修和提高：

二是加強(qiáng)基本資金積累，在收入水平相對穩(wěn)定的情況下盡量打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，為提高生活質(zhì)量和積累投資基金做好準(zhǔn)備，

三是努力掌握投資理財知識，在學(xué)習(xí)和實(shí)踐中培養(yǎng)投資意識、鍛煉理財能力。具體步驟如下

1 先行個人職業(yè)生涯定位，再謹(jǐn)慎選擇消費(fèi)項目。首先考慮是否改變居住地(諸如有出國深造或移民之類的目標(biāo))，然后考慮是否改變職業(yè)類型(如繼續(xù)從事公務(wù)員工作還是到企業(yè)謀發(fā)展等)；然后在資金基礎(chǔ)非常有限的情況下，要理智地對待各種消費(fèi)需求，以其必要性和迫切性作為衡量標(biāo)準(zhǔn)做出先后安排。若居住地和職業(yè)基本穩(wěn)定，建議先買房、后買車。因?yàn)橘I車除了養(yǎng)車費(fèi)用之外還會帶動消費(fèi)(如娛樂、聚會、旅游等項目都會明顯增加)，日常花費(fèi)將增加，同時還要支付房租，則總的消費(fèi)水平及收支比例將大幅提高，在沒有更高收入來源支持的情況下將出現(xiàn)資金緊張狀況，日后的資金積累更加難以保障。若利用2-3年的資金積累，再加上貨幣分房政策的支持，基本上可以支付購房初期各項費(fèi)用(含首期、裝修、家具等)，并利用公積金貸款(15～20年)以降低貸款利息支出，同時減輕支付壓力。

2 注重基本資金積累，“理才”與“理財”并重。根據(jù)其所從事行業(yè)的特點(diǎn)，收人來源相對穩(wěn)定但過于單一，加上缺乏可投資資本的原始積累，因此在若干年內(nèi)的投資途徑仍然是以個人儲蓄為主，逐漸考慮其他投資渠道。此外，年輕就是最好的資本，也是現(xiàn)階段必須用心經(jīng)營的“財源”。建議對自己進(jìn)行兩方面的定位：一是職業(yè)發(fā)展定位，二是理財類型定位，現(xiàn)階段還沒有資本運(yùn)作的基礎(chǔ)，最重要的是投資理財知識和技能的學(xué)習(xí)與提高，并對本人的投資偏好和風(fēng)險耐受進(jìn)行準(zhǔn)確定位，逐步樹立“終生理財、快樂理財”的觀念。

理財快問快答

知道了理財?shù)母拍睿覀冞€需要問專家一些關(guān)于日常生活中，個人和家庭理財?shù)膯栴}。

Q：我們應(yīng)該怎么判斷什么才是合適自己的理財方式?

A：評估自己風(fēng)險承受度這是理財?shù)氖滓獥l件。堅持融理財于生活，堅持已有的理財習(xí)慣和方向。適合的理財品種(股票、債券、基金等)很大程度上是取決于投資者在投資理財領(lǐng)域之外的掙錢能力，比如年齡、職業(yè)，因此對待不同背景的理財者，所適合的理財方式將會是不同的。

Q：個人理財最好的方式是開源還是節(jié)流?哪種方式讓資金增長快速有穩(wěn)定?

A：真正的理財方法，節(jié)流記賬和開源同樣重要，節(jié)流只是減少不必要的開支，知道資金的流向，但是，不可忽視的是開源，開源才會讓你的錢為你賺錢!

Q：什么樣的人適合掌管家庭理財大權(quán)，成為家庭CFO?

A：會賺錢，還知道怎么用錢，數(shù)字概念清楚，開支都是講求原則，具有較強(qiáng)的理財觀念，可以用較小的投資得到最大的利潤報酬，在投資前，一定是很用功地做好功課，詳細(xì)地評估獲利的能力，決不沖動莽撞，此種人可以成為家庭CFO。

Q：請專家分別對20、30、40歲的女性。給出不同的理財建議。

A：20歲：20歲的女性正處于花樣年華之時，剛參加工作。她們的知識文化水平較高，追求時尚，日常開銷較大，經(jīng)濟(jì)收入要比其他年齡段低。理財需求：處于這一年齡段的女性理財?shù)闹饕繕?biāo)是積累充實(shí)自我、提升自我的經(jīng)濟(jì)資本或是為步入婚姻殿堂而作相應(yīng)的資金準(zhǔn)備等。理財建議：這時期的理財可以選擇“強(qiáng)迫儲蓄形式”的產(chǎn)品。如銀行零存整取、基金定投、儲蓄型保險。

30歲：30歲的女性一般已經(jīng)結(jié)婚，已有或計劃要生小孩，經(jīng)濟(jì)收入增加且生活穩(wěn)定，家庭已有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，希望能進(jìn)一步提高生活質(zhì)量。這一年齡段的女性較為忙碌，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力，資產(chǎn)增值愿望比較迫切。理財需求：理財目的以住房需求、子女的教育金為主。理財建議：保本類銀行理財產(chǎn)品無疑是一個很好的選擇，收益預(yù)期不要太高，以戰(zhàn)勝同期儲蓄利率為起點(diǎn)，但需要控制流動性風(fēng)險。有經(jīng)驗(yàn)的女性投資者可以搞一些基金配置，選擇平衡型基金和新發(fā)指數(shù)型基金、股票型基金組合的方式，進(jìn)行波段操作。

40歲：40歲的女性在經(jīng)濟(jì)上和生活上都趨于穩(wěn)定，對未來人生安排和生活目標(biāo)也日漸清晰。理財需求：以子女大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)、贍養(yǎng)父母費(fèi)用、自身養(yǎng)老需求為主，在投資增值的同時要保持合理的流動資金以備急用。理財建議：處于這個年齡段的女性可以采取基金定投及單筆投資雙軌進(jìn)行的方式來積累子女的大學(xué)教育金以及自身的退休養(yǎng)老金，投資標(biāo)的以平衡型基金或債券型基金為主，逐步減少股票的投資。另外，人到中年，健康狀況有所下降，疾病的發(fā)生率也大大提高。因此，在追求資產(chǎn)增值的同時也應(yīng)加大對保險需求的投入，比如可以通過購買萬能險獲得理財+保障的雙重功能。

Q：我們該怎么去解釋“你不理財，財不理你”這個觀點(diǎn)?

A：家庭需要資本，家庭需要財富，但財富不是毛毛雨，不會自己從天上掉下來。如果不懂得投資，你收入再高也沒用，要讓財理你，只有去正確理財。而正確理財，至少應(yīng)包括這樣幾方面理財是一生一世，而非一朝夕，理財是把雞蛋放進(jìn)不同的籃子，而且至少有一只是鐵籃子：理財是平衡的藝術(shù)在激進(jìn)與穩(wěn)健、收益與風(fēng)險、開源與節(jié)流等中間找到一個最佳結(jié)合點(diǎn)。

理財法則ABC

其實(shí)關(guān)于理財，還有很多有趣好記的數(shù)字法則，記住這些法則，我們就能更好地控制財務(wù)分配的比例，理財更加得心應(yīng)手。

A

“4321法則”“4321家庭理財法則”。即收入的40％用于供房及其他方面的投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％購買保險。

B家庭保險的“雙十定律”所謂“雙十定律”，指的是“保險額度為家庭年收入的十倍最恰當(dāng)”，“總保費(fèi)支出為家庭年收入的10％最適宜”。

C“541法則”把安全性資產(chǎn)、風(fēng)險資產(chǎn)和流動資產(chǎn)按5：4：1的比例進(jìn)行投資，安全性資產(chǎn)如債券、保險等要占家庭資產(chǎn)的一半，風(fēng)險資產(chǎn)包括股票、基金占四成就行，流動的活期存款和現(xiàn)金只要一成就夠了，是典型的進(jìn)取型投資比例。

D“72法則”本金增長一倍所需時間(年)=72／年報酬率(％)。舉例來講，如果你在銀行存10萬元，年利率2％，每年利滾利，要多少年才可以使本金增加一倍變成20萬元呢?答案是36年(=72／2％)。(主力資金異動，同步跟蹤我的財富。)

E“80法則”在你的投資組合中股票應(yīng)該占多少比例呢?根據(jù)80法則，股票占總資產(chǎn)的合理比重=(80-年齡)％，舉例來講，如果你目前30歲，股票投資應(yīng)該占投資總額的50％。

F房貸負(fù)擔(dān)“不過三”每月房貸不宜超過家庭所得的三分之一。這是銀行在發(fā)放住房貸款時考慮家庭負(fù)擔(dān)的一個簡單的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

創(chuàng)業(yè)理財需要有堅定的信心

人的一生當(dāng)中每一時間段都有不同的困惑、不同的感受、不同的目標(biāo)。但是只有堅定自己的信心，去實(shí)現(xiàn)自己的夢想，才能獲得成功，理財同樣如此。

作為一個生長在農(nóng)村家庭的長女，20年前我從浙江小山村來到福建找工作。為了讓父母早日擺脫日出而作、日落而息的那種農(nóng)村的生活，我在工作上加倍的努力，再苦再累也不讓父母知道。這是我當(dāng)時的目標(biāo)，因?yàn)槲业膱远ǎ?jīng)過幾年的努力我終于在廈門這個大都市落地生根，并有了可愛的兒子。

如今，隨著孩子的逐漸長大、父母的漸漸老去，家庭生活費(fèi)用不斷地增加，又加上2007年的通貨膨脹和2008年的金融危機(jī)，讓我又感到了剛從農(nóng)村出來時的壓力，更恐懼的是這時的我已到40歲。投資創(chuàng)業(yè)吧!到處看到的是各行倒閉的資訊。找工作嗎?報紙上寫的都要35歲以下的。

在偶然的一個機(jī)會，我知道了斐貝女性網(wǎng)，好奇心讓我按網(wǎng)上的提示注冊了。為了讓自己增加信心我在2008年6月7日到北京參加斐貝網(wǎng)正式對外信息發(fā)布會。但當(dāng)回到廈門告訴朋友們后，他們的反應(yīng)讓我的信心一落千丈——不是說現(xiàn)在人不愛網(wǎng)購，就是說斐貝產(chǎn)品少又不便宜等等。但是，我回想親自到北京看到的、聽到的并感覺到的，多次翻看了李昱燁總裁《邊吃比薩邊賺錢》，并大量查了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的和網(wǎng)購每年增長100％多的信息，還用一個月的時間熟悉斐貝網(wǎng)的網(wǎng)購注冊以及操作流程。經(jīng)過幾個月全力以赴的投入工作我終于對斐貝網(wǎng)的操作流程了如指掌。

沒想到的是，在一年后的今天，我的收入已經(jīng)超過當(dāng)時定下的一個月賺5000元的目標(biāo)10倍以上。回想這一年來在斐貝的平臺，在我身上真正體現(xiàn)了邊吃比薩邊賺錢、邊消費(fèi)邊賺錢、邊學(xué)習(xí)邊賺錢。

在這里我要特加強(qiáng)調(diào)的是斐貝女子商學(xué)院的平臺，通過學(xué)習(xí)不但讓我更加自信、自強(qiáng)還教會了我更多的關(guān)于家庭理財?shù)闹R，受益匪淺。

分清輕重緩急地去消費(fèi)

在經(jīng)營斐貝3G網(wǎng)店之前，我在河南洛陽一家通信器材公司做業(yè)務(wù)經(jīng)理，主要負(fù)責(zé)手機(jī)銷售渠道的拓展和維護(hù)。由于手機(jī)銷售市場進(jìn)入了平臺期，加上手機(jī)產(chǎn)業(yè)市場管理混亂，無序競爭，山寨機(jī)充斥市場，我們的工作很難做，而且收入越來越低。在這種情況下，拓展新的思路尤為重要，有一句話說得好：思路決定出路。在這個理念的指引下，我在業(yè)余時間就在尋找機(jī)會和突破口。

在一個偶然的機(jī)會，我結(jié)識了一個朋友，他在斐貝網(wǎng)上開了一家自己的網(wǎng)店，而且經(jīng)營得非常紅火。聽他講，斐貝網(wǎng)店全球首創(chuàng)的3G(第三代)概念網(wǎng)店，比目前國內(nèi)最著名的淘寶網(wǎng)的經(jīng)營模式還要先進(jìn)，就是最復(fù)雜的進(jìn)貨、選貨、送貨、售后、現(xiàn)金支付、品牌推廣都由斐貝網(wǎng)來做，而我們需要做的就是換到自己的網(wǎng)店消費(fèi)購物，并且把自己的購物體驗(yàn)自然分享給身邊的朋友和陌生市場，從而建立自己的穩(wěn)定增長的消費(fèi)顧客群，建立自己的事業(yè)。于是在2008年9月我在斐貝商城開了屬于自己的3G網(wǎng)店。

我現(xiàn)在全職來經(jīng)營自己的網(wǎng)店，而且自得其樂，時間很自由，收入也很穩(wěn)定，因?yàn)檫@是我自己的事業(yè)，我覺得人生最大的幸福，就是能做自己喜歡的事情，而且能有所成就，樂在其中。

我覺得，一個人的貧富首先是由自己的思想決定的。有一句話說得很好，你不理財，財不理你。有錢人都會合理管理自己的財富，做到雞蛋不會放在同一個籃子里面。有計劃地去花錢，去投資，讓錢保值并且升值，讓錢生錢。

我的每月收入當(dāng)中50％都用于消費(fèi)，剩余的部分存銀行和養(yǎng)房子。

我覺得開源很重要，但是節(jié)流更重要。因?yàn)椋ㄥX的地方越來越多，消費(fèi)的成本越來越高，所以，花錢之前也要分清輕重緩急，不該花的就不花，能少花的就少花。存錢的目標(biāo)是為結(jié)婚、供房，而且努力在一到兩年內(nèi)買一輛屬于自己的愛車。