唐朝住房公積金

　　過(guò)去耕田一般用牛，個(gè)別農(nóng)戶(hù)家底薄，沒(méi)有牛，只得靠人力。人力耕田效率低，勞動(dòng)量大，所以在古代中國(guó)，一些農(nóng)民最大的愿望就是能買(mǎi)上一頭牛，就像現(xiàn)在一些市民最大的愿望就是能買(mǎi)上一部車(chē)一樣。唐宣宗時(shí)代的永州就有這么一些農(nóng)民，他們都沒(méi)牛，都想買(mǎi)上牛，手頭的錢(qián)又都不夠，很著急。
　　某一年，一位叫韋宙的人到永州做官，知道了這些農(nóng)民的困難。他拍了拍腦袋，對(duì)這幫農(nóng)民說(shuō)：
　　假設(shè)你們只有四個(gè)人，分別叫小明、小亮、小強(qiáng)、小胖。四個(gè)人各有三千元，而買(mǎi)一頭牛需要六千元，所以每個(gè)人都有三千元的資金缺口。你們不如互相合作，輪流給其中一人湊錢(qián)。
　　第一年，讓小亮、小強(qiáng)、小胖分別掏給小明一千元；第二年，再讓小明、小強(qiáng)、小胖分別掏給小亮一千元；第三年，小明、小亮、小胖分別掏給小強(qiáng)一千元；第四年，小明、小亮和小強(qiáng)最后各掏一千元給小胖。
　　算一算賬，四個(gè)人分別借出了三千元，也分別拿到了三千元，同時(shí)每個(gè)人又都湊夠了買(mǎi)牛的錢(qián)，而且無(wú)需轉(zhuǎn)借，無(wú)需貸款。
　　那些農(nóng)民聽(tīng)完韋宙的話(huà)，覺(jué)得這主意挺好，于是聯(lián)合起來(lái)，或四五家一組，或七八家一組，像韋宙建議的那樣，每一組的人輪流給組內(nèi)成員湊錢(qián)。很快地，永州農(nóng)民每家每戶(hù)都有了一頭牛。
　　聰明的朋友會(huì)發(fā)現(xiàn)，韋宙的方案并不完美——大家拿出的錢(qián)數(shù)都一樣，得到的錢(qián)數(shù)也一樣，可是最先拿到錢(qián)的人要比最遲拿到錢(qián)的人提前好幾年告別人力耕田。另外，誰(shuí)拿錢(qián)越晚，誰(shuí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越大：萬(wàn)一前面那幾位買(mǎi)上牛之后，抹抹嘴不認(rèn)賬，拒絕給后面的人掏錢(qián)，那后面的人可就冤到姥姥家啦。
　　同樣還是唐宣宗時(shí)代，敦煌人要比永州人聰明一些。當(dāng)時(shí)敦煌也有好多窮人，他們買(mǎi)不起地，蓋不起房，也像永州的農(nóng)民那樣彼此結(jié)社，社中成員輪流湊錢(qián)。但是他們約定先拿到錢(qián)的人必須給后拿到錢(qián)的人支付利息，誰(shuí)拿到錢(qián)的次序越靠后，誰(shuí)拿到的利息也越多。這就公平多了。
　　套用金融界的說(shuō)法，永州人結(jié)社買(mǎi)牛走的是互助借貸的路子，敦煌人結(jié)社買(mǎi)房走的則是住房公積金的路子。眾所周知，現(xiàn)在的住房公積金其實(shí)就是大伙輪流湊錢(qián)，然后輪流買(mǎi)房子，其中由申貸次序所引起的不公和風(fēng)險(xiǎn)正是靠利息來(lái)抵消的，一如當(dāng)年的敦煌。
　　區(qū)別有二。當(dāng)年敦煌人結(jié)社，社中人彼此熟悉，而我們參加住房公積金計(jì)劃，絕大多數(shù)參與者彼此不熟悉。另外，當(dāng)年敦煌人輪流湊錢(qián)，那錢(qián)不能升值，而現(xiàn)在的住房公積金很少有放著不動(dòng)的。■
　　（秦曉薦自《深圳商報(bào)》）